財務的家庭醫生,讓你成爲4理達人

simirutan

一般人靠工作來賺取酬勞，我們稱之為工作收入或薪資收入，就是以人賺錢。但人體力有限、時間有限，總要退休，而退休又代表收入中斷，支出不斷，只能依賴老本來生活，但人類壽命延長，因此只能過著省吃儉用的退休生活。

有老本還好，那沒有退休金的人，如果又正值小孩在接受高等教育，又該那麼辦？所以聰明的你必須靠理財來賺錢，一般我們稱之為理財收入。有人說 ：「會賺錢不如會理財；另外又說今日你不理財，明日財不理你，可見理財的重要。」

全方位理財時代來臨

除了「理財」之外，有錢的人要「理稅」、沒錢的人要「理債」，另外每個人都要確實「理險」，並且學習「理資」。所謂全方位理財，就是同時兼顧理財、理稅、理債、理險、理資，根據各種不同需求量身訂做，進而達成個人各項理財目標，例如子女教育金、購車、購屋、退休、資產移轉理財目標。

而全方位財務顧問如同是客戶的財務的家庭醫師，任務就是要能站在客戶的立場，協助客戶進行財務需求分析，進而瞭解客戶的財務資源、收支及資產狀況、保障與需求、規劃出客戶的理財目標，提出綜合評估與建議，並督促客戶採取行動，實現理財目標。

專業的財理顧問必須有能力能夠整合家庭的收支表及資產負債表、做出各項比率分析，如支出比率、自由儲蓄率、理財成就率、財務自由度、負債比率分析；再結合保單健診，彙整家庭壽險保障需求表；並考量投資的資產配置與理財目標，為客戶做出中肯的評估及建議，做出規劃前與規劃後的全生涯理財規劃表，並做定期調整追蹤。

當中如果客戶是企業主，另應顧及營利事業所得稅及兩稅合一規劃，若比較高專業的財稅問題更要與律師及會計師搭配進行。

規劃『四理』 成為全方位理財達人

前面敘述全方位理財內容，包括「理財」、「理債」、「理險」、理資

simirutan

：理財目標包括子女教育金、購車、購屋、退休、及資產移轉理財目標，然而一般人的理財大都「收入－支出＝儲蓄」，例如家庭總收入為平均每月5千，減掉家庭平均支出假設3千，剩下每月 2千，先存在銀行或郵局的活期儲蓄存款，以因應臨時急用，5千－3千＝１千，每月存2千×12月＝24千，暑假或過年期間出國一趟，10千，剩下14千去做FD，但真正每月能存2千，並且持續每個月的少之又少，有些人會把每會起來放定存。

建議調整如下：

A.「收入－儲蓄＝支出」，移項先存再花，先儲蓄再支出，而且是有計劃的儲蓄，為了達成上述的理財目標。

B.不該存在銀行的活儲或定存，銀行的活儲或定存無法幫你創造財富的，應保留三個月到六個月家庭緊急預備金即可。


C.可用定期定額的方式，以基金長期投資來達成理財目標。

[ 本帖最后由 simirutan 于 14-9-2008 01:32 AM 编辑 ]

simirutan

：理債內容包括現金卡、信用卡、循環利息、小額信用貸款、信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、私人借貸、大耳聾。

愛因斯坦講過複利的力量大於原子彈，那麼「負」複利的力量將大過核子彈，處理不當可能造成永無法翻身的機會。一般負債情況大都「支出－收入＝（－）儲蓄」，而（－）儲蓄就是負債，而負債一直複利下去剛開始還沒感覺，時間一拉長，將拖垮財務。因此負債管理甚為重要。

建議調整如下：

A.貸款利率的原則是：以低利償高利，爭取時間。貸款期間越長，利率越低；期間越短，利率越高。另外有抵押擔保的利率較低，無抵押擔保的利率較高。

B.在財務規劃中，貸款策咯應該是盡量將短期的信用貸款或汽車貸款轉換成為長期且利率較低的房屋貸款，如此可以減少貸款的利息支出。

C. 目前有許多金融機構基於消費者的理財需要推出理財型或抵利型房貸，主要的目的就是使客戶可以活用不動產，只要客戶事先以不動產設定最高的抵押金額，在沒有動用時，並不會有任何費用，當碰到好的投資機會，或是不時之需就可以運用，不過一般理財型或抵利型房貸利率會較高一些，另外保險公司也有抵出低利房貸，比銀行稍低一些。

D.另外有稅的客戶可以運用附有負擔的贈與，由小孩負擔房貸貸款，以加速資產移轉。

simirutan

人身風險、財產風險、政治風險、經濟風險、利率風險、通膨風險、資金流動風險。

家庭風險是所有一切的基礎，一般人都會表示我己買保險了，但買的對不對、夠不夠、甚至買了什麼？自己並不知道。只知道買了。另外政治、經濟風險中，這是馬來西亞現在面對最大的問題之一。隱含單一貨幣風險。當利率從10％、8％一路降到2％、1％時，你有沒有工具可以幫你「鎖住利率」？

而當通膨平均每年3％、國家經濟成長率平均4％時，你個人的財富成長率有沒有至少每年平均成長7％以上？如果沒有成長7％，那就要好好思考了。

建議調整如下：

A.做全家人的「保單健診」，並彙整出「家庭壽險保障需求表」。

B.部份資產以強貨外幣持有。

C.要有鎖住利率的工具，使自己的財富進可攻退可守。

D.要有低風險且平均報酬存7%以上的工具。

simirutan

：理資包括「投資」及「資產配置」。

談到投資就一定要有風險概念，高報酬一定會伴隨高風險；然而高風險不一定會有高報酬。在投資與風險矩陣中，假如我們劃分成直軸為高報酬、低報酬；而橫軸為高風險、低風險。你第一個優先選擇會是那一個呢？當然是選擇低風險高報酬！

不管什麽投資，選擇誰幫你管理財務，先看那位代理能否給你資訊。一個只會推銷但不懂得給與資訊的代理，你敢把錢交由他來管理嗎？就算他有世界最好的保險公司或銀行作後盾。但是不懂得應用什麽都是假的。請記得買保險不是買公司。要找就找最高的保障但是最少的保費才是好保險。

Bardcool

又上了一个很好的免费课

感谢

二楼这个计算有问题吗？

5千－3千＝4千

LuvGal

“要有鎖住利率的工具，使自己的財富進可攻退可守”，这要如何锁？怎样才能真正使我们的财务升值，保值？

simirutan

我們要使用一些金融工具來保護我們的金錢的。如房產aset,各類投資，保險，金等。而如何購買選擇與分配，除非自己是理財高手，不然還是多詢問專業意見微妙。不然走錯了不但沒鎖住還留失更多了。

simirutan

不用客氣。。。。這是一個財務顧問要給顧客的訊息，因爲不是我要幫理財而已，我也要他們一起學習理財。這樣才是有責任感的理財顧問。。。哈哈

simirutan

4理達人很重要，這貼要頂。。。。。。。。。。。。

simirutan

好帖我在頂。。。。。。。。。

porsche

很好的贴. 顶一下.

mapolang1981

谢谢分享，小弟上了一堂不错的课。

RickyLow

开启自我理财天赋，创造无限财富

RickyLow

真正的强者不一定是多有力，或者多有钱，而是他对别人多有帮助。责任可以让我们将事做完整，爱可以让我们将事情做好。

simirutan

說得好，現在的我們不一定是最有錢或最有力的，但是我們為大衆傳達理財之道是最有心的。共勉之