保险常识

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傳統型保險 V.S 投資型保險

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入門導航 – 保險
一般保險的種類

1. 人壽保險

這是最常見的一種保險類型，也是你在規劃退休時，一定要認識的保險。通常又分為下列兩大類，且這兩大類之下還可細分。無論用哪種稱呼，這種基本的人壽保險都能帶給你適當的財務保障和儲蓄效果。

　◎ 儲蓄險：
　　a. 生存險
　　b. 生死合險
　◎ 死亡險：
　　a. 終身壽險
　　b. 定期壽險

2. 健康險

顧名思義，就是能位你的健康提供財務保障的商品，無論你今年幾歲，都不應忽略健康問題所帶來的額外支出，對於你的未來財務所可能造成的損害。一般健康險包括下列幾種，其中重大疾病險與住院醫療險，是你應該特別注意的險種。

　◎ 重大疾病險
　◎ 住院醫療險
　◎ 防癌險
　◎ 長期看護險

3. 意外險

或稱意外傷害險，也就是讓你家庭財務不會因為意外所造成的身體傷害而陷入困境。假如你的工作或生活型態屬高危險性，一定不要忽略這種保險。

　◎ 意外醫療保險
　◎ 失能保險
　◎ 殘廢或死亡保險

4. 年金險

這是40歲以上的退休規劃族特別要注意的險種。這種保險有點像存款中的整存零付，你可以在退休前一段時間，投保一定的金額的年金險並且一次繳清，等到退休後才開始逐年領回，以做為退休生活所需的資金。

5. 投資型保險

這是一種新型態的保單，結合了傳統的保險功能，以及過去所沒有的投資效果。投保這種保單，一方面則可透保險公司替你投資，獲得額外利潤的好處。當然，投資無法穩賺不賠，但投保者確實擁有賺取更高收入的機會。

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保險
2005-05-20 16:08

當您購買房屋，考慮簽訂保險保障是非常重要的。最重要的原因是：它能讓您和您的至愛後枕無憂，萬一不幸的事件發生，
這將是一種財務上的保障。

有兩項保險保障是您應該考慮的：

   1. 業主保險／火險

      在自然災害的情況下，例如水災、火災、暴亂、襲擊以及嚴重的破壞等，這類保險給予您的房產保障。至於擁有分層地契的房產，例如公寓或共管公寓，您則無需購買有關的保險，因為產業管理機構將會為整棟樓房購買保險。您必須確保向產業管理機構索取由保險公司發出之總保單的附屬證書，並將之交給您的金融機構。這是必須的，以確保金融機構知道有關的房產己經獲得投保，而無需再為您的房產購買另一宗火險保單。在這類情況下，您將會被要求把您在保險下的權利，轉移給金融機構。
   2. 抵押人壽保險或抵押遞減定期保險

      當借款人不幸完全殘障或是死亡，這類保險將清還有關房屋貸款的尚欠餘額給金融機構。保費一般上已經納入貸款額之內，而保費的還款期一般上也是分布至整個貸款期限。有關的保費僅徵收一次，並非以月計或年計。萬一提早完全繳清房屋貸款，您一般上可選擇要求退還未到期日的保費餘額，或繼續有關的保險保障。

星洲互動‧20/05/2007

[ 本帖最后由 jimmylye 于 13-12-2008 10:16 PM 编辑 ]

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1. 還本越高、保費越高

因為要還本給客戶，自然收取的保費較高，但保額可不一定較高，例如30歲的王先生用3萬元可以買到200萬元的壽險保障，若買每3年還本2萬元的還本型壽險，保額可能只有50萬元。

2. 職業危險性越高，意外險保費越高

意外險是以職業等級來區分，危險性越高的職業，收取的保費也越高，有些職業甚至被保險公司列為「拒絕往來戶」，就是「拒保體」，想買保險也沒有保險公司願意承保，例如：特技演員和戰地記者等，就是保險公司視為「明知山有虎、篇往虎山行」的拒保對象。

