一

lokecl

yewchang 发表于 13-4-2019 09:27 PM
因为我讲 "买车给 cash 的人是傻子"

用错词了。

keatsmon

yewchang 发表于 13-4-2019 09:17 PM
再给大家看一个例子，我上个月向银行借了 20000, 一年 2.88%，利息是 576。
银行一次过 charge 我一年的利息 576, 20000/12 个月，每个月还 1666.67。

问答题：
1）请问这 20000，银行 charge 我多少利息？
2 ...

我们借钱给银行，银行一年后才还我们本金+利息。

我们向银行借钱，我们每个月还部份本金+用最初借贷额所算的利息。其实我们根本没欠银行那么多钱啊！每个月我们都还钱，实际上我们欠银行的钱越来越少，但是我们付的利息是基于最初借贷额所算出来的。意思就是利息实际上是高于2.88%

以你給的例子，让我们假设我们有一个计划。我们向银行贷款20000，一年2.88%。然后我们存在FD，一年4%。看起来是个稳赚的投资机会。好了，第一个月过去了，20000存在银行，无法提出来。我们必须另外想办法找1666.67(x12)来还贷款。这笔钱是额外成本。这笔钱也是我们的机会成本，我们有机会用1666.67(x12) 来赚额外的4%FD。

这就是问题所在。在你的设想里，没有考虑到所有事情，你的假设是不平等的。

其实用现金买车或贷款买车可以有很多考量。一个人可以基于风险管理，机会成本，投资回酬，个人总借贷额来决定贷款与否。如果我们有一个高于5.27%（2.88%的effective rate）的投资机会或生意回酬，那我们就应该利用这个借贷来赚钱。反之，如果我们只是想放FD，那就算了。

flamedragon

A 和 B 都有100K， 买100K车，一个给100K车，另一个借LOAN 100K车

A，每个月供车
年        FD(年頭）FD(年尾）Loan(年頭）Loan年尾）Bal
1        100,000        104,000        1,173        14,076        104,000
2        104,000        108,160        14,076        28,152        108,160
3        108,160        112,486        28,152        42,228        112,486
4        112,486        116,986        42,228        56,304        116,986
5        116,986        121,665        56,304        70,380        121,665
6        121,665        126,532        70,380        84,456        126,532
7        126,532        131,593        84,456        98,532        131,593
8        131,593        136,857        98,532        112,608        136,857
9        136,857        142,331        112,608        126,684        142,331

B，每个月把供车的钱存起来 + FD
        FD(年頭）FD(年尾）Loan(年頭）Loan年尾）Bal
1              0                      0        1,173        14,076        14,076
2             14,076        563             14,076        28,152        28,715
3             28,715        29,864        28,152        42,228        72,092
4             29,864        31,058        42,228        56,304        87,362
5             31,058        32,301        56,304        70,380        102,681
6             32,301        33,593        70,380        84,456        118,049
7             33,593        34,936        84,456        98,532        133,468
8             34,936        36,334        98,532        112,608        148,942
9             36,334        37,787        112,608        126,684        164,471

A: 142,331/100,000=42%/9 = 4.7% => A 只有复息
B: 164,471/100,000=64%/9 = 7.1% =》 B有复息+贷额所算的利息

yewchang

flamedragon 发表于 14-4-2019 08:12 AM
A 和 B 都有100K， 买100K车，一个给100K车，另一个借LOAN 100K车

A，每个月供车
年        FD(年頭）FD(年尾）Loan(年頭）Loan年尾）Bal
1        100,000        104,000        1,173        14,076        104,000
2        104,000        108,160        14,076        28,152        1 ...

我不明白你的算法。

你只可以算 9 年后 A 和 B，你银行有多少钱。

A，100K 放定期 3%，9 年后 本金+利息 +复利，一共有多少？
B，每月存 1175，利息 3%，9 年后银行存款+利息+复利，一共有多少？

不要忘记，这个是以一样 3% 来算每月供期 1175 和定期利息。

实际上定期利息比车期高 1% 以上。

KLIP829

lokecl 发表于 14-4-2019 01:42 AM
大家都比较喜欢动物的pasal。那你对我的计算方法有什么看法？

你給的例子太深奥了！我数学差，看到 f，fx，这些 formula，頭都晕 !

