保單分析

simirutan

我現在開始了做財務規劃為顧客作保單分析的工作了。
我發現在馬來西亞很多都不知道自己買得保險是什麽？
問題如下
你們到底清楚自己的保單划算適合自己嗎？
1。花很高的花費買了人壽保單單是賠償少到可憐？
2.賠償少到不合邏輯，30千，50千都有。想象難聽點扮一場葬禮都每省多少？你的負債家裏人能在一時負擔嗎？
3。買了儲蓄保單不知道要幾時拿錢？囘籌多少？不知道。
4。很多人以爲買了保險可以拿囘錢，真的能嗎？過後保費不用還。又能拿囘錢，真的那樣好嗎？
5。醫藥卡和36种疾病還有很多人搞不清。
6。36种疾病保到第幾年？問他們不懂就是知道是保障。
7。保單屬於什麽類型不知道？
8。什麽部分賠什麽不知道？
9 。買了意外要什麽情況才可以claim不知道？
10。你的保單死亡賠多少？疾病賠多少？醫藥卡頂現多少？病房能拿多少？不知道？
實在是不明白爲什麽他們花錢花在哪裏都不清楚？只知道是保障。我的天保什麽不懂。怪不得那樣多賠償額無人認領。

對自己保險有疑惑的可以拿上來分享分享我或這裡的熱心人士都會幫你們解答的。
如是住新加坡和jb地區的朋友，想了解自己保單的問題疑惑或不會看的話。我也可以幫忙分析解釋不過你要來office找我，並要和我預約時間，放心是免費的，不過要請吃飯哦！哈哈

[ 本帖最后由 simirutan 于 10-6-2008 03:16 AM 编辑 ]

星空下想你

对保险有了一些认知后真的想

我自己2001年买的MAA保险坦白说，我只见过那个人一次， 家人介绍，说服务多好多好，结果签名过后，后续都是不知道找谁的。保费都是自己去公司还，遇到问题上去公司找他们的客服，然后叫我去见manager阶级的，谈到最后给我一份表格，叫我转过去他那边。（其实是取消掉之前的保单，跟他买过。）

一气之下想过取消保单的，只是已经辛苦供了那么多年，现在取消也拿不回什么。

我的意外 & 36种疾病保单大略：(保费： RM 513.76/ year)
Type of coverage:                                Amout or benefit           No.of years Premiums payable
Decreasing Term                                 RM 25k                          59
Imp.Acc.Indemnity & Rcc                    RM 25k                           **s/r
#Prolife 36 plus                                    RM 25k                           59
Improved Def Disability Income          RM    5k                         34
Improved TPD / Basic                          RM 25k                          **n/a


补充： 意外的claim RM 1250 / 单
           MC 要一个星期以上才可以claim  

我的人寿保单大略：(保费： RM 743.34/ year)
Type of coverage:                                Amout or benefit           No.of years Premiums payable
Whole life def cash dividend              RM 25k                           79
waiver of premium on dd                    RM 25k                           79
improved TPD/ Basic                         RM 25k                           **n/a

*critical year 是 12年


而我儿子的 Prudential 综合保单，每月 RM150，是这样分配的：

Basic benefit                                 Amount of benefit
Death Benefits                                     50K
Disability Plus Benefit                  **ref annexure**

Optional benefit
Crisis Shield Benefit                            50K

Add-on benefit
Accidental death & Disablement        50K
Accidental medical reimbursement    2K
Disability provider                                 2k   p.a
Major Med 3                                           2k   
Med                                                          1 unit (s)
Hospital Benefit                                      RM250/day
Payor basic                                            1.8k   p.a
Parent Payor basic                                1.8k  p.a




死亡利益： 50k （现金价值 + 投资回酬）
永久全残（60岁前全残）： 50k ， 2k  p.a （直到65岁或死亡为止，视何者为先）
36种疾病： 50 k

个人意外利益(至70岁）：
死亡抚恤津贴： 2k
个人意外死亡/全残：50k   共计：100k  ---> [共计 100k 我不知道指的是什么）
意外医疗补贴： 2k 每周顶限

