为何买保险、为何选择传统保单~如何選擇保單

lkoksoon

有哪间保险公司有做 something like Term Insurance, 同时又有包括36种疾病的呢？
问了两间，有 Term Insurance，但是没包括36种疾病。如果要的话，就是加 rider 了... 那个36总疾病的 rider 还分分钟贵过 Term 的 basic...

sstsy

[quote]原帖由 lkoksoon 于 14-11-2008 02:01 发表






非常不好意思，过了颇长的时间，再研究回你的保单，我相信应该是传统保单，因为ILP不会分开MONTHLY或者YEARLY。。。

至於你的问题，保费是否全都到保障里面？？
我的看法是：
CISR(563.00)~
DWP-BASIC(156.27)~
PPAR-CLASS1(175.00)~
PWI-CLASS(205)~
这些的保费，应该是全在保障里面，因为保费不高.....

HVP-HVP200(690.00)~应该是医院卡吧。。。是的话，记得一点~~~会起价。

至於BASIC的RM 1746.00，我想是有一点点的储蓄成分，但是不高，大概是退保时，可以拿回所供(1746)的100%吧左右(或许更多)。。。。

因为不是ING的保单，也没有详细的资料，我只能比较回ING类似的保单，详细的情形，这位保客还是的看POLICY。

[ 本帖最后由 sstsy 于 5-12-2008 10:57 PM 编辑 ]

超大肚腩

原帖由 lkoksoon 于 8-12-2008 12:19 AM 发表
有哪间保险公司有做 something like Term Insurance, 同时又有包括36种疾病的呢？
问了两间，有 Term Insurance，但是没包括36种疾病。如果要的话，就是加 rider 了... 那个36总疾病的 rider 还分分钟贵过 Term 的  ...

很简单，因为人得疾病的机率，高过死亡。。。

sstsy

原帖由 lkoksoon 于 8-12-2008 00:19 发表
有哪间保险公司有做 something like Term Insurance, 同时又有包括36种疾病的呢？
问了两间，有 Term Insurance，但是没包括36种疾病。如果要的话，就是加 rider 了... 那个36总疾病的 rider 还分分钟贵过 Term 的  ...

ING 有。PLAN 名是 ICC。 Term Insurance，没回酬，没储蓄，严重疾病最长只保障到70岁。


26岁，男性，没吸烟。
保费1年==RM1112

[ 本帖最后由 sstsy 于 9-12-2008 02:10 AM 编辑 ]

山猪仔

原帖由 sstsy 于 9-12-2008 02:06 AM 发表



ING 有。PLAN 名是 ICC。 Term Insurance，没回酬，没储蓄，严重疾病最长只保障到70岁。


26岁，男性，没吸烟。
保费1年==RM1112

请问ing的医药卡，是不是闹了很大的事情，导致很多panel hospital不承认ing医药卡呢〉？


请问你们有卖医药卡+term life在一起的保单吗？

29岁买要多少钱？

jimmylye

其实TERM的保险可能会随着年龄增加保费，如果是WHOLE LIFE通常都是保证一样价格到老。此外WHOLE LIFE如果是有OPTION４的话，大家通常只是供一段时间，然后可以永久不用再还保费。例如有一些保险只须还２０年，然后就可以保到９９岁了。此外通常WHOLE LIFE的保障会随这投保的时间而给予免费增加保障，也就是说保障增加，而保费不增加。而TERM通常没有这样的利益。此外当急钱用时，可以从WHOLE LIFE贷款出来用，TERM就不能了。当然公司会和你算利息。

jimmylye

这要看你人寿要放多少，医药卡需要多少了。。。你是那里人？方便的话我过去算给你看

sstsy

原帖由 山猪仔 于 9-12-2008 07:17 发表

请问ing的医药卡，是不是闹了很大的事情，导致很多panel hospital不承认ing医药卡呢〉？

那个是旧闻了。。。。



请问你们有卖医药卡+term life在一起的保单吗？

29岁买要多少钱？

医药卡的ANNUAL LIMIT 50k / 100K / 150k ，要哪个 ？？？
term life  保额要多少？(保额通常是月薪的60---84倍，因为可COVER5--7年不能工作)
保障死亡加残废 / 死亡加残废加36严重疾病？？？

