《我的买定投余策略》11/1转贴：【保险迷思】储蓄险真的能储蓄？（912#）

Evalion

看运气吧。。。 呵呵～ 你不喜欢的接洽你的agent，还可以向保险要求换人接洽。。
你email 去保险公司 ...
AK- 发表于 5-11-2011 11:47 AM

也对ho...
有时我也是在想这些条例根本是制造法律漏洞嘛... :@
不过也是没办法... 还是要买... 不过不想卖了...

AK-

不过也是没办法... 还是要买... 不过不想卖了... Evalion 发表于 5-11-2011 12:05 PM

opps ？！ 你是保险代理员 ？呵呵～

Evalion

opps ？！ 你是保险代理员 ？呵呵～
AK- 发表于 5-11-2011 12:13 PM

前两个贴才写罢了，你没注意看 不过现在不是了
其实term不是non-participating因为它是完全burn保费的
non-participating也是有现金价值的不过比起participating会少很多
(当然就保障会比较高咯，通常20年过后会回本)
Example(In HLA):
Term : Level Term
Non-participating: Life100
Participating: Premier Life (这是一个Death TPD Critical Illness联合的保单，不过个人发现到一个很重大的缺点就是赔了Critical Illness就等于赔完了)
(很奇怪的是HLA的保单几乎都可以加上Critical Illness Rider, 就算是Term的也好)

Sager-U

谢谢分享。。。。。。。。。

咖啡呜

回复 305# AK-


    30年的实际回酬年利率 IRR =9.61%.  
请问9.61 怎样算出来？

AK-

回复  AK-
    30年的实际回酬年利率 IRR =9.61%.  
请问9.61 怎样算出来？
咖啡呜 发表于 16-11-2011 03:46 PM

你可以使用 EXCEL 的 function 来计算。

关于IRR 的计算部分，你可以参考以下帖子。

[分享] 一份 储蓄／投资计划 的真正回酬率是多少？ 什么是 IRR ？自己来算吧 ！
http://cforum1.cari.com.my/viewthread.php?tid=1762830

7）个人研究8：5-12-2010 教你如何使用EXCEL计算回酬率（实际投资复利率）（81楼）
http://cforum2.cari.com.my/redirect.php?goto=findpost&ptid=2127858&pid=81919364

TIME VALUE MONEY
http://cforum.cari.com.my/viewthread.php?tid=2137716

richardlow

谢谢你这么详细的说明，现在终于明白了！！

AK-

储蓄险买太多，变成保单奴隶

我不是保险代理员，以下只是个人的想法，仅是以个人理财的角度来思考。

储蓄险买太多，这样的情节，其实在我们msia也时有发生。我身边遇到不少有错误观点的朋友们，为了“储蓄”，而仅买储蓄保单，或是分红型的保单类型（只因为了以后能拿回钱），但很多时候自己本身的基本保障并不足。
P/S： 基本保障，是指够足医药卡、意外险、严重疾病保单的保额。

现今社会一般都是双薪家庭，因此2夫妻成为主要的经济来源，那么理应买足自身的基本保险保障，但不少人本末倒置。
遇到不少朋友有错误的观念， ：“拿得回钱的保单比较好，拿不回钱的保单不好”， “保单供10年的比较好” ，“保单可以每年给保证利息的比较好” 。。 事实上，真的是比较好么？其实我那些朋友，不过是被某类型保险代理员给误导了。

我的朋友当中，有的连一张医药卡都没有，既然被说服去买储蓄保单，直到最近很酒太凶，身体出现“心”灼热感而入院检查，这时他才发现健康的重要性、医药卡的重要。
p/s：这位朋友很奇怪，花钱很酒不心痛，花钱看医生就呱呱叫。

有的人说，如果你对于投资在行，那么可以买term 加上自己投资。
但我倒认为对于收入有限、或是家庭负担压力大的朋友们，也可以考虑买 Term 定期型保单（我们也称为 无分红保单）。
市面上有不少life insurance 公司 都有推出 人寿定期型保单（算是终身型吧，因为多数可以保到70岁），但只有少数几家公司有 36种严重疾病的定期保单。

