职场理财、退休规划--尽早投资，迈向百万身家(32楼)

tboontan

退休规划第一阶段 （一）：洞悉陷阱 ,   预先防备
•
副刊
•开心职场

  2013-07-15 13:08        http://www.nanyang.com.my/node/548878?tid=721

年轻人因享有“金融机构”提供的融资便利，但这一切是引发陷入破产的导火线……

图1：累积阶段

从图1可简略带出这阶段年轻朋友的普遍情况。在进一步谈这阶段退休规划前，先来探讨阶段朋友拥有的特征：

1：因为年轻所以拥有较长的时间做退休规划
2：体力及精神处于最佳状态
3：财务负担相对其他生命阶段来的少，通常收入只负担自己的日常开销与娱乐费
4：无需顾虑家庭因素，除没有家庭开支，时间上也相对伸缩。因此，如果要在外地工作或出国也较容易决定与安排。
5：较快的升职加薪
6：收入增长率较快
7：消遣娱乐费占很大部分
8：购买人生第一辆车子
9：购买第一间房子
10：购买第一份保单
11：好胜心强，求好心切
12：缺少实际知识与实践经验
13：非常有限的资本
14：步入婚姻

在刚工作首一两年属于探索期，也是很多毕业生的蜜月期。在适应社会工作环境的同时也享受收入带来的物质满足。由于在职场的初级阶段，没有家庭财务负担，加上通常在转换工作或升职的机会都比较多，因此，常常会让人容易自满，及一厢情愿认为收入会不断攀高！现实上，这段美好时期非常短暂，通常这阶段也是大部分人申请贷款的高峰期，从电子产品分期付款、拖欠信用卡、个人贷款到汽车贷款等。因此，当缺乏认真规划财务下，开始付房租、偿还高教贷款基金，特别是开始购买汽车代步时，一般中产阶级人士就开始面对收入无法支撑每月的开支问题。

图2：收入Vs梯阶式开支

从图2可看到一般人的收入在正常情况下是逐步加薪甚至升职，但是，开销往往并不是循序渐进的增加反像梯阶般的增长。就如在城市租间房，每月租金可能是500令吉以上，如果购买汽车，每月开支更可能占了收入的30%至50%甚至更多！这也就为什么很多人因为汽车贷款、个人贷款与房贷而被判破产！

为了让年轻朋友深刻了解这陷阱，除在第一篇提醒各位读者关于退休规划上的挑战及陷阱如：M型社会挑战、中产阶级的财务负担、高通货膨胀率、医药保健费用等。依据破产局的数据，越来越多人被判破产，平均每天有41个年轻人宣布破产。这些虽是退休前的问题，但却与退休规划紧紧相扣。

现看看以下数据：

破产年龄层

25岁以下：1.39%
25岁至34岁：18.68%
35岁至44岁：35.02%
45岁至55岁：29.56%
55岁以上：15.35%

破产的原因

第一：无法缴付汽车贷款，占总人数25.21%
第二：私人贷款：13.15%
第三：房贷：12.31%
第四：商业贷款：11.26%
第五：企业担保人：5.26%
第六：社会担保人：5.3%
第七：卡债：4.93%

退休提点

根据数据显示，今年我国的家庭债务已攀升至83%的不健康水平。职场新鲜人必须认真了解以上的数据，只有认清“现实”情况，才能避免陷入入不敷出的问题。另，刚毕业的年轻人因属于中产收入阶级，能享有“金融机构”提供的各种融资便利，包括，信用卡、个人贷款、汽车贷款以及房贷等，这一切都是引发管理不当而陷入破产的导火线，最后肯定影响退休规划。

从以上数据看，或对准备退休规划没什么直接关系，但完整有效的退休规划必须涵盖其他生活财务挑战。不然，有些人以为每月储蓄在“退休户口”，退休后生活费就会无忧，但却没考量到现在的理财模式在往后5年、10年或退休前的财务困境，最终会造成牺牲“退休准备金”解决紧急的财务问题。

周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师◆

tboontan

退休规划第一阶段（二）：好的开始是成功的一半

• 副刊
• 开心职场   http://www.nanyang.com/node/550647?tid=721
  

  2013-07-22 13:13

年轻人应该探讨提高收入的可能，探讨能增加收入各种的可能性，不过在转换工作前，务必确保自己的能力能应对工作的需求。

各位读者，上图内有多少圆圈？你能在5秒间计算准确的数量吗？是否觉得眼花缭乱？数了又数可能都不敢100%确定对吗？

现在，看看下图（图2）。你能在5秒间计算准确的圆圈数量吗？相信每个人都可以100%有信心的告诉我答案，对吗？

图1及图2之间最大的差别在哪？图1代表着“混乱、复杂、模糊、费时”而图2则代表着“清晰、简单、整齐、一目了然”。同样的道理，换个角度，在我们的个人的财务状况中，我们对自己财务状况的掌握了如指掌吗？对于现金流的去向、总负债额以及总资产等是否很清楚？

