投资联结保险产品（ＩＬＰ） 为何吸引人？(欢迎不同公司的代理参与)

vialim

投资联结的推介反映出马来西亚保险业持续的成长以及日趋现代化的发展。在马来西亚，投资联结保险的业务的成长已超越传统保险的业务成长率。

投资联结保险计划如何能比传统保险计划更为吸引人呢？以下是投资联结保险计划的优点与传统保险计划的比较：

（一）投资联结保险计划为保单持有人提供较大的伸缩性。传统保险计划将储蓄与保障成分组合在一起， 而投资联结保险计划却将这两个成分分开，让投保人自由选择他们所需要的保障与投资水平。

（二）这种具伸缩性质的计划也为保单持有人带来了更多的投资选择。他/她可以依照本身所愿意承担的风险程度，从更广泛的投资基金中作出投资决定。

（三）投资联结保险，特别是那些投资在成长及股市关连的基金，长远来说或许会比传统保险计划带来更高的回酬。另一方面，传统的保险计划提供担保。投资联结保险计划会为投资者带来较高的风险因为该保险计划的单位价格可能上涨或下降。然而保单持有人可选择放弃一些的保障而必须承担稍微多一些的风险。

（四）投资联结保险计划在收费方面比较透明化，这包括保险收费、行政收费及基金管理费。这些收费在邮递给保单持有人的报告单中都有列明。传统保单的保费中虽然包括了这些收费，但却没有明确的向保单持有人透露有关的费用。
（五）投资联结保单也给保单持有人根据他们的经济状况增加或减少他们的保费的伸缩性。

（六）在传统保单中，当保单持有人有意更换保障数额的种类时，他/她必须结清之前的保单计划；然而，在投资联结保险计划下，保单持有人却不必取消他们的保单以迁就新的保障调整。个人的保险需求则将随着他/她的寿命而改变，因此，他/她在不同的年龄阶段需要购买保险计划及投资不同的保额。

（七）传统保险计划为保单持有人作投资的保险基金是受到国家银行的条例与指南的管制，其目的是为了给保单持有人带来稳定的回酬。但是，投资联结保险计划的基金并没有受到有关条例与指南的管制，这使保险公司能够提供更广泛及不同的投资基金选择。然而，这其中也可能包括较高成分的股市投资，因此，保单的价值也将随着股市的波动而改变。

重要的是，投资联结保险计划能迅速成长或许是由于保单持有人愿意承担长期性更高的风险以便能取得更 高回酬的原因所至。
在某种程度上，投资联结保险计划的设计是为了应付人们日益改变及增长的需求。

〖注：这篇文章是由马来西亚人寿保险公会(LIAM) 提供。读者可浏览

　　　LIAM 网页 www.liam.org.my 参阅所有已刊登在本报的文章。〗

[ 本帖最后由 vialim 于 8-7-2008 11:08 PM 编辑 ]

vialim

对投资联结保单有研究的朋友伙伴们，你们可以在这里分享你们的意见，看法和保单知识。希望可以不分公司的，只要是投资联结型的保单都可以拿出来分享。目的是希望可以集合马来西亚保险公司所有的投资联结型保单在这里。如此一来客户们可以了解不同公司的保单，而作一些参考。

ＰＳ　：　此贴并不是一个以推销自身公司的产品为平台。所以希望各公司保险代理员可以拿出你们专业的一面。客户的眼睛是雪亮的，如果他们觉得你的产品适合他们，自然的就会ＰＭ你们了。所以谢绝批评或人身攻击他人的产品或公司。谢谢合作。

网友如果有什么意见或问题想询问代理员，可以以ＰＭ的方式或在这里发出提问。但是谢绝灌水或作出与本贴无关的言论。如发现违反本贴精神的贴，酱会联络版主。

[ 本帖最后由 vialim 于 9-7-2008 10:02 PM 编辑 ]

simirutan

謝謝分享！

齐

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vialim

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[ 本帖最后由 vialim 于 8-7-2008 11:01 PM 编辑 ]

simirutan

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我的測試結果。

dunworry

说实在的，ＩＬＰ吸引是AGENT没把话说完，跟他们说保险的费用越老越高不停增加，他们就不喜欢了。ILP 很容易让AGENT错误利用，一些人几年就中TOP UP了，这是很多CUSTOMER不知的。把钱分开买保险和投资UNIT TRUST比较看到钱，这是真的啦。

simirutan

哈哈同道中人，合作愉快。
話短而有力，這就是　我每次要表達的。
當然做好風險管理才投資這是必要法哲，所以我要大家把ｃａｓｈ　ｖａｌｕｅ不要放太大，買好足夠又便宜的保障，然後更多的錢來做投資基金等，這樣才會有更好的財務纍計。　

想和你做朋友

原帖由 simirutan 于 9-7-2008 01:15 AM 发表
哈哈同道中人，合作愉快。
話短而有力，這就是　我每次要表達的。
當然做好風險管理才投資這是必要法哲，所以我要大家把ｃａｓｈ　ｖａｌｕｅ不要放太大，買好足夠又便宜的保障，然後更多的錢來做投資基金等，這樣 ...

