《我的买定投余策略》11/1转贴：【保险迷思】储蓄险真的能储蓄？（912#）

[风]少爷

谢谢GeMan提供ILP 数据。
我以GeMan提供的 保费5000 买ILP ，人寿保额为300k。

10-10-2010 ...
AK- 发表于 10-10-2010 01:48 AM

AK 兄， 在ILP里面， 1-20年的% 跟 20-30年的% 是不同的哦。。

又要麻烦您改一些了  

而且，如果是net projection 的话， unit trust 跟 ILP 因该会有分别吧。。

ILP gross 7%, net 可能是 5.94% (8% tax 和 0.5% fund management charges)
如果是 unit trust 7%， 我就不懂多少了。。

AK-

AK 兄， 在ILP里面， 1-20年的% 跟 20-30年的% 是不同的哦。。

又要麻烦您改一些了
[风]少爷 发表于 10-10-2010 11:43 AM

风少爷，这点不需更改。
因为你说在ILP里面， 第1-20年的% 跟 第20-30年的% 是不同的。
这点我知道，所以我是用30年总数来与成本（所付的保费总额计算）计算实际回酬率 IRR，
你可以看看你自己ILP的quotation。
而这30年后所将会得到的总额，我是用GeMan提供的数据（感谢GeMan提供数据）。

不知道你是否了解IRR？
在GeMan的帖子中有分享什么是IRR，他那帖子非常好。
你可以去了解了解～
http://cforum.cari.com.my/viewthread.php?tid=1762830

以下是 ３００k 人寿 + 投资 的 ILP：
－ １年保费 rm５０００
－ ３００k 人寿 （死亡／TPD； 另外每１年增加 ３k）
－ Lion Fixed Income Fund （Y％：year １～２０= ７％， year ２１～３０=５％；X％：year １～３０= ４％）
－ ３０年 cash value（Y％）：２４１３９６
－ ３０年 cash value（X％）：１７１９９２


以下是 ３００k 人寿 + 投资 的 ILP：
－ １年保费 rm５０００
－ ３００k 人寿 （死亡／TPD； 另外每１年增加 ３k）
－ Lion Strategic Fund （Y％：year １～２０= ８％， year ２１～３０=５。５％；X％：year １～３０= ３％）
－ ３０年 cash value（Y％）：２３８８５８
－ ３０年 cash value（X％）：１２７８２８


以下是 ３００k 人寿 + 投资 的 ILP：
－ １年保费 rm５０００
－ ３００k 人寿 （死亡／TPD； 另外每１年增加 ３k）
－ Lion Enhanced Equity Fund （Y％：year １～２０= ９％， year ２１～３０=６％；X％：year １～３０= ２％）
－ ３０年 cash value（Y％）：２５９９１３
－ ３０年 cash value（X％）：１０４３９９GeMan 发表于 3-10-2010 01:22 AM

AK-

一段时间没来，
还继续的在分保险和买定投余的比率，瞒佩服你的恒心
平底糕 发表于 10-10-2010 08:43 AM

  这就是我的优点 ～～；也是我的缺点 ～

[风]少爷

风少爷，这点不需更改。
因为你说在ILP里面， 第1-20年的% 跟 第20-30年的% 是不同的。
这点我知道 ...
AK- 发表于 10-10-2010 11:57 AM

。。。真的没分别吗？

我放定期30年，30年都是 projected 3% ，  projected IRR（A）=？

我放定期30年，1-20年是projected 3%， 20-30年是projected 2.5%， IRR（B) =？

IRR (A) > IRR (B)? 还是   IRR（B）〉IRR（A）

我的意思是， 如果unit trust 每一年都是 project 7%

ILP  1-20年project 7%， 20-30年project 6.9%  （少0.1% 而已）,

逻辑的想，ILP 的IRR 是低过Unit trust 的  IRR, 还是高过？

AK-

。。。真的没分别吗？

我放定期30年，30年都是 projected 3% ，  projected IRR（A）=？

我放定 ...
[风]少爷 发表于 10-10-2010 12:10 PM

数学不是只用想的，还要去算算看的～

你去看看你ILP中的quotation，
ILP中人寿保障的费用随之年龄而增加，也就是说在这30年每年所付的保费5000，
全部投资于ILP中的基金所得的数量单位，还要扣除这些保险费用及服务费等等。

你自己算算看你就懂了～
我的表都列明，你可以算算～

待我有空，才举例说明～ 呵呵～


注：
你说units trust的project 7% ？ 我觉得应该是net 7%。
我之前的帖子计算unit trust 回酬率都是已经扣除服务费了。

平底糕

不用比了啦
保险公司内的IL plan 根本都无法与Investment Base 的产品拿来做比较的。
就算Profile最好的AIA 或 Prudential, 都会因着市场的下滑而搞到insufficient fund.

