一个月1%各人贷款其实1年利息是23.8354%!!

heamq

如果：
贷款总数=P=5000，
贷款期=N=2年，
每月供=M=258.33，

那么用，
M=P*(I/12)*(1+I/12)^12N/((1+I/12)^12N-1)
得到的I=21.57%，就是COMPOUND RATE PER YEAR，COMPOUND MONTHLY。

这个COMPOUND RATE PER YEAR，COMPOUND MONTHLY的利率是我国房屋贷款的计算方法，所以我就已经当着它是EFFECTIVE RATE。

而你所说的23.84％是如此得来的，
I=每年21.57％，把它变成每月=21.57/12＝1.7975%，
然后每个月COMPOUND，边成每年=1.017975^12-1=23.84%。

jasonhanjk

我算到 21.57%。

ooibenghooi

21.59%是Nominal rate.

Effective rate 才是实际的利率。通常我们用Effective rate 来做比较因为被standardised(标准化?)后，可以更准确地拿来做比较。

假设一个月，三个月，六个月，九个月和一年的定期存款Nominal利率都一样，存一个月期限的定期存款为期一年(12次一个月)，一年后，所拿到的利息会比其他的还高。

宋紫言

这个是 HLB 的贷款吗？

ooibenghooi

Blog的文章是用英文写的。又没时间翻译整篇，所以把要点放在此贴。

不好意思。令版主觉得这贴是骗人过去看Blog。小弟干脆把内容除掉。

有点遗憾版主随意下判断，诬告别人骗人

[ 本帖最后由 ooibenghooi 于 17-11-2008 12:34 PM 编辑 ]

ooibenghooi

我的算法是RM 5000 月头受到，分期付款是月尾给。这也许是跟你所算的有分别。

小弟用Casio Financial calculator 来算，也用Excel 来检查。

Financial calculator

n=24
PV=-5000
PMT=258.33
FV=0
P/Y=12
C/Y=12
找 I
I = 21.56989
用CNVR再换去Effective rate拿到23.8354%

Excel 的算法在部落格那里有。

[ 本帖最后由 ooibenghooi 于 17-11-2008 11:56 AM 编辑 ]

小蚊子

如果<----- 這個字眼真的很好用

如果真的能有節制的用信用卡 就不會欠一屁股債
如果真的有計劃的清還債務 就不會越欠越多
如果真的有錢的話 誰要借錢呢？

如果.....

pepper-shock

原帖由 ooibenghooi 于 17-11-2008 09:03 AM 发表
Blog的文章是用英文写的。又没时间翻译整篇。

不好意思。令版主觉得这贴是骗人过去看Blog。小弟干脆把内容除掉。

有点遗憾版主随意下判断。诬告别人骗人

要分享就内容贴在这里吧，谢谢。

heamq

F=C*(1+C/12)^12N/((1+C/12)^12N-1)-1/N

F=FLAT RATE PER YEAR，
C=COMPOUND RATE PER YEAR，COMPOUND MONTHLY，
N=贷款的年数，

算来算去，拿不到你所说的1％月率等于23点多％的年率。

祥华

让我们看看以下例子（注意：以下例子根据市场实况，但并非影射任何一间特定银行，如有雷同，纯属不幸）。
杨银行先生目前欠大白鲨银行信用卡RM10,000。有一天，大白鲨银行的电话销售代表提供了马上批准无需文件无需担保零手续费七天后过账的RM10,000个人低息贷款，他的卖点：”扬先生，你的信用卡每月利息1.5%，我们的贷款每月利息只是区区的1.0%…”让杨先生接受献议，分24个月摊还，每月还款RM516.67。
如果杨银行先生没有接受有关个人贷款来清还信用卡欠款…
假设其信用卡的年利率18%（有效利率为19.7%），每月还款RM516.67，他只需23个月便可连本带利还清卡债。比起个人贷款节省了1个月的还款！
再看若杨先生还款纪录符合年利率15%的条件（有效利率为16.2%）,每月还款RM516.67，他只需22个月便可连本带利还清卡债。比起个人贷款节省了2个月的还款！
所谓的优惠个人贷款，在上述情况里一点都没优惠，正是拿米换番薯，一动不如一静。

可悲的是，根据观察，只有少数的银行在贷款配套中列明相关平息的有效利率相等值，以便不通晓利率语言的消费者从中易做出明智的抉择，许多人都在无知的情况下选择了看似低息的高息贷款！

祥华

Tenure(months) 摊还期（月）	Yearly Flat Rate 年平息	11.00%	11.50%	12.00%
12	有效利率  Effective Rate	19.72%	20.59%	21.46%
18		19.91%	20.78%	21.64%
24		19.87%	20.72%	21.57%
36		19.57%	20.39%	21.20%
48		19.19%	19.97%	20.75%
60		18.80%	19.56%	20.31%
72		18.44%	19.17%	19.89%
84		18.09%	18.80%	19.50%
96		17.77%	18.46%	19.13%
108		17.47%	18.14%	18.80%
120		17.19%	17.84%	18.49%

