一定要读，21世纪合法惊天大骗局发生在你我身上！！

cyuanz

虽然本文有点长，但你务必耐心读完，因为小弟100%肯定它发生在你或身边的人身上！！

小弟是KL人，一个普通到不能再普通的打工一族，今年30出岁。书读不多，凭着蛮力和运气，钱是有存一点，还努力的为了日本T牌车子和puchong房子替银行做奴隶。
故事开始与小弟和我的老表之间。

我和老表从小玩到大，感情不错。他读完大学后，就在外国银行任职。有一天，他找我yumcha,说是有康淘介绍。
原来他最近找了个part time来做。要介绍我一个存钱户口。
我很坦白问他是不是保险，因为保险小弟也买了几份。捱过家父早逝的日子，令小弟的保险意识也蛮高的。
老表答我是不是保险不重要，最重要有钱赚，对不对？我心想，[词语过滤-#160]！老表几时变得这么会讲话的。
听着听着，原来是退休储蓄计划。之前我也略有所闻，推了好几个介绍。但这次既然是老表开口，当然认真倾听。

存钱8年而已。每年RM 11，600。
第8年尾开始赚取5%guaranteed利息+另外4%-6%额外公司年终花红。
另外再加RM50，000的人寿保障。
他还计算给我听， 8年后只存了RM92，000.但是5%+4%利息却会持续给到我90岁。保守估计，到我65岁退休时，储蓄可超过300多400千。
小弟边听边点头，只差口水没流了出来。心想[词语过滤-#160]干吗你不早介绍给我。
小弟最后只告诉他一句：“只要你说的一切是真的，老子肯定开这个户口！”
他拍胸口保证，还让我签了所有的文件。说是等我的支票而已。

坦白说一句，小弟没开支票给他，不是我不信任他，而是关于财政方面的事务小弟一定要支会支会未婚妻（再次强调，这是基本礼貌和尊重，不是害怕！）。
晚上当我见她后，第一件事就兴致勃勃的告诉她我是多么的会打算，多么重视彼此的将来。
小弟还未说完，她就冷冷地打断了我，问我：“你给了钱吗？”
我告诉了她后，她呼了口气，开始向我训话了：“幸好你还没给钱。XXXXX。。。。（省略1000字）你知道吗？我堂哥告诉我什么保险都可以买，就是这种不能！”
堂哥？？？那个懒专业人士的accountant堂哥？？凭着对老表的信任，和天下男人的面子，我不服气的叫她约堂哥出来讲清楚。

几天后，见到她堂哥，寒暄几句后，才知道堂哥原来不是accountant，而是助理精算师。还要是跟老表同一间保险公司。
谈起原由，她堂哥只问了我3个问题:

a. 你要把本钱的25%无条件的给银行职员，经理和银行本身当Commission；（25%？？？？？哪我的钱不就剩下75%而已？？？？）
b. 银行只肯保障你本钱的40-50%，其余的根据市场表现，听天由命；（[词语过滤-#160]，哪嘛高风险过股票？？？）
c. 8年过后，银行才开始肯定给你介于本钱2-3%的利息 （2-3%而已？？还要在8年过后才给？？）
如果银行有一个退休户口很好，但是有以上所有条件，你存吗？

你妈的，你当我没脑啊？当然不存咯。
未婚妻堂哥笑了笑（屌，有话快说嘛），说其实老表跟我讲的储蓄户口完全是一样的，给8年，
a. 其中2年保费肯定的就给agent,managers,和公司赚了
b. 保险公司只肯guarantee本钱的50%以下，其余所谓的几多花红和红利都是non-guaranteed的
c. 8年过后的guaranteed5%利息，是人寿保障保额（50,000）的5%，不是本钱的5%。

听了这些过后，小弟嘴巴也合不起来了，这么跟老表所说的出入这么大呢？
堂哥还怕我不信，特地开了laptop,在我面前做了个他公司的sales quotation并逐样解释给我听。
看了白纸黑字过后，我不由得不信。
她堂哥在我临走前丢下一句:“用终身保单(wholelife)来存钱，是天底下最愚蠢的事。对于agent来讲，却是最赚钱的”

那晚过后，我除了开始不讨厌未婚妻的堂哥之外，我也接近3个月跟我老表失去联络。
老表无法回答我的提问，他的保险manager也支支吾吾，不愿正面作答，干脆叫老表不要再理我了 （后来老表告诉我的）。