3. 男性保費比女性貴

相同保單和健康情況，男性的保費會比女性貴一些，因為男性的危險發生率較高，平均壽命也比女性短一些。

4. 年紀越大、保費越高

年紀越大則死亡機率和罹病機越高。因此買壽險保單就比較貴，所以保險越年輕購買越便宜，例如，同樣是保額100萬元的終身壽險保單，20歲買要繳26,820元保費，到了50歲就要繳50,610元(金額參考宏利人壽保單)。



以上是以台湾为例子

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1. 第1次買保險首重保障

以保障型保險為主，例如保障型終身壽險、健康險、意外險等，如果預算不夠。可以先買定期壽險，以後有餘錢再改為終身壽險。

   

2. 保費佔年收入的10%以內 保費支出最好不要超過家庭年收入的10%，如果是單身貴族則約7%~10%之間。例如王先生年收入80萬元，則包含王泰泰和子女整個家庭的保費支出約8萬元(=80萬×7%)~8萬元(=80萬×10%)之間即可，這裡指的保費是以保障性質的險種，如果要兼具儲蓄或投功能則不在此限。

   

3. 計算保額

用保額來計算，每個人的家庭狀況不太一樣，但原則上整個家庭的保額計算方式如下：以下是以台湾为例子，大家当着一个参考

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決定購買保險後，不要不聞不問地全交給業務員去處理，還是要了解整個投保過程，保障自身權益，對日後的理賠也比較有保障。你可以按照下列的步驟完成投保程序。若保單失效，從失效日起2年內可以申請復效。

投保的步驟：

1. 了解業務員所題的保險建議書

透過溝通，業務員會根據需求提出保險建議書，裡面有投保險種說明、保費等。

2. 填寫要保書

接受業務員所提的保險建議書，同意投保，就要開始填寫要保書。

3. 寫健康說明書和體檢

誠實填寫健康說明書，保險公思考能會根據填寫的內容要求客戶做體檢。若是保額高到超過一定金額，保險公司也會要求客戶做體檢。

4. 進入核保程序

核保是保險公司進行保單審核，決定要不要接受客戶投保。客戶若是健康狀況不佳或是從事危險性偏高的行業，保險公司可能拒絕承保或者是要求提高保費。

5. 繳交首期保費

把保費交給業務員時，一定要記得請業務員開立「送金單」，就如同是收據一般。保險公司收到保費後，契約就生效了。

6. 拿到保單

一般來說，只要是保險公司規定的免體檢標準，而且身體健康、無任何既往病史等，可能不到一個星期保單便通過核保；製作完成，由業務員交給保戶。若基於保護的投保金額、年齡、職業或健康等情況，需要調病例或體檢等，可能需要幾個星期才能完成投保程序。

   

7. 業務員解說 請業務員就正式保單再解說一次，避免與當初的建議書有出入，並且特別標示說明需要特別注意的條款，例如除外責任、解約等。此外，拿到保單時，業務員會拿一張「保單簽收單」給客戶簽名，注意上面日期一定是當天，若日期已過就不要簽收，因為這會影響你的「10天契約撤銷權」。

8. 10天契約撤銷權 就好像買完東西反悔想退貨一樣，保單也可以，只要是簽收保險單簽收單後10天內都可以通知業務員或保險公司申請撤銷，拿回保險費，或者是調整保險內容也可以。這段期間又稱為「10天猶豫期」，是最後考慮時間。

   

9. 繳交保險費

當你決定買某家保險公司的商品後，如果你採取分期的方式繳款，在你拿到保單的同時，就必須先預繳第1期的保費和第2期,第三期開始，你只要按照約定定期繳保險費就可以了。

[ 本帖最后由 jimmylye 于 13-12-2008 10:42 PM 编辑 ]