由于金钱上缺少规划，也造成我们时常投诉钱不够用，但当问到钱花在哪，又说不出一个所以然来。从以上的图表的对比，让我们清楚看到规划与否带来的影响。退休规划的首要任务就是进行有系统性的规划！

上个星期提到年轻人着重物质享受的高消费，而忽略应趁早准备退休规划。虽然，年轻人通常无法设定非常清楚的退休目标，但应“要把一部分的钱储蓄为退休基金”。建议无论收入高低至少要储蓄10%。为退休金（下期会详谈为何要如此准备），另外应储蓄20%至40%为中期需要。

什么是中期需要？就是购买第一辆汽车的首期、屋子首期、结婚费用等，未来10年可能用到的资金。

或有些朋友会问：“哇，把接近50%全储蓄起来，我怎样过活？”。反过来想，如果你现在需要付汽车贷款、房贷、养孩子等财务支出，请问你储蓄下来的20%至40%足以支付吗？我想，很多人会哑口无言！

在此以RM3000收入的单身年轻人做参考

（这个过程培养我们把通常的储蓄习惯［收入“减”开支=储蓄］更换成［收入“减”储蓄=开支］）

在这阶段最最最重要是建立起正确的理财观念！以上先储蓄后消费的的模式，也是学习做预算的能力。

当你严格执行这习惯时，将培养我们在享有任何物质前，会以负责任的态度先付出，完成后才能享有，而不是被物欲诱惑牵着鼻子走，如此，才能当一个真正“钱的主人！”

当你清楚只有RM1150至RM1750过生活时，那当你租房子时，你可能不是看一两间，而是要看超过10间，同时要努力参考身边的亲戚朋友的介绍。

当你要购买智能手机时，你的预算就必须从2000改变成500块。当你要购买手提包包时，你就愿意展延购买或转换经济型包包。

过去，你习惯早午晚餐皆在咖啡厅或餐馆用餐，当你把储蓄放在更高位置时，你就自然而然愿意在家自已煮或在经济的食摊解决。

当你迫不及待要购买汽车时，你也会慎重考虑其迫切性或者适用性。

应培养记账习惯

人习惯舒适过日子时，总无法跳脱惯性思维，当我们决心为自己设定较高标准时，在适当压力下会促使我们寻求突破的方式。除节省外，要更有效的进行先储蓄后消费的习惯。建议各位培养记账的习惯！记账能让我们更容易区分每月的“需要”与“想要”支出。无论钱多钱少，记账是主动积极的理财方式之一，更是奠定理财基础的习惯。在台湾，波士特曾经做过市场调查报告，有记账习惯人的
财富比没有记账记录的人多了50%。

此外，年轻人也应该探讨提高收入的可能性！无论是加班、兼职或者转换工作，探讨能增加收入各种的可能性。不过前提是如果要转换工作获取更高收入，务必确保自己的能力随着时间而更充实，转换工作是让自己在学习与发挥上有更大的空间，千万别以收入高低来做决定，不然在转换几份工作后却面对更大的瓶颈！（人力市场上对初级职员有很大的需求，因此通常较容易更换工作，但到了某阶段，如果工作实力没有提升，最终将变成高不成低不就的窘境。）从了解生活中即将面对的财务挑战，到采取主动积极的管理现金流与提升收入，以避免当我们要开始投资理财时寸步难行！如此，我们才能更好的为退休规划做好准备。

周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师◆

justcari08

现在的年轻人，工作都是为了还债啊。。。。。

SilLyPanDa

justcari08 发表于 27-7-2013 09:08 PM
现在的年轻人，工作都是为了还债啊。。。。。

这也要看看个人背景

malaysia888

先还PTPN，保险，然后车贷，房贷，

waiting8813

好分享。。。。。。。。。。。。

wly02

很多人都已经掉入这个陷阱，成了房奴，卡奴，钱奴了。。。。。。。。。

pjrongrei

唉~~每个月出粮都在还债~~~

tboontan

专家： 注重累积财富但钱仍不够用
退休金模式有待改进

• 头条
• 全国
  

  2013-08-06 07:26 http://www.nanyang.com/node/554477?tid=643

（吉隆坡5日讯）安联资产管理（Allianz Asset Management）最新调查发现，我国现有退休金模式过于集中累积退休财富，难以解决退休收入和人民更长寿等风险，整体仍不足以支持人民退休生活，整体退休金模式有待改进。