重点，是要回凑还是保障？自己选择
要有保障又有回凑=IL. 自己敢死加很多时间去看行情就买定投余

kteng7739

回复 361# mariogan

public mutual 会帮你扣， 自己要claim 回来

AK-

10-10-2010个人研究13 - ILP的quotation 实际回酬率

  感谢zhizhen提供数据。

参考资料：
http://img138.imageshack.us/img138/1985/zhizhenilp300kpg3.jpg
pg3


http://img412.imageshack.us/img412/4766/zhizhenilp300kpg1.jpg
pg1


http://img815.imageshack.us/img815/5678/zhizhenilp300kpg2.jpg
pg2


以上是30岁男性，非吸烟者，class1。
每年付保费2100， 众所皆知在这30年里人寿保障的保费（F 栏目 basic plan）会随年龄增长而增加。

看看pg1 表，
Investment linked Plan 保费：每年2100  （30年保费总额共 RM63,000）
人寿保障 300k。某人30岁，买ILP 30年后，

不知道zhizhen配给我的是什么fund。  
较好的情况下30年后所得RM 58,863，30年的IRR= -0.44%
较差的情况下30年后所得RM 23,143，30年的IRR= -7.22%

年数	Y%	X%
1	-2,100	-2,100
2	-2,100	-2,100
3	-2,100	-2,100
4	-2,100	-2,100
5	-2,100	-2,100
6	-2,100	-2,100
7	-2,100	-2,100
8	-2,100	-2,100
9	-2,100	-2,100
10	-2,100	-2,100
11	-2,100	-2,100
12	-2,100	-2,100
13	-2,100	-2,100
14	-2,100	-2,100
15	-2,100	-2,100
16	-2,100	-2,100
17	-2,100	-2,100
18	-2,100	-2,100
19	-2,100	-2,100
20	-2,100	-2,100
21	-2,100	-2,100
22	-2,100	-2,100
23	-2,100	-2,100
24	-2,100	-2,100
25	-2,100	-2,100
26	-2,100	-2,100
27	-2,100	-2,100
28	-2,100	-2,100
29	-2,100	-2,100
30	-2,100	-2,100
	58,863	24,143
IRR	-0.44%	-7.22%

AK-

不用比了啦
保险公司内的IL plan 根本都无法与Investment Base 的产品拿来做比较的。
就算Profile最好的A ...

重点，是要回酬还是保障？自己选择
要有保障又有回酬=IL. 自己敢死加很多时间去看行情就买定投余
平底糕 发表于 10-10-2010 01:20 PM

insufficient fund，是指要额外多付保费？
通常一般上要多付多少呢 ？

我只要保障，哪里有保障大又便宜的～可否介绍～
要guarantee renew的。
人寿 +疾病+意外， 有好介绍么？

[风]少爷

数学不是只用想的，还要去算算看的～

你去看看你ILP中的quotation，
ILP中人寿保障的费用随之 ...
AK- 发表于 10-10-2010 12:40 PM

我数学差。。帮我算好吗？

算回30年3 %， IRR（A）=?

1-20 年3%， 20-30 年 2.9%， IRR（B）=？

记得，算accumulate 的。还有是每一年deposit 的（不要第一年deposit的而已） 。。。谢谢大哥。。

AK啊AK， 我只是小小意见而已。。不要介意嘛。。

再研究一下ILP 的fund ，看下跟 unit trust 的performance 一样嘛。。

AK-

我数学差。。帮我算好吗？

算回30年3 %， IRR（A）=?
1-20 年3%， 20-30 年 2.9%， IRR（B）=？ ...

记得，算accumulate 的。还有是每一年deposit 的（不要第一年deposit的而已） 。。。
[风]少爷 发表于 10-10-2010 02:44 PM

这句我看不懂～


quotation都放上来了 ～ 数据也不是我提供的。

难道不是如此算么？
我们算30年的IRR ，难道不是用总成本 与总回酬 来算么？
难道我搞错了？

可我刚才看了GeMan的帖子，还是不明白你要怎么算？

在ＩＬＰ中，每年投资于基金的本钱都不一样，那么它的回酬也就不同，不是么？

抱歉，我真的不太明白你要说的，可否举例说明？

AK-

我数学差。。帮我算好吗？

算回30年3 %， IRR（A）=?

