需要中肯的人来给一些保险购买/断保的意见.

caoyun

需要中肯的人来给一些保险购买的意见, 如果是你们, 你们会如何做.
如题, 也欢迎保险代理给自己的意见.

*我必须把保险公司的名字写出来, 好让真正明了保单的人可以分析好坏.

现有保险:

1)公司医药卡(免费)   RM150 Room and Board

2)公司人寿意外  RM150k

3)自己购买  - Great Eastern Supreme Living Care Plus 人寿意外三十六疾病  RM70k  供了8 年, 如果断保 surrender value 应该有至少 4.5k. *据说平均供17 年, 里面的价值是就是供期的所有钱. 利息和复利就当作保费吧.    现在一年保费 RM1350  RM112.50 平均每月

4)自己后备独立医药卡 Great Eastern RnB 100   保费一年 RM350  多年未变.  需要co-insurance.

5)意外保险(免费)   RM100k  

６）MAAKL group term 36 critical illness + 人寿保险　　　５０k  一年保费　ＲＭ１８０

问题来了,　 觉得自己需要比较高的医药卡来应付未来的问题.　也觉得也许以后再大一点需要买女性疾病保险,　还是　rider 女性生产什么的.

我的 zurich agent 建议我买最新的　ＩＬＰ，　ＲnB 220  lifetime no limit.  Monthly Rm150/Rm180 都可以做到.　好处是 ILP 以后可以买 rider, 医药卡的价钱算是比较便宜（同样年龄来说,　比别家便宜），　由于便宜，　所以可供投资的%比较高.　　

他觉得我可以认真考虑结束供　- Great Eastern Supreme Living Care Plus, 因为一直供下去的费用／保障不成对比.　GE 独立医药卡自然也需要停.（这个肯定要停因为我觉得保障不够，　也无法　upgrade）只要买　ＺＵＲＩＣＨ　ＩＬＰ　＋MAAKL group term 36 critical illness + 人寿保险

一年也是RM2k 而已.

就有RnB 220, critical illness protection 100/150k

心里有些纠节, 毕竟那份GE 的供了好久, 断了可惜, 不断又维持那么多负担就很重. 如果只是买过新的医药独立，　RnB RM１８０　应该要ＲＭ６８０　左右一年,　而且未来可能同样的问题重复，　就是不能再 upgrade, 从新买过就真的很贵了.　还有，　也没有买 rider 的便利．

大家帮忙建议什么才是你们认为适合的财务规划方式．谢绝　保险 agent PM　面谈的建议．　大家可以直接在论坛讨论.　谢谢了.　

moot

保险不是有买有保，而是有付保费就有保。至于"以后会更贵“，不过是90% 保险故意做出来的假像。 保险原本就是拿来leverage 杠杆风险。所谓“以后更贵” 是笑话。其实早买的话，不过是因为以前付了大笔的钱，让保险公司杠杆了，所以看起来”便宜一点“而已。

至于值不值得，楼主没说收入和开支问题， 那就看楼主理财的风险管理方面的问题：如果没工作，或是急用钱，你有足够储蓄去还这些保险和自己的生活费用吗？　

caoyun

moot 发表于 21-4-2014 03:42 PM
保险不是有买有保，而是有付保费就有保。至于"以后会更贵“，不过是90% 保险故意做出来的假像。 保险原本就 ...

我所谓的以后会更贵的定义是这样的.
独立医药卡. 假设
二十岁才买的年龄 RM300
三十岁才买的年龄 RM600
四十岁才买的年龄 RM1200 (但如果二十岁开始买, 到了四十岁, 如果没有 claim 过, 还是付RM300 当初买的价钱, 这点也许很有争议性, 因为大家都说医药卡随年龄一直涨, 理论每五年涨一次, 但我的医药卡买了接近八年, 还确实没涨过. 但有朋友一旦进过医院, 下一次的价钱就会被调整到根据年龄了)

至于收入什么的,基本上一个月平均RM100~200 的总保费 对我来说是属于可负担范围.  失业什么的, 相信一年里也可以做到不短保的情况.
我另外有投资什么的, 所以不把保险当投资, 只是保障. 但我希望六十岁退休后是不需要额外的钱来付, 最好里面的钱可以 cover 未来的供期了.


我的问题是怎样的组合对我现在是最好的?
忘了说, 年龄在三十左右.

caoyun

moot 发表于 21-4-2014 03:42 PM
保险不是有买有保，而是有付保费就有保。至于"以后会更贵“，不过是90% 保险故意做出来的假像。 保险原本就 ...

