为何买保险、为何选择传统保单~如何選擇保單

sstsy

原帖由 woodtock 于 1-1-2009 22:29 发表
比较Cash value, 我更想了解cash bonus.
如果二十年后没法用cash bonus 供保费,我就觉得就不太值得买.因为这也是我考虑买它的因素之一.
.保障会增加是因为保费比较高而已,不代表什么.

看來,是我講解的不夠清楚 , 二十年後,肯定可以使用dividen來供保费,也可以用cash bonus 供保费,
只是,是否足夠供保費至到你75~80歲..............
你今年才25歲,我的個人建議,是到了你45歲,先檢查是否確定足夠才停止供保费.

sstsy

如果有看过GEMAN的帖，讲解过的投资联结保单的操作，会明白大概的。

可以重提一下的，保客每月所给的，称PREMIUM。
(每间公司，可能有多多少少的分别，尤其投资部分)
例子：每月PREMIUM=RM200
人寿200K     终身残废 100K    35严重疾病 100K  医药卡 50K(LIFE TIME LIMIT 150k)   免付保费利益

第一年，每1个月，保客A每月所给PREMIUM，将分开40%和60%。
40%--用以支付佣金、杂费。。。等等
60%--用以买单位。
每个月底，计算保费(INSURANCE CHARGE)时，就卖掉所需的单位。
剩下的单位，单位的价值，就是保客A的保单的现金价值。

第二年，每1个月，保客A每月所给PREMIUM，将分开30%和70%。
30%--用以支付佣金、杂费。。。等等
70%--用以买单位。
每个月底，计算保费(INSURANCE CHARGE)时，就卖掉所需的单位。
剩下的单位，单位的价值，就是保客A的保单的现金价值。

第三年，每1个月，保客A每月所给PREMIUM，将分开30%和70%。
第四年，20%&80%
第五年，10%&90%
第六年，10%&90%
第七年开始，就会100%的PREMIUM都用来买单位，同样的，
每个月底，计算保费(INSURANCE CHARGE)时，就卖掉所需的单位。
剩下的单位，单位的价值，就是保客A的保单的现金价值。

在这份保单里面，有的几个好处，
1)伸缩性很强
保障可以增加 / 减少
PREMIUM可以增加 / 减少
(1年免费2次改动，视公司而定)
2)便宜
类似的保障数额，比起传统保单，便宜很多。
3)免付保费利益
医药卡放在这个保单里面，因为免付保费利益，万一中35严重疾病之1，除了得到100K的疾病赔偿，可以免付每个月的保费RM200。
4)保费假期
因为是每月还PREMIUM，现金价值是跟着单位价值，所以当手头紧的时候，一时还不了PREMIUM，保单的现金价值又超过限定的数额，就可以享受保费假期。

如果我还遗漏了，你们可以补上，谢谢。

至于不好之处，就是
1)INSURANCE CHARGE 是会起价的，
公司只需要在三个月前，以书面通知。(有的公司是1个月)
2)单位的价值是有上有落的。
如果保客的保单有3000个单位，可是因为金融风暴，单位价值由RM3.00 跌到RM0.50 ，即代表保单价值，由 RM9000，跌至RM1500(视乎保客所选择的投资单位表现)

P/S：无论是投资联结保单，或者是传统保单，医药卡都是保证一定起价的。


迟些再放上传统保单的。

sstsy

传统保单，不代表是旧式保单，只是它是从最传统、最旧式的保单，延伸、发展、改良出来的，所以统称‘传统保单’。
传统保单里面，分开1)TERM LIFE  2)WHOLE LIFE  3)ENDOWMENT  4)EDUCATION
1)TERM LIFE 又分开 A) 人寿  B) 疾病
2)WHOLE LIFE  又分开  a)有分红人寿、残废 B)有分红疾病、人寿、残废  C)没分红终身人寿、残废  D)也是最新的LIMITED PAY
3)ENDOWMENT & 4)EDUCATION  也是分开有 / 没有分红，而且有一定的期限。


而投资联结保单，是一种很大转变的保单类型。
依然是带给保客保障，不同的是把PREMIUM 和 INSURACE CHARGE 分开，还有风险是由保客自己背负的。

为何如此说呢？

万一，单位价值下跌，INSURANCE CHARGE起到超过了保单的现金价值，保客必须TOP UP ，否则断保。
这个问题，是存在的，因为没有人能够确保哪个投资单位不会下跌。。。。
这个问题，未必会有出现的1天，但是，万一它出现呢？
如果，它出现的时候，保客已经50岁，需要的INSURANCE CHARGE是PREMIUM的1倍，或许，保单价值可以承担。。。。。。
如果，再一个10年，保客60岁，需要的INSURANCE CHARGE是PREMIUM的2倍，保单价值又用完了，60岁的保客该酬钱供保险，还是自求多福，别生病？？？

[ 本帖最后由 sstsy 于 6-1-2009 02:12 AM 编辑 ]

sstsy

传统保单的TERM POLICY或者 WHOLE LIFE POLICY，的终身残废保障，都只是保障至65岁。

TERM POLICY 的
1) 人寿 / 终身残废
可以选择保障的年限，10年，20年，30年
或者可以选择保障的岁数，50岁，55岁，60岁，65岁，最高70岁。
保单没有任何回酬，没有任何分红，没有现金价值
PREMIUM 和 保障额 ，都是保持不变的。

