解剖“退休储蓄保单Man~Man~Tan~See”（福建话：慢慢等死。）的真相。

华康环球管理

解剖“退休储蓄保单”“Man~Man~Tan~See”（福建话：慢慢等死。）的真相。
（请转寄，功德和业绩无量！）
  
> 现今大马各城市大街小巷充斥着一批衣着光鲜亮丽的男女保险代理员，驾着双B豪华轿车，四处寻找他们心目中的猎物。他们经过特殊的训练，瞄准以下人士:

> （一）只会讲华语的华人

> （二）没读书(BTC)，福建话Bo Tah Che

> （三）四十岁出头

> （四）有现钱的生意人

> （五）有储蓄习惯的白领阶层
  


>   他们的推销术语：
  
> （一）把钱存在他们推荐的退休储蓄户口，保证获取4%至6%年率回酬，要比现有银行定期存款2.5%来的高。

> （二）另加3%至7%的固定年终公司特别分红。

> （三）再加往后保单期满的终期花红。

> （四）最后，还享有寿险公司所提供的免费寿险保障。

>〈 *注：要是真的有这么好，全马的银行老早就倒闭完了！〉

> 听完以上吹嘘之后，任何人都会怦然心动的把银行存款拿出来交给他们办理，以便存进所谓的‘退休储蓄户口’，赚取代理们所谓的‘保证’(guaranteed)分红，以备安享晚年。


> 但是，实际上，这些代理们所谓‘退休储蓄户口’的真相是如何？？？？

> 比如：甲寿险公司
> 男士，四十五岁
> 投保:终身保险至九十岁
> 年保费RM23,000
> 供期八年
> 终身寿险保障利益RM100,000
  
> 代理员会告诉你，此户口每年保证有现金RM5,000的分红，但是第1至第7年的分红必须存放在保险公司赚取复利，8年过后，保客可以选择每年领取RM5,000现金红利至到90岁。再加3%至7%的固定年终公司特别分红等等。

  

事实上，以最简单及最保障的方法计算，阁下固定每年将RM23,000连续8年存进银行的定期存款，赚取每年2.5%的复利，八年后我们放在银行的存款连本带利，总共将有RM205,954元正。再以2.5%年率计算，我们每年也同样可以从银行领取现金RM5,148利息至到永远。重要的是，在银行户口里，我们还存有母钱RM205,954的现金存款。同一时期，在这些代理员所推荐给你的所谓‘退休储蓄户口’里的现金保证，只有区区的RM89,000。不信的话，欢迎你带着你那所谓‘退休储蓄户口保单’到你所属的寿险总公司顾客服务柜台询问。八年后，你的户口到底绝对保证(guaranteed)剩有多少现金存款？不然就委托律师写信询问有关寿险公司。得到的答案，担保将你吓得屁滚尿流。还有，还有…更火爆的，根据各自寿险公司的保单计划书提供的数据，你必须等
大约四十年才能拿回本金RM205,954（这也不一定guaranteed拿得到，因为那数据只是保险公司的预测而已，保险公司有清楚地列明在保单计划书上）。到时你已经是一位85岁的老人了，也可能要面对‘至死都回不了本’的事实。

  
> 比如：乙寿险公司
> 男士，四十岁
> 投保:终身保险至八十七岁

> 年保费RM18,163
> 供期十年
> 十一年后，每年领取RM4,000至87岁

> 终身寿险保障利益RM100,000

> 同样的性质，如果你每年固定的将RM18,163存入银行定期存款，赚取2.5%的复利的话，十年后连本带利你将拥有RM208,574。往后，再以2.5%年率计算，你每年也同样可以从银行领取现金RM5,214年利息至到永远，那不比乙公司所付给的RM4,000多吗？ 更重要的是，在银行户口里，我们还存有母钱RM208,574的现金存款。同一时期，在乙公司所谓的‘退休储蓄户口’里的现金保证，只有区区的RM96,500。在乙公司的保单计划书预测（但不担保）你的本金RM208,574将在大约四十年回本。Oh!My God,阿弥陀佛！

> 清醒的问自己，当你要把钱存进银行时，你会相信银行经理嘴里所说的高回酬，还是相信定期存款证书里黑白打印的数据呢？
  
> 同样的，你会选择相信那些代理员嘴里所说的特高年率回酬与免费的寿险保障，还是寿险公司保单黑白列明的数据呢？？？？
  
> 假如你有计划要为退休而储蓄，除了银行定期存款，马来西亚还有其他管道如：大众信托(Public
> Mutual)，黄氏星展(Hwang-DBS)等等的信托公司，各自拥有多样化的产品，包括专为退休而设计的储蓄基金。