我现在的平均保费在 RM150 每月左右.

litterzoe

其实我的建议是你找不同的代理来帮你看你的Policy这样会比较清楚， 真的不够的话可以选Top Up， 供了8年了， 真的很不值得。 话说我是Agent但是不是GE的， 站在你的立场来说， 医药卡的却是逊色一点， 应该要换个比较符合你目前的经济能力的需求。

饼干及面包

个人意见

1)公司医药卡(免费)   RM150 Room and Board

2)公司人寿意外  RM150k

3)自己购买  - Great Eastern Supreme Living Care Plus 人寿意外三十六疾病  RM70k  供了8 年, 如果断保 surrender value 应该有至少 4.5k. *据说平均供17 年, 里面的价值是就是供期的所有钱. 利息和复利就当作保费吧.    现在一年保费 RM1350  RM112.50 平均每月

4)自己后备独立医药卡 Great Eastern RnB 100   保费一年 RM350  多年未变.  需要co-insurance.这个需要升级，至少也room and board 250-300.槟城私人医院，250-300现在应该是双人房。如果需要配ILP一起的话，就把life/critical illness那边的保障降低，专注医药卡的保障。

5)意外保险(免费)   RM100k  这个可以升级去200K，一年保费200++

６）MAAKL group term 36 critical illness + 人寿保险　　　５０k  一年保费　ＲＭ１８０

caoyun

饼干及面包 发表于 28-4-2014 03:21 PM
个人意见

1)公司医药卡(免费)   RM150 Room and Board2)公司人寿意外  RM150k3 ...

所以你的意见是旧的人寿36继续供.
现有医药卡终止, 拿 新的ILP 但里面就放 medical card 就好..

如果酱做, 一年需要 RM1800(最便宜RM150) + RM1350 + RM180 = RM3330. 每月就RM277 了..

caoyun

litterzoe 发表于 28-4-2014 03:05 PM
其实我的建议是你找不同的代理来帮你看你的Policy这样会比较清楚， 真的不够的话可以选Top Up， 供了8年了， ...

我知道医药卡不够, 本来只想单买医药卡. 但两个 agent 都鼓励我买 ILP, 说供了8 年的那份如果负担重也可以停止.
所以觉得有点矛盾咯..

饼干及面包

caoyun 发表于 28-4-2014 03:47 PM
所以你的意见是旧的人寿36继续供.
现有医药卡终止, 拿 新的ILP 但里面就放 medical card 就好..

3)自己购买  - Great Eastern Supreme Living Care Plus 人寿意外三十六疾病  RM70k  供了8 年, 如果断保 surrender value 应该有至少 4.5k. *据说平均供17 年, 里面的价值是就是供期的所有钱. 利息和复利就当作保费吧.    现在一年保费 RM1350  RM112.50 平均每月

4)自己后备独立医药卡 Great Eastern RnB 100   保费一年 RM350  多年未变.  需要co-insurance.这个需要升级，至少也room and board 250-300.槟城私人医院，250-300现在应该是双人房。如果需要配ILP一起的话，就把life/critical illness那边的保障降低，专注医药卡的保障。

5)意外保险(免费)   RM100k  这个可以升级去200K，一年保费200++

６）MAAKL group term 36 critical illness + 人寿保险　　　５０k  一年保费　ＲＭ１８０

你现在的人寿保障只有
2）公司的人寿意外150K + 3）GE 70K+ 6) MAAKL life/ciritical 的50K

以妳以上的组合，当患上36种疾病。。。。。。保险这两个保险应该只有3）+ 6）才生效（70+50K）而2）是没有做出赔偿（因为它是等payee死亡才赔偿出来）。妳觉得足够吗？

我本身只是一个保险公司顾客，不过每3-4年都会review我的medical card的benefit， 尽量maximize这方面，而life或者critical illness的保障部分我都是minimize它 （因为我自己出事的话，人没有了，也用不到）。

caoyun

饼干及面包 发表于 28-4-2014 04:21 PM
3)自己购买  - Great Eastern Supreme Living Care Plus 人寿意外三十六疾病  RM70k  供了8 年, 如果断保 ...

你拿的是 ILP 对吗？
只有ＩＬＰ 医药卡可以不断 review?
不好意思, 你平均每月话多少在保险上呀?

饼干及面包

caoyun 发表于 28-4-2014 04:33 PM
你拿的是 ILP 对吗？
只有ＩＬＰ 医药卡可以不断 review?
不好意思, 你平均每月话多少在保险上呀?
...