祥华

Tenure(months) 摊还期（月）	Yearly Flat Rate 年平息	5.50%	6.00%	6.50%	7.00%	7.50%	8.00%
12	有效利率  Effective Rate	10.00%	10.90%	11.79%	12.68%	13.57%	14.45%
18		10.18%	11.08%	11.98%	12.87%	13.77%	14.65%
24		10.23%	11.13%	12.02%	12.91%	13.80%	14.68%
36		10.20%	11.08%	11.96%	12.83%	13.69%	14.55%
48		10.11%	10.97%	11.83%	12.68%	13.51%	14.35%
60		10.01%	10.85%	11.68%	12.50%	13.32%	14.13%
72		9.89%	10.72%	11.53%	12.33%	13.12%	13.91%
84		9.78%	10.58%	11.38%	12.16%	12.93%	13.69%
96		9.67%	10.46%	11.23%	11.99%	12.75%	13.49%
108		9.56%	10.33%	11.09%	11.84%	12.57%	13.30%
120		9.46%	10.21%	10.96%	11.69%	12.41%	13.12%

湖俊

有诚意分享就把全文贴出来，别贴那些blog的link来骗人过去。

GeMan

简单的来将：

B君 向 A君 借 RM５０００，但 A君 不肯；A君 要把 RM５０００ 储蓄在 １２个月FD 里 ，利息是 ２３。８３５％pa。
B君 转向 C君 借 RM５０００，原本 C君 是要把 RM５０００ 储蓄在 １个月FD 里（利息是 ２１。５７％pa），但因为是好朋友，最后还是借了给 B君；条件是每个月尾归还 RM２５８。３３，为期２４个月。

B君 每个月尾还 C君 RM２５８。３３， C君 就把这 RM２５８。３３ 储蓄在 １个月FD 里（利息是 ２１。５７％pa）。
到了下一个月尾，B君再还 RM２５８。３３，C君 就把满期的 FD＋利息＋ B君的 RM２５８。３３，再次储蓄在 １个月FD 里（利息是 ２１。５７％pa）。
到了满２４个月，C君的 FD＋利息 总数是 RM７６６７。６２

注：如果 C君 把 RM５０００ 储蓄在 １个月FD 里（利息是 ２１。５７％pa），２４个月后也是拿回 RM７６６７。６２；没亏到利息，反而赚了更深的友情。


同时期， A君 把 RM５０００ 储蓄在 １２个月FD 里，利息是 ２３。８３５％pa （以为比 C君的２１。５７％pa来得高）。满期时，再次把 FD＋利息 储蓄回 １２个月FD ，（利息是 ２３。８３５％pa）。到了满２年，FD＋利息 总数是 RM７６６７。５５，反而比 C君 还少 RM０。０７。。。

[ 本帖最后由 GeMan 于 17-11-2008 04:48 PM 编辑 ]

ooibenghooi

谢谢分享。同意你的说法。国家银行应该规定所有贷款都要显示Effective Rate ，好让贷款者做比较

原帖由 祥华 于 17-11-2008 08:55 PM 发表
让我们看看以下例子（注意：以下例子根据市场实况，但并非影射任何一间特定银行，如有雷同，纯属不幸）。
杨银行先生目前欠大白鲨银行信用卡RM10,000。有一天，大白鲨银行的电话销售代表提供了马上批准无需文件无需 ...

柴米油鹽

剛剛找到一個網上Calculater
http://www.freeonlinecalculator.net/calculators/financial/effective-interest-rate.php

Effective Rate 好像沒有你說的那么多
你說的是什么利息來的？

ooibenghooi

Nominal rate 是 21.57%

Number of compounding periods 是 12

Effective annual interest rate 是 23.84%

原帖由 柴米油鹽 于 19-11-2008 09:16 AM 发表
剛剛找到一個網上Calculater
http://www.freeonlinecalculator.net/calculators/financial/effective-interest-rate.php

Effective Rate 好像沒有你說的那么多
你說的是什么利息來的？

dunworry

原帖由 ooibenghooi 于 18-11-2008 07:55 AM 发表
谢谢分享。同意你的说法。国家银行应该规定所有贷款都要显示Effective Rate ，好让贷款者做比较

我 觉 得 国家银行应该规定所有贷款都要显示 FIX RATE， 因 为 借 钱 的 人 用 普 通 的 计 算 机 算 不 到 Effective Rate， 以 前 我 做 PL时 ， 自 己 换 Effective Rate 去 FIX RATE 告 诉 顾 客 ，  要 不 然 顾 客 会 给 Effective Rate 吓 跑 。