《我的买定投余策略》11/1转贴：【保险迷思】储蓄险真的能储蓄？（912#）

AK-

有保无患．共同分担医疗费用 医险受保人需付10%

09/08/2011

在购买医疗保险时，当中其实是有部分条款投保人必须在事前就弄清楚的，以免日后索偿时发生不愉快事件。

　通常保单內也会针对这些特定保险术语阐明定义，如果没有发现保单內有清楚列明，投保人就应该致电保险公司或向代理员询问清楚。

　首先我们先来谈“共同分担费用”（Co-Insurance/Co-Payment）。

生老病死中的“病”对我们影响至深，隨时都是场耗时耗资的抗战，所以医疗保险是人在世时，常会用到的保险计划。

　所谓“短数怕长计”，了解本身需与保险公司共同分担的医疗费用比例就显得很重要。

　那什么情况下投保人会需要分担医疗费用？

　在针对住院时的医疗及食宿费用（Room & Board），除去食宿费用后，国內保险公司普遍都沿用共同分担费用制度，即保险公司分担90%，受保人分担医疗费用当中的10%。

　举例，住院每晚的食宿费用如未有超出保单计划所批准的限额，食宿的所有费用就会由保险公司来支付；住院期间的医疗费用如果是1000令吉，在共同分担费用制度下，投保人需分担当中的10%，即是100令吉。

　惟各保险公司通常都会设定投保人最多需负担的限额，如目前大东方保险（Great Eastern）的最高负担金额为500令吉（没有最低限额）、保诚保险（Prudential）及ING保险公司最低限额为300令吉，最高则是1000令吉。

签购时先仔细看

　如果投保人住院时所选择的病房每晚收费超逾保单计划所批准的费用，那保险公司会理赔吗？在此情况下，共同分担费用又会怎样计算？

　以上这一点很重要，投保人在签购医疗保险时，都应该事先弄清楚。

　当受保人住院时所住的每晚病房收费，一旦超过保单计划所批淮的限额，投保人就必须自行偿付这额外的房价收费；共同分担的医疗费用比例，也將因各別保险公司政策不同而各异。

　目前，如果大东方保险的医疗保单持有人所住的病房，每晚收费超出保单计划所批准的限额，投保人就需支付额外的房价收费，以及分担医疗费用总额的20%，最多为3000令吉。

　安联人寿保险（Allianz Life Insurance）的分担医疗费用比例则是20%，最多1000令吉、保诚保险及ING保险公司则是10%，最多1000令吉。

★案例
若超额需自付

举例说，某家保险公司的医疗保险共同分担费用政策是一旦超出保单计划限额就需分担20%，最高3000令吉。

现在某投保人购买的医疗保单计划所批准的每晚病房限额是150令吉；但此投保人入住的病房每晚收费却是200令吉，连续住了5天，出院时食宿总收费是1000令吉。

　那么保险公司也只会支付当中的750令吉（150x5=750），多出的250令吉（50x5=250），將由投保人自行偿付。

　然后，住院期间的医疗费用包括药物、医生诊断费、所需使用的仪器如X光扫瞄等总数为2万令吉。

　但基于所住的病房收费已超出所批准的限额，所以投保人就需分担医疗总收费当中的20%，即4000令吉。

　但是，基于投保人最多只需支付3000令吉，那么投保人就支付当中的3000令吉，余下的1万7000令吉则由保险公司支付。

http://www.chinapress.com.my/node/241334

bluelavendar

1）保额 = 年收入 的 5 倍
2）所有保险（医药卡+疾病+意外险），每年保费不可超过年收入 的 10%


我做不到咯。。我的保额才$170,000（死亡，残废 或30疾病)。。

同时我也附和不了第二条件。。所有的保险很难不超过年收入10%。。

我现在的保险就包以上三洋也花了差不多一个月15%了。。。

谢谢分享~继续爬帖中~

AK-

前几天，去保险公司还我的保费，顺便处理一定更新资料手续。
昨天我去保险公司拿回我的保单时，顺道就问问保险公司职员关于保单内容疑问（policy 里面的条款）。

。。。。还以为staff 职员应该会好一点。。哪里知道，我的问题她没有办法handle。。。
还敢丢一句，quotation有写，而且我们公司的保单是受bank negara 批准的。。。 是不是这行的人。。都喜欢丢这一句？