我看回狮子头拿 Cash Call RM20K,一年期限 的例子，利息 RM576， 1 time charge
a）放 FD，RM20K @4% p.a. = RM800
b) Cash Call repayment,$1666.67x12月(这里必需连续12个月还清)
c) 他的 Interest earning = $800 - $576 = RM224。(一定赚的数目）

-------------------------------------------------------
(有错请指正)
如果我們每个月用 RM1666.67 进 FD，一样 4% p.a. (假设银行有提供 一个月的定期存款)，Principal + 复利，一年后，Total Interest Earn 应该是 RM 434.21

yewchang

再给大家看一个典型会误导人的例子。

https://www.enanyang.my/news/20190218/%E4%B8%A4%E7%A7%8D%E5%88%A9%E7%8E%87%E6%98%8F%E4%BA%86%E5%A4%B4%E9%99%88%E5%A4%A9%E6%96%87/

（1）他先提起 定期存款 (Flat Rate + 复利） VS 汽车贷款 (Flat Rate)
（2）然后计算 汽车贷款 （Flat Rate）VS 房屋贷款（Reducing Balance Interest）

这 （1）和 （2）完全是不同的比较概念。

现在却有人拿 （2） 的比较套在 （1）上。
你怎么可以拿 （2）的差别的 1.8 rate 套在 （1）上面？

（1）的定期存款 不等于（2）的房屋贷款，那你为甚么要 x 1.8？

（1）里面完全没有房屋贷款啊，而且作者也没有比较交替比较 （1）和 （2）。

他说 6% 的 Flat rate = 11.3 effective rate，是车贷比较屋贷。
问题是，（1）里面都没有涉及房屋贷款和 effective rate，你为何要 x 1.8?

同样的数额 12 万，如果你和银行借 1 年 6%，难道银行算你 11.3%？岂不可笑？

你必须知道，车贷虽然是 flat rate，可是你还的利息是固定的。
比如 1175 里面，925 是贷款金 (78.7%) + 250 利息 （21.3%)。

可是你的屋贷 100K，虽然利息是 reducing method，可是你开始还贷款的前期，利息是占比较高的部分。
就是你还 1175，可能利息占了 40%，Principle 只还 60%，才会有所谓 1.8 rate。

yewchang

KLIP829 发表于 14-4-2019 12:25 PM
你給的例子太深奥了！我数学差，看到 f，fx，这些 formula，頭都晕 !

我看回狮子头拿 Cash Call RM20K,一年期限 的例子，利息 RM576， 1 time charge
a）放 FD，RM20K @4% p.a. = RM800
b) Cash Call repayme ...

同样的 3% 利率计算，
100K 的车贷 repayment 1175 9 年后 的利息 + 复利的总额，
可能会多过 100K + 利息 + 复利 的总额。

可是不要忘记，如果我们的车贷利息是 2.8%，定期是 4%？
那个差距就会缩小很多。

keatsmon

KLIP829 发表于 14-4-2019 12:25 PM
你給的例子太深奥了！我数学差，看到 f，fx，这些 formula，頭都晕 !

我看回狮子头拿 Cash Call RM20K,一年期限 的例子，利息 RM576， 1 time charge
a）放 FD，RM20K @4% p.a. = RM800
b) Cash Call repayme ...

小哥，让我们以这个例子来算一算这笔操作划算吗？

你已经假设20000放一年的FD，会赚800（4%），所以FD是不可动用的钱。
那么，我们如何付每个月1666.67的还款呢？所以它必须是额外的钱，对吧？
根据你的计算，这笔钱如果我们每个月放进FD，一年后可得434.21。可是我们拿去还贷款了，所以无形中损失了（本来可赚到的）434.21。我们必须把这笔钱考虑进去，因为它也是我们的”本金“。

如果我们不去贷款，本来可得434.21。

我们去贷款，可得（800-576）= 224。但还没计算额外成本。

看回你的例子。一年后

贷款操作：你有的钱是（20000+224）= 20224

不贷款：你有的钱是（1666.67*12+434.21）= 20434.21

所以，如果我们贷款20000，然后放在FD，每个月又得额外付出1666.67，一年后我们将会得到（800-576-434.21）= -210.21

yewchang

keatsmon 发表于 14-4-2019 07:27 PM
小哥，让我们以这个例子来算一算这笔操作划算吗？

你已经假设20000放一年的FD，会赚800（4%），所以FD是不可动用的钱。
那么，我们如何付每个月1666.67的还款呢？所以它必须是额外的钱，对吧？
根据你的计算， ...

所以 -210.21 对你来说是不划算?
我之前就已经说了，银行一直有 20K，对我来说比较有保障。

keatsmon

yewchang 发表于 14-4-2019 07:54 PM
所以 -210.21 对你来说是不划算?
我之前就已经说了，银行一直有 20K，对我来说比较有保障。

这属于风险管理，所以我之前的回复有说贷款与否还有其他考量。
但你别忘了，一年后，贷款或没贷款，你的银行都会有20000，一个较多钱，一个较少钱。
-210.21只是贷款20000的例子。
如果你贷款一百万呢？
其实我是支持贷款的，如果我们的投资回酬多过贷款成本。所以我们更要了解什么是effective rate。

KLIP829

keatsmon 发表于 14-4-2019 07:27 PM
小哥，让我们以这个例子来算一算这笔操作划算吗？

你已经假设20000放一年的FD，会赚800（4%），所以FD是不可动用的钱。
那么，我们如何付每个月1666.67的还款呢？所以它必须是额外的钱，对吧？
根据你的计算 ...

