有关车贷款的问题？fixed rate vs blr.

BoonNNN

最近要出新车了，有两件银行已经批了贷款。可是rate不一样。
Public bank 的 rate 是    －1.4%+blr。
CIMB bank 的 rate 是         3.2% fixed。

想请问車貸款用blr好吗？fixed的话不用多说就是每个月都固定供rm 513。

我总共借43千，供9年, 如果是-1.4%+blr的话如何计算每个月的installment？
今年的blr是 6.85%。银行经理和我说如果是根据现在的blr我一个月只供rm 508 左右。
请问有人知道他如何拿到这数目吗？然后他也说如果是blr的话要是我以后有钱了每个月供多的可以扣出来利息就不会那么多了。想请问blr到底是怎样计算的？谢谢


26/11/2014 8.40pm
ps：刚刚有打电话问那个public bank的manager。问他到底是怎样算的，他一直强调是很难算的，要用system算的。
可是他有解释说，如果根据现在的BLR（6.85%）。我的贷款是43千供期9年。interest rate是BLR-1.4%。
以这个资料来算的话我一个月只要供rm 504罢了。就等同于fixed rate的 2.98%。

我因为担心BLR会起，他叫我不用太担心，要是真的起，最多也会到7+罢了，算成fixed rate还是低过3.2%。
他强调不可能1998年那时一样回到8+-10+的。因为真的要是真的起到这样的话很多公司早就破产了。

2.98%，好吸引人哦。

policeman

什么是 －1.4%+blr ？
其实我不是很明白blr是什么东西

BoonNNN

policeman 发表于 26-11-2014 02:06 PM
什么是 －1.4%+blr ？
其实我不是很明白blr是什么东西

blr=base lending rate.
我也不太懂，可是经过了解知道一点点。blr 的rate是会随着时间变更的。今年的是 6.85%。之前以为只有买屋子会这样，现在没想到买车也有些是blr的。
据我所知，blr的如果每个月有给多是能扣除出来，利息就会少。
我是不明白到底每个月的installment如何计算罢了。

policeman

BoonNNN 发表于 26-11-2014 02:11 PM
blr=base lending rate.
我也不太懂，可是经过了解知道一点点。blr 的rate是会随着时间变更的。今年的是 ...

那么 -1.4% 又是什么来的？
6.85% - 1.4% = 5.45% 等于你的利息？

BoonNNN

policeman 发表于 26-11-2014 02:14 PM
那么 -1.4% 又是什么来的？
6.85% - 1.4% = 5.45% 等于你的利息？

理论上是这样，可是就是不清楚才在这里问问大大。

policeman

BoonNNN 发表于 26-11-2014 02:16 PM
理论上是这样，可是就是不清楚才在这里问问大大。

5.45% 不可能吧！

BoonNNN

policeman 发表于 26-11-2014 03:18 PM
5.45% 不可能吧！

就是不明白，刚刚pbb 的经理又和我解释，因为在电话讲很多都不明白。
他说如果这样算到来每个月大概 3.1%罢了，他说因为是base on monthly的。
我有听没有懂。然后他就和我说如果决定要签就和我卖车的SA说，就关电话了。
所以只好在这里求助了咯。

twister100

erm....車貸款之限於fixed rate..可能我outdated,但從沒聽過car loan 可以以BLR計算。。。

BoonNNN

twister100 发表于 26-11-2014 03:54 PM
erm....車貸款之限於fixed rate..可能我outdated,但從沒聽過car loan 可以以BLR計算。。。

有，pbb批给我的，不只pbb有，cimb, hongleong也有blr的，叫hire purchase。
至于hongleong bank 的叫mach。之前一直有广告的，广告里有个人一直被铁链锁着，做什么都要在车里做。好像有点离题了。

我想知道如何计算，有人能帮忙吗？

policeman

BoonNNN 发表于 26-11-2014 03:22 PM
就是不明白，刚刚pbb 的经理又和我解释，因为在电话讲很多都不明白。
他说如果这样算到来每个月大概 3.1 ...

给我就不要那么麻烦了，直接拿Fixed的就好。
至少自己知道每个月供多少不用等单寄到家才知道下个月要供多少钱。

jaredliew

等我来说解一下吧

fix rate和BLR（flexi loan）对借钱的人来说，最大的分别就是前者是不能帮你省到利息。

举例子，你借5年，fix rate的贷款每个月供款都是固定，如果一个月是供1000块，里面100块是付利息，900块减本金，60期的利息就是RM6000，固定了。

如果是跟BLR，你每月的供款都是一样的，举例子，RM1000供期，第一年BLR的利息是100块，那900块扣本金，如果第二年国家银行宣布BLR减了，那可能利息是付90块，910块扣本金，那你就是因为BLR而省了10块钱利息

拿BLR配套，就是适合那些有多余钱供车的人，9年的贷款，你可以用3年供完，那就省下许多利息

如果你预测未来的BLR会下降，那你可以考虑拿Flexi loan，不然拿fix的

BoonNNN

jaredliew 发表于 26-11-2014 04:23 PM
等我来说解一下吧

fix rate和BLR（flexi loan）对借钱的人来说，最大的分别就是前者是不能帮你省到利息。 ...

