保险－我该买甚么

skycs

很笼统。有讲等于没讲。再详细点？

ron_teoh

刚刚出来社会找工，又刚好攻完教育的保险．想要买新的保险保章自己但又怕买错．想问问你们我应该买怎么样的保单呢？我的salary目前每个月大概是１．８k．．另外我想问问人寿，意外的保险分别在哪里？

老鼠爱大米

要买怎样的保单要看看你的：
1。 budget （最高能给的保费，扣除日常生活费）
2。 买保险的目的 （保障还是储蓄）
3。 现有的保障多高

现在重要的保障是医药保障（在医药费高涨的年代，我们需要有医药卡）
人寿和意外保障是要看你的个人和在家里扮演的角色。（当我们不在的时候或者没有能力做工的情况下，我们需要多少来维持生活或家人的生活）

如果你还需要任何的个人意见，你可以pm我。

simirutan

誰需要保險？為什么？什么時候最需要？
投保人購買保險時必須瞭解及考慮的具體需求因素；這包括死亡、殘障、病危及嚴重疾病、教育基金、債務撤銷及個人財務保證等。


死亡
每一個人遲早都要面對死亡，提早為家人的生活做個妥善的安排，是我們應盡的責任。在這方面，投保人要考慮的是，在身亡以后，原本依靠他的經濟來源而生活的親屬需求。
單身者，也許要考慮到父母的生活費、醫藥費、養老金等費用。
至于已婚者，則需要考慮到他有多少家眷，他想為他們做些什么，想留給他們什么？這當中至少包括父母、配偶和孩子的生活費、醫藥費，以及孩子的教育金費等。因此，已婚投保人就需要一大筆數目的保險，以減少他本身的過早死亡為家人帶來的經濟問題。


殘障
雖然多數人已懂得為死亡做準備，卻常常忽視了可能會面對的殘障問題。
常聽生活忙碌的現代人說：“有空死，沒空病”；但是，一旦在不可預知的情況下成為殘障人士，生活及工作就必須面對許多問題，不論是全身、部分、永久或暫時性的殘障。
不幸成為殘障人士后，就業機會或將來的工作時間都會減少，這就直接影響個人或家庭收入。如果事先已購買殘障保險，當不幸的事發生時，就可以從保險公司那裡，得到適當數額的賠償。
殘障保險可以做為殘障時收入減少的一種經濟補償，保險數額則根據所購買保險種類，及殘障等級來估算。


病危及嚴重疾病
在一生中，“生、老、病、死、殘”常常是無可避免的。每個人都可能是疾病的受害者，而且疾病可能發生在最意想不到的時候，讓患者突然陷入困境之中，不知道該怎么做、不知要花多少錢？
這種情況在平均年齡35歲到60歲的族群中非常普遍。常患上的嚴重疾病包括心臟病、癌症、腎功能失調、冠狀動脈血栓症、肝病等。其中，不吸煙者占20%，吸煙者占40%。
隨著醫藥科技的發展，病人有很多機會治癒，得以繼續享受健康的生命。問題是，這類嚴重疾病在治療期間所需開銷數額非常龐大，財務計劃者將考慮投保人的經濟狀況，以幫助投保人建立足夠的醫藥基金，並預期客戶可活得很長久，比如80、90甚至100歲。
醫療成本不僅僅是藥物，還與其他診療有關，例如診斷測試、物理治療、放射治療、救護治療、X光照片、特別看護等等。這些醫療費可能耗掉一個人所有的積蓄。
某些手術需要花費至少5萬令吉，甚至高達30萬令吉。
因此，為自己準備一份足夠的醫療保單非常重要。可以享受醫療計劃保障的投保人，年齡一般規定在60或65歲。50歲以上的投保人，必須繳付非常昂貴的保險費。

教育基金
在現代社會中，教育費已變得非常昂貴，且會持續增加。讓孩子接受最好的高等教育，是所有父母的心願，所以及早為孩子的將來，儲蓄一筆足夠的教育基金，就顯得更加重要。
父母在為孩子計算教育計劃時，很重要的一點是，必須考慮到父母本身可以承受的經濟負擔。他們必須知道死亡可能隨時發生，並確保萬一他們身亡，所購買的教育基金不會因而停止。
這是為孩子所付出的一項無稅的、長遠的投資，並在將來最適當的時候得以應用。


債務撤銷及個人財務保證另一方面，如果一個人有向銀行或向社會機構借款，就應該考慮為自己購買一份適合的保險，以備本身面對死亡或殘障時，可以使債務得到妥善解決。
保險賠償金可以幫助投保人，解決全部或部份債務或貸款，這樣就可以確保投保人的家人，不會受到債務糾紛的財務干擾。
至于個人財務保證方面，我們知道，一個人可以為一些債務、貸款作保證、抵押。尤其在公司合作夥伴中，是非常普遍的事。
擁有一份適當的保險，也可以成為個人的一份有效的財務保證。因此，投保人必須清楚向財務計劃者具體瞭解這方面的情況，以便購買一份最適當的保險計劃。