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入門導航 – 保險 申請理賠步驟

如何申請理賠？

對於投資型保單來說，由於目前以壽險為主，所以主要申請理賠的事故就是身故或是全殘。當不幸發生事故需要申請理賠的時候，只要打電話通知你的業務員或是保險公司的客服人員，保險公司都會馬上派人為你處理，但要注意必須備齊申請理賠的相關文件，才能順利得到理賠。另外萬一發生理賠的糾紛時，也要知道如何爭取自己的權益。

【申請理賠步驟】

1. 10天內通知保險公司 根據保險法規定，要保人或受益人應於事故發生後10天內通知保險公司，而保險公司應於接獲通知後15日內給付理賠保險金。

2. 準備證明文件 ◎ 故保險金理賠申請應準備的文件： 　1. 保險單或其謄本 　2. 死亡證明書及除戶戶籍謄本 　3. 受益人身分證明 ◎ 全殘保險金理賠申請應準備的文件： 　1. 保險單或其謄本 　2. 醫師診斷證明書 　3. 受益人身分證明

3. 提出申請 備齊證明文件後，就可以填寫理賠申請書，向保險公司提出申請。

4. 保險公司給付保險金 保險公司收到申請書，經過調查審核無誤後，就會有給付保險金，有兩種方式，一種是禁背支票給付，另一種是直接匯入受益人的銀行帳戶，如果是後者，在申請時還要附上受益人的銀行帳號或存摺影本。

   

如果被保險人有下列的情況，保險公司有權不予理賠：

1. 受益人故意致被保險人於死或殘廢。(如果受益人不只一人，其他受益人仍有權申請保險金)
2. 要保人故意致被保險人於死或殘廢。
3. 要保險人在保險契約成立起兩年內自殺或自成殘廢，若超過兩年，保險公司仍需理賠。
4. 被保險人因犯罪行為致死或全殘。

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以上是以台湾为例子，供大家做个参考

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      買過了，還需要規劃嗎？
    *

當然要，一般人以為買了保險就可以高枕無憂，其實，保險跟生活一樣，起了變化就需要調整，即使已經買了保險，還是有可能需要加保、轉換險種等調整，才能讓保單跟著人一起「長大」。

需要再買保險的理由

1. 工作情況改變

創業的風險增加，或者是收入增加有餘錢增加保障。

2. 婚姻狀況改變

結婚、離婚、再婚，因為考量到生產或是另一半的需要而加保。

3. 家庭成員改變

心生而誕生、撫養其他家庭成員等都可以為下一代或上一代購買保險。

4. 經濟狀況改變

增加貸款表示負擔增加，保額最好也要增加到超過負債；而短期致富(如中樂透)也有餘錢來增加保障或用保險來理財。

5. 保障太低

原有保障就不足夠，在經濟收入好轉後可以補足。

買新保單 V.S 加保

由於原本買的保單可能已經停售，在加上新的保單比較貴，而且年齡要從購買時算起，所以，直接在原來的保單上加保會比較划算。

【買新保單】

適合狀況：
1. 第一次買保險
2. 購買新險種保單
3. 原有保單期滿
4. 同一張的保險額度無法增加而必須再買一張新保單

優點：新險種保障較完備
缺點：年齡重新計算，保費較高

【加保】

適合狀況：
1. 工作狀況改變
2. 婚姻狀況改變
3. 家庭成員改變
4. 經濟狀況改變
5. 保障太低

優點：彌補保障不足的地方，加強保障
缺點：保費增加

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      你的業務員能提供哪些服務？
    *

1. 提供保險、理財諮詢

現在的壽險顧問大都走向全方位的理財規劃人員，要懂得不只是保險而已，也要具備其他的金融理財知識，包括投資、借貸、節稅等，如果你的業務員開口閉口跟你談的都是保險，認為保險是最好的理財工具，這樣的業務員未必能提供你最完整的理財規劃。