这位老闆，我是拿狮子头的例子来分析哦！
"如果我们不去贷款，本来可得434.21",  这个 Statement，我同意。
是我选择的话，会  skip 掉 Option(1) 的 Cash Call， 只选 Option(2)。

Option (1),
狮子头拿 Cash Call RM20K,一年期限 ，还银行利息 RM576 by 1 time charge basis。
a）放 FD，RM20K @4% p.a. = RM800
b) Cash Call repayment,$1666.67x12月(这里必需连续12个月还清)
c) 他的 Interest earning = $800 - $576 = RM224。(一定赚的数目）

---------------------------------------------------------
Option (2)，(如算法有错请指正)
如果我們每个月固定拨出 RM1666.67 放进 FD account，一样 4% p.a. (假设银行有提供 一个月的定期存款)，Principal + 复利，一年后才动用它，Total Interest Earn 应该是 RM 434.21

yewchang

keatsmon 发表于 14-4-2019 07:59 PM
这属于风险管理，所以我之前的回复有说贷款与否还有其他考量。
但你别忘了，一年后，贷款或没贷款，你的银行都会有20000，一个较多钱，一个较少钱。

我从头到尾说的，都是你口中说的风险管理。
只是因为我说了一句话，大家咬着我不放而已。

KLIP829

yewchang 发表于 14-4-2019 02:21 PM
同样的 3% 利率计算，
100K 的车贷 repayment 1175 9 年后 的利息 + 复利的总额，
可能会多过 100K + 利息 + 复利 的总额。

可是不要忘记，如果我们的车贷利息是 2.8%，定期是 4%？
那个差距就会缩小很多。
...

我相信你每个月拨出 RM 1666.67 应该不是问题，
不要用 Cash Call 这个 option， 直接每个月 top up 在 FD account，这样才会得到最大化的回酬。
-------------------------------------------------------
Option (2)，(如算法有错请指正)
如果我們每个月固定拨出 RM1666.67 放进 FD account，一样 4% p.a. (假设银行有提供 一个月的定期存款)，Principal + 复利，一年后才动用它，Total Interest Earn 应该是 RM 434.21

KLIP829

keatsmon 发表于 14-4-2019 07:27 PM
小哥，让我们以这个例子来算一算这笔操作划算吗？

你已经假设20000放一年的FD，会赚800（4%），所以FD是不可动用的钱。
那么，我们如何付每个月1666.67的还款呢？所以它必须是额外的钱，对吧？
根据你的计算 ...

我認同你这个分析和算法。

KLIP829

yewchang 发表于 14-4-2019 08:10 PM
我从头到尾说的，都是你口中说的风险管理。
只是因为我说了一句话，大家咬着我不放而已。

你去回之前的楼层 edit 回字眼就皆大欢喜了！

KLIP829

yewchang 发表于 14-4-2019 08:10 PM
我从头到尾说的，都是你口中说的风险管理。
只是因为我说了一句话，大家咬着我不放而已。

不懂得这样算不算是 网络霸凌 ? ，

yewchang

keatsmon 发表于 14-4-2019 07:59 PM
这属于风险管理，所以我之前的回复有说贷款与否还有其他考量。
但你别忘了，一年后，贷款或没贷款，你的银行都会有20000，一个较多钱，一个较少钱。
-210.21只是贷款20000的例子。
如果你贷款一百万呢？
其实 ...

http://www.ab126.com/goju/7217.html

这个是网上找的复利计算器。

车贷以 3% 来算 repayment，定期以 4% 来算，9 年。

9 年后 repayment 的款额 + 复利  = RM153,606
9 年后 定期存款的利息 + 复利       = RM142,331
                                                -----------------
                                                    RM11,275
如果这复利计算期没错，
买 100K 付 cash，然后每个月存 repayment + 复利的钱，
只能让你的银行在 9 年后多出 RM11,275。

可是，你银行在开始的几年，是少了很多钱。
我一直说的都是这个。

有一些人说，你真的可以不动那 100K 么？
当然有用到的时候，就会拿来用。

我就问回你，你可以坚持每个月存 RM1175，存 9 年？

yewchang

KLIP829 发表于 14-4-2019 08:35 PM
不懂得这样算不算是 网络霸凌 ?   ，

看下 #237。

yewchang

就算你有 500K 的现金，你可以给 cash。

付现款，100K / 500K = 20%，你的存款少了 20%。

然后 9 年后，你的银行会多 10K / 500K， 2% 的钱。

keatsmon

KLIP829 发表于 14-4-2019 08:35 PM
不懂得这样算不算是 网络霸凌 ?   ，

不算吧！他对利率的解释确实不对，其他人纠正而已。