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手上有大概80k

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发表于 16-2-2015 08:55 PM | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 阿旺88 于 16-2-2015 09:32 PM 编辑

我打算买一间两百千的屋子。我卖了大众基金,kwsp和存款大概有80k拿来做头期,80k应该是不会用到了,最多存在银行罢了,所以打算拿来做头期。但是很多人给了不同的意见,我都不知道该怎么做。请会算的人帮我看看,谢谢~
银行给我的房屋贷款rate是 4.55%,但他说会fight给我4.45%





1)头期80k 银行loan 120k 供 10年


2)头期80k 银行loan 120k 供 20年 (但是我应该也会在10年供完,banker说放久一点自己会比较松动)


这两种在利息上会相差很多吗?



banker给我的建议:

1)借180k 供35年,80k收着慢慢丢进去,或是等loan批了才放进loan的account


听到我晕晕,请经验丰富的大家给点意见。

还有还有,现在的马币贬值,如果钱都拿去供屋,是不是比把马币握在手里值得?
以后万物涨价,怕供不起屋子。





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发表于 16-2-2015 09:38 PM | 显示全部楼层
供越久,银行就吃你越多利息

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 楼主| 发表于 16-2-2015 09:52 PM | 显示全部楼层
eternityeddy 发表于 16-2-2015 09:38 PM
供越久,银行就吃你越多利息

这个我知道,但是banker是告诉我说:“你先拿供20年的会比较好,人家都是拿30年,然后你10年供完也是没什么分别。”

所以我想要知道分别到底在哪里,我会不会亏大?
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发表于 16-2-2015 11:29 PM | 显示全部楼层
我是楼主的话,借180k flexi loan,头期+杂费大概30k,剩50k放进flexi loan扣息,实供130k,需要时又可以拿出来,比较安心

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发表于 16-2-2015 11:49 PM | 显示全部楼层
本帖最后由 ss24 于 16-2-2015 11:53 PM 编辑

基本上banker说的没错。我本身是认为供期越长越好的。。。不过是否适合你看你自己的考量与做法的出发点。

1)头期80k 银行loan 120k 供 10年
供期大概1246,总共给的利息大概29586

2)头期80k 银行loan 120k 供 20年 (但是我应该也会在10年供完,banker说放久一点自己会比较松动)
供期大概762,总共给的利息大概62981。。。如果你保持每个月是给1246的话,那么总共给利息29590,10年1个月供完。

3)借180k 供35年,60k(给了10%头期只剩下60千)收着慢慢丢进去,或是等loan批了才放进loan的account
供期大概857,总共给的利息大概180126。。如果你放60千进去每个月给1246的话,那么总共给利息29948,10年1个月供完。

其实如果你固定都是给那么多供期的话,基本上都是差不多一样。个别做法的分别就是(1)或(2)你给了头期就完全没有现金可以动用的了,你只能老实供屋子。。如果10年期间你收入方面出现什么问题或者你遇到什么其他投资机会,你都只能靠自己找别的资金来源了。。。。如果选(3),你可以随时动用60千的现金,这可以是双面刃,如果你用得好你可以度过大难关或者运用现金优势赚得更多钱,如果运用不好可能就把60千花掉了在无谓的东西上。(1)和(2)的主要分别就是在供期上。。(1)因为年限短供期就高,如果你打算以后买其他的屋子要贷款就对你不利因为这让你的commitment高了。。。相对的(2)的做法可以让你接下来借得到更多钱。

(1)和(2)的方式,你要确保自己有能力每个月供1246/762。。。如果你2-3个月没有能力供可能银行就要拍卖你的屋子了。。。(3)的方式,如果你一下经济出现状况没有能力供,银行会自动从你那60千扣。。60千/857=可以大概顶住70个月,就是如果你大概6年没有工作没有供屋,都没有问题屋子不会被拍卖。

其实说弹性或现金优势都是(3)为佳。。。(3)唯一不好的是每个月要给10块钱。。。看你自己衡量是否值得为了这个弹性与现金优势付出每月10块钱。。。而如果你是打算每个月丢多点钱进去省利息的话,基本上一定要拿给这10块钱的配套。。。。不然你没有省到利息的。

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 楼主| 发表于 16-2-2015 11:55 PM | 显示全部楼层
ss24 发表于 16-2-2015 11:49 PM
基本上banker说的没错。我本身是认为供期越长越好的。。。不过是否适合你看你自己的考量与做法的出发点。
...

