《我的买定投余策略》11/1转贴：【保险迷思】储蓄险真的能储蓄？（912#）

ah_yen85

不好意思, 我想大大誤會我的意思了

我只是說如果大大遇到另一位好上司是和你在同一間公司的話,  ...
win20282002 发表于 12-4-2011 08:59 PM

    你怎么叫我大大的？？ 你别吓我了。。。我的上司会对我做出什么咚咚呢？

win20282002

你怎么叫我大大的？？ 你别吓我了。。。我的上司会对我做出什么咚咚呢？
ah_yen85 发表于 12-4-2011 09:34 PM

大大在這裡的日子淺我稱呼每位論壇裡的朋友都是"大大", 開貼叫"樓主", 版區主持人叫"版主"

我沒說你上司會怎樣啦, 我是說公司策略一般在一位代理離職後, 短期內是不允許代理加進相同公司內其他上司的組織內.
這麼做的目的是為了防止那些上司之間為了利益耍手段把其他組織優秀代理挖走.

ah_yen85

大大在這裡的日子淺我稱呼每位論壇裡的朋友都是"大大", 開貼叫"樓主", 版區主持人叫"版主":lovelin ...
win20282002 发表于 12-4-2011 09:44 PM

    哦。。大大版主，我明白了。。。不怕啦，我有王牌在手，如果需要在同一间公司发展就会派上用场，如果是跳去其他公司就要1个月的时间。就当一个月内好好认识产品，锻炼功夫咯！

win20282002

哦。。大大版主，我明白了。。。不怕啦，我有王牌在手，如果需要在同一间公司发展就会派上用场， ...
ah_yen85 发表于 12-4-2011 10:22 PM

也不用稱我大大版主啦可以叫我win兄或賤免也行
那就預祝大大你可以在壽險界中闖出自己要的一片天.

快乐宝贝86

顶

AK-

该保定期还是终身寿险?(Term or Whole Life Insurance?)

这是一个有寿险需求的人，都必需考虑的问题。绿角也思考过这个问题，并在一些书籍和网站上，看到一些财经专家的看法。

譬如在"漫步华尔街一书"里，作者在第12章 关于保险的建议里提到
“Buy term insurance for protection--invest the difference yourself.”
就是买定期险作为寿险保障，把定期险和较昂贵寿险之间的差额 自己拿来投资。

另外在yahoo的财经专栏里
http://finance.yahoo.com/columnist/article/moneymatters/6891
Suze Orman这位作者明白指出定期寿险的好处，还有实例比较。

在CNN的网站上
http://money.cnn.com/pf/101/lessons/20/index.html里面的文章提到考虑寿险前应该知道的几点，很有参考价值。

还有SmartMoney网站上的"Term or Whole life?" (该保终身还是定期寿险?)一文。
http://www.smartmoney.com/insurance/life/index.cfm?story=lifeterm

看过这些说法后，再自己想了一下，觉得这些专家讲的的确有它的道理。

各种型态的寿险，假如都没有任何优点的话，是不可能存在的。就是有用得到它们的地方，它们才可能存在。身为一个保户，要考虑的是找到最合自己用的险种。

很多人说，定期险过了20年后，就保费很高，或不能保了。问题是，保户到底有没有想过他到底为什么要"寿险"。

用个例子来说明。譬如一个年轻人，刚开始打拼事业，手上没什么钱，有小孩要养，又有房贷，他是家中唯一的经济支柱。这时候，他就非常适合以寿险作为一个安全网。以免他万一去世，小孩无法自立 还留下无法还清的贷款。20年过去之后，房贷缴清，手上有点钱，小孩也差不多要出社会了。这时他去世，会给家人留下无法处理的财务危机吗?通常不会。这时他还要寿险要做什么?这时后他的主要风险已经变成活太久，退休后活太久，需要花费的钱超过工作时的累积，变得只好降低生活水准或仰人鼻息。
                                                                                
人不一定一辈子都需要寿险的。到年纪很大，还需要寿险，有两种常见的原因:

一是 你的子女永远无法自立(因疾病等原因)。
二是 你的资产多到不用死后的寿险保险金转移给下一代，就会被国税局课很重的遗产税。

这两种情况 不是多数人的情况。也就是说，定期险其实就能符合大多数人对寿险的需求。

虽然详细数字我不清楚，但定期寿险不是国内寿险的大宗。这可部份归因于国人投保观念。

很多人投保，总觉得给了保险公司钱，最后竟半毛都收不回来，非常难以接受。所以一定要买有现金价值(Cash value)的保单。让他觉得除了保险之外 总是有留下点金钱。但其实，保险公司为被保险人承担风险，保户本来就应付费给保险公司。收不回半毛钱的定期险，其实对多数保户来说，比能收回一些钱的其它型态寿险更为划算，因为你不用付出一堆其它的费用给保险公司。

资料来源：绿角财经笔记
http://greenhornfinancefootnotescversion.blogspot.com/2008/02/term-or-whole-life-insurance.html

