MRTA 真的不能转换到其他新贷款?

kenty

如果抛出MRTA能不能转换到下一间房子这个问题，相信市场上许多人都会直接说“不能”。但这是真的吗？其实不然。。。

这里就不再解释MRTA是什麽。我们从MRTA如何操作，为何银行会得到赔偿金这方面去理解到底可否转换。

首先MRTA是保障什么？大部分人会说保障贷款和房子，本人倾向于“保障贷款人”。举个例子，众所周知车险和火险是保障车子和房子，所以保单都会列明车牌号码和房子的地址。但MRTA保单会列明房子的地址吗？没有，它只列明贷款人的资料，所以本人倾向于“保障贷款人”这个说法，那就是说它其实就是一种类似于人寿保险但保额设计成房贷欠款似的保单。那为何当贷款人发生不幸时银行得到赔偿金而不是贷款者？这是因为当购买MRTA时我们已经同意将这个保单“Fully Assign”给银行，也就是说贷款者同意不再拥有这个保单的一切权益。所以在保单里可以看到银行是“Master Policy Holder”这一栏。

现在谈一谈当贷款付清，房子卖掉或refinance后这个MRTA可以如何处理。
1）Surrender：贷款人取回部分保金 （银行都会直接帮客户办理这一项，他们也更愿意这一项。）
2）继续保单：贷款人必须告诉银行和保险公司这个选择。那银行就需要准备一个文件将保单“reassign”回给贷款人，也就是说银行不再拥有这份保单的权益。保险公司会寄一份文件说明银行不再拥有其权益，这个保单已经归于贷款人，除非贷款人以书信通知，否则保障不会终止。如果万一发生不幸，贷款人或其收益者（根据Insurance　Act分配）将会得到赔偿。

如果根据第２项的处理方式，也就是说贷款人可以决定保单的用途。他可以选择自己继续成为保单持有人（就像一般人寿保险）或重新将保单“fully　Assign”给银行。到这里相信大家都明白其实MRTA并非不能转换的。但为何大部分人都说不能，这个问题来自于银行。原因可能是保额不足，剩下的期限太短等等。但另一个问题是，为何银行可以接受新贷款的MRTA只是保一部分的贷款（贷款５００ｋ，MRTA　２００ｋ）或只保一段时期（贷款３０年，保单１０年）。其实无论各别银行有什么政策都不是问题，既然购买MRTA与否是贷款人的权利，贷款人也不需要将保单再“Fully　Assign”给任何银行，只要自己持续保有，那就是贷款人的另一项保险了。当然，贷款人必须很清楚MRTA剩下的年份和保额以免保额不足。

希望这个分享可以为各位消费人提供一个不同的资讯，知道自己的权益，选择适合自己的产品。从今天开始，购买MRTA时必须向银行职员询问MRTA的内容，有没有可以继续持有保单的权益。付完贷款后，如果选择继续保单，必须告诉银行职员这是可行的。感谢大家读完这一篇文章，现在就回去重读您的MRTA吧（一些１５年前的MRTA因为一些条款有可能真的不能转换，但近１０年的都不是一个问题）！

kanakkanak.my

Wow,谢谢分享

kenty

刚收到新的AXA AFFIN MRTA cover note。里面清楚的列明一旦贷款还清，受保者可以有两个选择。
1）Surrender
2）继续保单，同时受保者可以指定收益人。

之前确认的是 UniAsia，ING （现在被AIA收购了）和 Prudential

helloevie

请问如果是semi flexi loan，万一发生不幸有MRTA保障，多还的钱能拿回吗？

wai^_^wai

helloevie 发表于 1-2-2016 12:10 AM
请问如果是semi flexi loan，万一发生不幸有MRTA保障，多还的钱能拿回吗？

MRTA的保障人不幸过世，里面的钱够fully settle loan amount已经可以偷笑了。。。

helloevie

wai^_^wai 发表于 3-2-2016 09:26 AM
MRTA的保障人不幸过世，里面的钱够fully settle loan amount已经可以偷笑了。。。

为什么不够?这样买MRTA还有意义吗？

kenty

helloevie 发表于 4-2-2016 08:44 AM
为什么不够?这样买MRTA还有意义吗？

MRTA 是递减式的保单，其保障是根据利息和年份而变换。假设买MRTA的代理以7%利息计算，但实际银行利息为5%。那MRTA的递减余额将会高过实际贷款余额。相反，如果MRTA以4%计算，但银行利息为5%。那MRTA余额将会永远低于贷款余额，这代表保额不足。还有一个状况是MRTA和贷款利息都是5%。原本保额刚好，但银行宣布加息到5.5%，那MRTA保额将会低于银行贷款余额。所以一般购买MRTA都会将预算的利息稍微提高以确保拥有足够保额。

RCS

mrta = mortgage reducing term assurance, 越保越少，最后变成0

helloevie

kenty 发表于 5-2-2016 04:30 PM
MRTA 是递减式的保单，其保障是根据利息和年份而变换。假设买MRTA的代理以7%利息计算，但实际银行利息为5 ...

谢谢你。
如果MRTA保额超过余额，多还的钱还是可以领回？

kenty

helloevie 发表于 6-2-2016 08:06 PM
谢谢你。
如果MRTA保额超过余额，多还的钱还是可以领回？

没错。MRTA 保单都会列明每一年剩下的保额，只需要跟贷款余额比较就行了。

kenty

小弟最近提早六年将贷款还完了，就向AIA了解继续还是取消保单。得到的讯息如下

取消保单可以取回 RM1,818

继续保单的每年保额

04-May-18	200802
04-May-19	177002
04-May-20	151733
04-May-21	124906
04-May-22	96425
04-May-23	66187
04-May-24	34083

重新购买一个6年200k，5%的MRTA，保费约 RM3000 （小弟年纪比较大）

考虑到还有一些贷款没有买MRTA，最后当然选择了继续保单，将收益人改成家人。

*附上AIA 的表格