我质疑的说，保险公司都是按照保单条款来跑的，里面没有写的话，终究是一个隐忧！

bigmac5

回复 864# AK-


    是我会顶回他， Insurance act 1996, 要求保险公司解释保单，你不懂吗？

bluelavendar

如果是单纯性 的无还本定期保单（term insurance），G公司好像只有 人寿定期保单，36种严重疾病定期保单 ...
AK- 发表于 18-7-2011 01:51 PM

    想问问。。定期保险最多到多少岁。。。

然后你说P字的可以用ILP LINK到36种疾病（TERM OR PERMANENT，第一期还是第三期)。。

－－请问GeMan 前辈，现在的贵公司的定期保单，可以加36种严重疾病保障是什么意思？
＃＃
AK 不要叫 ...
GeMan 发表于 18-7-2011 05:21 PM

好便宜哦。。特别是。。买三十年期限是比二十年期限还便宜。。是一次过还是每年缴付？

36种疾病第一期有赔偿吗？

AK-

想问问。。定期保险最多到多少岁。。。

然后你说P字的可以用ILP LINK到36种疾病（TERM OR PER ...
bluelavendar 发表于 13-8-2011 12:11 PM

    我没有那么详细的资料。。。 因为最终还是要看保单内容为基准。。。

bluelavendar

有保无患．共同分担医疗费用 医险受保人需付10%

09/08/2011

在购买医疗保险时，当中其实是有部分条款 ...
AK- 发表于 10-8-2011 10:01 AM

    不明白为何我不要住150要转去200的病房我还要另外承担多余的10%呢？

不是已经自付（200-150）X 5了吗？

那么如果我乖乖地入住150病房就只需要付10%而已。。对吗？

这是大东方的？？？

AK-

看清保险的包装

在现今的社会里，人们普遍上都已经接受了保险，买不买保险已经不再是具争论性的话题，买那一类的保险才是问题的关键。因此市场上无论是金融机构、保险公司或是代理员都费尽心思，各出奇招包装他们的产品以赢得市场的垂青。

一份简单的医药保险，经过不同的包装手法也以千姿百态的“样貌”被呈现出来。医药保险的原生家庭乃是属于杂险或普通险(如汽车保险)的种类。它最原始的特质是:-

i）独立或单一的医药保单；

ii）每年更新；

iii）保费随年龄（通常以5岁一个阶层）增加；

iv）一般上投保年龄顶限是60岁，可更新至65岁（有些公司至70岁）；

v）无现金价值。

许多寿险公司把医药保险配搭在一份投资联结型人寿保险，而让消费者“错觉”它有下列超凡脱俗的特点:

i）由于医药保障只是人寿保险的部份配套，而人寿保险同时也可以附加其他如收入，意外，疾病等保障。乍看之下，这份“医药保险”可算是十全十美，应有尽有的万全保单。可是当你理智查考和详细对比之后，就会发现到这份万全的保单与一份单一的医药保单的费用有天渊之别。如果你别的保障已足够，只单单需要医药保障，又何必为了一条绳子而买下一头牛，浪费无谓的钱?!

ii)）寿险的保障是终生的（到投保人100岁），而且保单生效后，保险公司不可以终止或更改保单内容。因此，许多人都误以为附加在寿险的医药保险也有相同的性质。实际上不管是单一的独立保单或是附加于寿险的医药保险都一样是每年更新的。因此，保险公司有权力在某种情况下(例如赔偿超过了顶限)终止更新或更改保障范围。同时到了受保年龄顶限（一般上是65岁）后该项医药保障便自动失效。绝非一般人所想象的“终生受保”！

iii)）固定的保费也是一般上常见的促销手段。让我们以一个实际的个案分析来理解事情的真相。图表（一）所显示的是一位35岁的普通男性单单购买医药保险及购买附加于保额4万8千令吉的投资联结型寿险的医药保险比较。在一份附加医药险的投资联结型保险，它的保费结构是已考虑整个过程中整体的保费。因此在保单初期所支付的保费*（2）是大量超出当时的实际保费*(1)。所剩余的钱将被投资，累积起来应付日后的保费。虽然这种保险保费固定，不会随着年龄而增加。但如果你细察图表（一），*（1）和*（2）的保费比较你将会发现到，对于这种“不会随着年龄起价”的保费你必须付出的代价却是更大！