医药( 至70岁）：
一生顶限：225k    一年顶限：75k
每日住院膳食 ( 120天/年） ： RM200
紧急以外医疗费用 （没住院 ） ：RM 2000

hospital benefit ：ＲＭ　５０ /day
intensive care benefit: RM 100 /day
surgical procedure benefit : RM 125 to RM 2500 per procedure

另：在保单的schedule 里还看到　hospital benefit : RM 250 /day , 也不知道是不是原本的RM 50 +  Rm 250

[ 本帖最后由 星空下想你 于 10-6-2008 12:20 PM 编辑 ]

simirutan

其實在馬來西亞人壽和疾病Maa是很便宜的。
你不要怪那經理，他叫你短保是因爲你的保單分配的不好。
你的36种疾病沒保到80嵗。還有醫藥也直到70嵗。如你70多嵗才生病不是慘。現在德人口老化很長命的。
你可直到Maa的也是可以保到80嵗的，我給你的意見是加買保單在life之前的不要斷。就好了25k一發生事情是不夠用的。
你的保單加了太多沒有必要的附屬品，壓低你的保障。不過不貴。你的經紀是賣產品，不了解什麽才是必要買的，就加一大堆小小的好處給你。讓不懂保險的人認爲很划算。
買附屬品是很浪費錢的。那經理要你斷你叫他給你問他新的配套對你有什麽好處。叫他幫你建立新的保障要如何規劃，你問了他給你的答案。你在來問我幫你看看他給你的是為你好還是為他好。
我會盡可能幫你，不過載文字上的卻很難表達我要講的。

彩虹里

你們公司干嘛不在kl開分行？不行嗎？看樣子好像你在sg打工順便照顧jb.

simirutan

你的是MAA對嗎？其實Maa是其中一閒最便宜的保險公司。我個人曼推崇他們的保險的，真的是超便宜跟一般的外國公司比是划算的。
不過是要看你代理的專業，這閒保險公司的工具很好。是真的要看代理員是否會懂得分配。
你說你要買max life ilp
人壽一百千疾病一百千要wpdd。要保障不要cash value降到最低。 什麽rider都不要。
醫藥卡另外買。問他多少錢。
如要意外就買Pa500
通常他們不賣pa500和max life太多
爲什麽很簡單佣金太少咯！
我是財務規劃顧問所以角度不同。要的是給顧客服務，雖說你是北海人無法做到你的生意不過還是希望幫到你。

simirutan

kL有我沒負責罷了。
要的話我幫你聯係他們

星空下想你

原帖由 simirutan 于 10-6-2008 12:39 PM 发表
你的是MAA對嗎？其實Maa是其中一閒最便宜的保險公司。我個人曼推崇他們的保險的，真的是超便宜跟一般的外國公司比是划算的。
不過是要看你代理的專業，這閒保險公司的工具很好。是真的要看代理員是否會懂得分配。
...

真的很谢谢你的意见，我会去询问清楚Max life ILP的细节。
住院卡目前我买的是 GE 一年 RM 375,保费随年龄增长，要自付 10% .
其实之前也是 MAA的，但后来没人service, 一间 ixx 公司的 agent又跟我说 MAA的要 claim很麻烦，又没agent follow up, 万一住院很难 claim等等等。。。。。那时对保险真的一窍不通，都只能听agent讲而已 ,不过后来我是跟 GE 买。


我的月收入扣除 epf & socso 后大略剩下：     RM 1500 （ +/- ）
我的保险:                                                            -RM 136
儿子的保单 + 教育保单：                                  -RM  232
大众信托基金（预备用于孩子大学教育)：       -RM  300
儿子的托儿所 + 学费 :                                     - RM  405
(未加年初及年中买书本的费用及杂费）
车油：                                                                  -RM 250 to 300
电话费，膳食，日常，其他：                              - RM１6７　（＋／－）   


双亲不在了，家里无人能帮忙看顾孩子，所以晚上下班后的时间无法出去兼职。
（也因为身体状况不是很好，怕太劳累会出状况）
不过，我还是可以很节俭的储蓄一点点来投资在信托基金。
（孩子以后书念得好就用来当教育基金，书念不好我可以当退休金）
请问像我这样的财务状况，还可以如何做更好的规划呢？ 看来，只能保障买大一点。。。。。