simirutan

希望以上言論可以幫到你！
懶得打從以前的帖copy 來得，你的收入還算ok!因該是大學剛畢業吧！

記得保險是花費要用最少的錢拿到最大的保障為妙！
怕買錯不妨作個分析報告或多上財務理財講座或課程或尋問專人。。。

我不敢說我是專人，但是比一般人懂多一些些。。。在新山的話就可以請我喝杯茶，我給你免費咨詢咯！

colby0607

假设你目前的年龄是24岁，男，不抽烟，我用你薪水的10%，大约每个月RM180来当作你的保障基金，可得以下保障

自 然 死 亡 RM45k 保障会一直增加，第二十年会增值至RM90k
意 外 死 亡 RM85k 保障会一直增加，第二十年会增值至RM125k
自 然 残 废 RM45k 保障会一直增加，第二十年会增值至RM90k
意 外 残 废 RM85k 保障会一直增加，第二十年会增值至RM125k
36 种 严 重 疾 病 RM45k 保障会一直增加，第二十年会增值至RM90k
暂时性完全残废利益
暂时性局部残废利益
住 院 及 手 术 费

想了解更多详情，请PM我。我服务KL与KUCHING区

skycs

您的意 外 死 亡和意 外 残 废 是不是一样的？意思就是说意 外  残 废 claim了就不能claim意 外 死 亡？
还有自 然 残 废和自 然 死 亡是不是一样的？意思就是说自 然残 废 claim了就不能claim自 然死 亡？
住 院 及 手 术 费多少？

colby0607

您的意 外 死 亡和意 外 残 废 是不是一样的？意思就是说意 外  残 废 claim了就不能claim意 外 死 亡？

答：没错，claim了之后保单就终结了。


还有自 然 残 废和自 然 死 亡是不是一样的？意思就是说自 然残 废 claim了就不能claim自 然死 亡？

答：没错，claim了之后保单就终结了。总而言之，所有的利益都在同一保单内，以下这几项利益，claim了任何一项，保单就终结了。
自 然 死 亡
意 外 死 亡
自 然 残 废
意 外 残 废
36 种 严 重 疾 病


但是如果claim以下利益，保单则不会终结
暂时性完全残废利益
暂时性局部残废利益
住 院 及 手 术 费

住 院 及 手 术 费多少？
答：RM150病房，Annual limit 为 RM90,000。Lifetime limit 为 RM300,000。

如果有兴趣，请PM我，如果是KL区或KUCHING区，可以直接出来喝茶聊天  希望我解答了您的问题

ron_teoh

刚拿了表弟(19 岁) 的保单来参考,大家任为这份买的过吗?看他的agent蛮不错的下,做事効力很快下….这张是住院卡来的,还有不懂其他的benefit   hong leong 的

Life /basic policy  –  premium =37.94 ,sum assured =20000
Medglobal III  -  premium =30.59 , sum assured  =100

Basic policy = total care

这份除了是住院卡,还有甚么benefit 的.?我表第也不是很清楚八个五年计划, 但是他说有一点点储蓄的是吗?但又不能拿出来的

想多了解下这分保单

colby0607

sum assured = 100?

不好意思，请恕小弟孤陋寡闻，因为我不太了解你所写的内容哦。。

ron_teoh

我看到他的policy 在under sum assured / benefit 那边使写着１００的．另外，那份policy也写着this policy is participating after completing one full policy year ．他买的都不懂哦

colby0607

那我觉得应该要去问那个agent 了。。。如果要我解释的话，我需要整份policy,让我study了之后我才能更您们做一个review。您觉得如何？

kelvin3758

etiqa不錯的..你可以考慮

超大肚腩

原帖由 colby0607 于 1-1-2009 09:37 PM 发表
sum assured = 100?

不好意思，请恕小弟孤陋寡闻，因为我不太了解你所写的内容哦。。

sum assured = 100
医药卡，100 = 每天的住院房间/床，max可以claim100。

simirutan

但是etiqa不是強調儲蓄的嗎？樓主要保險。。。

kelvin3758

原帖由 simirutan 于 3-1-2009 14:06 发表
但是etiqa不是強調儲蓄的嗎？樓主要保險。。。

etiqa是有給人壽保障,也有儲蓄的概念

skycs

说来听听？这里以前讨论的好像不是这样哦。

kelvin3758

原帖由 skycs 于 3-1-2009 15:18 发表
说来听听？这里以前讨论的好像不是这样哦。

是每個月進錢,會給你保障,到最後,你死了或沒死都可以拿錢

ckleaw

这是我之前回答别人的贴，可供你做参考！




《理财三部曲》上篇                                                                                                                                                                                                                      如果今时今日你还抱着“买保险”的观念，这样你还是不要保好了！不然浪费你的钱...

古语有说：“吃”不穷；“穿”不穷；“不会理财”一世穷！

然我来告诉你，什么是《理财三部曲》!