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台湾的定期保单好像只能最多保20年。但我们马来西亚好在还有能保36种疾病的定期保单，最高可保到70岁。如果以一个25岁年龄为例，保50年。不过其保额的大小，初步观察，若是要与国外来比较，好像比较少一点。呵呵～

不过，没鱼虾也好，以25岁为例，
保额100k 36种疾病定期保单，每年保费不到RM1100 （死亡、终身残废、严重疾病赔偿）；
保额100k 的人寿定期保单，每年保费不到 RM600.（死亡、终身残废赔偿）。

去看看那些所谓的终身保单（分红保单），是吓死人的贵咯。。。保费贵多约3倍。。。

AK-

保证收入字眼具误导 国行：消费者可投诉


独家报导：叶爱云
　（吉隆坡13日讯）一旦消费者发现有任何保险代理员在销售保险產品时，使用“保证收入、收益保证”类似具误导性的字眼，都属犯下误导销售行为，消费者可向相关保险公司及国行提出咨询或投诉。
　国行助理总裁阿布哈山告诉《中国报》，理论上保单的收益率是不可被保证的。
　据国行资料显示，2010年市场上就有250宗各类误导销售案件。
　他说，在各项误导销售案件中，就包括了一种被称为“保证投资”的產品，例如以“每年將获得xx巴仙回酬率”等诱人的招数。
　“这是一种保险產品，保险本质上是保障，因为保险公司回酬依据所做的投资项目表现而定，市场涨跌走势或会跟原来所预测的不同，保单不可能保证收益。”
　阿布哈山说，有时保险公司的代理员为了说服消费者，会特別强调未来將会取得非常好的回酬。

销售过程存误导
　“保险代理员可以使用潜在回酬图表来补助產品销售说明，但却不可误导消费者相信未来必定会获得该回酬，且保单条约中也没注明‘保证’字眼。”
　他举例说，有些消费者在购买该份保险產品后，之后想套现时，才发现他们实际获得的数额可能比之前所付保费还少。
　“很多时候保单上所说的並没有错，但问题却出在保险代理员身上，销售过程中给予消费者错误的认知，存误导成分。
　询及若发现误导销售后国行会如何处理时，阿布哈山指出，国行会指示涉及的保险公司停止销售，並向已购买该项保单的消费者做深入了解及重新解说，以確保他们都了解所购买的產品。
　“若消费者认为自己被误导，並认为那產品不適合自己，国行就会要求保险公司全额退回已付的保费。


http://www.chinapress.com.my/node/206722

xunyuan89

个人研究8 - 18/09/2010 市面上的saving plan 真的有10%？那只不过是骗人的数字游戏！

分享此帖的目的， ...
AK- 发表于 18-9-2010 05:06 PM

   恩，了解了！以后还要多多爬你的贴呢~^^

ahlauweihotmail

这是一个有寿险需求的人，都必需考虑的问题。绿角也思考过这个问题，并在一些书籍和网站上，看到一些财 ...
AK- 发表于 19-5-2011 12:24 PM

   我觉得拼命供保险真的很辛苦，我们预测不了5-10年后的开销，要是负担加重了就越保越危险了。虽然说我们一定要懂得理财，就算先分配后花费也好，但依然会有不测之风云发生的。我所谓的不测之风云指的不一定是坏事，也可能是件超幸运的事。试想想，你明年结婚，后年“好孕到”，老婆帮你一次过生下四胞胎，那你怎么办？一个婴儿约一千块一个月，四个起码之上三千块一个月吧？所以，买保险真的要想清楚。

AK-

我觉得拼命供保险真的很辛苦，我们预测不了5-10年后的开销，要是负担加重了就越保越危险了。虽然说 ...
ahlauweihotmail 发表于 19-6-2011 02:06 PM

    嗯。。赞同 ！

chrishii

Part 1

最近假期，为了储蓄保险和基金的事情，爬文十天（感谢AK以及各位大大），并将二十年前父亲，姐姐，弟弟在九十年代买的终身人寿保险（分红）保单找出来，尝试研究个所以然，赫然发现父亲实际上因为个人因素97年已停止付费（1990购买），因此启动了所谓的AUTOMATIC PREMIUM LOAN，结果如下（截至2010年2月，2011年的保单失踪了）：

欠费（automatic premium loan): RM28337.98
bonus： RM43472.65
cash value: RM31820.72

这间中的数字变化我已无从考察。。（手头上只有08，09，10），现在不知能否利用所谓的bonus 抑或 cash value 付所拖欠的保费呢？

也许这里脱离了大大有关基金的主题。。抱歉

ps 当时父亲的年费是1454.6


Part 2
今天下午拿着父亲和姐姐的保单去了一趟保险公司，向服务前台的职员问个明白。

我：你好，我想请问这里注明Automatic premium loan，也就是说欠费28337.98，我可以用bonus或cash value还吗？

职员：这个bonus不能用来还的，是death benefit，是加在RM50000那里，我看你的cash value可能不够哦。

我：那我现在究竟欠多少钱？可以帮我查下吗？

职员：你的outstanding loan （欠费）现在是RM32987.04 (as at 20/6/11）。

我：那我如果中止保单，还有钱吗？（我一心只有如此。。。）

职员：你现在surrender还有5200，只是现在哦，明天不一样。

我：哦，那你看下我姐姐的保单，她也是一样吗？

职员：你姐姐的是cash bonus，surrender的话，有cash bonus +cash value，不一样的。

我：哦。。。（默默哀悼。。。下次买保险真的要每一个字眼都看清楚。。。）

注：
1）1990的终身人寿保单（当时35岁）个案：
     Economilife-whole life with compound reversionary bonus： RM50000

