我们不应该把钱投资在ilp，这种作法太亏了。

osk

我们付的保费其实会分散去两个部分：
1．
Allocatedpremium   –拿去买投资基金单位，然后保险费再从中扣。
2．
Dislocatedpremium –拿去支付保单的行政开销（比如代理的花红）
保费的分配例子：
1st yr:40% AC, 60% DC
2nd yr: 50%AC, 50% DC
3rd yr:70% AC, 30% DC
4th yr:70% AC, 30% DC
5th yr:90% AC, 10% DC
6th yr:90% AC, 10% DC
7th yronward: 100% AC
如果我买100k的保单最便宜要RM1000/年（到最后很少很少cashvalue，甚至没有那种），我们比较看把RM2000全部投资在ilp，和RM1000买保单，RM1000另外买基金的分别。本来我们多余的RM1000可以完全100%拿来投资。但如果那来买ilp的话，你要投资的RM1000却也无端端同样要经历


（60+50+30+30+10+10）%=190%的无辜花费=RM3800。
本来RM6000剩下RM2200，值得吗？


客观点，就算ilp跟我们另外买基金的回酬率一样，比如说10%
RM6000（投资基金）10%= RM600
RM2200（ilp）10%             = RM220，ilp回酬高过投资基金的可能性很低。


（**当然如果把最棒的ilp跟最烂的投资基金比还是有可能。但正如我说，客观点。）
 
而且说ilp保费不会涨又不是担保的，比如说可能我们会担心独立医药卡的保费会逐年增高，但事实上ilp
里医药卡的rider fee 也一样逐年增加到很厉害，只是我们感觉不到。早早跟我们多拿了钱，过后贴回去而已，如果不够了，还是会跟我们多拿的。


而且我们失去对那投资钱的变现能力。如果自己买基金，任何时候都可卖掉拿来用，变现能力强。虽然我们也可以把ilp的钱的一部分拿来用，但是要算利息的，那本来就是我们的钱leh！所以我们又失去了部分对本身财务的控制能力。
所以，我主张只买保障，勿把多余的钱投资在ilp。
如果你不同意，请提出高见。

湖俊

赞同楼主的分析

我宁可100% 保险 不要 il 那种。

投资我自己来更好。
保险的il回酬根本很。。xxx。。

investor1

小妹认为把大笔钱投资在IL实在是不值得。。但是且记，只有透过IL,你才能以最低五十元保一百千。。我不在乎只有多少钱会拿去投资，就算是零，我也不介意，因为我只要用那几十元保一百千。。。传统保单绝对做不到以几十块保一百千。

leekk8

ILP有一部分是用来投资的。如果ILP有RM50保100千，为什么传统保单不能呢？ILP给代理的佣金比较低？

湖俊

这样就要check清楚哪些传统保单和IL的赔法，我不熟这些。

CK08

原帖由 investor1 于 29-8-2008 10:40 AM 发表
小妹认为把大笔钱投资在IL实在是不值得。。但是且记，只有透过IL,你才能以最低五十元保一百千。。我不在乎只有多少钱会拿去投资，就算是零，我也不介意，因为我只要用那几十元保一百千。。。传统保单绝对做不到以几十 ...

我也认同你的说法，每个人都很想钱赚钱，有钱的一定玩股票，投资基金。。。等等，对于那些中等(收入）的人来说ILP能够用RM50就能买到基金啊，又有保障 。。。发生事情时候不会未雨愁莫，也能让家人得到一个很好的保障啊


p/s:ilp我认为年轻者很适合买地 。。。

harimau

原帖由 leekk8 于 29-8-2008 10:53 AM 发表
ILP有一部分是用来投资的。如果ILP有RM50保100千，为什么传统保单不能呢？ILP给代理的佣金比较低？

在你年轻的时候，ILP 的保费比传统的便宜。
在你年老的时候，ILP 的保费比传统的贵很多。

所以 ILP 比较适合做 term, wholelife 的还是考虑传统比较好。

simirutan

哇哈和我喝了幾次茶就開竅了哦！很好很好！我這個很拽的理財規劃顧問總算有教育到顧客，沒有白做。哈哈很有滿足感哦！哈哈哈哈哈！謝謝了！

宋紫言

请问什么是ilp？？
什么保单才有的？

lawhal83

哈哈。不过EVA，你可以去看看次IXX的IL，他的
保费很便宜下。。RM125-RM300K 36病，死亡。
不过缺点是到老到七十岁时，每年的保费变为RM5K了。。。不过可能以目前的通膨8%，到那时只是区区RM5K可能是变很小数目而已。。。。

simirutan

其實很簡單，因爲市場已經被洗腦了，完全推廣ilp.如果要保hold life的沒有這樣便宜保險的產 品好選擇。不過ilp還是有他的好處便宜可變動。。傳統保單有也是很貴幾十塊買不到的而傳統保單雖然沒有投資但是固定價格高。
並且還有一個現象，很多人不知道。現在德term 很多是可以拿囘錢的。所以價格很高。不過是實話拿囘錢加上通貨也是在將來幣值很小了。所以財務規劃最明智的做法就是買最大的保障保住我們能供應家人時期，但是價格最便宜。做好適量的財務保障與纍計，接下來就是做投資讓錢做好完善的組合來投資。部分股票部分基金部分房產部分生意都可以。。。哈哈先做個報告小部分交給我管理，大部分做未來的結婚小孩房子生意等儲備金，適量的分配就會有美好的將來。。。。

宋紫言

原帖由 simirutan 于 29-8-2008 01:43 PM 发表
其實很簡單，因爲市場已經被洗腦了，完全推廣ilp.如果要保hold life的沒有這樣便宜保險的產 品好選擇。不過ilp還是有他的好處便宜可變動。。傳統保單有也是很貴幾十塊買不到的而傳統保單雖然沒有投資但是固定價格高。 ...