来来说故事：


不知道老兄你喜欢踢足球吗？今天让你做经理FIFA MANAGER。一个足球队的阵法：后卫，中锋（右翼，中军，左翼），前锋，你该懂吧？

（一）如果你的球队在对垒时想立于不败之地，你的策略是如何？
A. 不让对方攻进一球。
B. 和局，不输也没赢。

阵法：火力全注在后防兵（不再是2.4.4 或4.4.2 还是2.5.3，而是10，把龙门填满，对方休想进入任何一球）把后防军的实力给锻炼出来！


（二）如果你的球队在对垒时想小胜，你的策略是如何？
A. 不让对方攻入一球
B. 却尝试攻击对方，尝试进球。

阵法：火力还是在后防兵，但把一些人放在中锋位置（可以放3.7，三个中锋，七个后卫）即可以保住本垒又可以骚乱对方！


（三）如果你想在对垒时大获全胜，你的策略是如何？
A. 不让对方攻入一球。
B. 集中火力，全力进攻对方。
C. 不让对方有还击之力。

阵法：牢固的后防兵，灵活的中锋，火力超猛前锋（比如4.4.2）！牢固的后防不让敌人攻入，让中锋队伍能够更有伸缩性的去协助前锋，然后前锋能更火力的去进攻。

~ Story End ~

今天《理财》就像“踢足球”一样，在第一个阶段就是要把基础打好，好让你在人生路上避免在财务上出现“输”的局面，再差再差，也就是打和！就像在足球阵法（一）的情景里！

所以，风险管理／寿险规划，就是你的后卫！

你需要５个后卫兵：

１．医药保险　  （在医疗开销方面不必花自己的钱，让别人为我们负担。）
２．严重疾病保险（当不幸患上36严重疾病或失去工作能力时，作为休养或生活费的支出。）
３．意外保险    （赔偿我们身体的损伤，或残缺当意外发生后。）
４．终身残废津贴（当我们失去工作能力时，还有替代的收入。）
５．死亡赔偿    （给家里的安家费，或最后的旅程费用）



现在回答你的问题：

1.  买哪一家不重要，最重要是做“对”的计划。
在马来西亚有以下几间：Great Eastern Life, Prudential,Menulife, ING, Hong Leong Assurance。除了这5间，其他的可以不要考虑！

2. 以你目前的情况，我还是觉得Investment-linked Policy 最适合你！因为“全保”，然后经济实惠。
    打个比方，以你的年龄22 - 26岁，每个月RM150 - RM 180 （每个月RM1,800 - RM 2,160）你可以获得以下的保障：

A. 医药保险           RM150,000
B.  严重疾病保险   RM  80,000
C.  意外保险           RM  50,000
D.  终身残废津贴   RM  12,000/yr(until recover or retire)
E.  死亡赔偿           RM  80,000

为什么我建议用 ILP 为基础呢？
I. 因为医药保险通常需要“2年后”才会开始全保。保单里的180 天或 90 天的等待期是附带条件的。如果你买Term或Annually Renew的医药卡
，是不是每次都要等2年后才生效，如果你向不同的公司更新的话！
II. 医药费在国内有 Cashless Facilities（不必付费，只需向院方提供Medical Card）和Claim Basis （先付，过后才跟保险公司追回），在外国是一律Claim Basis。
III. 做一份良好的计划，就像裁缝师为你裁剪出来的衣服，很合身，穿个三五年没问题。买一个Term就像你买一件
T-Shirt 没多久就丢。（保险不能跟潮流，因为有Waiting Period，不是说换就换。你只能定期的检讨，然后作修改。）
IV. ILP有多两个利益：
     A.  储蓄价值　Investment Value
     B.  免付保费利益　（如果患上严重疾病或终生残废）WaiverPremium
如果你现在22 岁开始，你基本上只需要储蓄 20 – 25 年，25 年后你的Investment Value 可以自动用来偿还保费，你还继续享有保障，然而却不必再“供”保险了。
V. 以你目前的年龄，保费比较低！
VI.  严重疾病保险，意外保险，终身残废津贴，死亡赔偿是InternationalCover 的。

3. 如果你买的保单是严重疾病保险，意外保险，终身残废津贴，死亡赔偿InternationalCover 的。
除非你打算当新加坡永久居民，不然我会建议你在马来西亚买保险比较划算。因为马来西亚保费比较
低，如果你担心在医药的开销是一笔的话，我建议你在新加坡买一份医药卡，然后在马来西亚做一份ILP计划，因为在新加坡的医药卡你可以买Term的。如果你在新加坡买ILP的话，如果发生事情你或你的家人必须到新加坡做
Claim，你认为方便吗？

4．现在买ILP划算吗？没有划不划算，只有受保和没受保。

有保障，靠自己；没保障，靠家里！
有能力，不计划，害别人，害自己！

5．如果以你目前大学里的保障，应该足够了，但医药利益Hospitalization Benefits方面可能可以提升。
因为现在的人不怕死,只怕病。

如果以马币RM 150 来算的话，只是区区新币$ 70 (以RM 2.15 的兑换率)，你还会有$30 的现金流。


~ 话说到此~

关于
足球的
（二）跟（三）部，
往后有机会再分享！

谢谢捧场！


CK Leaw
Associate Financial Planner
012-4225255

[ 本帖最后由 ckleaw 于 3-1-2009 06:16 PM 编辑 ]

skycs

又来？？？哈哈。。。。