  
> 必须强调的一点，那些代理员卖给你的保单产品，绝对不是他们所谓的退休储蓄保单(Endowment
> Policy)，而是如假包换的终身保单
> (Whole Life Policy)。


> 全世界绝对没有人为了退休储蓄而购买‘终身人寿保单’，这是你的代理员严重误导你的铁证之一（因为终身保单能为他们赚取高于其它产品的佣金）。

  
> 其实，全马寿险公司的保单与保单计划书都严格遵守国家银行的守则，清楚列明保单品类，条款与数据，包括最基本保客的现金担保。可惜，大多数都是以国语和英语书写。所以他们看准这一点，瞄准四十岁以上，没读书(BTC)，讲华语或方言的有钱生意人，以求百发百中。


> 最后奉劝各位，假如阁下或者你的亲朋戚友、同事、左邻右舍、生意伙伴
> 已经购买了所谓的“退休储蓄保单”，务必要带着你的保单到各自保险公司总行或分行向负责人询问一个关键的问题：“我的退休储蓄户口，十年后、二十年后、三十年后绝对保证(guaranteed)的现金有多少？？？”


> *注：务必要求寿险公司以书面黑白答复！！！
> 千万别问有关代理员或他们的经理，因为他们都是‘蛇鼠一窝’。  

> God Bless You。
   


>過去，保險業務員辭職，你的保單沒人管，俗稱「孤兒保單」。

現在，連保險公司都把你「賣」了。

二月，英國保誠集團將壽險業務員所賣的資產負債，連同業務員，以新台幣一塊錢象徵價，全數讓售給中國人壽。去年，ING安泰出售影響保戶約250萬人，今年二月，英商保誠人壽影響保戶約90萬人。如果連已進入實地查核階段的全球人壽、將出售49%股權的南山人壽也賣了，總計台灣有近千萬保戶受影響。一夕之間，你我的保障是否依舊？
保戶該如何自救？你又該如何體檢自己的保險公司？

>二月二十七日下午三點，英國保誠集團將壽險業務員所賣的資產負債，連同業務員，以新台幣一塊錢象徵價，全數讓售給中國人壽。

「（一塊錢），那是我的保額一百五十萬分之一啊！」第一時間知悉，本身是保誠保戶的宏泰人壽公關王淑卿心頭一凜。「虧我每個月還繳五千塊給它，結果，它就把我跟其他人一起賣掉了。」

驚愕，不解，被背叛。

「我當初是看上保誠的百年英國古堡才買的，沒想到會被賣掉，」一位五十歲的總字輩經理人忿忿不平。曾經完成鐵達尼號理賠的英商保誠，總部位在倫敦金融古城區，是一座以古堡石頭基座為底，融入現代的低調建築。

不像銀行被賣掉，消費者不喜歡，可以立刻或最多等定存到期，把錢移走，兩不相欠。壽險保單，一保就是終身，到老甚至到死，保戶成了保險公司的人質。
近千萬保單孤兒

從前，保險業將保險業務員落跑所留下的保單，叫做「孤兒保單」。那時，保險公司都會出來安撫客戶，「公司」將派新的服務員，客戶絕不受影響。現在卻連保險公司都落跑了。
台灣正出現史上最大規模的新孤兒保單潮。

去年十月，ING安泰出售，影響保戶約二百五十萬人。

  可怕新闻，败坏名誉，
  很生气的说一句简直是：
  要收别人钱，不理别人受。

  朋友们！别再做驼鸟了，
  钱难赚呀！醒醒吧！
  您是聪明人，对吗？！
  别贪，后果是“水中捞月”哦！
  紧记：买保险，就是买保障;
  大家欢喜。







务必游览:
http://bohtahche.blogspot.com
以防中招! 多转多寄, 以求多福!