3 个月后，老表主动call我出来，跟我说他不再卖这种“退休储蓄户口”了。经过自己的摸索后，老表终于发觉他manager很多事情都是误导性的。
不止卖法误导客户，教法也误导agent。老表也为了自己卖出的那几分保单罪恶感深重。
我们两个男人老狗两杯下肚，谈起差点为了这种折寿户口而翻臉，大家感触良深，决定“做翻D嘢”。
所以由小弟口述，老表执笔，章警惕世人，不要上当！！！此事千真万确。

cyuanz

解剖‘退休储蓄保单’的真相（请转寄，功德无量！）
>  
> 现今大马各城市大街小巷充斥着一批衣着光鲜亮丽的男女保险代理员，驾着双B豪华轿车，四处寻找他们心目中的猎物。他们经过特殊的训练，瞄准以下人士:
>
>  
> （一）只会讲华语的华人
>
> （二）没读书(BTC)，福建话Bo Tah
> Che
>
> （三）四十岁出头
>
> （四）有现钱的生意人
>
> （五）有储蓄习惯的白领阶层
>  
> 他们的推销术语：
>  
> （一）把钱存在他们推荐的退休储蓄户口，保证获取4%至6%年率回酬，要比现有银行定期存款2.5%来的高。
>
> （二）另加3%至7%的固定年终公司特别分红。
>
> （三）再加往后保单期满的终期花红。
>
> （四）最后，还享有寿险公司所提供的免费寿险保障。
>
>  
> *注：要是这么好，全马银行早就倒完了！！！
>  
> 听完以上吹嘘之后，任何人都会怦然心动的把银行存款拿出来交给他们办理，以便存进所谓的‘退休储蓄户口’，赚取代理们所谓的‘保证’(guaranteed)分红，以备安享晚年。
>
>  
> 但是，实际上，这些代理们所谓‘退休储蓄户口’的真相是如何？？？？
>  
> 比如：甲寿险公司
> 男士，四十五岁
> 投保:终身保险至九十岁
>
> 年保费RM23,000
> 供期八年
> 终身寿险保障利益RM100,000
>  
> 代理员会告诉你，此户口每年保证有现金RM5,000的分红，但是第1至第7年的分红必须存放在保险公司赚取复利，8年过后，保客可以选择每年领取RM5,000现金红利至到90岁。再加3%至7%的固定年终公司特别分红等等。
>
>  
>
事实上，以最简单及最保障的方法计算，阁下固定每年将RM23,000连续8年存进银行的定期存款，赚取每年2.5%的复利，八年后我们放在银行的存款连本带利，总共将有RM205,954元正。再以2.5%年率计算，我们每年也同样可以从银行领取现金RM5,148利息至到永远。重要的是，在银行户口里，我们还存有母钱RM205,954的现金存款。同一时期，在这些代理员所推荐给你的所谓‘退休储蓄户口’里的现金保证，只有区区的RM89,000。不信的话，欢迎你带着你那所谓‘退休储蓄户口保单’到你所属的寿险总公司顾客服务柜台询问。八年后，你的户口到底绝对保证(guaranteed)剩有多少现金存款？不然就委托律师写信询问有关寿险公司。得到的答案，担保将你吓得屁滚尿流。还有，还有…更火爆的，根据各自寿险公司的保单计划书提供的数据，你必须等