2. 介紹解說商品

當你有需求的時候，你的業務員應該能根據你的需求和經濟能力建議適合你的商品，並做詳細的說明，讓你明白這種商品的優、缺點，再決定是否要購買。

3. 保單校正

不管是傳統型保單或是投資型保單，過一段時間都應該重新檢視，看看是否符合你目前的需求，是否需要做調整，對於投資型保單來說，最怕買了之後就束之高閣，而不關心投資績效。一個盡責的業務員會定期來幫你做保單校正的服務，一般來說，傳統保單至少一年應檢視一次，投資型保單最好半年檢視一次，視投資績效調整配置比例。

4. 保單變更、理賠服務

買了保單之後，常需要辦一些變更或理賠的服務，包括保額變更、附約變更、地址職業變更、保單貸款等等，這些都應該由你的業務員來為你服務。

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      如何選擇業務員？
    *

保險業務員的工作並不只是把商品賣給你就算了，日後你對保單有任何疑問或是要做任何變更事項，都應該由你的保險業務員為你服務，所以選一個服務好、夠誠信的保險業務員是很重要的，而購買投資型保單時，業務員除了服務好之外，還需要具備投資方面的專業知識，才能提出適合你的投資建議。

【選擇業務員的條件】

1. 是否具有專業證照

銷售投資型保單的業務員的基本條件，必須通過由保險事業發展中心所舉辦的投資型商品業務員測驗，取得「投資型保險商品業務員」執照，才具備銷售的資格。另外，除了基本的壽險公會執照和投資型商品執照外，還有一些專業證如信託執照、理財規劃人員執照、證券營業員執照等，業務員考到的執照越多，表示他對金融理財涉獵的範圍越廣，越能提供客戶多元化的服務。

值得注意的是，許多保險公司的業務員常用雙經手人的方式，也就是沒友直照的人跟有執照的人搭配銷售，但實際在銷售解說的業務員並不一定有執照，所以在投保投資型保單時應要求業務員出示證件。

2. 對投資是否專業

當然，保險業務員的專業主要是在保險方面，投資方面可能不像股票營業員、基金業務員那麼專業，但至少要對投資工具及整體投資環境有基本的認識，才能為你做專業的建議。

3. 是否了解你的需求

業務員再銷售保單時第一步就是要了解客戶的財務狀況及保險需求，如果他不了解你的狀況，只是一味的銷售商品，或是一直想辦法拉高你的保費，就是在乎自己業績的業務員，最好不要跟他買。

4. 對其公司是否認同

一個業務員代表的不只是他自己，而是保險公司的形象，所以在行銷時會透露出他是否認同公司的經營理念或商品，關係到他會在這家公司任職多久。

5. 服務態度是否熱忱

業務員在行銷過程中，對你的態度是否主動積極，如果連在投保前都不夠積極，就別想在投保之後還有什麼服務了。可以請親朋好友介紹不錯的業務員，並多加比較。

6. 是否誠實告知

看過這本書之後，你應該也知道，投資型保單確實有不少好處，但相對的也必須成單一些風險，如果業務員在銷售時只是一味的強調獲利，而不提醒客戶該注意的風險，這樣的業務員就不夠誠信。另外投保時必須填寫的健康狀況告知書，有些不肖業務員會勸客戶做不實告知或隱瞞病情，只要投保超過兩年沒出事，保險公司就無法追究，這樣會對客戶的權益造成損害。

7. 是否做得長久

保險業務員的流動率很大，很多業務員做沒多久就因無法適應而離開，所以再保險業的資歷也是一項考量的因素，最好在保險公司服務一年以上較為穩定，另外專職或是兼職的業務員也有差別，一般來說，兼職的業務員吳非是專職做了很久轉成兼職，否則專業程度較不如專職的業務員。如果跟你接觸的業務員資歷較淺，你不妨問問他進這個行業的動機、對未來的規劃等等，就像老闆面試員工一樣。