安联资产管理国际退休金主管碧嘉达（Brigitte Miksa）在大马退休模式现况调查报告的记者会上指出，根据调查，我国退休收入主要来自雇员公积金（EPF），且专注在累积退休资产的过程。

退休人士两大挑战

“以大马男性21.6年和女性24年的退休后平均寿命推算，退休后若继续现有生活模式，他们的退休金只足以生活约5年；若只维持现有支出的50%，退休金则可支持介于13至15年。”

“现有系统主要集中在累积退休财富，而非退休收入。以现有退休金模式而言，就算退休金偏高，退休人士的退休收入，也不足以养老。”

安联资产管理国际退休金主管碧嘉达强调，大马退休金模式目前面对两大挑战，分别是人民更长寿和传统家庭架构改变。

联合国全球人口报告指出，从1950年至2012年，大马男性平均寿命从54岁增加至73岁，而女性平均寿命则从56岁提高至77岁。

通货膨胀另一冲击

大马发展加速引致家庭减少给年老人士的援助，加上城市化压低生育率；其中大马家庭规模从80年代的5.2名成员，减少至2010年的4.3名成员。

碧嘉达说：“身为一个发展迅速的社会如大马，这种退休金模式已无法再持续下去，而且也逐步在变化。”

此外，她点出退休人士也需要担心通货膨胀问题。

需规划退休收入

碧嘉达指出，要确保退休生活无忧，就必须良好规划退休的月和年收入，否则退休金不足以养老。

她指出，退休人士需要确保工作期间的存款和年金，占大部分退休收入。大马人民目前的退休收入逾半是依赖家庭成员，其次才是工作薪水和退休金。

“规划退休收入之余，也需要考虑到退休生活的开销。一些医疗方面的开销，若有保险就无需太担心；但若需要私人支付，那就得从现在开始规划。”

tboontan

工作比率不高
退休年迈女性恐陷贫困

• 全国  http://www.nanyang.com/node/554478?tid=460
  

  2013-08-06 07:29

（吉隆坡5日讯）安联资产管理国际退休金主管碧嘉达指出，大马退休人士越来越多女性，并需要注意年迈女性的退休生活。

她称，大马退休女性大部分依赖家庭支持，而且工作比率不高，恐怕会有越来越多退休女性陷入贫穷。

她说，大马发展迅速和放眼成为高收入国之余，也要注意这趋势可能带来的后果———“少妇的诅咒”（Younger Wife's Curse）。

根据安联调查报告，全球女性年龄较丈夫年轻且更长寿。由于寡妇在年迈时候没有足够收入而生活贫穷，所以古代人称之为诅咒。

大马方面，女性比男性平均更长寿4.7年。

生育率降低和平均寿命延长，促使大马人口迈向年老化，预估2050年之际，有17.8%人口是65岁以上，远超过目前的5.3%。

延迟退休缓和财务问题

目前大马退休体系逐步改革，政府透过提高大马法定退休年龄，从55岁至60岁，改善人民的退休存款。

安联资产管理表示，提高退休年龄有助限制人民长寿带来的风险，即手上资产可能无法应付退休后支出，导致退休人士可能陷入贫穷生活。

此外，提高退休年龄还可以收窄退休年龄与平均寿命的缺口。然而，此举只是停止缺口扩大措施，无法真正解决退休收入不足问题。

公积金存款太低

“现有公积金的存款太低，难以融资更长退休生活。专注在累积资产的系统，无法解决平均寿命增加所带来的风险。”除了延长退休年龄，政府也推出私人退休计划（PRS）和豁免延递年金（DeferredAnnuity）。碧嘉达认为，推出多层面的退休计划，有助增加退休存款。

tboontan

退休规划第一阶段 （三）：越早开始越好

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  2013-07-29 13:12 http://www.nanyang.com/node/552429?tid=721

对于刚从象牙塔毕业出来工作的年轻朋友，这时候通常是既兴奋又彷徨的交叉阶段。兴奋的原因之一是可以享有更大的自由，尤其在金钱的掌控上，而彷徨则源自对未来职场动向的不确定。再说，