单一医药保险与附加于投资联结型寿险的医药保险比一比，请看（图表一）。

■图表（一）。

iv）一般消费者的心态就是不要白白付出，一定要得回一些，因此有现金价值的医药保险便应运而生。为了要得到现金回酬，我们必须多买一份投资联结型寿险。在还没有获得现金回酬之前，显而易见的，我们必须先付上额外的代价[参阅图表（一）*(2)-*(1)]，这不是因小失大是什么呢?!再说这笔以9%预测回酬率计算的现金价值[图表（一）*(4)]如果与真正保费的差距投资于9%的回酬[图表(一)*(3)]来相比也相差了一大截。明显的，这些差距的钱都用于购买RM48,000保额的人寿保险及支付代理员佣金。更何况该项投资要获得9%回酬谈何容易？如果达不到预测中的9%回酬率，可得回的现金不是更少吗？

谈到这里，我必须澄清的是：我并不是在诋毁附有医药保险和其他附加利益的寿险。其实在很多情况下（尤其是投保人的第一份保单或投保人的人寿保障不足，同时也需要医药或其他利益或保障）这类保险配套的确能省却兼顾多份保单的麻烦。

我所要强调的是：如果你只单单需要医药保障，但却选择付出更多以求现金回酬，这不是因小失大是什么？我也曾经目睹一个家庭原本可以为全部孩子购买个别的单一医药保险，但为了要获得现金回酬，只好暂时牺牲其他孩子的保障，只能为其中一个孩子投保，这不是本末倒置是什么？

当下一次再有人向你推荐保障万全，保证受保，保费固定并且有现金回酬这么“抵买”的医药保险时，你又会有什么看法呢？

资料来源：联合日报
http://cnews.cari.com.my/news.php?id=107473

bigmac5

ii)）寿险的保障是终生的（到投保人100岁），而且保单生效后，保险公司不可以终止或更改保单内容。因此，许多人都误以为附加在寿险的医药保险也有相同的性质。实际上不管是单一的独立保单或是附加于寿险的医药保险都一样是每年更新的。因此，保险公司有权力在某种情况下(例如赔偿超过了顶限)终止更新或更改保障范围。同时到了受保年龄顶限（一般上是65岁）后该项医药保障便自动失效。绝非一般人所想象的“终生受保”！


不认同。。。有些保险公司还有良心， 只是保证更新就会是问题

bluelavendar

看清保险的包装

在现今的社会里，人们普遍上都已经接受了保险，买不买保险已经不再是具争论性的话题，买 ...
AK- 发表于 14-8-2011 12:24 PM

    两边都没图表。。

我也想买医药卡。。可是不会想要买重复保险。。只想买单一的医药卡。。

AK-

保险的迷失

友人在受误导下，买了一分不适合自己的储蓄保单。尝试向主管单位投诉时，才发现本国部分保险代理员的素质真是让人汗颜，连解释保单内容和相关条例的基本要求都无法满足。两年来，保单都由代理员代收，导致友人没有收到保单。当时投保是当老公的代理员谈的，后来保单上却放了代理太太名字，以方便他太太拼业绩。

双方约好见面要求解释保单详情，并对比之前介绍保单所出示的资料，但代理员完全做不到。当时游说朋友投保时，代理员表示投保时享有的利息，比存钱在银行或买店屋收租的回酬更高。代理员唯一能做的，只有硬说国家银行批准的保单不会出问题或具误导性，并要友人等保单满期以享其利益。如果你是投保者，你认为这类代理员专业水准够吗？

报章曾经报导，一些代理员用误导性的手法卖保险。后来，保客清楚理解投保内容，认为不适合，向国家银行投诉，终于获得全额退费。但所花的时间、精力，不是简单的退费就能一了百了的。受误导的保客，可否要求代理员倍偿损失的利息？