8. 是否尊重客戶的隱私權

在和業務員接觸時，應該盡可能將自己的財務狀況、保險狀況、理財目標等資訊讓業務員知道，專業的業務員得到的資訊月完整，越能為客戶良身訂做理財計畫。當然，個人的財務狀況是很隱私的是，所以業務員是否值得信賴，能保守客戶的隱私權就很重要。

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      什麼時候買保險比較好？
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越早愈好。保險最主要的目的，是為了保障風險發生造成的損失，人生的風險無處不在，也無法預測何時會發生。如果你覺得自己有保障的需求，就應該盡快為自己投保，因為風險隨時會發生，讓尚未有保障的你措手不及。有些人會考慮之後的保險會不會比較好、比較便宜，再來決定要不要買，但請記住，你不是因為商品好或是保費便宜才要買保險，而是因為你有需要。

【買保險愈早愈好的兩大原因】

1. 年紀越大，保費越貴，健康越差

保險費是會隨著年齡的增加而越來越貴的，所以越年輕的時候投保，保費較低也較划算，不要看差一歲保費好像沒差很多，但如果繳費20年下來，就會是一筆不小的數目。另外保險不像其他商品，可不是你有錢想買就一定可以買的，如果健康狀況太差或是已經有一些特定疾病，就算投保保險公司也不會承保。人到了一定年紀，身體狀況就會開始走下坡，所以還是在身體狀況還健康的時候，趁早投保比較好。

2. 醫療險理賠率高，保費連年調漲，保障內容縮水

近年來由於醫療科技進步，國人均壽命延長，使得醫療險的理賠率逐年增加，特別是癌症的罹患率只升不降，也造成保險公司理賠相當大的負擔，因此保險公司為避免過度虧損，紛紛調漲保費，同時也調整保障內容，例如過去理賠無上限的終身住院醫療險或終身防癌險，許多保險公司擔心未來理賠率過高，可能造成保險公司虧損，因此就將過去理賠無上限的醫療險改為有理賠上限的帳戶型終身醫療，藉以控制保險公司的理賠幅度。而未來醫療費用只會愈來愈貴，醫療險的保費還是有可能漲價，所以要投保醫療險最好要趁早。

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      投資型保單的保費如何運作？
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一般人在認識投資型保單時，最困擾的就是保費的運作方式，什麼是定期保費和彈性保費？為什麼扣了保費費用之後每年還要扣淨危險保費？以下介紹保費的結構，你就知道保費的去向了。

投資型保單的費用跟傳統保單差不多，只不過傳統保單的費用不透明，所以你不會知道你繳的錢被用到哪裡去了。

【傳統保單的保費結構】

我們購買傳統保單所繳的保險費，裡面包含了兩個部份：純保險費和附加保險費，兩者都是由財政部保險司所規範。

1. 純保險費：

又稱為死亡保險費，是按照預定死亡率和預定利率來計算。
純保險費必須達到所謂收支相等的原則，也就是保險公司收進來的保險費和所支付給保護的理賠金或年金必須相等，如果多收就必須以紅利分給保戶。

2. 付加保險費：

又可稱為保費費用，按照預定費用率來計算。
付加保險費則是用來支付保險公司的營運成本、人事成本及銷售費用等，你也可以把它當作買保險的手續費。

【投資型保單的保費結構】

投資型保單的保費按照繳費方式的不同又分為定期保費和彈性保費兩種。
投資型保單的保險費包括保費費用、淨危險保費、帳戶管理費用和解約費用。
如以下圖示：

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• 保險和投資應該分開嗎？
•                     

                                                有些人認為，保險的功能就是單純的保障，如果要投資理財就應該選擇其他的投資工具，所以應該把保險跟投資分開，讓保險的歸保險，投資的歸投資。這種說法理論上言之有理，然而將保險節合投資的投資型保單，還是有一些好處是大於單獨買保險或投資，至於保險跟投資該不該分開，還是應該依照個人需求及理財習慣來決定。