这阶段的年轻人的未来变化很大，就如行业的转变、往外地或出国工作、结婚以及成家等。这一切的变化对财务状况起着很大影响。

有些人认为退休规划是等到年纪大了才开始，其实，当你提领第一份薪金时就要开始做好准备。在退休规划上，一定要越早开始越好！（参考图1）当你有较长的时间作规划，你可以选择较平坦的路程达到目的地。反观，如果时间受限，要在短时间达到目的地，你就要费更大的力气，以及面对挑战来完成目标。

时间越长越多选择退休规划的进行是同样的道理，时间越长就有越多的选择适合的理财产品，管理个中的风险，过程中将更为轻松及易于掌握。反之，当越接近退休年龄才开始退休规划，面对的压力、挑战及困难就更加多。更糟的是越接近退休年龄，体力与魄力就越逊色，而导致效率上将更难显着。

在图2以两名20岁年轻人为例分享，为何越早开始越好的原因：年轻人甲20岁就开始每年投资1000令吉，持续40年。而年轻人乙前10年没投资，10年后开始每年投资1000令吉，投资30年。如果双方各自的投资回酬平均是每年8%，（图2），我们可以看到年轻人甲投资40年后，投入的资金是4万令吉。而年轻人乙投资了30年总共投入了3万令吉的资金，但当双方皆到60岁时，年轻人甲虽然只比年轻人乙多投资1万令吉，但却以25,9057令吉的总投资回报额，较年轻人乙11,3283令吉所获得的回酬还要高出145,774令吉。

换个角度从消费来与各位年轻读者谈提早开始的重要性。如果今年25岁的你，手上握着现金1万5千令吉，而你原本预算将这1万5千令吉作为今年的旅游计划及添加电子产品，但如果你现在改变初衷打算立刻开始准备退休基金。

因此，决定把其中1万令吉钱储蓄于“退休户口”。你可知道未来的30年是多少吗？

若以以72复利翻倍法则（注）计算，假设你的资产能以7.2%的年利率回酬，那么每十年财富将倍增。如图三，当你是25岁开始进行退休规划的投资理财，55岁时你的1万令吉可以增长至8万令吉，也就是说，今天你选择从消费预算回扣的1万令吉，在最后能为你55岁退休金增加另外8万令吉！

另一个角度看，如果你延迟10年，即35岁才开始准备这1万令吉，20年后当你55岁时，退休金将只有4万令吉。相差了整整一倍的数额！请大家参考图3。

因此，趁年轻一定要开始的早，同时在年轻阶段千万别忽视自己所做的每个财务决定，对你的未来的退休规划起着非常大的影响。

备注：72复利翻倍法则是一种简单计算本金翻倍的方程式。例如，每年10%回报率，计算上是（72/10=7.2年，即每7.2年本金将翻倍）

文：周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师◆

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很多人都已经掉入这个陷阱，成了房奴，卡奴，钱奴了

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现在的年轻人，工作都是为了还债啊

tboontan

退休规划第一阶段 （四）：设定目标 拟定执行方案

• 副刊
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  2013-08-05 13:20 http://www.nanyang.com/node/554248?tid=721

在上篇的退休规划目标图（如下图）里，我提到关于设定目标的情况，现与各位谈谈退休规划的第一个步骤：目标设定。

图表：退休规划目标图

对于在首阶段的年轻人，距离法定退休年龄还有一段很长的时间，因此，很多年轻人都没有头绪要如何设定目标。一小部分较积极或激进的朋友通常以设定人生的“第一桶金”为目标。这群设定“第一桶金”朋友，目标普遍上指第一个100万令吉，而另一部份人则以10年或15年达致财务自由为目标，到时无须工作也能持续获取被动收入支付生活开支。

在设定退休金目标之前，我认为退休人士在确保退休时，必须已偿还所有非生产力债务（如房子贷款、个人贷款、信用卡债务等等）。

在设定退休目标时，考量的因素有以下四点：
一：设定退休年龄
二：设定退休生活方式
三：设定退休后的开支
四：设定退休资产

设定最低生活费需要

年轻的单身朋友，从最基本的每月生活费需要来设定基本退休金的数额。即以自己现在的生活费作为标准，设定最低生活费需要。例如，你现在的基本生活费是2000令吉，

那么，退休时每月必须也是现在的2000令吉，如果通货膨胀是4%，而你预定退休年龄是30年后，那么，未来每月的生活开支是6487令吉。如果通货膨胀是6%，那么未来退休生活费每月将是1万1487令吉。

