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GeMan

原帖由 我是大头 于 25-11-2008 02:09 AM 发表
你要说我挑衅也好，说我诋毁也好，说我破坏保险也好．
没关系.因为看我帖的人都知道我是强调大家要满足自己的保障的.
绝对没叫人不买保险.

就是说我给的２例子的人都不适合买ｃａｓｈ　ｖａｌｕｅ保险？

--就是说我给的２例子的人都不适合买ｃａｓｈ　ｖａｌｕｅ保险？
##
不是。。。

请看清楚我的回复：

原帖由 GeMan 于 25-11-2008 01:58 AM 发表
...
再加上所设立的例子，其答案都是偏向 想要得到认可的无／低cash value保险，却有要 保险代理 用高cash value保险来做答，真的是强人所难。。。
...

你一直强调的 ＇ｃａｓｈ　ｖａｌｕｅ保险＇，我相信是类似 GJA 的保单。。。是属于 ＇高ｃａｓｈ　ｖａｌｕｅ保险＇。。。

在马来西亚，wholelife without bonus／profit，也是＇ｃａｓｈ　ｖａｌｕｅ保险＇。。。是属于 ＇低ｃａｓｈ　ｖａｌｕｅ保险＇。。。２５岁 １００千 保费才 RM８６８一年。。。

wholelife without bonus／profit 是绝对适合你的例子。。。所以，技术上来说，＇ｃａｓｈ　ｖａｌｕｅ保险＇是绝对适合你的例子。。。
（wholelife without bonus／profit 是 ＇ｃａｓｈ　ｖａｌｕｅ保险＇）

GeMan

原帖由 超大肚腩 于 25-11-2008 02:33 AM 发表


结果就只有我这个不是代理的人在回答他的问题！
我不是要他接受我，我只是不要其他来看的人，被他的言论影响，觉得cashvalue产品一无是处。

我的看法是:每一种保险都有他的用处，你需要分析它的好，他的不好 ...

所以，我之前的分享与比喻，也是针对 ＇对保险不清楚的 cari 网友＇ 而发言的。。。

给予太过技术的回复，只会把 ＇对保险不清楚的 cari 网友＇ 弄的更不清楚。＇比喻＇ 来的较简与容易明白。

基于大多数人都很明白 如何挑选适合自己的车，用 车 来做比喻 / 来解释不同保单有不同用途，应该是 事半功倍。

GeMan

以下是让大家参考的数据。

２５岁年轻人：
－ ３０年 term life １００千 RM５３２ 一年，５５岁满期cash value＝０
－ wholelife without profit １００千 RM８６８ 一年，５５岁退保guaranteed cash value（退保才有）＝３２６００

a。如果这位 ２５岁年轻人 选择以RM５３２ 投保 ３０年 term life １００千，然后把 （８６８－５３２＝３３６） RM３３６ 做投资，回酬率是 ７％pa compounded （bond fund?）。
３０年来一共用了 RM２６０４０
那么在第３１年头（５６岁），保障肯定是０ （因为 term life 完了），累积投资是 RM３３９６０；这个时候不幸，只有投资的 RM３３９６０。
４０年来一共用了 RM３４７２０
那么在第４１年头（６６岁），累积投资是 RM７９６３７；这个时候不幸，只有投资的 RM７９６３７。

b。如果这位 ２５岁年轻人 选择以RM８６８ 投保 wholelife without profit １００千。
３０年来一共用了 RM２６０４０
那么在第３１年头（５６岁），保障肯定是１００千，累积guaranteed cash value（退保才有）是 RM３２６００。这个时候不幸，就有 RM１０００００。
４０年来一共用了 RM３４７２０
那么在第４１年头（６６岁），累积guaranteed cash value（退保才有）是 RM４８５００。这个时候不幸，就有 RM１０００００。

没有对／错，只有适合／不适合个人环境。。。

GeMan

以下是让大家思考的个案:

最近有个５年前买了 １５年 term life 的保客（不是没钱，只是当时觉得要以最少的保费来买最大的保障，所以我介绍他term life），前几个月，突然觉得１５年后（４０＋岁）什么都没有了，到时候又要再买过又怕健康出现问题（因为亲人健康发生问题），现在买了wholelife with profit。

没有对错，只是适合不适合。。。

分析：
５年前的判断，现在觉得不适合要改，也会发生的。。。世上没绝对。。。

我是大头

你早点这样回答不就好咯!
我接受你的保单介绍.
的确,你这样的安排有理.