大约四十年才能拿回本金RM205,954（这也不一定guaranteed拿得到，因为那数据只是保险公司的预测而已，保险公司有清楚地列明在保单计划书上）。到时你已经是一位85岁的老人了，也可能要面对‘至死都回不了本’的事实。
>
>  
> 比如：乙寿险公司
> 男士，四十岁
> 投保:终身保险至八十七岁
>
> 年保费RM18,163
> 供期十年
> 十一年后，每年领取RM4,000至87岁
>
> 终身寿险保障利益RM100,000
>  
>同样的性质，如果你每年固定的将RM18,163存入银行定期存款，赚取2.5%的复利的话，十年后连本带利你将拥有RM208,574。往后，再以2.5%年率计算，你每年也同样可以从银行领取现金RM5,214年利息至到永远，那不比乙公司所付给的RM4,000多吗？更重要的是，在银行户口里，我们还存有母钱RM208,574的现金存款。同一时期，在乙公司所谓的‘退休储蓄户口’里的现金保证，只有区区的RM96,500。在乙公司的保单计划书预测（但不担保）你的本金RM208,574将在大约四十年回本。啊弥陀佛！
>
>  
> 清醒的问自己，当你要把钱存进银行时，你会相信银行经理嘴里所说的高回酬，还是相信定期存款证书里黑白打印的数据呢？
>  
> 同样的，你会选择相信那些代理员嘴里所说的特高年率回酬与免费的寿险保障，还是寿险公司保单黑白列明的数据呢？？？？
>  
> 假如你有计划要为退休而储蓄，除了银行定期存款，马来西亚还有其他管道如：大众信托(Public
> Mutual)，黄氏星展(Hwang-DBS)等等的信托公司，各自拥有多样化的产品，包括专为退休而设计的储蓄基金。
>
>  
> 必须强调的一点，那些代理员卖给你的保单产品，绝对不是他们所谓的退休储蓄保单(Endowment
> Policy)，而是如假包换的终身保单
> (Whole Life Policy)。
>
>  
> 全世界绝对没有人为了退休储蓄而购买‘终身人寿保单’，这是你的代理员严重误导你的铁证之一（因为终身保单能为他们赚取高于其它产品的佣金）。
>
>  
> 其实，全马寿险公司的保单与保单计划书都严格遵守国家银行的守则，清楚列明保单品类，条款与数据，包括最基本保客的现金担保。可惜，大多数都是以国语和英语书写。所以他们看准这一点，瞄准四十岁以上，没读书(BTC)，讲华语或方言的有钱生意人，以求百发百中。
>
>  
> 最后奉劝各位，假如阁下或者你的亲朋戚友、同事、左邻右舍、生意伙伴
> 已经购买了所谓的“退休储蓄保单”，务必要带着你的保单到各自保险公司总行或分行向负责人询问一个关键的问题：“我的退休储蓄户口，十年后、二十年后、三十年后绝对保证(guaranteed)的现金有多少？？？”
>
>  
> *注：务必要求寿险公司以书面黑白答复！！！
>  
> 千万别问有关代理员或他们的经理，因为他们都是‘蛇鼠一窝’。
>  
> God Bless You。

跳到脚酸

谢谢，受教了。真的是很神奇的东西呢。。。我有个朋友叫我买，还好我没钱。

优大宅男

好厉害。。。。。。。。
不要乱买。。。。
还是买普通保险比较好。。。

keongxiao

我还是觉得以前时代的银行和保险行业比较好！
当今的保险行业真可怕，为了钱什么也干得出来！
它们已像银行一样变成商业行业，千放百计去干捞老百姓的血汗金钱！
国家银行到底在搞什么？
连拿正牌做生意的都要A钱，当今的社会真的生病了，难怪那么多老千！
再这样下去的话，相信那些有心想为大众的保险职员就会更难做的了！

jasonhanjk

我曾经跟一位资深的保险经纪一起上了一堂学习投资课程。
我问她，“你打算用哪一个投资产品致富？”

“哦”，她回答，“我就要退休了。” （暗示她不会也没必要投资）
我：“我5年后也会退休。”
她：“你到底几岁？”
我：“退休的时候我还没超过40岁。”
她：“怎样可能？”
我：“因为我有个计划，而且也了解在没有钱的情况下制造资产。这些资产每个月都会给我钱，让我不需要再工作赚钱。”


对我而言，退休储蓄保单并不能帮我提早退休。
当然，对那些打算60岁退休、又不想对理财操心的人，可能比较实际。

cy_87boyz

我是ＨＬＡ的ＢＡＮＣＡＳＳＵＲＡＮＣＥ　ＣＯＮＳＵＬＴＡＮＴ，想套我的ＤＥＰＡＲＴＭＥＮＴ　ＨＥＡＤ的一句话
＂保险不能让一个人发达（发财），但至少能让一人在有需要时能拿到一笔钱＂
我是认为，其实每个保险产品都有它的好处，是看顾客需要哪一种，天下没免费的午餐，别以为＂ＳＡＶＩＮＧ＂少少就会得到很多．．．．
一样的道理，要多的回馈就需要＂ＳＡＶＩＮＧ＂较多．．．