如果你對投資相剛有研究，你可以將保險投資分開買，但如果你是屬於懶人投資法或是有錢只會放在銀行定存的人，建議你可以選擇投資型保單。






根據壽險業者估算，明年的壽險預定利率，極有可能從目前的2.5%往下修正至1.5%，屆時保險費將再度大漲，而在未來利率走低的趨勢下，壽險的預定利率將持續探底，將有可能出現所繳保費高於保額的現象，因此購買傳統型終身壽險將越來越不划算。以上是以台湾为例子，供大家参考

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      什麼是投資型保單？
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近兩年才出現在國內保險市場上的投資型保單，雖然對許多民眾說還是相當陌生，但在短短不到兩年的時間內，卻造成一股不小的銷售熱潮，究竟這種保險商品有何魅力？投資型保單顧名思義，也就是結合保險與投資的一種保險商品，它具備哪些特色呢？

投資型保單的4大特色

1. 保額不固定

相較於傳統保險產品有固定的利率、固定的保障和收益，投資型保單的身故保額或是年金、滿期金的金額都不固定，視所連結的投資標的的投資績效而定，因此並非穩賺不賠。

2. 分離帳戶

投資型保單的最大特色，就是將投資帳戶從保費帳戶中獨立出來，由保管銀行設立專戶保管，而投資帳戶中的資產屬於投資人，因此即使保險公司倒閉清償，也不會影響投資人的權益。

3. 保戶享有投資自主權

以往保戶繳交保費給保險公司，由保險公司全權運用，到期或是發生理賠事故時，保險公司按契約給付保護保險金，期間保險公司如何運用保費，保戶完全不得而知，盈虧也與保戶無關；投資型保單則將保險和投資的自主權還給保戶，保戶可以自行決定投資標的及投資比例，投資的風險也由保戶自行承擔。

4. 資訊透明公開

投資型保單的保費如何運用？投資標的的投資績效如何？所有資訊都必須完全透明公開，讓保戶知道。

雖然投資型保單能讓保戶享有充分的投資自主權，但既然是投資就一定有風險，所以相對的保險公司也將投資的風險轉嫁到客戶身上，所以購買投資型保單前，必須注意投資風險。

jimmylye

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      繳不出保費怎麼辦？
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景氣差，失業率高，腳步出保費，怎麼辦？千萬不要第一個念頭就想到解約，其實除了解約之外，還有6種變通方式幫助你度過難關。

【6種變通方式】

1. 改變繳費方式

年繳保費不用負擔利息，成本較為划算，但若眼前保費繳交就有困難，不妨考慮在繳費日前把年繳保費改為半年繳、季繳、或月繳，用時間來分擔支出維持原有保障。

2. 用保單價值準備金墊繳保險費

當保單價值準備金累積達到足夠繳付保險費的時候，可以在繳費日前提出申請，用保單中的保單價值準備金自動墊繳該期的保險費，這樣一來等於支付利息，維持原有保障，一旦財務狀況許可時，在將墊繳的保單價值準備金加利息補足，就可以立刻恢復保單原來的狀態。

3. 保單貸款

保單貸款也是一種選擇，只要保單價值準備金足夠，手頭上又剛好沒有錢，可以選擇用保單貸款來繳保險費，維持原有保障。

4. 更改契約內容

前3種方法是用來維持原有保障，若來是無力負擔，就得檢視原有保險規劃是否超過能力負擔？要不要降低保額？比如高保費、低保障的儲蓄險轉會為保障型壽險，或是保額1000萬元降為500萬元等。