男性？有吸烟吗？

[ 本帖最后由 sstsy 于 9-12-2008 08:14 PM 编辑 ]

sstsy

人一出生，幸运的，有父有母陪伴在侧，拥有无优无虑的童年，快乐的成长。
任何的风风雨雨，都有父母去担当，去解决。
经过了小学、中学，甚至大学之后，之后的路，就得靠自己去选择，自己去走。
我们每走一步，都得步步为营，因为，我们有很多的顾虑。
我们自己的衣食住行，
衣--好像不重要，但是仪表重要吗？我们见人时，希望让别人认为我们落魄的样子？
食--即使省吃俭用，1天3餐是基本的。辛苦做来，三餐温饱，才对得起自己。
住--即使不用付房租，和家人一起住，也希望有一分贡献。
   即使想和家人永远在一起，有时，也希望拥有自己的家庭，自己的天地。
   1个家庭的负担，不是那么简单，有家庭负担的人，都知道，
    柴米油盐，水电煤。。。。。。真的不简单。
行--我们除了出门工作，和朋友出外、交际应酬。。。。需要交通工具、费用。
    我本身非常喜欢旅行，大家呢？

以上的一切，都必须是我们的收入以维持。你们以上的费用，是多少？？
我们之所以有收入以支撑我们以上的开支，是因为我们有健康的身体。
健康的身体=收入

有时，我们健康的身体必须休息，如果我们必须休息5年或者7年，才可以继续走更长远的路，我们以上的开支，怎么办？

我们已经买了的保险，是否足以应付我们5至7年的基本开支？
如果这期间，还需要额外的费用呢？？
我们有为我们漫长的人生路，做出最基本的规划吗？？

以上的，是个人的财务规划，如果在加上父母的衣食住行，自己一个家庭的衣食住行，未偿还的债务。。。。

报纸上，时常看到的，一家之主不在之后，家庭重担落到家庭主妇身上，如果只是抚养子女，或许还勉强可以支撑，
万一，丈夫的车子、屋子未供完，还有私人债务。。。。。怎么办？？？

有些一家之主，或者经济之柱生病了，不能工作，同样的，家庭重担落到家庭主妇身上，如果只是抚养子女，或许还勉强可以支撑，
万一，丈夫的车子、屋子未供完，还有私人债务。。。。。怎么办？？？
还要照顾丈夫呢？？该工作，还是该照顾丈夫？？
请人照顾的话，又是另一笔开销。。。

这些，固然都是不好的事，我们都不希望发生，但是，是否我们不希望，它就不会发生？？？

这些，都在我们的控制以外，我们不能阻止不幸的发生，只能未雨愁谋。

[ 本帖最后由 sstsy 于 10-12-2008 01:46 AM 编辑 ]

万事如愿

原帖由 lkoksoon 于 14-11-2008 01:52 AM 发表


就算是传统保单也是会那我的保费去做其他的投资吗？
不是100%都放进去人寿，终生残废和36种疾病吗？

我是位麻烦的会计师，如果要介绍我买保险的AGENT都是不知死字怎么写。因为工作的原因，对数字与资讯的敏感度都是很高，所有的东西我都要清清楚楚才做决定。所以当年我AGENT买我的保单的COMMISSION都是赚来不易。哈哈。。。。
回到正点，我看到SOON的疑问。我就可能可以解释一点（因为我买保险前，一定是做了一个完整的资料搜查，多重分析。。。。）