谢谢你,分析得非常好,非常感激你
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 楼主| 发表于 16-2-2015 11:58 PM | 显示全部楼层
本帖最后由 阿旺88 于 17-2-2015 12:08 AM 编辑
ss24 发表于 16-2-2015 11:49 PM
基本上banker说的没错。我本身是认为供期越长越好的。。。不过是否适合你看你自己的考量与做法的出发点。
...

还有一样东西要问,如果我选第三项,是不是律师费,保险和其他杂费会提高?
以防万一,如果我借35年,我会买full 的保险。
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发表于 17-2-2015 12:08 AM | 显示全部楼层
本帖最后由 ss24 于 17-2-2015 12:16 AM 编辑
阿旺88 发表于 16-2-2015 11:58 PM
还有一样东西要问,如果我选第三项,是不是律师费,保险和其他杂费会提高?

嗯,对忘了说起这些,基本上是。

(1)的律师费+印花税+估价费大概是12000左右,(2)的和(1)一样,(3)的大概是12825左右。。。我没有算拿折扣那些。

屋险MRTA/MLTA是看你贷款数额与年份的,也看不同银行不通配套不通价钱,一些是你不要买屋险也可以的。。。真的要大概大概预算的话,如果你预算10年供完你只买10年MRTA,那么其实分别不大。。。。如果你(3)买35年的。。。就会贵咯。。。(1)10年可能700左右,(2)20年可能1500左右,(3)35年就大概5500咯。。

其他杂费基本上几乎一样没有什么大分别了。

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发表于 17-2-2015 12:35 AM | 显示全部楼层
有个单位可以介绍你,一房一厅。apartment.在 serdang

卖190千, 目前租着RM650, 租客会继续帮你租。 租金每个月很准时进你户口。

有送一个停车位。 单位也有装修。 保养很好。 屋主要嫁去韩国,所以想尽快脱手。

你直接给RM40K 头期, 另外RM150k 供20年,放RM40K在flexi loan,可以扣利息.
每个月租金供银行,很快供完。
低投资 低风险。 马来西亚依然很多人没本事买屋, 这个价钱以后要租出去都很容易。

pm如果想看屋

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发表于 17-2-2015 01:17 PM | 显示全部楼层
@ss24 谢谢分享
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发表于 17-2-2015 02:04 PM | 显示全部楼层
ss24 发表于 16-2-2015 11:49 PM
基本上banker说的没错。我本身是认为供期越长越好的。。。不过是否适合你看你自己的考量与做法的出发点。
...

"而如果你是打算每个月丢多点钱进去省利息的话,基本上一定要拿给这10块钱的配套。。。。不然你没有省到利息的。"

这个是 full-flexi loan 吗?如果 semi-flexi 的 (没有 rm10 月费) 可以每个月丢多点钱进去省利息吗?
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发表于 17-2-2015 05:54 PM | 显示全部楼层
ss24 发表于 16-2-2015 11:49 PM
基本上banker说的没错。我本身是认为供期越长越好的。。。不过是否适合你看你自己的考量与做法的出发点。
...

semi-flexi 不能省利息嗎?
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发表于 17-2-2015 06:11 PM | 显示全部楼层
暗天 发表于 17-2-2015 05:54 PM
semi-flexi 不能省利息嗎?

semi flexi可以啊。。。我懒惰说仔细啦。。。因为不同银行有不同配套。。。。。。有些银行没有semi flexi的。
semi flexi问题是麻烦+有些人不懂可能会进了不能省利息的户口。。。而且弹性比full flexi差。。。去银行进钱出钱麻烦。