你终于遇到跟你一样想法&意见的人了~呵呵，以后很少人乱反驳你了 继续加油

simirutan

我的説法不是以銷售角度為先，當然會和那些以自我利益為先的保險代理，有所衝突。但我還是有我站在財務規劃的立場，畢竟我知道我的想法是獨特的並且有他的道理所在，不然新加坡美國等今天不會有這樣多人過這比較明確的生活。靠保險公司的投資是不會有財務纍計和太大的增長的，不然保險公司賺什麽？
又要給你保障又要給你賺錢，有邏輯思考一下。ｃａｓｈ　ｖａｌｕｅ　經過同或后幣值更本不能帶到你的未來資產。老了那筆錢也是買不到什麽的拉！

你還是我在論壇裏看到最有良心的一位。很好你的顧客應該很幸福。
你好像也在我的帖學到不少嘛！發現你開始有座財務規劃的想法，懂得為顧客利益想法等。。。看見你每次的回答很多時候有我的教導。看了真是欣慰哦！加油咯！以後到我這來做吧我就是要你這樣真心的人才。。。。

dunworry

我是AGENT，也卖ILP，也买ILP，不过没用来帮人投资。因为ILP的保障是其它的保单做不到的，不过卡不在里面。RM150买SA150K，120KCI和INCOME CARE RM1500/M，中CI又不用还钱又可以有RETURN，LEVEL不够好又贵，别的公司我就不知。在没BUDGET下，一个ILP保障的威力很厉害的。

simirutan

不錯的説法欣賞你，你哪一家的保險代理？

vialim

原帖由 dunworry 于 9-7-2008 12:51 AM 发表
说实在的，ＩＬＰ吸引是AGENT没把话说完，跟他们说保险的费用越老越高不停增加，他们就不喜欢了。ILP 很容易让AGENT错误利用，一些人几年就中TOP UP了，这是很多CUSTOMER不知的。把钱分开买保险和投资UNIT TRUST比较 ...

问题是，这是ＩＬＰ的问题吗？
我想这个问题是不管在哪一间公司和不管是什么ｐｌａｎ都会发生的是，就算是传统的ｐｌａｎ也是一样的。

为什么你会觉得保险和ＵＮＩＴ TRUST分开买会比较看到钱？虽然原因我不知道，但是你确定你有把两者之间做了非常仔细的比较吗？还是道听途说呢？

如果你把ILP的基金分出来，想请问，和Unit Trust 有什么分别吗？
如果你把ILP的保障分出来的话，那和传统又有何分别呢？

但是如果把两者结合起来的话，那么它的好处又是什么呢？( 当然上面我已经给了参考 )

vialim

原帖由 simirutan 于 9-7-2008 01:15 AM 发表
哈哈同道中人，合作愉快。
話短而有力，這就是　我每次要表達的。
當然做好風險管理才投資這是必要法哲，所以我要大家把ｃａｓｈ　ｖａｌｕｅ不要放太大，買好足夠又便宜的保障，然後更多的錢來做投資基金等，這樣 ...

其实ILP的保费如果在我们有能力购买的情况下，那是不会构成任何的负担。因为它的伸缩性比传统的多，加上管制也不会太严厉，所以我们可以自由的调整适合我们的配套。

我们从计划退休那一刻起，一份保单加一些投资是不足以应付日后的生活的。

我打概分析下我们在退休后生活所依赖的金钱来源和开销出口 ：

计划退休后的金钱来源 ： 退休金 ； 定期 ； 银行储蓄 ； 保险储蓄 ； 投资基金，股票，地产，生意 ； 儿子供养 ； 保险基金 ； 人寿保险 ( 如果有病 ) ； 打工 ； 赌博 ； 生意 ； 等等。。。

退休后的开销 ： 子女教育 ( 大学, 学院,出国 ) , 房贷本息 , 交通费 , 饮食 , 水电气、电话费 , 一般休闲娱乐 , 国外旅游 , 医疗保健 , 保险费 , 一般自费养老院福利院 ( 如果儿女不孝 ) ， 衣着美容 ， 其他开销 ( 喝酒 ， 唱K，喝茶 ， 车坏 ， 装修 ， 礼物 ， 给孙子红包 等等。。)

别说其他开销 ，就只是说 “吃” - 以普通生活开销为标准 ，一天 RM 20 只是吃。一般打工一族的开销在吃方面 。退休后年龄到死 ，大概是 55-75岁左右。以亚洲的平均年龄做标准。20年的无入息生活，享受人生的阶段。

现在我会列出从退休到死的这阶段里所需花费在“吃”方面需要用到多少钱 。

一天吃                 - RM 20
退休生活             - 20 年 ( 7300 天 )
平均一年通膨率 - 4% ( 2007 - 3.8% )
一年花费在吃     - RM7300 ( 保守估计 )

20 年 ‘吃' =
RM146000 + RM116800 ( 每年 4 % 通膨率 )
                = RM 262800 + RM 262800 ( 另一半 )
                = RM 525600

