《我的买定投余策略》11/1转贴：【保险迷思】储蓄险真的能储蓄？（912#）

ahlauweihotmail

慢慢地，又多一个贴开始讨论起股票来了。

AK-

可以问你意见吗？
如果一家四口，只有爸爸工作，收入2.5k，如果只能用收入的10%买保险，应该要怎样买保险？
爸爸33岁，小孩1岁和3岁。
谢谢
~万紫千红~ 发表于 26-7-2010 03:49 PM

啊？ 一家4口，只有爸爸工作，月入2.5k，够支付家庭开销？？妈妈没工作么？

如果是这样，那么爸爸的“责任”担子很重，他所需要的保障也是要很大的～

我是不知道10%够不够啦，但换成是我的话，我会去买
1）term疾病保单 - 100k   ，个人觉得，虽然100k不算很够，但起码还可以顶一下。
2）term人寿       - 100k  ， 孩子还小，万一咚咚锵了，起码200k（包括疾病保单），省省用，应该可以顶10年。
3）医药卡          -  
4）意外险         - 100k    ，意外咚咚锵，还多了个100k，共300k了。若是意外受伤，也是可以claim，起码可以缓冲一下。
保费，我一定是自己去缴交，绝不托付代理员缴付。

不过，若是只有2.5k，我觉得应该想办法，
1）开源节流，减少开销，增加家庭收入。
2）储蓄紧急储备金  ，我看至少要6～12个月，因为只有1个人在工作。
3）再穷也不能穷教育（我个人观点），所以应该准备教育金。

但若是我，绝不会去买储蓄保险（我个人太爱“算”），我会自行投资信托基金（我的level还不到投资股票，又不熟悉股票，不然我肯定选股票做中长期投资）。
优点：  1）资金流动性强 - 若是非常时期（不是得病或死亡），要用到钱，还可以卖掉拿钱。
          2）灵活性高 - 小额投资，固定投资皆可，又可以停止投资，不怕“断保”。
          3）回酬较高 - 若是有策略性投资，回酬可以比储蓄保单来得高（8～10%）。
缺点： 1）个人要非常有自律，不然无法达成目标
          2）自己要学习投资理财，研究基金，注意市场局势
          3）可能会有亏损（浮亏），要是在低价卖出就亏钱了，就算回到原价卖出，也算是亏了“利息”。
          4）投资人，若是提早见祖先，所设定的财务目标就无法完成了。（所以才要买term保单，做最坏的打算）

但若是不想烦恼，买孩子的储蓄保单也是不错，起码到时拿得到一笔钱（只是比个人投资会来得少），若是再加个rider（附加条款），要是付保费的父亲咚咚锵了，保费不用再付，但期满一样可以拿钱，只是那个rider会让你的保费贵一点。
优点：1）不用烦恼，定时还保费，期满拿钱
        2）咚咚锵了，保费可以不必自己还，期满一样拿钱。
        3）强制储蓄，不会让自己乱花钱
        4）期满能拿回本钱+受保证的利息（可以拿保单来算算它的利息，不会很高，但肯定很稳，除非保险公司倒闭）
缺点：1）资金流动性低 - 非常时期，付不起保费，到时血本无归，得不偿失～
        2）灵活性低 - 不能停止，不然会断保
        3）回酬很低


以上只是我个人的想法，盈亏自负哦～
我建议你还是找个专业的理财顾问，问问他们的建议吧～
若是，你已有保单，我不鼓励你断保。若是你断保，那对你来说是亏损～

AK-

刚看到你回的其中一个帖...
有public mutual的基金代理员问我要不要买基金，我还没决定...

.....
4）至 ...
~万紫千红~ 发表于 26-7-2010 04:59 PM

    抱歉，看到我的贴，然后？ 你要表达什么？我不是很明白～

AK-

最近在啃书，发现到其实我们这些小虾米，除了可以投资基金外，
也是可以玩玩股票地～～  

希望有一天可以玩玩房地产

reboot

刚刚买了冷眼的书，好贵哦～～ RM78~~
AK- 发表于 25-7-2010 08:13 PM

暂时性的贵, 打地基是值得的.