可是100K的人寿保险是不大够的,GEMAN可以加入36疾病,意外险和医药卡吗?
如果要安排200K的人寿保险,200K意外,100K36疾病和医药卡给他.(他最基本的保障)
一年两千的保费做得到吗?
不管什么类型的保险.

我是大头

这就是买term insuran的好处,随时可以转换保险配套.
有可能他的经济能力变好了,能买得起更贵,但有cash value的保险.

我是大头

哈!
因为他们没代理kancil啊!
这比喻不好,要跟你的保险代理多多学习.
可能太晚了,累了吧?!
我们没吵架,只是交换意见.
大家 别怕.
大肚腩和大头没事.

heamq

照你所说，
保单持有人在55岁时退保，
以30年来每年多付的336就可以拿到32600，
算一算回酬是6.7835％，
我想了很久，
不明白为什么保险公司可以给这么高的回酬，
后来我想通了，
原来如此！

所以我要请问GEMAN大大，
如果保单持有人在51，52，53，54岁时去世是什么情况呢？

lkoksoon

想问下，如果：
男生26岁，单身（有女朋友），薪水RM2600，不用供车，但是快要供屋子了（RM 1000）。
女生26岁，单身（有男朋友），薪水RM2000++，不用供车，也是一样要供同一间屋子。
p/s:屋子两个人一起供..

你们会建议他们买怎样的保险呢？

[ 本帖最后由 lkoksoon 于 25-11-2008 02:05 PM 编辑 ]

siriusblack

你说：因为他们没代理kancil啊 - 有哪间公司只卖有CASHVALUE的保险啊？？

你在第１８页利一直否认大肚腩，你的理由是有ｃｖ的保险贵，不是所有人买得起。。那就是他不好，卖他的人都是骗人吗？？　

因为有不一样的FEATURES,　保单的价钱就不一样，不能说人家买不起就是骗人的保单。每个人的需要是不一样的，不能因为别人有跟你不一样的需求就讲别人不对。。有人喜欢吃鸡屁股，你如果不爱，不代表他恶心。。 可能，你认为别人爱吃鸡屁股，可能在别人眼中，你吃的才是鸡屁股呢？？？　鸡腿也比鸡胸贵，我爱只鸡胸，我男朋友喜欢吃鸡腿，一样是吃得饱的，鸡胸更大块，吃更饱。。可是鸡腿那么贵，小贩在骗人咯？

one man poisson is another man meat ..

希望你别介意我的比喻。。 你看来不爱别人用车来作比喻..大头啊。。 你喜欢吃鸡腿吗？那你要告卖鸡的小贩吗？

[ 本帖最后由 siriusblack 于 25-11-2008 04:16 PM 编辑 ]

GeMan

原帖由 heamq 于 25-11-2008 12:33 PM 发表
照你所说，
保单持有人在55岁时退保，
以30年来每年多付的336就可以拿到32600，
算一算回酬是6.7835％，
我想了很久，
不明白为什么保险公司可以给这么高的回酬，
后来我想通了，
原来如此！

所以我要请问 ...

你是要问那一个? term life 还是 wholelife?

GeMan

原帖由 我是大头 于 25-11-2008 10:10 AM 发表
这就是买term insuran的好处,随时可以转换保险配套.
有可能他的经济能力变好了,能买得起更贵,但有cash value的保险.

着是一般买term life的原因。。。

但，我举的这个个案是有点与众不同的。。。
－ 买 term life 前，已经在还着一年超过１０千的保费了（不是经过我）
－ 现在是多买 wholelife，继续保持 term life 有效
－ 现在买 wholelife 是要 保障到年纪大的功能