5. 減額繳清保險

「減額繳清保險」就是以後不必再繳保費，保險公司利用目前保單所累積的保單價值，去計算相同保險期間內可得到多少保障，也就是保額減少，但保險期間不變。例：

30歲的王先生投保300萬元的終身壽險，繳費5年後辦理減額繳清保險
30歲購買300萬元保單：全殘或身故，給付300萬元
35歲繳費期滿：全殘或身故，50萬元

6. 展期定期保險

「展期定期保險」和減額繳清保險相反，也就是說保額不會改變，用保單所累積的現金價值來計算可以維持多久。這種方法保額不變，但保險期間會縮短。

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      考考你的業務員
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如果這10個問題，業務員的回答是錯誤的或是敷衍了事，那就要重新考量一下是否找其他的業務員來談談。

1. 賣保險要不要執照？

【正確】需要。
【錯誤】不用。

2. 是不是壽險業務員都可以賣投資型保險？

【正確】需要另外考證照。
【錯誤】是的。

3. 保險是不是什麼都理賠？

【正確】保單有除外責任條款，不是任何情況都理賠。
【錯誤】是的。

4. 以前罹患的疾病要不要告知？

【正確】需要，否則以後恐怕不能理賠。
【錯誤】不用。

5. 投資型保險有保證投資報酬率嗎？

【正確】沒有，投資風險要客戶自己承擔。
【錯誤】有的。

6. 儲蓄險是不是最好？

【正確】不一定，視個人需求而定。
【錯誤】是的。

7. 你可以代我簽名嗎？

【正確】業務員不可以代替保戶簽名，客戶要親自簽名蓋章。
【錯誤】可以。

8. 你可以退佣金嗎？

【正確】退佣是惡性競爭手段，退了佣金難保會有後續服務。
【錯誤】可以。

9. 你換保險公司，我的保單變成孤兒保單怎麼辦？

【正確】不用擔心，原本投保的保險公司會另外派業務員繼續服務。
【錯誤】解約，再投保我現在的公司。

10. 繳不出保費怎麼辦？

【正確】可以先自動墊繳保險費，或者是辦理減額繳清或展期，最好不要解約。
【錯誤】解約。

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• 適時調整保單
•                     

                                                不要以為買了保險就可以永遠「高枕無憂」，就像人的生活會變化，保單的內容也應該適時調整，最好每1到2年就把保單拿出來檢視一下，並且注意是不是到了應該調整保單的時機。

【調整保單的步驟】

1. 重新檢視投保目的跟需求
2. 分析目前財務狀況、保費支出等。
3. 就現有保單內容評估符不符合需求
4. 選擇增加保額、減少保額、改變契約內容等
5. 選擇最有利調整方式

【調整保單的目的】

例如收入增加、結婚生子、財稅規劃時。

1. 增加保障

◎ 王先生結婚後：壽險保額至少要增加300萬以上，預算有限可以先買定期壽險或變額萬能壽險。夫妻可以互相指定為受益人。
◎ 生了小孩：預算有險的情況下，小孩的醫療險、意外險等可以附加在父親或母親的主契約保單，家庭經濟支柱的王先生，可以再增加300萬的保額作為保障。
◎ 突然需要急用金：
1. 利用保單貸款先應急。
2. 若是買投資型保單可以拿投資帳戶內的保單價值來應急。
◎ 收入增加：王先生可以將定期險轉換為終身壽險，夫妻倆開始準備退休金規劃，購買年金保險。

2. 減少保障

例如扶養的家庭成員減少、貸款減輕、籌措退休金時。

◎ 經濟負擔減少：小孩長大可以自己賺錢，但王先生的收入也減少，想減輕保費負擔，則可以減少保額，用解約金或投資帳戶的保單價值來抵繳保費，或者是運用這筆錢作為養老金。

【保單內容變更須知】

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      小心投資型保單的陷阱
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有些不肖業務員在銷售投資型保單時，常用一些不當的手段誤導保戶，或做一些不實的告知和承諾，造成保戶錯誤的認知，引起日後跟保險公司的糾紛，因此你最好別太輕信業務員的花言巧語，避開這些銷售陷阱。