现以一名年龄25岁，打算55岁退休年轻人为例子。退休后的基本生活费是现在的2000令吉。通货膨胀率设定在4%。退休后的资产成长率为4%。

以此计算，退休后的寿命预计是85岁，那么当这名年轻人退休时，他必须准备240万令吉的基金，才足以让他以现在的生活水准生活至85岁。

如果，现在每月薪金是2500令吉，每年薪金增幅5%，而公积金长远平均以5.5%回酬计。

那么在退休年龄时，其公积金户口应该有963,819令吉。（参考下图）

图表：从基本退休生活费总结年轻人退休金目标设定

备注：
1．未包括配偶的退休开支，假设配偶也一样具有退休金准备
2．孩子教育基金不包含在内。（另外规划孩子教育基金）

若要准备这144万令吉，现在要如何储蓄呢？（参考下图）
A）如果现在每月储蓄RM800。每年储蓄率增加5%，回酬管理在6%回酬。
B）如果现在每月储蓄RM580。每年储蓄率增加5%，回酬管理在8%回酬。
C）如果现在每月储蓄RM515。每年储蓄率增加6%，回酬管理在8%回酬。
D）如果现在每月储蓄RM300。每年储蓄率增加6%，回酬管理在10%回酬。

图表：影响累积退休金的各类因素

从图表可清楚显示退休规划的成功与失败受到众多的因素影响。即目标数额、目标年限、每月储蓄数额、每年储蓄增长率、投资回报率、55岁公积金户口预计、退休时开支为现在每月净值、通货膨胀率甚至薪金的涨幅，通货膨胀率的影响等。因此，在规划上必须依据自己的情况做适当调整。

如果因为不愿意承担太多风险而选择调低退休生活费需要，又或者提高每月储蓄率以弥补投资回酬的不足。但千万别把缩短寿命预期来达到退休金需要，因为，年纪越大越需要积蓄来应付退休开支。

所以，在规划退休基金时，建议应该尽量以超过85岁的寿命为目标。另，在累积的资产的过程中，资产的成长率必须超越通货膨胀率为目标。不然，随着时间流逝，财富是在缩水而不是增长，这不仅无法带来积极作用，反而让人感到沮丧！

周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师◆
◆Blogspot：

RENO88

好久没有这样好样的帖子了， 建议放在理财版块 ~ 好让大家不做月光族

jojohot

没怎样看
但讲来讲去都是同样的废话：过＂好日子＂
但这些仙家都是鼓励我们享受物质上的满足而已
到了最后，就是灌输贪念而已
觉得要过＂好日子＂始终还是保持身体健康才是皇道
有很多钱，6000sqft的独立式，3500cc的S-class但每天都是要靠吃药来过日子的话
我情愿住比较小的屋子，小车，有孩子养我跟每天都要穿着rm200的reebok在草场上运动

tboontan

赚太少或花太多？

• 理财专栏
• 财经周刊
  

  2013-09-02 13:18
http://www.nanyang.com/node/560863?tid=687
经营之神王永庆曾经说过：“赚多少钱都不是你的钱，存下的每一块钱才是你的钱。”

大家都知道存钱很重要，偏偏存钱的速度总是追不上花钱的速度。

这是怎么一回事呢？是赚得太少？还是你连钱花到哪儿去都搞不清楚呢？

存钱，真有这么难吗？赚得少就无法存钱吗？

每个人都应该考虑一个问题：“到底赚多少钱才有能力存钱？”

看到这个问题，你的第一想法也许是多多益善，但是仔细理性的思考起来，却不像想象中得那么简单，因为人在一生中创造的财富总是有限的，大多数人无法做到真正的“多多益善”，现实的生活往往充斥着算计、考量。

我们常会目睹到这样的情况：人们在自己年收入3万的时候想，一定要努力赚钱，只要年收入5万就能过的宽松，就有余钱了，而当年收入达到5万元的时候，却发现开支也前所未有的增加了，财力照样很紧张。

于是，就又开始想，一定要努力赚钱，只要年收入10万就能过的宽松，就有余钱了，而当年收入达到10万元的时候，却发现生活仍入不敷出。

因为时代的进步，让我们的生活发生了翻天覆地的变化，我们不再为桌子上出现肉菜而大伤脑筋，不再限于每年初一才能穿上新衣，不再羡慕别人家里的黑白电视但是我们依旧充满困惑。