AK-

今天，我和我女友在外用餐，巧遇她做保险的亲戚（听说做很多年了） ～

汗～ 我在旁边听她，努力的说服我女友买保诚的储蓄保单 ～ 听到我心理一直摇头 ～

实在很不专业　～

1） 没有为我女友做财务规划，审视目前她有无保单之类，或保单种类 ～
    就一直死命说，每个月150而已啦～ blar blar ·～
2）也没有教育我女友，应该要准备紧急储备金 ～
     介绍保单，一直讲储蓄啦 ～ 什么的 ～  150负担不来，就换成每月100而已咯 ～

我忍不住插嘴说了几句（应该不到10句）
    她激动到 ～ ～ 不知要怎么应付 ～

我说： 储蓄保单，回酬率这么低 ，哪里划得来 ～ 不值得

她说： 有保障嘛 ～ 买保险就是保障啊 ，回酬当然低啦～   
         （汗 嘴巴跟人讲是储蓄，现在变成保障）

我说：那么，买term保单不是一样有保障 ，保费更便宜

她说：  。。。。。。。 （支支吾吾了），那你觉得什么是investmenlink保单？
         （典型代理员的处理异议方式，把问题丢给对方）
         
我说： investmentlink保单的好处，是可以把医药卡、疾病、意外险、unit trust结合在一起，是蛮“方便”的～
         investmentlink保单虽然比传统保单回酬来得高， 但是盈亏自负。
         此外，保单内的医药卡，会随着每隔一段时间会起价，这是很多代理员都不会提起的。

她说： 不会起 ～ 保费是固定的   
        （汗～ 我在cari都看到有人讲会起，竟然跟我说不会起？睁眼说瞎话！）

我说： 表面上说不会起，但是它是从我们所持有的unit trust 扣除。

她说： 不会起的啦 ～ 会调正也只有疾病的部分会而已 ～～  那你觉得，你女友应该买什么保险？
         （我心想： 又是典型的处理异议方式，把问题丢给我 ）

我说： 很可惜 ～ 现在很多不是很专业的代理员，都没有先审视对方有无保单或种类，以及为顾客进行财务规划～
          也没有教育对方，应该先买保障，接下来是准备紧急储备金（3～6个月），之后才来谈储蓄或投资 。
         我觉得我女友，应该先买一份保障（我已经帮我女友向我的agent买了 ，她没空头了咯），
          目前应该是准备紧急储备金，增加收入，然后才来谈储蓄&投资。

她说：  。。。。。。（什么也没的好说）。。。。。 你这么有研究，改天我们喝茶才继续聊吧 ～～
         （我心想：下次你应该要带你的上线来了 ～ ）

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请问那位大大可否证实一下，到底是那个部分会起价？


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过后，我听我女友说，她这位亲戚不久前，也叫她的表哥买保险～～　

各位，一个月入７００元，竟然叫他买每月１５０元的保单！！

汗　！！　占收入的　２１.４７％　！！！　　

听说，买了几个月，差不多要断保了　～～

sstsy

回复 87# AK-


    哈哈。。。。。几乎每个部分都会起.............

除了手续费.........不过,还是有起的可能,只是比较可能性比较低.

GeMan

...

请问那位大大可否证实一下，到底是那个部分会起价？

...
AK- 发表于 1-8-2010 12:37 AM

每个部分都可以起价/增加。。。

每年肯定跟着原本的表来增加。。。
也可以另外换更高的表来增加。。。

请参考：
http://cforum1.cari.com.my/viewthread.php?tid=1424427

AK-

每个部分都可以起价/增加。。。

每年肯定跟着原本的表来增加。。。
也可以另外换更高的表来增加。。 ...
GeMan 发表于 1-8-2010 09:11 AM

谢谢GeMan大大无私分享 ～

伤心的王子

AK & GeMan,
如果没错的话,医药卡的insurance charge cost & admin fee,
是不是随着年龄的增加而起的？
如果没错的话，保客的年龄到了60岁的话，那个insurance charge cost & admin fee是不是到rm4000/一年了？

AK-

AK & GeMan,
如果没错的话,医药卡的insurance charge cost & admin fee,
是不是随着年龄的增加而起的？
...
伤心的王子 发表于 1-8-2010 02:37 PM

    详情我不知道？你问GeMan吧 ～

joyz0006

借帖问问,　一个人开始买保单是由于工作性质属于危险,所以保费比较高,
假如他换工了,工作性质属于一般的,那么保费可以调回低吗?

AK-

借帖问问,　一个人开始买保单是由于工作性质属于危险,所以保费比较高,
假如他换工了,工作性质属于一般的,那 ...
joyz0006 发表于 1-8-2010 04:08 PM