ＧＵＡＲＡＮＴＥＥＤ这用词，其实我在我ＨＬＡ的ＨＱ学到的是，真的有ＧＵＡＲＡＮＴＥＥＤ的ＰＡＲＴ就跟顾客说，为什么有．．．没ＧＵＡＲＡＮＴＥＥＤ的就得跟顾客说没有，为什么没有．．．选择权永远都是在顾客手上．．．
我的ＭＡＮＡＧＥＲ也常说，大家都说保险骗人的．．．其实不是，保险是张纸，是个产品．．．哪会骗人，骗人的都是我们的同类，人．．．．．．．你们认为对吗？？？
他们没把东西说清楚，造成ＭＩＳＳＥＬＬＩＮＧ，卖的人是会被对付的．．．．
楼主把这事写出来分享，我觉得这是件好事，让更多的人当想买保险时，就懂得发问，免得被误导．．．希望大家多多发表意见．．．共勉之．．．．

[ 本帖最后由 cy_87boyz 于 23-6-2009 09:45 PM 编辑 ]

GeMan

原帖由 cyuanz 于 23-6-2009 06:24 PM 发表
虽然本文有点长，但你务必耐心读完，因为小弟100%肯定它发生在你或身边的人身上！！

小弟是KL人，一个普通到不能再普通的打工一族，今年30出岁。书读不多，凭着蛮力和运气，钱是有存一点，还努力的为了日本T牌车 ...

－－她堂哥在我临走前丢下一句:“用终身保单(wholelife)来存钱，是天底下最愚蠢的事。对于agent来讲，却是最赚钱的”
＃＃
先别问，这些计划可以不可以达到。

我们来做个比较。
１。
一年储蓄８８７９，一共储蓄３０年（共２６６３７０），到了３０年满，拿回５６３０５０

２。
一年储蓄１８４４６。１５，一共储蓄１０年（共１８４４６１。５０），到了３０年满，拿回５６３０５１

３。
一年储蓄８８７９，一共储蓄３０年（共２６６３７０），到了３０年满，拿回４９１２７０

请问，你会选择那一个？

[ 本帖最后由 GeMan 于 23-6-2009 09:55 PM 编辑 ]

GeMan

如果很难做决定，那么再给多一点资料：
１。３０年内不幸患上３６种严重疾病，还是要继续供。

２。１０年内不幸患上３６种严重疾病，未来的不必继续供。

３。３０年内不幸患上３６种严重疾病，还是要继续供

现在，请问，你会选择那一个？

walk_man

楼主讲得应该是t*k*ful 吧? 有了解到它的保额分配是有误倒性地,所以不会考虑去买

乌鸡白凤丸

不知所云。。。。。。。。

乌鸡白凤丸

不知所云。。。。。。。。

乌鸡白凤丸

不知所云。。。。。。。。

banko

我遇很多了。。这些人。。。你要有能力讲服他。。我问回他们几个问题。。。通常那些保险AGENT自己都觉得不值得卖。。。。
分析：

1. 每个月共200， 10年，然后第11 年每年拿800.
说什么退休计划，每年拿200, 你的退休生活每个月不到100吗？

2. 保3代，可以拿到88岁。
我不知道自己是不是有那么长命。有70岁就OK了。
还有以后通货膨胀，或者马币贬值， 800不知能不能上TOILET。
越南要2000（RM0.20）上一次TOILET   【比较悲观的想法】

3. 他会说，如果你要退休时每个月拿多，现在就要供多。
WALAU， 大学毕业生换200的PTPTN也还不起，还每个月供多？保险也不用买了吗？【我觉得保险是基本一定要买的。一个刚出来的毕业生，如果买INVESTMENT LINK大概是200.供车500，家用500，打油200，吃500，薪水大概完了。】再拿10年的SAVING PLAN， 10年里不用买屋子，除非车供完。。还有不用储蓄投资了，就没有获利的机会。

