关于ILP的保单

michael0320

在讲ILP之前，我希望各位明白什么是保险，什么是风险管理。

保险其实就是用一笔高于平均额的风险分担费用，把风险转移。白话文的意思是
如果10000个人有一个人发生意外，意外损失是RM10000，那么平均损失是每人 RM1，而保险的费用则会超过 RM1，例如 RM1.1。意味着，你会多付一笔钱来买个安心。

对于ILP，我发现很多人包括Agent都不懂他们在买/卖着什么。很讽刺的是，以前的人买保险，他们会说贵，可是不会说要买便宜的。（group insurance除外）这造成了一个不好的现象，人买保险，先问问看保单值不值得。那么，如果有谁是精算人员，出来澄清下，那些保单的价值区别。我可以告诉各位，你付的每分钱都有一分回酬，如果各位想付出一分，得到三分。遗憾的告诉各位，那两分你迟早是会付出代价。数学家的一条定律，对等，而保险就是数学的产物，嘿嘿，明白吗？

那么，到底ILP为什么被保险公司和客户欢迎？我们先谈客户，很简单，用粤语来讲“大件夹抵吃，又平又正”。没错，ILP的保单比传统保单便宜50&-100%。各种各样的riders给人很多保障的感觉。事实上真是如此吗？先看保险公司对ILP的态度，两个字：欢喜。

我们看看传统保单和ILP的关系
对于保险的费用，用一开始的RM1的平均额来看，传统保单和ILP的费用是一样的。

不同的地方是什么？Cash Value 和 保客与保险公司的关系

对于传统保单
我们说一说金融产品的回酬率。，客户是保险公司的债主/老板，意味着保险公司需要维护客户的利益，不是三年五年，是三十年，五十年，甚至以上。保险公司需要确保保单的延续，红利的稳定性，生存利益的支出等等险是由保客自行负责。意思是，保险公司会为将来头痛。我们的风险全部都转移到保险公司，所以保险公司会把价钱定到比较高。保险公司赚钱了，它也需要把钱分给保客。

ILP是一种我们自己负责的保单。对于回酬，就像买基金，损失还是赚钱自己负责。对于保单的延续，如果你的基金没钱了，那么你那里有钱来延续你的保单？保险公司其实就是帮顾客保管一笔钱，有什么事，自己负责。加上保险公司要用价钱来吸引保客，所以一般来说会有付少少，保障多多的保单，长期来看，保险公司有没有能力来维持高回酬，保单的延续性是不是可以维持到30年以上，这些由保客自行负责。
债卷/Bond:3.5% - 4.5% （一般不会亏损）
股票/share: 7%-10% （有亏损的可能)

那么，所谓的基金其实就是用我们的钱来买金融产品。那么，有谁敢肯定share的基金每年赚钱？可能一个风暴来就把15%的价值给亏损了。那么你要多少年来恢复？1000减掉15%是850，以8%回酬，你需要2.1年来复原到1000的价值。

所以，如果有agent给你们看一些神奇的保单... 奉劝各位，小心为上。

why1225

想说有那么差吗？虽然你是有道理的说...

michael0320

不是保单差，是agent人品差。

1. 保单里的projection，明明到了后期会断掉，没人去理解，agent当看不到。
2. 回酬问题，如果你可以保证，那么你可以写，不然不要乱乱写，回酬每年8%以上?开玩笑，股神都不敢讲，Agent敢讲。
3. 一个人，年纪越老，越需要保障，如果后期出问题，那么谁负责？自己。这不叫保险，agent也不管。
4. 给客户一个错误的讯息，就是ILP很便宜，导致他们以为保险可以像pasar买菜，可以讲价，丢我们agent的脸 !!!

sweety1982

michael0320 发表于 7-10-2013 06:15 PM
不是保单差，是agent人品差。

1. 保单里的projection，明明到了后期会断掉，没人去理解，agent当看不到。 ...

1. 保单里的projection，明明到了后期会断掉，没人去理解，agent当看不到。


什么意思？
可以解释清楚点吗？
我的都是ILP。。。

michael0320

sweety1982 发表于 25-11-2013 04:21 PM
1. 保单里的projection，明明到了后期会断掉，没人去理解，agent当看不到。

哦，其实是因为你的Cash Value不够。

比如，你每年给3000，你的保单有50000.
年纪大了，保单跟着贵了，我说的是insurance charges，不是你的保费。保费还是3000一年。

还了，比如insurance charges 是今年是 5000，
你的Cash Value就是 50000+3000-5000 = 48000

第二年，insurance charges是 6000，（一定越来越贵的）
你的Cash Value就是 48000+3000-6000=45000

到了一个程度，cash value没有了/不足了。比如 Cash value = 3000，insurance charges = 10000，
你在那一年的cash flow就是 3000+3000-10000= -4000。

结果是你多给4000，或断掉。明白吗？？不是每份保单都会发生，不过有些人premium少少，保障大大，导致insurance charges高高，结果老来麻烦了。

sweety1982

michael0320 发表于 25-11-2013 04:39 PM
哦，其实是因为你的Cash Value不够。

比如，你每年给3000，你的保单有50000.