这我就不清楚了 ～ 我想你可以问问你的agent，或是GeMan，joeycq99他们 ～

风起云涌

补充两点～～

1-保险和投资是两个完全不同特性的金融产品--实际上要懂得如何去区分而不是被有心人士【保险公司-保险代理】来为了达致自己的利益而企图混淆你

2-看过很多本投资书和看懂很多本投资书是截然不同认知和结果--看过很多不表示看懂很多

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我在论坛常做的事为非就是希望如下～～

德文有一个很精确的说法，macht  sichtbar，意思是「使看不见的东西被看见」。

雁风

我在论坛常做的事为非就是希望如下～～

德文有一个很精确的说法，macht  sichtbar，意思是「使看不见的东西被看见」。
风起云涌 发表于 1-8-2010 11:36 PM

原来大大有学德文啊？
很钦佩....（虽然有点离题 :p）

风起云涌

那应该是“赌”了，ZZz... 那么你的方法应该属于“投机”成分比较多吧？

单身这样做到无所 ...
AK- 发表于 25-7-2010 02:19 PM

    羊毛出在羊身上--信托基金的回酬来自哪里？？股市-汇市-债券。。。经济风暴来没有人会幸免-而事实上我国的信托基金和外国的信托基金是截然不同的。。。简单的说～外国信托基金如果表现欠佳-投资者马上给予批判和压力甚至赎回--我们的信托基金聂？/没有在风暴中输别别人少就算了--至少也要有个自保BREAK EVEN吧--但是事实告诉我们无论是所谓比较保守或者保本的本地信托基金其实输得比大市还有惨【大市跌50%-他跌70%-尤其是那些一大堆基金在市场某银行--他们一手接一手的去接烫手山芋--一开始就是为银行本身的投资部门护盘-牺牲掉普通人的资本。。。当然用10只自家基金来衬托出一只自家明星基金很普通的说--至于原理～可以自己想想或者顾客搜寻相关】

我国许多的制度和风气以及认知甚至产品都算是畸形的说【因为我们是发展中国家-而发展中国家会出现的畸形文化和畸形社会等等可以谷歌搜寻相关。。。当然最好是现实生活能亲身体会更确实了解】

固定回酬和激进回酬也就是所谓的长远投资-短期投机【投资机会】的差别是-大家的程度和能力在那里而所作的和所得的成正比。。。

我国没有部长因为犯错而被打靶--我国的基金经理也是如此。。。因为我国的基金经历多数只是机械式的完成上头指示【这和基金本身的原型是极大差异的--基金的本身原是为了为投资者谋利【但是我国的。。。实在不宜置评】】

面对清盘的公司肯定不会是综指30大【他们都倒了国家也完蛋了-国家完蛋了基金还能变什么花样？？】富士100大也没那么容易的说【毕竟那是专业人士-业界权威等审核出来的】--通常会买到清盘的公司都是那些自以为会一点皮毛就学人家喊我是价值投资者自居的蛋白【佳丽论坛以前很多--但是多数都 移民去另一个论坛了】和那些不学无术-饭来张口-钱来伸手的蛋白【这是一个正常的新陈代谢--每年-每季-每天都会有这类人--就跟社会每年-每季-每天都会有从象牙塔出来猩猩菜鸟一样投入社会去当肥料或者什么。。。】

风起云涌

刚刚买了冷眼的书，好贵哦～～ RM78~~
AK- 发表于 25-7-2010 08:13 PM

冷眼的书确实是一个很好基础教科书--但是等你有了更多的实战经验后--很多误区你也会发现到在他的书本中。。。这是老实话-要不他也不会沦落到出书。。。【逻辑就是～一等的人从商-二等的人从政。。。。就是一定有他的问题存在】

但是读他的书确实也是不错的必经之路。。。林子祥的黑狗广告台词～～

A-你进去后收获了什么？？
林-我进去前就没缺少什么？？
A-那你为什么进去聂？？
林-我不进去就不知道原来我什么都不缺。。。

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林-你怕黑吗？
林-那你不是白白的过了一生。。。
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林-眼睛是灵魂之窗
林-但光看不能尝又有什么用。。。
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风起云涌

原来大大有学德文啊？
很钦佩....（虽然有点离题 :p）
雁风 发表于 1-8-2010 11:50 PM

就只会那一句而已你相信吗。。。

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抱歉本帖离题了

SiawTing

每个部分都可以起价/增加。。。

每年肯定跟着原本的表来增加。。。
也可以另外换更高的表来增加。。 ...
GeMan 发表于 1-8-2010 09:11 AM

GeMan大大，这个部分是unit-link的才会起那么高吗？
传统的保单会这样吗？

AK-

羊毛出在羊身上--信托基金的回酬来自哪里？？股市-汇市-债券。。。经济风暴来没有人会幸免-而事实 ...
风起云涌 发表于 1-8-2010 11:55 PM

很好的分享 ～ 你的言语当中流露出对现今“某些领域”的不满！

你的内容牵涉好几个部分，看得我有点乱～

有时候，生活在这个地方，是身不由己 ～

在没有太多选择的时候，我们也只能选择一个最适合自己的方式 ～

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本地的信托基金，就如同你所说的，有如此的缺点 ～

但有能如何呢？

在像我们这类的收入群、相关知识又缺乏 ，那我们又能如何呢？

所以，选择基金作为投资工具，这也是没有选择的选择～

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除了事业，我相信投资基金、股票、房产是个很好让自己所拥有的仅有财富能够有效地增值～

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风兄，当我要下场时，到时需要你的提点　～