在保障期内，发生死亡 / 终身残废，保险公司将根据保单所例理赔。

2) 人寿 / 终身残废 / 35严重疾病
可以选择保障的年限，10年，20年，30年
或者可以选择保障的岁数，50岁，55岁，60岁，65岁，最高70岁。
保单没有任何回酬，没有任何分红，没有现金价值
PREMIUM 和 保障额 ，都是保持不变的。

在保障期内，发生死亡 / 终身残废 / 35严重疾病之一 ，保险公司将根据保单所例理赔。

3) 意外
可以选择保障的年限，10年，20年，30年
或者可以选择保障的岁数，50岁，55岁，60岁，65岁，最高70岁。
保单没有任何回酬，没有任何分红，没有现金价值
PREMIUM 和 保障额 ，都是保持不变的。

在保障期内，因为意外而导致死亡 / 终身残废 / 局部残废，保险公司将根据保单所例理赔。

3) 住院利益
可以选择保障的年限，10年，20年，30年
或者可以选择保障的岁数，50岁，55岁，60岁，65岁，最高70岁。
保单没有任何回酬，没有任何分红，没有现金价值
PREMIUM 和 保障额 ，都是保持不变的。

在保障期内因受伤 / 患病住院，可获得每日的赔偿。(不是住院费用)

4) 医药卡--住院、手术费用保障
可以选择保障的年限，10年，20年，30年
或者可以选择保障的岁数，50岁，55岁，60岁，65岁，最高70岁。
保单没有任何回酬，没有任何分红，没有现金价值
保障额 ~~年度限额 X 3 = 终身限额 (视公司而定)
PREMIUM 肯定是会起价，50岁以上，超过1K，60岁超过2K，65岁3K左右。(视乎保障额，和公司而定)

5) 终身残废利益
可以选择保障的年限，10年，20年，30年
或者可以选择保障的岁数，50岁，55岁，60岁，65岁，最高70岁。
保单没有任何回酬，没有任何分红，没有现金价值
PREMIUM 和 保障额 ，都是保持不变的。

在保障期内，发生死亡 / 终身残废，家属将每月获得保额的1%至期满。



其他的随后有时间再补上。

[ 本帖最后由 sstsy 于 6-1-2009 08:24 PM 编辑 ]

sstsy

保留。。。。。。。。。。。

sstsy

保留。。。。。。。。。。。

vampire82

原帖由 sstsy 于 6-1-2009 12:15 AM 发表
如果有看过GEMAN的帖，讲解过的投资联结保单的操作，会明白大概的。

可以重提一下的，保客每月所给的，称PREMIUM。
(每间公司，可能有多多少少的分别，尤其投资部分)
例子：每月PREMIUM=RM200
人寿200K     终 ...

同事您好~您的解释不错~
Investment Link Product其实起价的rate如果拿来算，是很恐怖一下。。。
想想，如果今天我退休了，linked的医药保险，年级较大才买的，经济风暴来临，fund资金不够，要top up又没有钱。。。整份保单bye bye了~
又病一下（老了嘛），进下医院，退休金就bye bye了。。。
所以要买ILP要趁年轻，有钱就要top up。。。拿来当储蓄的话，会有点风险，expected的钱可能到时不懂有没有那么多。
现在外面还是有agent误导别人，说储蓄一定会拿到多少多少。但没讲是没有guarantee的。。

sstsy

你好。我是ING的。你呢？

我自己本身的首选，还是传统保单。
我自己所投保的五份保单，都是传统保单。

投资联结保单的长处，上面有提到过了，对我来说，它的运作方式，给不到我安全感。

即使是有多余的钱，我也是宁愿选择增加退休性质的保险，或者，较稳定的投资计划。

vampire82

我也是ING的，我自己本身觉得easy for women是不错的,可是只可买到100,000而已，我觉得很少。。。
而且我不要把投资和风险转移联在一起买，因为如果不top up，自己不会管理，是赚不多的。更何况我不想把保险变风险啦。我宁愿买传统保单和另外投资其他的fund/股票更flexible，不用顾虑那么多。粘来粘去不好啦。。。haha
当然，退休不能只是指望investment啦，如果大吉利是我55岁时又风暴，不就睡街？ 有赚就当bonus咯~

sstsy

是ING啊！

我还是比较喜欢IPIP 12。

不过，我的基本保障还不够，还是得继续努力。

大家一起加油！！！！！

是KL吗？？

sstsy

ING的EASY FOR WOMEN的保障是不错的，只可惜传统保单里面没有这个RIDER。

没得选择的情况之下，还是得买，不过我不会当一份储蓄，万一单位下跌，最后所剩无几，也不会太心疼。

vampire82

是啰是啰，我在期待中。。不懂今年传统保单会不会加这rider....
我的agency在怡保，不过在PJ住。你呢？是KL吗？office在哪里呢？
加油哦!

sstsy

可能性应该很低。。。。。

现在的保险公司应该都喜欢推投资联结保单。。。。

ING好像也有AGENT在推，不过，我身边还未见到。

可是，在论坛却看到不少人说买了ING的资联结保单，却不了解保单。

我的AGENCY是KL的，也住KL，可是我是怡保人。

你是怡保人？？？

vampire82

对~我是IPOH人~
刚刚从云顶下来，去参加MANLIFPS。
其实连接保单如果客户很了解，而且只为保障而买，是值得的（要看年龄）因为保障的确很大。不过得看好时机，在现在年轻时，而且经济萧条时,top up投资那部分，储蓄units，以防以后保险年龄rates高的时候需要top up.
当然，当储蓄的话是很高风险的。
保客需要明白这份保单的用意。