[ 本帖最后由 华康环球管理 于 8-7-2009 01:17 PM 编辑 ]

yyhhcc

之前我们这有位大头兄，就对这些所谓saving plan 进行揭破了。。谢谢您再次放贴提醒大家。

ptckch

保险？ 越保越危险，若是一段时间失业的话，就.....

pgcsj

以下台湾的例子就是投保所谓＂退休储蓄高回酬保单＂的惨痛结果。与其称之为退休储蓄保单，不如叫＂慢慢等死退休储蓄保单＂（MMTS ENDOWNMENT POLICY）。
上帝保佑你的退休养老金。

pgcsj

skycs

这位朋友应该是冲着MMTS来的吧？您不喜欢那个鸟人？:p

pahangguy

请这位wo tak che 的华康环球管理，看新闻不要看一半，懂一点不要装很懂，
务必要澄清，
1. 英国保诚是将台湾寿险业务给卖了中国人寿，象征式一元卖了，但是据我所知并非因为债务问题，而是因为为了进军中国市场而准备，因为他们是以中国人寿的股权交还。并没有所谓的投保人受影响。如果有亲举证，如果没有请道歉（这是读书人的应有基本礼貌）。
2.保险代理员驾双B， 是他们幸苦的付出换来的，关你什么事？当有事情发生时（有人病时、有人死），代理员通常会事第一个为客户服务，替他们的顾客理赔，他们的工作范围并非一般销售人员可以想象。每天面对BTC 的客人无理对待，却面不改容，还要看你这种所谓WTC的无理指责。他并非你所说的江湖老一般。每个行业都有害群之马，难道你从事的行业，个个都很清高？？起码你不是，有教养的人不会一竹竿打到一船人，踩别人抬高自己。如果保险代理员那么好赚，为何每次有人叫你做保险你又不敢来挑战？
3.市场上每个人财务需求的人每个人不一样，你认为最好的未必适合别人。别人喜欢的未必你喜欢，这是正常的道理，各取所需如是而已。投资时不是叫你替顾客分析风险承受能力吗？最基本的道理你都不懂？如何叫顾客把钱交给你这种眼光肤浅的人？
4.保险并非用于投资我举脚赞同，但用来储蓄有问题吗？请问市场上有什么投资产品在你患上严重疾病后，给于理赔、继续加额贮蓄和回酬？股票还是基金，答案只有保险，没有其他。保单是终身，但是你不能提早在退休后，需要时取回吗？我认同有人乱乱卖，乱乱讲，但是每个行业都有害群之马。。。你又何尝不和他们一样？
5.并非买Endowment的都是BTC，如果有CFP、RFP、律师医生买类似产品，是不是你要公开向这些投保人道歉？他们的教育程度比你高多啦！起码你不懂寿险在理赔后是不受债主追讨（creditor claim)的。。。

skycs

他是保险代理员。。。

pahangguy

中国人寿今日(20)下午3点召开记者会宣布,以新台币1元或相当价值的股份并购英国保诚人寿在台湾的主要资产与营运业务,而保诚人寿所有保户权益在两家公司转移过程中将会继续获得保障。

    东森新闻报道,中国人寿今日经董事会同意以新台币1元或相当价值的股份并购保诚人寿台湾主要资产与营运业务,并已于今日签约完成,至于并购项目为保诚人寿除银行通路及电话营销通路外的全部资产及负债。

此外,英国保诚集团也将以每股15元的价格认购中国人寿透过私募方式发行的普通股共1.455亿股,约为中国人寿的9.9%完全稀释后股份。2009年2月底保诚人寿之净值不低于新台币50亿元。

中国人寿强调,未来将可透过保诚人寿完整的优质业务销售平台,扩展营运规模并提供更多元化的销售商品,透过营运费用节省的综效,将提升中国人寿之每股盈余,而保诚人寿所有保户权益在两家公司转移过程中将会继续获得保障。

[ 本帖最后由 pahangguy 于 18-6-2009 08:54 PM 编辑 ]

pahangguy

我只是个BTC的保险代理员，并非在这里做功德的“圣人”。
但我知道在这个行业里大家因该互相学习，我们也懂得什么是专业道德，懂得什么是尊重和谦卑。
开个贴来逞强、诋毁并非我们的专长，福建话我也会，“kiang tiu ho, mai gei kiang"

[ 本帖最后由 pahangguy 于 18-6-2009 08:53 PM 编辑 ]

鬼泣

我想楼主也只是要提醒大家买保险时要搞清楚买的到底是什么东西（很多人买了保险却不知道供着什么的）。
是好意，可是也不用一竹竿打翻一船人。也有agent是真心为顾客着想的。