SO如果我要AGENT帮我做个PROJECTION BASED ON LOWER RETURN RATE，然后MAKE SURE CASH VALUE BY END OF COVERED PERIOD还是POSITIVE，会不会比较保险？

michael0320

sweety1982 发表于 25-11-2013 05:05 PM
SO如果我要AGENT帮我做个PROJECTION BASED ON LOWER RETURN RATE，然后MAKE SURE CASH VALUE BY END OF C ...

最好是这样，还有，一般projection问题是在70岁以后，可以的话，叫他帮你看到85岁。

sweety1982

michael0320 发表于 25-11-2013 05:15 PM
最好是这样，还有，一般projection问题是在70岁以后，可以的话，叫他帮你看到85岁。

万一NEGATIVE怎么办？
什么办法可以亏最少？

michael0320

sweety1982 发表于 25-11-2013 05:22 PM
万一NEGATIVE怎么办？
什么办法可以亏最少？

对不起，麻烦不要用亏这个字，其实你已经赚了，用一笔小钱换一笔大保障，不过是以后麻烦一点而已。

第一：拉高你的保费，如250>280什么的。
第二：有能力时top up一笔钱。如直接进钱去你的policy，5000,10000什么的。
第三：处理一下你的ILP，把一部分的保障换取传统人寿。

以上是你可以做的。祝你好运。

sweety1982

michael0320 发表于 25-11-2013 05:28 PM
对不起，麻烦不要用亏这个字，其实你已经赚了，用一笔小钱换一笔大保障，不过是以后麻烦一点而已。

第 ...

好。。。不亏。。可是贵了。
第三的，REFER SAME POLICY有ILP＋传统？还是直接整份CONVERT？从新买一份会不会更便宜？

michael0320

sweety1982 发表于 25-11-2013 05:32 PM
好。。。不亏。。可是贵了。
第三的，REFER SAME POLICY有ILP＋传统？还是直接整份CONVERT？从新买一份 ...

不是convert，是减低你的保障，以减少你的insurance charges。叫你的agent看看policy先。记得看看回酬的%，不要相信太高的。

人寿 - 最好不要动
严重疾病 - 可以稍微减少
意外 - 可以选择cancel掉
医药卡 - 不要动
住院allowance - 可以选择cancel掉

以上是基本的basic plan和rider，你可以修改。我不知道你买了什么，所个给不到你什么advise。

sweety1982

michael0320 发表于 25-11-2013 05:38 PM
不是convert，是减低你的保障，以减少你的insurance charges。叫你的agent看看policy先。记得看看回酬的% ...

谢谢。。明白了。
其实之前有个AGENT有帮我看过，不过她建议我断保买过，我想来想去不是很对劲，就没有睬她。
你的建议可以考虑。

michael0320

sweety1982 发表于 25-11-2013 05:42 PM
谢谢。。明白了。
其实之前有个AGENT有帮我看过，不过她建议我断保买过，我想来想去不是很对劲，就没有 ...

给你一点建议，那些叫你断保买过的，如果不是什么好朋友还是很熟的人，不要鸟他们 ！！
一般要断保买过的只有医药卡。

2008年前和2008年后的医药卡有很大分别，也只有这种东西需要改。

sweety1982

michael0320 发表于 25-11-2013 05:46 PM
给你一点建议，那些叫你断保买过的，如果不是什么好朋友还是很熟的人，不要鸟他们 ！！
一般要断保买过的 ...

是咯。
供了那么多年，要我断保。。。留住当SAVING也好啦。当我LULU。。。

Investnovice

建議到時如55歲退休時或兒女都可以出來賺錢後, 才來review是否要做調整保障.
原因很簡單, 兒女都可以養自己了留下太多保險金給他們也沒什麼意義當然如果能力允許的就另當別論.
換做我的話, 我就會開始把各種保障降低只留住院利益. 說實在的, 保險沒有說虧或賺的.
在短短的20年後, 沒事就哀怨白給了保費. 可是這都是馬後炮的說法啊.
換了一個場景, 買了不到三個月就意外死掉的家屬就感到安慰有保險解決到財務的問題
甚至妻小都不用再供保險了.

michael0320

Investnovice 发表于 25-11-2013 05:58 PM
建議到時如55歲退休時或兒女都可以出來賺錢後, 才來review是否要做調整保障.
原因很簡單, 兒女都可以養自 ...

也是可以，不过年纪大了，你确定可以調整保障吗？当然你要downgrade不是问题，但是upgrade呢？还有，年轻人不是不需要人寿，而是不大，毕竟你还是需要钱来处理身后事，和给两老一些钱过日子，有了儿女才弄一粒大大的下去。

我不明白你的“住院利益.”是指什么，医药卡 还是 住院有allowance拿？我还真的第一次看到有人觉得住院allowance重要。

Investnovice

michael0320 发表于 25-11-2013 06:09 PM
也是可以，不过年纪大了，你确定可以調整保障吗？当然你要downgrade不是问题，但是upgrade呢？还有，年轻 ...

我的意思是其他的保障都可以調低，住院就必須維持。老了住院的allowance都可以考慮拿掉。