我们发现，我们讨厌过年，因为过年要支出一大笔额外开支，即使穿上新衣也没有了儿时的哪种喜悦。

我们发现，因为拥有了一辆属于自己的汽车的激动不翼而飞，我们天天为堵车、油价、停车费烦恼不已。

我们发现，住进新房里也没有了安全感，要为了还房贷而拼命工作、累死累活。

先存钱后理财

那么，到底要赚多少钱才有能力存钱？

有些人总会算这样的账：吃喝、穿衣、房贷、汽车、子女教育、赡养父母、自己养老这些加起来要花多少钱啊；也有洒脱的人说，吃饱穿暖就行了，钱赚的再多也不够用。

一位哲人说，钱就像海水，你喝得越多，越感到口渴。所以，要赚多少钱才有能力存钱，就像一道严峻的关口，考验着每个人的智商和能力。

不要沦为钱的奴隶

钱当然多多益善，但是也要看你如何赚，如何用。

有一点是必须清醒的，那就是千万不要沦为金钱的奴隶，将自己一生的幸福都寄托在金钱里！

有没有想过，你的钱都躲到哪里去了？有人的钱都藏在衣橱里；有人的钱都跑到冰箱、鞋柜、梳妆台上等等。

只要有收入的人绝对可以存到钱，还可以做不错的理财规划，在现今社会人脉存摺重要，银行存摺也很重要。

薪金的数目其实不就是一个数字，也不是一个衡量能力的标准，不需要太在意，把它当成一个目标也不错，薪水不能致富，理财可以完成人生的梦想。

钱少有钱少的理财方式，钱多有钱多的理财方式，重点是要先有钱。

在能力许可的情形下，还是要存一点钱，人没有远虑也有近忧，养成储蓄的习惯是理财的第一步。

理财规划3部曲

年轻人薪水不高，在行有余力之下资金规划有三个步骤，最重要的是风险管理。很多人都每天在外面打拼，万一有个状况发生能承担吗？

话说不小心有三种，老天爷不小心、别人不小心和自己不小心，当意外发生时要把风险转嫁给保险公司，就可以让自己无后顾之忧。

第二是债务管理，要把利息高的负债先还掉，若不小心消费信用卡透支，动用到循环利率，那是非常可怕的黑洞，不赶快还掉会愈陷愈深，最后会让你万劫不复，一旦变成卡奴，可能一辈子翻不了身。

小钱也可投资

前面二个做好了最后才是投资，小钱也可以投资，用定期定额方式买基金。年轻人可以承担投资风险，基金配置要选波动大的市场，用金字塔的投资方式，愈跌买得愈多、愈涨买得愈少，利用时间平均成本，长期投资会有不错的收益。

当有了第一桶金，资产倍增的速度就比较快。

年轻人多交朋友经营人脉，但是也要学理财。这不是二择一的选项，如果真的想要，鱼与熊掌并非不可兼得，在有限的薪水之下还是可以兼顾人脉与投资，这就是理财要学的。

存不到钱的原因何在？如果总是归咎于万物皆涨、唯独薪水不涨，却不反省自己的消费模式、花钱习惯，那么存钱将永远与你无缘。

股神巴菲特（Warren Buffett）就曾说：“开始存钱并及早投资，是最值得养成的好习惯。”现在，就赶快先来养成存钱的好习惯吧！

文：罗凤琴

tboontan

退休规划第一阶段（五）：年轻人的退休目标

上篇从最基本的生活需要谈退休目标设定，这回欲谈谈年轻人设定目标时应该注意的事项。对于年轻人，建议除了设定最低需要外，应设定一个足以激励你发奋的退休目标！无论是提早退休还是梦想中的退休生活，设定一个足以激发我们的退休目标才能鼓舞我们更努力，更热情、更勇敢以及更创新的手法去追求目标！

处在人生职场的开始，单身的自由及年轻旺盛的精力应该趁此时给自己更大的挑战，更多的尝试，不过要接受更大的挑战及更多的尝试，并不是随时更换工作，贸然投资生意，因当中的决定很多是依据情绪或投机取巧。反之，是建议大家努力学习，敢于尝试新事物，承担更多责任，付出更多时间，精神甚至金钱以加强自己的知识与能力。一个有梦想与理想又愿意全心全意付出的年轻人，才能使未来有更美好的退休生活！

要了解基本目标

因此，年轻人在开始做退休规划时，建议要了解基本目标，也要设定能足以支撑永久性退休生活费的退休资产为最终目标，即在无需动用本金下运用本金产生的收入，就足以支撑退休生活费”（如图表1），又或者提高整体退休生活素质的目标。