我要分享的是：
－ term life 是适合 有budget／没budget （所有）的人买的，只是看他要不要
－ 同样买了 term life 的人，也可能会转变思维买其他cash value保单的

heamq

我是想两样都问。

还想多问你的是，
你讲的那个term life，
买100K保障是RM532保费，
那么如果买80K的保费是不是RM532*0.8=RM426呢？

heamq

我是想两样都问。

还想多问你的是，
你讲的那个term life，
买100K保障是RM532保费，
那么如果买80K的保费是不是RM532*0.8=RM426呢？

GeMan

原帖由 heamq 于 25-11-2008 06:22 PM 发表
我是想两样都问。

还想多问你的是，
你讲的那个term life，
买100K保障是RM532保费，
那么如果买80K的保费是不是RM532*0.8=RM426呢？

－－买100K保障是RM532保费，
－－那么如果买80K的保费是不是RM532*0.8=RM426呢？
＃＃
不是的，２５岁 ３０年 term life ８０千 － RM４６５。６０ 一年
（因为 １００千有比较多 large sum assured discount）

２５岁 ３０年 term life １００,０００ － RM５３２ 一年
２５岁 ３０年 term life ９９,９９９ － RM５８２ 一年    ...     

GeMan

原帖由 heamq 于 25-11-2008 06:23 PM 发表
我是想两样都问。
...

我已经把  'RM３３６ 做投资,回酬率是 ７％pa compounded （bond fund?）'  的calculation洗掉了。。。

简单的讲好了。。。
term life：
５１岁 死亡 － 保险赔 １００千 加 bond fund 累积投资
５２岁 死亡 － 保险赔 １００千 加 bond fund 累积投资
５３岁 死亡 － 保险赔 １００千 加 bond fund 累积投资
５４岁 死亡 － 保险赔 １００千 加 bond fund 累积投资
５５岁 死亡 － 保险赔 １００千 加 bond fund 累积投资
５６岁 死亡 － bond fund 累积投资

wholelife：
５１岁 死亡 － 保险赔 １００千
５２岁 死亡 － 保险赔 １００千
５３岁 死亡 － 保险赔 １００千
５４岁 死亡 － 保险赔 １００千
５５岁 死亡 － 保险赔 １００千
５６岁 死亡 － 保险赔 １００千

ps。你不可能不知到的。。。不要 假假 啦。。。

heamq

我不是要指责，
而是好意指出事实。

你之前的，
例子1:30年 term life 100千 RM532 一年，55岁满期cash value=0
例子2:wholelife without profit 100千 RM868 一年，55岁退保guaranteed cash value（退保才有）=32600

我觉得比较以上两个例子是不公正的。
因为如果保户是在54岁时去世，
例子1的话，他的家人拿到100K，另外加上自己投资的越30K，所以总共130K，
例子2的话，他的家人只是拿到100K，

那么我就假设，
例子3:30年 term life 80千 RM465 一年，55岁满期cash value=0，差额RM403就拿去还5.75%的房屋贷款。

这RM403以5.75%的速度累积，
5年后，总数RM2793，
10年后，总数RM5953，
15年后，总数RM10130，
20年后，总数RM15653，
25年后，总数RM22954，
30年后，总数RM32608，

加上80K的term life，
25岁时，保户的总保障是80000，
30岁时，保户的总保障是82793，
35岁时，保户的总保障是85953，
40岁时，保户的总保障是90130，
45岁时，保户的总保障是95653，
50岁时，保户的总保障是102954，
55岁时，保户的总保障是112608，

由于我们年级老时比较容易出事，
我觉得我所举出的例子3比你所说的例子2好，
所以我还是要推荐没有cash value的保险比较合算。

heamq

根据你所介绍的BNM的数据，
2003年的资本增值是6.8-5.7=1.3%，
2004年的资本增值是8.4-5.8=2.6%，
2005年的资本增值是6.5-5.7=0.8%，
2006年的资本增值是6.6-5.5=1.1%，
2007年的资本增值是9.5-5.5=4.0%，

假设保险公司很保守，只是把20%的资产放进我国股市，另外80%是放在纯利息收入的，那么要知道这些保险公司在投资股票的表现，我们就应该把以上的资本增值乘5倍，就分别是6.5%，13%，4%，4.4%和20%，

现在我们再看看这几年综合指数的表现，
2003年，KLCI增值23%，
2004年，KLCI增值14%，
2005年，KLCI增值-1%，
2006年，KLCI增值22%，
2007年，KLCI增值32%，

看来只要我们傻傻的跟着KLCI的成分股投资股票，
表现比保险公司更好呢！

heamq

卡贴.....................

heamq

得罪了，
我不是明明知道而去故意问你，
我怕万一那wholelife的赔偿额会随着时间而增加，
那么，我就变成搞大笑话了。