2）Bonus type:compound reversionary
                     RM12.00 per 1000 basic sum assured plus 3.20% on the previously vested bonuses

如果我父亲直接拿出自己三万直接解决欠费，那么五万的保额意义何在？
如果我父亲以分期付款的方式摊还欠费（期间还要继续多加7%的利息），那么这是保险吗？这到底保障了什么？
结论：赶快解决，丢掉这个又臭又长的保险。

其实我不舒服的是，相信这并非是个案，许多人在保险员的误导下都误以为这是储蓄保险。
问题是，为什么那么多人都误以为供完某个年份之后可以不供，保险公司也许可反驳说某某保险员蓄意/无意中欺骗。但是难道东马和西马的保险员都心有灵犀，都说出同一套说辞说服别人购买吗？我猜想。。。这必然保险业务员受训的一部分，加上我们的无知和贪念让这一切事情发生。

如今保险公司的配套层出不穷（我以为换汤不换药，但还是佩服这背后的精英，能计算出如此精密相扣的数字），现在凡是看到有关几年后不必再付的保费，我都要打起十二分精神（虽然我对其中的陷阱不是很理解，这并非认为保险不好哦，只是觉得好像踩在数字上下棋，必须苦苦寻求最好的一条罗马路）。

最后，纯粹分享，因为我是新手，非常佩服保险公司的背后精算+心理的运作，希望有朝一日可以在数字中找到自己的立身之处。


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附上个人觉得也有点道理的文章
http://wangfuhui.blshe.com/post/11568/688443   
（似乎链接不到，可以尝试检索Buy Term and invest the difference？菲沙河谷的清风)
虽然我还是比较偏向于大大的理论 定期+投资

AK-

最近假期，为了储蓄保险和基金的事情，爬文十天（感谢AK以及各位大大），并将二十年前父亲，姐姐，弟弟在九 ...
chrishii 发表于 20-6-2011 09:41 AM

    不会太偏离主题。。。我这个帖子，本来就打算会讲保险的部分比较多。。。而谈基金的帖子则放在《AK专区》了。

感谢你无私的分享你的经历～

ahlauweihotmail

回复 812# chrishii

我看过PIDM的小册子，他们也比较建议买定期保单。

AK-

回复  chrishii

我看过PIDM的小册子，他们也比较建议买定期保单。
ahlauweihotmail 发表于 20-6-2011 01:28 PM

    PIDM的小册子 是什么？？

ahlauweihotmail

回复 815# AK-


   PIDM = Perbadanan Insurans Deposit Malaysia。





小册子可以在银行拿到。我回头再给你确定一下内容。

AK-

回复  AK-
   PIDM = Perbadanan Insurans Deposit Malaysia。
小册子可以在银行拿到。我 ...
ahlauweihotmail 发表于 20-6-2011 01:50 PM

   
谢谢～ 待明天我去银行走走，看看有没有的拿。。。

lemongirl

谢谢～ 待明天我去银行走走，看看有没有的拿。。。
AK- 发表于 20-6-2011 02:11 PM

    几年前我为我家人买了几份保险，虽然觉得保障不多，可是我不想再加保。最近买了份储蓄人寿，要过10多年后才有回酬。不知道我这样的投资对不对？
还有，你们所说的定期保单是？

AK-

几年前我为我家人买了几份保险，虽然觉得保障不多，可是我不想再加保。最近买了份储蓄人寿，要过 ...
lemongirl 发表于 23-6-2011 04:38 PM

    关于定期保单，请到我最前面的帖子爬爬吧，之前有谈过。

买保险的目的是要有一个保障给家人，所以保额足不足够是重点。
若是连基本的保险保障都不足，买再多的储蓄保单都没有用。

lemongirl

我认为基本保障是不够，所以再去买另一份50K储蓄人寿，他说这样有保障的来，也有份储蓄。就这样我就买了。

AK-

我认为基本保障是不够，所以再去买另一份50K储蓄人寿，他说这样有保障的来，也有份储蓄。就这样我就买了。
lemongirl 发表于 23-6-2011 05:13 PM

不懂你的储蓄人寿，是指人寿分红保单？还是储蓄保单（saving plan）？

我自己本身是不会如此做。因为50k的定期人寿保单，以25岁为例，每年保费才RM295（保到70岁）。
这比以上2种的保单保费还便宜很多，这样可以自己把余额做有效投资。
如果不会挑选股票投资，可以选择股票型基金，再不然就是用股票型基金+债券型基金来做配置，以求较保守的策略。

以上只是纯属个人观点。