华康环球管理

原帖由 鬼泣 于 2009-6-18 21:10 发表
我想楼主也只是要提醒大家买保险时要搞清楚买的到底是什么东西（很多人买了保险却不知道供着什么的）。
是好意，可是也不用一竹竿打翻一船人。也有agent是真心为顾客着想的。

谢谢鬼泣明白我的含意，谢谢你啦！

“十年修来同船渡，百年修来共枕眠”。确记是修回来的。

kbchoong

我本身是这么认为，保险是好，经济允许话，一定要买，人寿，３６医药，医药卡，还有意外都应该有适当的一份，但必须照个人的需求和经济能力。under insured 固然不好但 over insured就是在浪费金钱！

但如果已经有了适当的保险，只想要找储蓄或投资计划，就不必再买了什么什么保险plan了，毕竟任何保险plan都会隐藏很多＂附加费＂如，ILP的＂行政费＂之类的。市场上还有更多的储蓄计划的option。

soonwukong

个人认为，楼主的意思是要劝告大众购买退休储蓄险的时候要格外谨慎，出发点应该是正义的，无论他是否是代理员，那无关重要，只是用词稍微重了一点。我也曾听闻身边的人谈起楼主所说的退休储蓄保险有多好，只是个人经济有限，所以没有深入了解。楼主应该提出更集体的数据与说明，比方说为何存在储蓄保险里的钱要四十年才能回本。要是那样，怎能达到退休的目的呢？顾客每一年存在保险公司里的本金不是得到保险公司和国家银行保证的吗？怎么要等四十年才拿回本钱呢？我相信所有买了储蓄保险的大众都很想知道个中由来。。

最后劝请所有代理员先不要对号入座，俗语说：生平不做亏心事，夜半敲门也不惊！希望大家能够专著在主题（代理员是否如楼主所说，夸大其词，误导顾客），为大众找出一个真理来。

skycs

真的是厉害，连刚进来的人第一个贴都发给lz，挺lz，那么大家就不要误会lz的意思了。

soonwukong

本人不是挺楼主，只是关心家人也有投保类似性质的保单，年保费大约RM5000,还十年，保额RM25,000，没有任何的住院疾病保障，投保公司大东方，代理员告诉她每年会有4%固定利息，年终还有特别分红4%，这就是我为什么期望大家对此议题提出具体的资料和数据以便证明谁是谁非，别无他意。我也会如楼主所说近期陪同家人到大东方总行询问实况。

鬼泣

这样都给你注意到，真是眼尖。

leekk8

其实这类课题在这里已经讨论了很多次。每次的争论都是相当激烈。

其实很简单，市面上的每个产品都有其好处和坏处，就看哪个适合你。当然，也有一些不负责任的代理把坏处隐瞒，甚至夸大好处，导致消费者觉得被骗了。

退休储蓄保单、银行定期存款和各种投资工具都是不同的产品。负责任的代理会向客户推荐适合的产品，不负责任的代理就只推荐对自己有好处的产品。身为消费者的我们，当然最好能了解各种产品的特征和运作，才能选择适合自己的理财工具。这也是为什么我们在网上有论坛，让我们互相学习。

退休储蓄保单这个字眼，我相信不是每家保险公司都用，但是大部分代理都会向客户说这类产品适合用来准备退休金。我个人认为，这类产品不可能让我们在退休后单靠这收入来生活，而只能稍微提高我们的收入。所以，比较适合的字眼是储蓄计划保单。

市面上有很多保险公司，而每家保险公司都有本身独特的计划。虽然细节有一些不一样，但是实际上大部分都是大同小异的。主要看那家的代理你比较有信心。这类储蓄计划保单，回酬方面通常被代理夸大，让我们觉得回酬很高。但是实际上只能和定期存款差不多一样。但是这类保单有一点好处，如果你还没有供完却发生事故，比如去世或终身残废，那你不必供，保险公司会帮你供，到期后，你依然能每年拿到应得的利息或收入。这是银行定期存款或任何投资工具不能提供的好处。而其坏处就是这笔钱需要锁定很长时间，通常8-12年。如果你在供期间中断保单，你肯定亏本。

如果知道了其好处和坏处，觉得这产品适合自己的，那就可以买。

tmasiachan

我是BTC

这类计划的“利息”不会被抽税

鬼泣

并不是不会被抽税，而是保险公司赚到的已经被抽了，分到我们这边的时候（“利息”）才不会被抽（都已经抽了还要抽 ）