[ 本帖最后由 星空下想你 于 11-6-2008 11:29 PM 编辑 ]

simirutan

這需要一點時間幫你計算，我手頭上還有很多顧客要我處理。
遲一點我會抽空幫你的。謝謝體諒哦

彩虹里

原帖由 simirutan 于 10-6-2008 12:40 PM 发表
kL有我沒負責罷了。
要的話我幫你聯係他們

貴寶號是？

simirutan

保險代理是決定你claim的數度的關鍵。
而不是公司的。不過沒人follow out 就使大問題。
你或許可以找看更好的保險，現在市面上有很多不錯的。
在這論壇你只要一標我要買醫藥卡住北馬一代，有人能幫我嗎？.
很快的你就有很多機會了解各大保險的好處了。哈哈可以試看看。
這裡也是有很多不錯的代理。看你運氣了。可能你倒時可以在問我意見的

我發現你買保單600多實在是不符合你的經濟情況？？？
確實數據等我有空在幫你解答。

[ 本帖最后由 simirutan 于 10-6-2008 01:37 PM 编辑 ]

simirutan

你上這網站聯係也是可以
http://www.thomasthecoach.com/

星空下想你

simirutan, 真的真的很感谢你。。。。
你就是我在这里遇到的贵人啦！

simirutan

不要這樣說這裡還有很多比我好比我有知識的朋友。
在這大力推薦冷血王子，mr buisness,leek8，,jasonhanjk,有目標大頭，myfe81等。。。他們都很好很有知識的。你也可以請教他們。

-冷血王子-

为何放我的名

你忘记了瓜瓜，cyyong74

老实讲simirutan的确很热心～～看到她每次很用心的回帖（写很长，很详细）

ps:// 不过有时太过顾着生意，给我玩弄

-冷血王子-

还有king 1982 = 基金王

simirutan

對對還有他們一時想不起。
我是囉嗦才寫得長！苦口婆心咯哈哈哈

simirutan

喂用玩弄兩個子很奇怪咯！
我覺得實諷刺比較貼切哦！
你說對嗎？樂血國王。。。。。。。

-冷血王子-

你想太多

vialim

对于保险，我算是新丁。如果我的想法和大家的有出入，希望可以得到些提点。

敢问楼主今年贵庚？

对于simirutan对星空下想你的分享，我蛮赞同的。
但是有一点我觉得星空下想你先生必须考虑的是"年龄"的问题。
如果你是30++的中年人士，拿太高的保额对你来讲会是个负担。
因为保额是依你的保费成对比的。随着年龄的增长，本身风险相对的也会提高，在这种情况下，想要得到高保额，相反的，保费也会随着提高。这一点在你拿ILP时必须考量的问题。以你现在经济能力，最高你能供多少，而随着保险的起价，接下来的日子你又能应付多少的保费。

我个人觉得，你不应该把cash value降到最低，因为随着时间的增值，它有可能可以帮你应付日后通货膨胀后的保费。这点你得考虑清楚。

对于MAA的保单和基金虽然不太了解。但是应该也是差不多吧。

希望可以帮到你。

simirutan

你覺得我幾庚？
你知道我才加入財務規劃公司full time 多久？
真正的保障要多少誰能給一個定義？
可是你有發現嗎？星空下每月竟把工資差不多一半買保險包括孩子。
看了就緊張 。
當然不管什麽年齡我們做財務規劃的都是把cash value拉倒最低？
爲什麽保險是花費不是賺錢的工具，我不賣加在一起的ilp。
這是違反財務規劃的責任。
星空下明顯是 家庭支柱之一，他的收入肯定對家裏有一定的影響力。
說話直一點的話，如這人離開了，但他的債務離開了嗎？
那就哭了家人了，少賠償的話辦一下後世就沒有多少了。
所以你他年齡來講life要買很大的。價錢會貴所以我叫他不要拿那些小保障。浪費了自己的錢。到了60嵗分開買的保單就算無法償還人壽但一定要保住醫藥卡。到了60嵗人壽已經部那樣重要了。但是那種買在一起的投資聯結一斷就什麽都沒有了。所以我們看到很多人到了老年就無法在買近醫藥卡。這樣就賠了夫人又 擇兵了。