1996年保险法令清楚规定，违法的代理员可被罚款高达100万令吉。民众想知道，国家银行或保险公司，可曾严厉处罚这些代理员，甚至吊销他们的代理资格？

保险是一个转移风险的好工具，但现今的代理员，素质还有知识是不是跟上了年代？有人可能光荣地当上了「百万圆桌」（MDRT）的一员，但专业知识连中学生都不如。既然如此，平民百姓如何选择正确的保单，以应付不时之需？到底有多少代理有遵照保险法令与国家银行所定的「操守准则」，以专业的口吻和客户谈保险？保险法令清楚规定，代理员一定要有专业知识来解说保单内容。不过，是否每位代理员都有能力做到这点？

大部分的代理员都要拼业绩，希望当上年销售额过百万的「百万雄将」，所以总把焦点放在储蓄保单上。媒体常登有事可向国家银行投诉的报导，但没有清楚列出详情，试问如何帮到有需要的社会人士？其实投诉很简单。我们可以写电邮给国家银行，投诉某些代理员用不正当手法卖保险；最好还把电邮副本抄送（Carbon Copy，CC）一份给相关的保险公司。

若要约见代理员，我们可以提出在保险公司办事处见面，请一位分行职员当证人，然后要求代理员当著证人面前解释保单内容，计算当初比较各类投资回筹率的方式，或解释医疗卡的保证期限、保单的保证回酬多高、保单到费用多少等资料，并清楚列明「内部报酬率」（Internal Rate of Return，IRR）是如何得来的。若觉得代理员无法解说清楚，就把来龙去脉写电邮给国家银行（并把副本寄给保险公司），举报代理员的不专业，要求国家银行开档案调查。

国家银行网页是bnm.gov.my，个别保险公司官方网站也会列出公司电邮地址。当国家银行在调查的同时，我们也可主动把国家银行开档案的资料电邮给保险公司，要求每周答覆，方便投报者回复国家银行。等到调查水落石出，我们就可要求保险公司为我们蒙受的损失赔偿合理的利息，并要求吊销代理员的资格。

投保民众有必要了解各自的权利，如签署保单后享有认真理解投保详情的14天「冷静期」（cooling off period）。若发现内容与代理员所吹嘘的有出入，可去公司要求退保。不过，这期间也可能衍生出一些技术性纠纷。

百姓若觉得受骗应向国家银行投诉，也希望保险公司能正视代理员的素质问题，国家银行更要严厉惩处失职的代理员。如此，社会大众才不会受不专业的代理员误导，因为恐慌而误买不适当的保险。

•言论 •名家评论 •2011-08-16 06:10  •新闻由东方日报提供
资料来源：东方日报
http://cnews.cari.com.my/news.php?id=110421

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bigmac ，加油！！

bigmac5

回复 872# AK-


    我自己都不知道登出来

ahlauweihotmail

回复  AK-


    我自己都不知道登出来
bigmac5 发表于 16-8-2011 12:47 PM

   登出来后有钱拿吗？？

bigmac5

回复 874# ahlauweihotmail


    没有钱， 不过拿来niaobank negara 很好用。。。。

AK-

回复  ahlauweihotmail


    没有钱， 不过拿来niaobank negara 很好用。。。。
bigmac5 发表于 17-8-2011 11:13 AM

是今天的东方日报么？？

bigmac5

回复 876# AK-


    昨天。。。

ahlauweihotmail

回复  ahlauweihotmail


    没有钱， 不过拿来niaobank negara 很好用。。。。
bigmac5 发表于 17-8-2011 11:13 AM

这位前辈，有兴趣当版主吗？

这里正缺乏像你这样的人才。还有，这里欠挨的人越来越多了。

bigmac5

回复 878# ahlauweihotmail

我只会抓不专业的保险代理。。。

ahlauweihotmail

回复  ahlauweihotmail

我只会抓不专业的保险代理。。。
bigmac5 发表于 18-8-2011 09:51 AM

   只捉不专业的保险代理不需要来这里的。这里只能射，不能捉。

你就考虑一下嘛。

ahlauweihotmail

回复  ahlauweihotmail

我只会抓不专业的保险代理。。。
bigmac5 发表于 18-8-2011 09:51 AM

问个问题，我妈最近学人家买了 maa senior gold，请问里边有什么陷阱？需要注意些什么？

吸毒者买了这项产品后去世了会以什么案件来处理？发生意外呢？
还有，投保人失踪了怎么办？