4. 说送个保险， 如每个月200，大概保险是20，000.
如果你已经买了300，000的保险， 多一个20K，我觉得没有用LO。反正这不是自己用的，是留给父母（未婚者），如果认为300K够他们用，就不要贪了，我也相信父母不期望拿的。
无形中绑死自己。

leekk8

其实这类产品只有3个重点需要让消费者清楚，但是代理通常不会告诉消费者。

1）保单还没有供完前如果断保，消费者肯定亏钱。
例子：第一年后，通常拿不回任何钱，第二年后可能拿回10%。

2）回酬百分比都有保证和非保证的部分。
例子：保证的有4%，不保证的有3-4%。代理往往就说有8%回酬。

3）回酬百分比是以保障数额来计算，并不是消费者付款数额来计算。
例子：每年给RM10,000保费，给10年，保障通常介于60-80千。回酬是以保障数额，既是60-80千来计算，并不是以付款数额，100千来计算。

ron_n

原帖由 GeMan 于 23-6-2009 10:09 PM 发表
如果很难做决定，那么再给多一点资料：
１。３０年内不幸患上３６种严重疾病，还是要继续供。

２。１０年内不幸患上３６种严重疾病，未来的不必继续供。

３。３０年内不幸患上３６种严重疾病，还是要继续供
...

应该会选第二个因为只需供十年而且保费也比另两个低得到的保障也比较好。。这纯属我个人意见
其实储蓄保险和退休保险一样的吗？

uchuanng

原帖由 banko 于 24-6-2009 12:31 AM 发表
我遇很多了。。这些人。。。你要有能力讲服他。。我问回他们几个问题。。。通常那些保险AGENT自己都觉得不值得卖。。。。
分析：

1. 每个月共200， 10年，然后第11 年每年拿800.
说什么退休计划，每年拿200, 你 ...
. 保3代，可以拿到88岁。
我不知道自己是不是有那么长命。有70岁就OK了。
还有以后通货膨胀，或者马币贬值， 800不知能不能上TOILET。
越南要2000（RM0.20）上一次TOILET   【比较悲观的想法】

3. 他会说，如果你要退休时每个月拿多，现在就要供多。
WALAU， 大学毕业生换200的PTPTN也还不起，还每个月供多？保险也不用买了吗？【我觉得保险是基本一定要买的。一个刚出来的毕业生，如果买INVESTMENT LINK大概是200.供车500，家用500，打油200，吃500，薪水大概完了。】再拿10年的SAVING PLAN， 10年里不用买屋子，除非车供完。。还有不用储蓄投资了，就没有获利的机会。

4. 说送个保险， 如每个月200，大概保险是20，000.
如果你已经买了300，000的保险， 多一个20K，我觉得没有用LO。反正这不是自己用的，是留给父母（未婚者），如果认为300K够他们用，就不要贪了，我也相信父母不期望拿的。
无形中绑死自己。

1. 是咯.有点少, 不过我相信那个只是BONUS, 没有动用到你的母钱.
2. 你都说你自己是不是有酱长命, 如果真的给你活到一百呢?是悲是喜?
3. 这是看个人而设, 代理员都会量身为你定做一份适合你的保单, 他们也担心你供不起而断保.
4. 你讲出这句话, 你觉得人离开后,不应该流钱给他们(父母,另一半吗?) 钱没有会嫌多的. 你也有提到货膨胀，或者马币贬值， 800不知能不能上TOILET.前言不对后语.
不过你已经有了300K, 的确是蛮高的了.小弟才100多千而已.

GeMan

原帖由 ron_n 于 24-6-2009 10:04 AM 发表



应该会选第二个因为只需供十年而且保费也比另两个低得到的保障也比较好。。这纯属我个人意见
其实储蓄保险和退休保险一样的吗？

我想等 LZ 回应后在揭开迷底。。。希望 大大 继续守这帖子。。。


－－其实储蓄保险和退休保险一样的吗？
＃＃
储蓄保险 是 一个工具；例如 刀。
退休保险 是 一个加上了 销售话术／有目 的工具（也就是有purpose的工具）；例如 西瓜刀，榴槤刀，武士刀 等等。

两者很多时候都是同样的一个产品。


要准备一份 退休金 （目的），可以用很多不同的储蓄计划（工具）。

unit trust agent 就介绍 买 unit trust（工具）来准备 退休金（目的）。

property agent 就介绍 买 房地产（工具）来准备 退休金（目的）。

insurance agent 就介绍 买 储蓄保险（工具）来准备 退休金（目的）。这些用来准备退休金的储蓄保险，都把它叫做 退休保险。

leegasing

谢谢，受教了....

Chivaz

我很辛苦才找到这贴。。。

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