要了解传统保单。。。。就要先了解保险的运作。
保险的简单介绍就是就是一群人（POLICY OWNER)一起付出一小笔钱（PREMIUM)存进一个大户口（MONEY POOL) ，而这笔钱就会由一位负责人（INSURANCE CO.)负责收集保费，分配保费到不同样的小户口（大户头里有开SUB-ACCOUNT因为不同的意外有着不一样的风险存在)就如有，死亡，36CI，医疗，终身残废等等。然后负责人就会拿MONEYPOOL 里的钱做一些合理的投资（不然这么大笔钱放在银行给它贬值吗？）
这MONEYPOOL里的钱用途很广泛--- 负责人的服务费（INSURANCE CO.'S PROFIT), 意外理赔（CLAIMS), 经纪人佣金（AGENT COMMISSION)，退保(SURRENDER PAYMENT)等等。
MONEY POOL 的钱很多，肯定是赔不完出去，保险公司就会拿着这笔钱去做合理投资，投资回酬会以分红（CASH BONUS)回分给受保人。保险公司每一年都会DECLARE BONUS。而如果有看过QUOTATION的人会看到一个表有显示7% RETURN / 5% RETURN的对比。给你看的数字就是保险公司为这个MONEY POOL做出的一个保守7%的回酬与5%的回酬。而你的钱会有一个我们称为CASH VALUE，简单说如果这数目就是以后你可能拿回的一笔钱。拿回的钱可能会少过你所投保的，看你投保了多久。传统保单就是以这种形式来运作。

而为什么又和INVESTMENT LINK POLICY有什么分别？它肯定有一定的分别。保险公司很鼓励AGENT去买多点INVESTMENT LINK PLAN，因为它对保险公司来说，比较没有受限制在INSURANCE ACT里。所以保险公司的责任也比较轻(对传统保单），变化比较多。它也有它的优点在，比如保费比传统的便宜，一份东西可以包山包海又便宜，肯定是很适合不同阶层人士。

而保险的第一大功能就是保障。保障就是当发生意外时它会把你的意外损失减到最低（不用伤到很够力）。而你只需要付一小部分钱（PREMIUM),拿到很大的保障（SUM ASSURED)。这功能就只有保险公司给到我们。肯定不要以保险来跟其他投资工具做比较！！！那就是以APPLE跟ORANGE比....没有得比嘛，完全不一样的东西（可是就很多拿两个东西的回酬比来比去）风险就是一个未知数，唯一可以做的就是把投资分散投资降低风险！什么都会有风险，就算钱在你手上也会有风险（可以说在那里也有风险，看风险有多大罢了）。

sstsy

大致上和你所说的，是差不多，但是现在还比较复杂了。。

sstsy

原帖由 万事如愿 于 17-12-2008 14:57 发表



我是位麻烦的会计师，如果要介绍我买保险的AGENT都是不知死字怎么写。因为工作的原因，对数字与资讯的敏感度都是很高，所有的东西我都要清清楚楚才做决定。所以当年我AGENT买我的保单的COMMISSION都是赚来不易 ...

既然，你对数字与资讯敏感度很高，那么真的希望和你探讨一下。。。。。

woodtock

请问明年保费将会涨价,是真的吗?
如果WHOLE LIFE年费= RM2600, cash bonus rate5%, cash bonus= 2600*5%=rm130?
如果每年5%, 需多久才能免除保费?
Agent 是说20年就能免保费,但是compound 了也只有4000++..

sstsy

原帖由 woodtock 于 30-12-2008 23:16 发表
请问明年保费将会涨价,是真的吗?
如果WHOLE LIFE年费= RM2600, cash bonus rate5%, cash bonus= 2600*5%=rm130?
如果每年5%, 需多久才能免除保费?
Agent 是说20年就能免保费,但是compound 了也只有4000++..

資料不足夠....保障?

應該不是免除保费吧............是用保單裡面的cash bonus 幫你供........


你的保單是有累積cash bonus 的,rate5%應該是 ON   cash bonus的.