【破解業務員的銷售陷阱】

1. 投資型保單是可以短期投資的投資工具

前面已經說過，投資型保單雖然具有投資功能，但本質上仍然是保險，主要功能是提供保障，且由於保險初期會扣除較多的保費費用，所以並不適合短期投資，應該把它當成長期累積財富及保障的工具。

2. 過於強調投資型保單的報酬率

有些業務員在銷售時會跟客戶強調這張投資型保單的投資標的機多好，報酬率多高，提升客戶的購買意願，或是在給客戶建議書時用過高的報酬率去計算帳戶價值，或許這些投資標的的確可能有這樣的平均報酬率，但相對也須承擔較高的風險。

有些業務員還沒跟客戶說明商品，就先給客戶建議書或是帳戶價值試算表，客戶不知其所以，看到有不錯的獲利就想投保，而在對商品未了解很清楚的情況下投保，很容易造成日後的糾紛。

3. 這張投資型保單保證獲利、穩賺不賠

沒有任何一張投資型保單可以保證獲利，即使是有最低保證本金的商品，也可能有匯率風險，或是提前贖回風險。

4. 解約舊保單買投資型保單

有些業務員會叫客戶把之前的傳統保單解約，來買投資型保單，並訴求可以有較高的獲利，但傳統保單即使利率不高，卻是有保障的，投資型保單雖然有可能有較高的獲利，但也有可能虧損，尤其是過去的保單預定利率都較高，未來是不是能有原來保單的利率還是未知數，所以建議原來的保單還是不要輕易解約。

目前有些保險公司，由於無法承擔過去保單的高利率，因此會通知客戶可以將原有保單轉換成新的投資型保單，並會提供一些優惠，如轉換後可以擁有更高的解約金，消費者在接到這樣的通知時，最好仔細看清楚轉換的保單內容，如果是投資型保單，就要評估對自己是否有利了。

5. 變額萬能壽險可以提供終身的保障

變額萬能壽險的保障是用一年期的定期險來規劃的，所以只要帳戶價值足夠繳納每年的危險保費，保障就會終身存在，但如果投資虧損，就必須持續繳納保費才能支付危險保費，尤其當年紀大的時候，保費會很高，如果無法負擔危險保費，保單就可能失效。

jimmylye

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      如何選擇投資型保單？
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目前國內大部分的壽險公司都有推出投資型保單，市面上各種類型的投資型保單加起來大約有幾十張，這麼多商品該如何選擇？購買投資型保單除了考慮商品的價格及內容，也要注意收費方式以費用收取的情形。

【選擇投資型保單的3大考量】

1. 商品類型

不同類型的投資型保單有不同的功能，如果你需要的是壽險的保障，又想要投資基金，但保費的預算又不足，建議你可以選擇變額萬能壽險。如果你喜歡做整筆的投資，但比較不能接受風險，只希望找比定存獲利高一點的投資工具，且年期不要太長，建議可以選擇投資連動式債券的投資連結保險。如果你已經接近退休年齡，手上有一筆資金，或是有節稅的需要，建議可以選擇地延年金或是變額年金商品。

2. 繳費方式

投資型保單的繳費方式主要分為定期定額、彈性繳費與躉繳三種，如果手上的資金寬裕，你就可以選擇躉繳型的商品。如果習慣作定期定額的投資，可以選擇定期定額繳費的投型保單，如果收入較不固定或習慣整筆投資的方式，則可以選擇彈性繳費的繳費方式。

3. 費用收取

投資型保單的費用主要包括附加費用、危險保費和行政手續費用三方面。危險保費由於是純保費，所以各家保險公司計算基礎是一樣的，主要是差在附加費用的收取，一般來說規模較大的保險公司附加費用會較貴，但由於要考慮到保險公的品質，所以並不是保費越便宜就越好。另外在一些行政手續費如投資標的轉換的費用、部分提領的費用收取，有些保險公司是免費，有些則是有次數限制。