如果我做生意的,收10000进10000,每天可以省大概1块,30天30块,期间我可以随时从这10000拿钱出来支付我生意的开销生活开销之类的假设5000,到月尾我可能是共省大概23块。
如果我进semi flexi,我要进钱要去银行,拿钱又要去银行,时间精力浪费不少。。。然后要拿钱又要等加上比full flexi贵。。。所以做不到full flexi那样的弹性不能随时进钱也不能随时拿钱。。。。。最大可能我只会进5000进去,所以一个月我省15块利息。。。


其实也差不多罢了。。。。为何要为了几块钱失去了许多的弹性,时间与精力?我本身宁愿每个月给10块,就是一天33仙,一个小时4仙(33/8工作小时),来省下去银行半个小时一个小时的时间与精力。。。毕竟我的时薪是4仙的几百万倍。


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发表于 17-2-2015 07:08 PM | 显示全部楼层
ss24 发表于 17-2-2015 06:11 PM
semi flexi可以啊。。。我懒惰说仔细啦。。。因为不同银行有不同配套。。。。。。有些银行没有semi flexi ...

打工仔拿semi-flexi可以了啦
我就是打工仔
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发表于 17-2-2015 07:22 PM | 显示全部楼层
暗天 发表于 17-2-2015 07:08 PM
打工仔拿semi-flexi可以了啦
我就是打工仔

没差多少啦,看个人喜好。。。我本身不喜欢去银行。。。也比较喜欢高度弹性让我可以随时拿钱出来注入其他投资项目如股票。

假设打工薪水5千,日常支出2500+房贷支出1500,剩1千。。。如果你semi-flexi,你只能放2500进去,1500给房贷,1000一个月省大概3块。。。拿full flexi的你放进去5000,过后日常支出慢慢拿出2500,一个月大概可以省4-5.50,扣掉10块费用,净支出大概5块。。。。。。看来semi-flexi省3块,full-flexi多支出5块好像semi好点。。但别忘了去银行的时间/车油/泊车等支出可能就不只这5块了。。。。我用flexi,网上按一按,就搞定。。。费用几角钱。

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 楼主| 发表于 17-2-2015 10:36 PM 来自手机 | 显示全部楼层
我是用maybank2u的,薪水也是进同一间银行。你的意思,是不是建议我拿3,然后每个月薪水放进去loan那边,要用才拿出来?

第三项,我们一开始借180k的时候,就要立刻把60k丢进去,不然会charge我们钱对吗?
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 楼主| 发表于 21-2-2015 04:18 AM 来自手机 | 显示全部楼层
本帖最后由 阿旺88 于 21-2-2015 04:20 AM 编辑
ss24 发表于 17-2-2015 07:22 PM
没差多少啦,看个人喜好。。。我本身不喜欢去银行。。。也比较喜欢高度弹性让我可以随时拿钱出来注入其他 ...


想请问下,80k是不是不能直接一次过给发展商当做头期的?或是给了20k,剩下60k自己收,发展商几时要就几时给,还会分几次来跟你收,收完了你的60k才和银行收。如果这样给的话,利息是有节省到吗?谢谢。
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发表于 21-2-2015 04:21 AM | 显示全部楼层
阿旺88 发表于 21-2-2015 04:18 AM
想请问下,80k是不是不能直接给发展商当做头期的?谢谢。

不明白为什么你要这样做?

给你可以这样做,你不怕发展商跑人?你那么快赶着给钱人做么?
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 楼主| 发表于 21-2-2015 10:12 AM 来自手机 | 显示全部楼层
ss24 发表于 21-2-2015 04:21 AM
不明白为什么你要这样做?

给你可以这样做,你不怕发展商跑人?你那么快赶着给钱人做么?

原来会发生这样的事-_-||
我明白了。第一次买屋不清楚,只想着如果有多多头期就全部丢下去,不用还那么多利息给银行。
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发表于 21-2-2015 01:12 PM | 显示全部楼层
阿旺88 发表于 21-2-2015 10:12 AM
原来会发生这样的事-_-||
我明白了。第一次买屋不清楚,只想着如果有多多头期就全部丢下去,不用还那么 ...

其实与其想尽办法怎样省那一点利息。。。倒不如想想怎样用那笔钱来赚取更多的钱。。。
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