注意，有的定期保单并不是受保证更新的，有的 杂险公司推出的 定期保单 是 一年制的，也就是每年若是要更新，相关保险公司会要求身体检查报告之类的。所以如果你买定期保单是为了长期需求，那可要注意哦，不要买到这类的。

那么要怎么分辨呢？比较准确的就是要看保单内容，或是询问你所信任的专业保险代理员（不过，最好是向相关保险公司再三查询，尽量减低人为疏忽）。其次，最简单的方法就是 比较价钱咯。。呵呵～ 同样的年龄、同样的保额、同样的保单期限（比如可以保到70岁）、同样的保单类型（比如你要买36种严重疾病定期保单），即使不同的保险公司，它们的保费 都不会差太远的。如果你发现有一定期保单比其他公司便宜很多，那么你就要注意了。

举个例子：截至2010年所收集的资料某家公司的资料：

25岁，男性，非吸烟者
人寿定期保单，保额100k，保费每年 RM590。
人寿分红保单，保额100k，保费每年 RM1890。

25岁，男性，吸烟者
36种严重疾病定期保单，保额100k，保费每年 RM1060。
36种严重疾病分红保单，保额100k，保费每年 RM3184。

人寿保单，即倘若保客去世或是终身残废则发出赔偿。
36种严重疾病保单，即倘若保客去世、终身残废则发出赔偿或患上严重疾病 其中之一项，则发出赔偿。
p/s： 要按保单条款的定义，比如终身残废的定义，断一支手是没有赔偿的。

案例中的分红保单，可以保到85岁，保费固定，保证更新，有退保价值，包括保单分红。
案例中定期保单，可以保到70岁，保费固定，保证更新，有退保价值，没有保单分红。

从以上可以看出，同样是严重疾病保单，但定期型与分红型，价格却差很多，所谓一分钱一分货，都是羊毛出在羊身上。

每年所给付的保费（医药卡+意外险+严重疾病），不要超过你收入的10%，严重疾病保单的保额=你年收入的5倍，这绝对是办得到的，这就是为什么我比较喜欢定期保单（如果你够年轻，可以考虑投资型保单，只是你要学会如何“操作”，以避免日后可能发生insufficient fund而造成断保）。但很可惜，太多人被误导认为分红保单比较好，而让自己的仅有的资金，无法做有效的增值。

如果买保单只是为了可以拿回钱，那么需要深思了。

Houlivgan

男性,25,人寿&疾病Rider,450k
SmartProtect Essential Insurance 2 - RM4500 (ILP)
Great SecureCare - RM5386 (Term-50yrs)
请问知道为什么Term比ILP还要贵?

AK-

男性,25,人寿&疾病Rider,450k
SmartProtect Essential Insurance 2 - RM4500 (ILP)
Great SecureCare - RM5386 (Term-50yrs)
请问知道为什么Term比ILP还要贵?
Houlivgan 发表于 7-1-2012 10:43 PM

   2个都是属于GE 的保单么？ 详情我也不知道。。

我猜测应该是因为 ILP 采用自然费率，而term采用固定费率， 再加上年轻者当然会比较便宜一点。。

不过你可以试试去问其他保险公司的看看。。。

如果是 IXX 公司的疾病 term（它的疾病term 不是属于rider，所以保费是固定的） ，应该也是在4500 多吧。。

AK-

转贴：【保险迷思】储蓄险真的能储蓄？
  

相信很多朋友们都有听过储蓄险，储蓄险真的能储蓄吗？
本次将会举实例与大家分享，以保*人寿的储蓄险，拆解储蓄险到底有没有在储蓄！

(*各家保险公司的储蓄险结构皆差不多)

传统保险业务话术：
一年存168,975元，缴20年，第2年就给5万的利息呢，而且每年领！
银行放100万利息都还没我们高。
第20年开始，每年领10万，领一生。
活越久，领越多！

5万真的是利息吗？
其实是自己的钱。

第2年，保险公司收了16万8 ，再还给你5万，当作”利息” 。

第3年，保险公司还是收了16万8 ，再还给你5万，当作”利息” 。

第4年，亦同…直接第20年开始每年领10万的”利息”