重點是,你今年幾歲??

[ 本帖最后由 sstsy 于 1-1-2009 09:12 PM 编辑 ]

sstsy

免付保費  , 是附加在某些保單裡面的副條 .
  即是 , 在不幸患上35嚴重疾病之後 , 不需要繼續供保費 , 但是,繼續擁有保單所提供的利益.

通常 , 在儲蓄保單 , 單一人壽保單,都需要記得加上此副條.

[ 本帖最后由 sstsy 于 1-1-2009 09:33 PM 编辑 ]

woodtock

原帖由 sstsy 于 1-1-2009 09:07 PM 发表


資料不足夠....保障?

應該不是免除保费吧............是用保單裡面的cash bonus 幫你供........


你的保單是有累積cash bonus 的,rate5%應該是 ON   cash bonus的.

重點是,你今年幾歲??

对,是用cash bonus 供. 5% 只是我的估计回酬啦.
为什么岁数是重點? 我25.
我买GE 的 product.

sstsy

低收入群 , 或者 , 還在求學階段的學生們, 建議比較便宜的 term life , term 疾病保 , 意外保障 , 醫藥卡 . 這幾個都是必須的.

如果能力許可, 通常比較建議,有一點點儲蓄,cash value的人壽疾病保., 因為,term的保障期限比較短, 大概25年或者70歲.

這裡有些大大,認為有一點點儲蓄,cash value的人壽疾病保.,比不上自己去投資,所賺得的, 這點, 是事實,如果是投資達人的話.

因為 , 投資是投資 , 沒有包賺的, 但是, 保障是必須的 .

另外 , 買有一點點儲蓄,cash value的人壽疾病保.,主要的 , 不是想賺取那個微薄的cash value , 因為 , 這類型的保單 , 保障是有增加的..20年後是,增加了100% .

再另外, 因為是人壽疾病保, 如果 , 到了60或者70歲, 身體依然健康 , 沒有那36疾病 , 想要surrander , 也有一點點的錢拿回, 當著是退休金的一部分.

sstsy

原帖由 woodtock 于 1-1-2009 21:55 发表




对,是用cash bonus 供. 5% 只是我的估计回酬啦.
为什么岁数是重點? 我25.
我买GE 的 product.

5% 是 cash value的5% 啊!


如果你持續供下去,你的那份如果是儲蓄性質的保單,應該可以保障你到75~80歲,所以稱whole life.
保單裡面的cash value, 有一部分,是不受保證的,稱作dividen ,
使用dividen供保費,對你影響不大,只是之後的儲蓄value會減少.
可是,當用完dividen , 使用cash  bonus供保費 , 是有計算利息的,利息也是在cash bonus裡面扣除 .
你今年25歲,供了20年,你才45歲,如果 , 在45歲就停止供保費的話, 恐怕會不足夠到75~80歲.
如果, 客戶才20多歲, 我通常建議,客戶供至50~55歲. 再看裡面的dividen有多少,cash bonus有多少??
通常是足夠.確定足夠了,才停止供保費,比較安全.

woodtock

比较Cash value, 我更想了解cash bonus.
如果二十年后没法用cash bonus 供保费,我就觉得就不太值得买.因为这也是我考虑买它的因素之一.
.保障会增加是因为保费比较高而已,不代表什么.

woodtock

原帖由 sstsy 于 1-1-2009 10:26 PM 发表


5% 是 cash value的5% 啊!


如果你持續供下去,你的那份如果是儲蓄性質的保單,應該可以保障你到75~80歲,所以稱whole life.
保單裡面的cash value, 有一部分,是不受保證的,稱作dividen ,
使用dividen供保費 ...

你确定cash bonus供保费要利息?我还是向agent询问看看..
也许是二十年后,直接还清剩余的保费..
如果cash bonus回酬不错,当然不会用来还保费,二十年后的钱肯定贬值.
谢谢你的资讯.