能知道计算方式吗？
我借43千，供九年，interest rate： -1.4%+BLR。
如果照着现在的BLR   6.85%，我现在也没有给多，那么我每个月要供多少？
谢谢

lengflower

我也是拿这样的 hire purchase loan HLB 的，我觉的好过fixed的很多,如果借不多又想快还完钱这个配套很好。像我每个月还期本金是Rm 572 但我都是还 Rm 1000 ，还多多快快供完

XHunterOz

PB offer的hire purchase 是跑effective rate ，跟housing loan一样， 利息跟市场跑 ，早还有扣。

Flat rate - 已经把利息锁死 ，早还有扣，但比较少 。

BoonNNN

lengflower 发表于 26-11-2014 04:27 PM
我也是拿这样的 hire purchase loan HLB 的，我觉的好过fixed的很多,如果借不多又想快还完钱这个配套很好。 ...

能知道计算方式吗？
我借43千，供九年，interest rate： -1.4%+BLR。
如果照着现在的BLR   6.85%，我现在也没有给多，那么我每个月要供多少？
谢谢

如果不知道如何计算能分享那时你的interest rate是怎样计算的呢？谢谢

kycek

PBB 的意思是，它是reducing loan，利息是每个月照你的outstanding balance来乘BLR-1.4%. （和屋的贷款一样）
例子
（6。85 - 1。4） / 12 = 0。454%
month 1 - 42000 x 0.454% = 190 利息，然后你还508
month 2 = 41682 x 0.454% = 189利息，然后你还508
month 3 = 41363 x 0.454% = 187利息，然后你还508
. 以次类推
假如你有个月中万字，丢10千去供车， 那你的本金就会减少很多，利息也相对减少。

CIMB的就是，一开始就用你的42k 来算完利息，42k x 3.2% = 1344 每年
1344 x 9年= 12096
12096利息 + 42000本金 = 54096
54096 / 108期 =RM500.8

jaredliew

BoonNNN 发表于 26-11-2014 04:27 PM
能知道计算方式吗？
我借43千，供九年，interest rate： -1.4%+BLR。
如果照着现在的BLR   6.85%，我现 ...

43000x5.45%x9=21091.50 (利息)

21091.50 + 43000 = 64091.50

64061.50/108月 = 每月供款593.43 （根据fixrate 来计算）

如果银行算到是RM503块，那很可能你的供款开头是付利息先，然后后头才付本金多

不过这个供款基本上是

举例，第一个月400块付利息，103付本金，第二个月390块利息，113付本金，到了后期113付利息，390付本金。

这跟产业贷款一样

flexi loan的风险就是，如果未来BLR起了，但是你的供款保持，那你就会供超过9年

所以flexi loan适合那些做生意的人

lengflower

BoonNNN 发表于 26-11-2014 04:30 PM
能知道计算方式吗？
我借43千，供九年，interest rate： -1.4%+BLR。
如果照着 ...

正确的计算法我也没去算，我就把它当好像我供屋酱来供,反正就是好过fixed的就是了给借不多又想要快快还完车期的人

BoonNNN

kycek 发表于 26-11-2014 04:36 PM
PBB 的意思是，它是reducing loan，利息是每个月照你的outstanding balance来乘BLR-1.4%. （和屋的贷款一样 ...

例子是用42钱，可是我是借43钱。
不好意思，以你的例子，我们用回42千来所，不太明白如何拿到508这个数字。

如果利息是190的话，不是等于 42000／108个月=389
然后389+190=579 monthly installment? 不太明白如何拿到508这个数字。

keatsmon

普遍上利息的算法有两种：
1)Flat Rate
2)Effective Rate

车贷一般上是用flat rate，而房贷一般上是用effective rate.
暂且不解释如何算flat rate和effective rate.
简单来说，effective rate是"真正的利率"，而flat rate并不是。
所以要比较哪个利率较高，不能直接以flat rate的利率比较effective rate的利率。

以楼主的例子来说：
Flat rate 3.2% 不等于比 Effective rate 5.45% 低。
让我们先把flat rate改去effective rate.
利息3.2%，借九年，effective rate ＝ 5.84%(请用网上计算机)

如果这九年里BLR维持不变或变低，拿PBB的配套给较低的利息。
拿CIMB的配套则可以避开九年里利率上涨的风险。