你拿的是 ILP 对吗？是的，我的medical card是ILP。三年前还是买着stand alone的medical card，虽然保费便宜，但是衡量年纪越来越老，怕以后claim 了之后难更新。加上之前的保障没有那么多，R&B 才100，yearly limit才30K。 换了AlliXnze的ILP，保费一个月150， R&B 250， critical illness60K++（会随着ILP里面的基金价值增加）
只有ＩＬＰ 医药卡可以不断 review? 是的，是可以增加及调整的的。
不好意思, 你平均每月话多少在保险上呀? 这个我pm妳

yceecua

个人意见。。。GE 36疾病保单如果可以就不要断，因为在20年你的保障会增值100% （担保），保费担保不会起。大概15年就会break even
GE的医药卡就建议你转换去ILP，毕竟ILP保单会有现金值，万一哪天个人财务面对问题，保单也不会立刻断保。。

caoyun

yceecua 发表于 29-4-2014 11:46 AM
个人意见。。。GE 36疾病保单如果可以就不要断，因为在20年你的保障会增值100% （担保），保费担保不会起。 ...

谢谢回复!

see128

any recommend for med card ?

harliruya

1)公司医药卡(免费)   RM150 Room and Board
2)公司人寿意外  RM150k
3)自己购买  - Great Eastern Supreme Living Care Plus 人寿意外三十六疾病  RM70k  供了8 年, 如果断保 surrender value 应该有至少 4.5k. *据说平均供17 年, 里面的价值是就是供期的所有钱. 利息和复利就当作保费吧.    现在一年保费 RM1350  RM112.50 平均每月
4)自己后备独立医药卡 Great Eastern RnB 100   保费一年 RM350  多年未变.  需要co-insurance.
5)意外保险(免费)   RM100k  
６）MAAKL group term 36 critical illness + 人寿保险　　　５０k  一年保费　ＲＭ１８０

我也不是GE 保险经纪，以下是个人意见：
1)+2)+6) 都是存在不确定因素 （假如一旦你离开这间公司，你就不会享有这些福利，所以这些不予在考量范围内）
3）肯定不建议断保
4）在这项里面必须加强了，这个应该是standalone 的医药卡，可考虑断掉转换成一个ILP 每个月大约RM200 (包含初期疾病保，医药卡和妇女保）
5）这项没有说明为何是免费意外保险？ （但是也不予在考虑范围内）

1256 这四项，你必须要考虑清楚，你现今30岁左右，你未来还会为这间公司继续到老死为止吗？
假如你转新的公司，还能有这些福利吗？
假如你退休后，这些福利已经不存在了，但那时你又能确定买到保险吗？

我认为rm1350和 rm180 照跑,多一个ILP, 每年大约rm4000
假如你不能承担，可考虑暂时买一个standalone 医药卡，reduce paidup for 第三项
等以后手头比较松动才来考虑加保 比如妇女保，初期疾病保，储蓄等等...

caoyun

harliruya 发表于 1-5-2014 12:34 AM
1)公司医药卡(免费)   RM150 Room and Board
2)公司人寿意外  RM150k
3)自己购买  - Great Eastern Supre ...

謝謝哦！ 大家的意見我囘慎重考慮！

reney

GE Supreme 是一個很好的保單，其實你買了蠻多GE公司的保單，在做決定之前有沒有想過找你的agent談一談呢?

alvinlee5315

不知我能否给你意见

caoyun

reney 发表于 3-5-2014 12:13 AM
GE Supreme 是一個很好的保單，其實你買了蠻多GE公司的保單，在做決定之前有沒有想過找你的agent談一談呢?

我買了兩份的 GE 保單。其實我曾經找過她，但她沒有給我良好的感覺。
我是多年前畢業后在健身中心透過友人介紹買的，但她給我的感覺就是只想做生意，成交。多年來逢年過節連 SMS都沒有，一次我主動 SMS她，問有沒有免費的 calendar 送，她很快的回復沒問題。 但不久過後，她又回來和我確認我是誰？（我甚至懷疑連我的電話她也沒有收好）見面后，她給了我一本小到不能再小的 diary. 好像手掌般大。。 但看到她車裏很多新的大本的， 問了他，她說是給別的客戶的。
看到我，她也一直鼓勵我加買新的 ILP。 舊的保單她雖然沒有說要斷保，但她提也沒提。。
那時候網上有很多網友說他們買了多年后 GE agent 有些可以幫他們 review, 甚至有些成功 apply free upgrade 終身保額。我問能不能也試看，她聼了只是很不耐煩的說別聼網上人說的，全部需要買新的。我說我考慮考慮。她臉色就不太好了。。

我想，她不是我理想中好的代理，至少她臉表面功夫都不願意做。。

所以。。 即時有一天，我繼續加保 GE， 找的也不是她，而是有服務態度的人。

所以，我寧可在這裡開帖，收取意見，分析了再找不同的代理咨詢。
有時候各代理會說別家的不好，強調自己的最好（當然是私下說的），所以也會不太中肯。。所以才在這裡看看。。

wstudio8

你的保单只有第3份是保费过1K的, 如果负担不是很重的话, 就继续, 这份可以当储蓄来供, 是一份很好的分红保单。你的 Existing GE agt不好没关系, 至少保单是好的。