很赞同，不过，太迟了。。

tanglk

依据我以前做audit 的经验:
保险公司比较喜欢ILP 因為
- 风险较低 (保客的风险就提高)
- 利潤较高而且沒有 new business strain (问保险公司的actuary / accountant 就知道)

但相对來说, ILP 的commission 就比较低 (Bank Negara cap), 所以保险公司会通过其他利益來鼓勵agent 卖ILP. 舉个例子, 有一间P公司就用takaful 來卖ILP 因為 takaful 的commission 是沒有 cap 的.

我认识的很多保险界的人, 都不买ILP 的, 大多數prefer term. 投资还是自己來比较好.

fifa

哈哈哈

simirutan

想了解下是如疾病死是拿300千而已，還是拿了300千疾病還有300千死亡呢？

okochi

如你买的是300千疾病和另外300千人寿。。。
那么如果哪个人是死欲疾病就赔600千
如是意外死亡，那就意外的总数（如有买）和人寿300千。。。

原帖由 simirutan 于 30-8-2008 01:39 PM 发表
想了解下是如疾病死是拿300千而已，還是拿了300千疾病還有300千死亡呢？

okochi

是这样吗？我的Pru。。。保单是你的格外投资是维持在95％。
换句话说，你的保费是RM200 和格外RM100是投资。
那么RM200将会根据一定的％来投资 （就象你讲的那样），而RM100就是95％。。。（查不多和基金一样投资）

原帖由 osk 于 29-8-2008 12:37 AM 发表
我们付的保费其实会分散去两个部分：
1．
Allocatedpremium   –拿去买投资基金单位，然后保险费再从中扣。
2．
Dislocatedpremium –拿去支付保单的行政开销（比如代理的花红）
保费的分配例子：
1 ...

intermilan

原来P是用takaful的。。什么是bank negara cap？？

osk

如果另外的RM100有95%拿去投资的话，我想是ok的，那就好像自己另外买基金一样。
但应该看保险的基金有没有其它terms and conditions，是不是随时可以卖又没有charge钱。

我想，你的保险经纪可能帮你安排了一个RM200保费的保单，和另外买了一个基金，每个月加一百进去。你第一个月是不是多给了一千？

我想说的是关于那个保费，cash value应该 把它压到minimum.
怎样算mimnimum呢？
我发现到只要第一个年的allocated premium 刚刚好足够cover你的那年保险开销（basic charges, rider charges, policy charges的总合）就好了。

但，如果这样做，保费可能以后会提高，所以可能这是多数保险经纪会把你的保费，提高到比足够的更高，以便以后有足够的钱被扣来稳住你的保费。这样他们才可以告诉你，“保费不会提高”。

但是这个口头承诺跟传统保单里真正的固定保费是有不一样的，ilp所谓的保费不会提高只是说明：“根据电脑计算，你现在所多付的保费，预测足够支付你以后越来越贵的保险费用， 到你去世为止。”

加上这样做佣金也会减少，解释了顾客也未必会明白。很多人又懒得思考，喜欢很多年后有cash value的。在这种情况下，有多少个人可以愿意花更多时间，冒着可能保单不成交的风险，又让自己口袋比较轻的情况下来跟你解释呢？这种吃力不讨好的事，老实说我也不会做。

rfp2008

原帖由 osk 于 29-8-2008 12:37 AM 发表
我们付的保费其实会分散去两个部分：
1．
Allocatedpremium   –拿去买投资基金单位，然后保险费再从中扣。
2．
Dislocatedpremium –拿去支付保单的行政开销（比如代理的花红）
保费的分配例子：
1 ...

嗯。。我想说的是，如果你指定那一百块是拿来买基金的话，是不会受到你所说的allocation 分配的咯
请更改！！

我赞成你所说的，钱不该投资在ilp，这种做法太亏了

如果你是IA的话，我没办法和你争辩，但是作为一个financial planner,我不赞成以一概全的说法，
怎么说都好，市场上充满着不同类型的顾客，不是每一个人都有和我们匹配的专业知识来进行投资和风险管理的
更多的顾客是寻求着稳当投资类型的

如果你说投资会更好，那么，请问你的获利率是多少？
8%-- 10%？  那么你有没有包括其他的费用，例如说unit trust的manageemnt fee, switching fee，时间，还有潜在的风险？

作为一个personal financial planner， 我不会说ilp绝对的不好，只会根据客户的情况，风险承受能力，分析给他听
ilp好或不好，不轮我们决定，而是客户的情况和意愿决定