图表1： 退休规划累积与消耗表内青色的曲线

要达到高标准退休目标努力，其实也为未来不确定因素做更大的财务准备。例如，现在的你可能预算在未来养育一个孩子，但以后却可能有两个或三个以上的孩子，当然也可能没有子女，甚至没有成家！或许你原本没预算在大城市购买房子居住，但却因为一些意料不到的事而必须花费更多的金钱在房子上。当然，还有其他各式各样的并不在自己控制范围内的突发状况。因此，与其当发生后才准备，不如从提高退休金预先做好准备。万一面对一些预期之外的转变时，并不会影响基本的退休生活费。

应重视两部分

从上篇影响累积退休金的各类因素内，这阶段的年轻人应重视两部分。

一，提高每月储蓄数额。这部分的增加表示开支上成功的缩减以提高储蓄额。

二，每年储蓄增长率。这部分的重点是收入的增长，当储蓄百分比成长时，收入就必须增加，不然每年只靠压缩开支来增加储蓄率是不可能的。

当年轻朋友把专注点在以上两部分时，其结果将自动地增加在退休时的退休金。建议年轻朋友尽量提高退休金准备总额的目标，而不要急着这缩短退休年龄目标，除非你已有很清楚的退休后的生活规划，不然趁年轻尽量把收入与开支的差距扩大，（如图表2）加强未来的退休金。年轻的朋友必须了解，在这阶段对生活与生命意义的追求与要求还很模糊，应该让自己通过时间的累积在未来建立自己“真正想要的人生！”

图表2： 扩大收入降低开支压力

另外，如果在计算后发现自己的储蓄方式与能力无法达致基本的退休生活费需要时，千万别一厢情愿以为提高投资回报率就能完成目标。要记得，当你期望以15%年回报率来达致退行金目标时，同时，你让自己的退休金面对更大的亏损风险，万一投资不如预期，要再储蓄累积退休金就会更加的辛苦。所以，鼓励年轻朋友应重视以上建议的两部分，而不是简单的提高回报率。

最后，补充年轻人退休规划关键点：

1：存钱能力比投资的能力重要。学会预先从收入扣除储蓄的数额是退休规划重要的一小步，也是未来成功的一大步。有了储蓄的纪律再深入探讨各项投资计划，将能有事半功倍的效果。

2：深耕自己职场与理财能力，提升收入能力。在年轻时一定要设法深耕自己的工作能力让退休规划更能实践。

3：在学习路上要有交学费的思维模式。趁年轻时，争取学习与尝试的机会，失败就当作学费。这样能培养有成熟的思维，切万期待完美的结果。

4：跨出执行的第一步，就从小领域开始努力提升。千万不要有“等哪一天准备好了才开始”的心态！

周志强 ◆执业财务规划师◆理财专栏与书籍作者◆理财讲师
http://www.nanyang.com/node/555696?tid=721

tboontan

储蓄少被迫牺牲旅游
49％人难圆退休梦

• 全国
  

  2013-09-20 10:48 http://www.nanyang.com/node/565342?tid=460

（吉隆坡19日讯）汇丰银行发布的《退休的未来：退休后的生活》报告指出，在退休时的储蓄不如预期，是导致约49%大马退休人士无法实现退休后的梦想及愿望的主因。

85%人后悔储蓄不足

报告说，尽管大多数大马退休人士（占67%）表示能有更多时间与家人及朋友相聚，仍有三分之一受访者表示被迫牺牲一些退休后的主要活动，例如度假、旅行及在外国生活。

“调查结果也显示，在退休时的储蓄不如预期的受访者当中，85%的退休人士后悔没有增加储蓄，以实现他们在退休后的愿望。”

《退休的未来：退休后的生活》报告，是根据1万6000名来自15个国家的各阶层人士的反应，得出上述结论。

报告指出，惟有提早规划退休生活，才能解决预期生活与现实生活之间所出现的鸿沟。

“报告也发现，逾四分之一来自亚洲的民众，没有适当或完全没有为退休生活做好准备，在这其中，更有58%的人士是在退休后才发现不足之处。”

54%人计划半退休

报告指出，为解决在退休后，储蓄可能不足的问题，越来越多大马人计划半退休。

“约有9%尚在工作的大马人认为，他们可能无法负担完全退休后的生活。这情况将助长半退休的趋势，例如约有54%不退休的人士计划半退休，这比例比全球的42%还高。”

报告说，在计划半退休的人士当中，约有47%受访者表示会继续活跃、35%表示要放慢退休脚步，以及37%表示喜欢工作，因此会设法继续工作。

“无论如何，在每5人当中，约有1人表示为了解决退休后收入减少的问题，他们会选择半退休。”