★整理一下，第一年存168,975 ，第2年到第20年，每年存118,975 ，第20年度再开始每年给10万。
一样的东西，听起来吸引力是不是少了许多。

我们就以放银行20年(利率2%) ，每年存118,975来算就好， 289万！

【 118,975*24.297(20年、 2% 、年金终值利率因子) 】

★
20年度总共289万，然后每年领个10万，剩下的继续2%复利滚存。
由始至终都是自己给自己钱，只是被说成是利息。 289万复利滚存要再支付给你30~40年不是问题的。(x*1.02-10万，第一个x用289万，新的答案再代进去x)

﹝储蓄险减额缴清还是储蓄险，一笔钱就卡在那里，损失掉利用其他投资工具可能带来的获利，要动还还得保单借款借自己的钱，付利息﹞

再次强调，要靠保险公司给的越多，就需要付出越大的代价
。
朋友们应该不难发现，分红保单比储蓄险还要更贵！
惟有需自行承担风险的获利(如投资型保单)才是较有效的累积财富之方法。
(投资风险可透过基金转换不限次数作适当且适时的基金操作，借以的降低投资风险)

资料来源：http://tw.myblog.yahoo.com/fucy0905/article?mid=139&prev=154&next=125&l=f&fid=10

Houlivgan

2个都是属于GE 的保单么？ 详情我也不知道。。

我猜测应该是因为 ILP 采用自然费率，而term采用固 ...
AK- 发表于 8-1-2012 01:22 AM

对２个都是GE。平常term会比较便宜，可是现在这个ILP比较便宜而且有CV。如果是你会选哪一个？

sstsy

回复 913# Houlivgan


    因为定期保单的保费已经划一了，保证在期间不会起价。

而投资连接保单，在某种情形之下，是可以做到 “ 低保费，高保障 ” ，但是，不保证不起价。

kityoke

你可以使用 EXCEL 的 function 来计算。



关于IRR 的计算部分，你可以参考以下帖子。

[分享] 一份 ...
AK- 发表于 16-11-2011 04:17 PM

   最近考试一直算iRR (internal rate of return)

很感谢AK我在这里学了很多东西，也知道很多保险迷失，我觉得人啊！千万别让agent来主导你，自己要买什么保险（经济）自己最清楚。 最后，我真的很不爽ILP的，因为我发现很多做agent（尤其是年轻的）的都不知道ILP的东西，被我问到口哑哑，而且还”要死鸡撑饭盖“！而且还说我道听途说啊

kityoke

我也问过G.E的，他们说他们没有36种疾病Term保单（最近有一个G.E 的agent竟然跟我讲有,，都不懂谁 ...
AK- 发表于 18-7-2010 10:05 AM

   请问你是买ing哪一个36 critical的？ premier 还是 Prime？
我也想买这个50k先到有钱才top up... Ing agent死叫我买ILP...吓我说100k critical 是RM2200premium.

agooi

想问，如果我买储蓄的保险是RM 10,000 要还18年的。一年大概1,000如果满期后可以拿回多少呢？

ChaosChaw

请问你是买ing哪一个36 critical的？ premier 还是 Prime？
我也想买这个50k先到有钱才top up... ...
kityoke 发表于 5-3-2012 08:44 PM

    请问如果我想买人寿加早期赔偿 保 RM 150,000，我应该怎样买？ILP?
我真实是想为屋子买的，保我死亡，中病或死亡了，屋子能不用供，为家人买个保障！

ChaosChaw

储蓄险买太多，变成保单奴隶

我不是保险代理员，以下只是个人的想法，仅是以个人理财的角度来思考。

...
AK- 发表于 11-12-2011 11:32 AM

    请问如果我想买人寿加早期赔偿 保 RM 150,000，我应该怎样买？ILP?
我真实是想为屋子买的，保我死亡，中病或死亡了，屋子能不用供，为家人买个保障！

雁风

楼主在忙哦？
刚用你的帖子回了其他网友的帖，顺便顶一顶....

AK-

请问你是买ing哪一个36 critical的？ premier 还是 Prime？
我也想买这个50k先到有钱才top up... ...
kityoke 发表于 5-3-2012 08:44 PM

    我买的是  36种疾病的 term 保单。