马来西亚平人民均退休金                 = RM100千
马来西亚人民平均退休金维持时间 = 不超过 3年

如果只是单靠几个基金，一份传统保单。。。我不觉得未来可以提供到我们所需。加上传统保单是没有cash value的，固定的红利也不多，拿回的钱更不用说。

相反的，ILP里的保障，应有尽有，完全综合起来，可以省去日后的麻烦。加上它本身有包括几种基金供选择。
虽然如此，我们还是可以另外在买其他的外面的基金。这样我们就可以有多几个储备金来源了。

[ 本帖最后由 vialim 于 9-7-2008 09:55 PM 编辑 ]

winnieling

我想问下，什么是中TOP UP
这个是什么来的为什么会中呢

vialim

原帖由 winnieling 于 10-7-2008 10:46 AM 发表
我想问下，什么是中TOP UP
这个是什么来的为什么会中呢

不管什么保单，都会面对保费起价，以维持和你当初买保单时的保障一样。又或者说保费不会起价，可是保障会相对减少。这种情况会发生原因只有一种，那就是年龄提高。年龄一提高，当然生病的几率也就会跟着提高，如此一来，保险公司所要面对的风险也就提高了。所以为什么年龄越高，保单会越贵。

那么TOPUP的意思在ILP的解释 ：

Topup 可以用在提高保单的 cash value 。当我们经济好时，想投资多点钱，又或者ILP保单的基金正在升值时，都可以以TOPUP的方式为自己的保单加额。那么，TOPUP 自己保单会否对保障有影响？答案是不会的，因为通常额外TOPUP，95%会直接加进我们的基金里。是和保障没什么关系的。如此一来，cash value 就可以比平时增加了。

vialim

原帖由 dunworry 于 9-7-2008 12:51 AM 发表
说实在的，ＩＬＰ吸引是AGENT没把话说完，跟他们说保险的费用越老越高不停增加，他们就不喜欢了。ILP 很容易让AGENT错误利用，一些人几年就中TOP UP了，这是很多CUSTOMER不知的。把钱分开买保险和投资UNIT TRUST比较 ...

请问你可以详细具体说明一下吗？你是哪间公司的？保单又是哪一份？有什么benefit 和 feature?
所谓中TOPUP又是怎么一回事？是好还是坏？有什么是客户不知道的？请具体一点。

如果你只是这样随便说说两句，反而会误导网友。

蓝色长今

原帖由 vialim 于 9-7-2008 08:02 PM 发表

问题是，这是ＩＬＰ的问题吗？
我想这个问题是不管在哪一间公司和不管是什么ｐｌａｎ都会发生的是，就算是传统的ｐｌａｎ也是一样的。

为什么你会觉得保险和ＵＮＩＴ TRUST分开买会比较看到钱？虽然原因我不知道，但是你确定你有把两者之间做了非常仔细的比较吗？还是道听途说呢？

如果你把ILP的基金分出来，想请问，和Unit Trust 有什么分别吗？
如果你把ILP的保障分出来的话，那和传统又有何分别呢？

但是如果把两者结合起来的话，那么它的好处又是什么呢？( 当然上面我已经给了参考 )

...

之前已经有人以spreadsheet那ilp，定期储蓄和基金做head to head的三十年回酬比较了，总之如果好景它赢不了基金，因为高杂费（已经扣了保费），差景气更连定期都不如，还有ilp的资金移动灵活也不及这两者。

大家还是集中讨论它的保险功能吧。

蓝色长今

原帖由 vialim 于 10-7-2008 12:47 PM 发表
Topup 可以用在提高保单的 cash value。当我们经济好时，想投资多点钱，又或者ILP保单的基金正在升值时，都可以以TOPUP的方式为自己的保单加额。那么，TOPUP自己保单会否对保障有影响？答案是不会的，因为通常额外TOPUP，95%会直接加进我们的基金里。是和保障没什么关系的。如此一来，cashvalue 就可以比平时增加了

.

基金包括ilp开始升时可以top up，但如果它的升值变成常态，如牛市就不要了，因为你的基金越来越贵，以前我不懂，一股脑的用cost  averaging，交了不少‘学费’

金融奇才

ILP 的好处是灵活性，可以随着不同的需求而调整保障与投资的比重，适合用来做财务规划。不过完整的财务规划又必须结合传统保单。当初，我加入某家保险公司时，公司鼓励代理员卖ILP，因为这是一家以卖ILP为主的保险公司，传统保单几乎都没卖了。以我对ILP的了解，我会鼓励顾客把保险与投资分开，就是，保险主要还是以保障为主，投资，通过信托基金会更理想。

其实，最近越来越多家公司鼓励卖ILP，最主要的原因并不是因为它很好，而是保险公司选择把风险转移给保客，因为传统保单，保险公司必须保证最低的回筹，就算保险公司亏钱，还是必须给保客一个利息。相反的，卖ILP就不需要承担任何风险，每年还可赚1.5%的管理费。

老实说，ILP 6年的ASSET ALLOCATION已经“吃”掉了200%，再加上一大堆的费用，真正投资于买单位的钱，其实已经很少了。如果真的要让财富增值，倒不如买个储蓄保单，再投资信托基金，这样会比较理想。