继续储蓄遗产留子孙

报告说，大马民众也倾向提早退休，以及留下财产予下一代。

报告说，大多数大马受访者表示，他们有意在55岁退休，即比父母平均在57岁退休提早两年。

报告指出，约有78%的大马受访者表示在退休后，他们仍继续储蓄，这比例远比全球的56%还高。

“另外，同样有78%的大马受访者预计会留下遗产给下一代。”

退休后开支或增加

另外，报告补充，许多打工一族以为退休后，他们的支出就会减少，其实不然，约有33%大马受访者表示退休后的开支，不是保持一样，就是增加。

报告说，较令打工族感到焦虑的是，约有68%的大马受访者表示，他们在退休后的收入减少，其中17%表示少了50%，以及约33%表示收入不如退休前的预期。

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小弟的私人退休金（PRS ）评论，刊登于今日南洋商报言论版，转帖分享如下：

私人退休金， 恨铁不成钢  ● 陈天文

• 言论
• 其他
  

  2013-10-28 11:52 http://www.nanyang.com/node/574851?tid=490

首相纳吉在周五提呈2014年财政预算案，其中一项利惠国民的奖掖，即是在2014年1月1日开始的5年内，拨备2亿1000万令吉向私人退休金计划（Private Retirement Scheme）一年累计投资1000令吉的青年，发放500令吉一次性奖掖。

这项奖掖将发给20岁至30岁的大马人士，据估计，这将吸引42万青年参与这项私人退休金计划。上述奖掖是鼓励青年通过趁早储蓄、长期投资，累积更充足退休存款。

与公积金规模难比拟

目前，私人退休金缴纳者，无论在哪一个年龄阶层，除了通过基金内的投资赚取回酬外，也能在所得税享有高达3000元减免额，为期10年，从去年至2021为止。

根据以往的统计，大马约70%低收入群在退休后的首3年内，就将公积金存款花光。

年前的一项调查指出，每名大马人至55岁退休为止的平均公积金只有15万令吉，若退休后每月要消费2千令吉，这笔退休金只足够6年又3个月的生活费，但若每月花费提高至5千令吉，则在短短的2年半就轻易花光。

有鉴国民退休金的不足，以及避免庞大老年人口福利与照顾成为政府重担，政府于去年倡导了非强制、伸缩性缴纳的私人退休金计划，并每年提供3000元所得税减免额。

该计划现由8家私人界公司个别独立经营，计有信托基金公司、保险公司及投资银行业者参与，已有逾3万人加入，基金总规模超越一亿令吉。

私人退休金会员与640万的公积金活跃会员相比，不及半个巴仙。总额一亿令吉的私人退休金与3600亿令吉的公积金总缴纳额比，更是小巫见大巫。

公积金于1952年设立，开始阶段质疑不断，数十载后已建立国民强稳信心。私人退休金虽说由政府倡导，但没政府背书，也无盈利担保，盈亏自负，国民难免心有疑虑，迟疑观望免不了。

让高收入群宣扬好处

私人退休金原本分为两种缴纳方式，一是雇员或私人退休金会员本身缴纳储蓄，二是雇主替雇员缴纳，当成附加的雇员利益。唯迄今为止，雇主反应冷淡。主因是企业在最低薪金制及雇员60岁法定退休年龄下，面对成本高涨问题，大多数企业无法增添雇员福利。

去年开始的10年私人退休金3000元所得税扣税额宣布时，业者无不膛目结舌，因为税务节省只利惠中产阶级至高收入人士，低收入阶层全无税务利益。臆测政府的想法是用一点带动全面。先由高收入阶层尝尝甜头，让他们宣扬好处，带动全民。

高收入阶层年纪偏高，距离55岁捆绑届满日较近，对私人退休金接受度较高。但年轻国民漫漫长路，看得见，摸不着而敬而远之。此番青年500令吉一次性奖掖，可谓对症下药。

密集推出广告大宣传

整体看，私人退休金计划是属于慢热型，要不是政府提供3000税务减免额及私人退休金从业员的推销，情况更惨不忍睹。

在政府的金融蓝图，公积金为国民退休金支柱一（PILLAR1），私人退休金为支柱二（PILLAR2），地位及关注度不容小觑，一而再推出财务奖掖提倡也不出奇了。

私人退休金局（PPA）最近密集推出广告大力宣传，此时纳吉政府推波助澜，势必引起全民关注，加强退休准备意识。

在此提醒大家，10年3000元免税额仅剩9年，高收入人士及中产阶级今年如不缴纳私人退休金，明年4月结账又需多缴几百元税务（实际所得税节省数额胥视收入高低）。

文：陈天文