1-20 年3%， 20-30 年 2.9%， IRR（B）=？ ...
[风]少爷 发表于 10-10-2010 02:44 PM

小风啊～小风～ 你就别懒惰～

算给我们看看嘛 ～不要以数学差做为接口嘛～　

还有，也顺便请你提供ＩＬＰ的performance　。

谢谢你哦～

[风]少爷

小风啊～小风～ 你就别懒惰～  

算给我们看看嘛 ～不要以数学差做为接口嘛～　

还有，也顺便 ...
AK- 发表于 10-10-2010 03:04 PM

    大哥。。我要出去了。。我迟点才“试”下看算到没有。。抱歉。。

AK-

大哥。。我要出去了。。我迟点才“试”下看算到没有。。抱歉。。
[风]少爷 发表于 10-10-2010 03:10 PM

小风啊～ 我猜想 你应该误以为在ILP中 ILP  1-20年project 7%，
20-30年project 5% 都是用 RM5000保费来 累积计算吧？ 但实际上并不是如此啊。

那我等你计算结果的发表 ～ 呵呵～

[风]少爷

	Yearly Deposit			Lump Sum Deposit
Year	Saving/Investment	3%	Cash Flow	Saving/Investment	3%	Cash Flow
0	1000		-1000	30000		-30000
1	1000	1030	-1000		30900	0
2	1000	2090.9	-1000		31827	0
3	1000	3183.627	-1000		32781.81	0
4	1000	4309.136	-1000		33765.26	0
5	1000	5468.41	-1000		34778.22	0
6	1000	6662.462	-1000		35821.57	0
7	1000	7892.336	-1000		36896.22	0
8	1000	9159.106	-1000		38003.1	0
9	1000	10463.88	-1000		39143.2	0
10	1000	11807.8	-1000		40317.49	0
11	1000	13192.03	-1000		41527.02	0
12	1000	14617.79	-1000		42772.83	0
13	1000	16086.32	-1000		44056.01	0
14	1000	17598.91	-1000		45377.69	0
15	1000	19156.88	-1000		46739.02	0
16	1000	20761.59	-1000		48141.19	0
17	1000	22414.44	-1000		49585.43	0
18	1000	24116.87	-1000		51072.99	0
19	1000	25870.37	-1000		52605.18	0
20	1000	27676.49	-1000		54183.34	0
21	1000	29536.78	-1000		55808.84	0
22	1000	31452.88	-1000		57483.1	0
23	1000	33426.47	-1000		59207.6	0
24	1000	35459.26	-1000		60983.82	0
25	1000	37553.04	-1000		62813.34	0
26	1000	39709.63	-1000		64697.74	0
27	1000	41930.92	-1000		66638.67	0
28	1000	44218.85	-1000		68637.83	0
29	1000	46575.42	-1000		70696.97	0
30		49002.68	49002.678		72817.87	72817.87
Total	30000		#DIV/0!	30000		3.000%

[风]少爷

不懂 做么是 div/0  。。。请教下。。

AK-

不懂 做么是 div/0  。。。请教下。。
[风]少爷 发表于 10-10-2010 05:53 PM

小风啊～ 你这个数目 72817.87 是从quotation拿出来的么？

能否也请你将这quotation pose上来呢 ？

谢谢 ～

AK-

不懂 做么是 div/0  。。。请教下。。
[风]少爷 发表于 10-10-2010 05:53 PM

你要在guess的部分加个 0.0001 ，例如  =IRR(B2:B32,0.0001)

如果遇到是 负数回酬率的话，就要加个 -10%， 例如 ==IRR(B2:B32,-10%)

AK-

[风]少爷 发表于 10-10-2010 05:50 PM

看不懂你要表达什么？ 做么你要用 lump sum 来算呢？？　

我们不是在讨论每年付保费的情况么？？

抱歉，麻烦你说明一下～　

谢谢～

[风]少爷

小风啊～ 你这个数目 72817.87 是从quotation拿出来的么？

能否也请你将这quotation pose上来呢 ...
AK- 发表于 10-10-2010 06:08 PM

    大哥，您误会了。。可以教我为什么是div/0 吗？

    大哥，其实从刚才到现在，您都误会了我要表达的东西。。
    我要表达的是，要比较就要“尽量”把他们“同样”化。。
    比如说， ILP 1-20 是 9%，  20-30 是6%， unit trust 也应该project 1-20 是 9%，  20-30 是6% 咯。。


    为什么“尽量”把他们“同样”化呢？ 因为既然ILP 20-30 年已经 project 6% 了， unit trust 还是project 9%, 不  懂您会觉得公平吗？  如果依然project 9% 的话， IRR 不是“想”就知道更高了吗？

其实答案我还没查清楚。。因为要清清楚楚地话，可以算net projection 更好

比如说同样拿 9% 的return 来说， ILP net 可能是 6.78%， unit trust 呢？

不好意思。。刚才赶文件还有要出去。。。没有讲清楚。。。

要出了。。。再谈。。。