保险咨询中心 #买什么？买多少？# + 保险新资讯 + 分析保险产品的好坏

超大肚腩

谢谢了，没有去研究真的数据，只懂有类似这样的东西

改了

你叫什么名？不懂我认识你吗？

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 18-11-2008 07:30 PM 编辑 ]

超大肚腩

你真得很抗拒“CASH VALUE" 产品。

我尽量不要说什么产品不可以买，毕竟应该让他们（消费者）自己去璇，所以我都会所好处和坏处，让那些新的人可以选得更好。

有些人买了很多保险，你问他，你买了什么保险，他一个都不懂。保险代理说什么好就买什么，是很不对的。代理有责任，保客也有责任，要问代理多一点，了解自己要什么！

軟體仔

首先我要對你說抱歉，我好像太多話了。
畢竟這樓是你的地頭。拍謝拍謝

我不是抗拒cash value (吐血)
我只聽過代理抗拒賺不到錢的TERM，沒有聽過對comission很多的cash value險抗拒的。(大吐血)

這裡是很多人受Cash value所苦，所以我才特別建議人生保障靠term，儲蓄可以的話自學投資。
Term保障很重要，理財儲蓄也很重要。

可以的話，最好是 TERM + 投資
無法養成儲蓄投資習慣的 就靠儲蓄險幫忙。


代理難為囉。我還是收山好了。
希望LZ可以繼續造福我們。加油

超大肚腩

我没有怪你！

你用意是好，不过不要打翻了其他代理的饭碗，要不然他们就会来这里乱乱骂了

我的观点是：每个产品都有他的好，只是看你适不适合罢了。你的TERM + 投資也是一个不错的选择，有好也有坏。不过假如顾客就是要这种产品，但让可以推销给他啦！很多人也在这种产品下受益。

”儲蓄可以的話自學投資“
有些人就是不会投资。就好像这次的金融风暴，储蓄在保险公司的受影响很小，如果他们自己去买UNITTRUST,尤其是投资在外国的，就亏到半死了。

我们不用争，各有各的道理，我还是支持你的。好的代理难找。

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 18-11-2008 07:57 PM 编辑 ]

超大肚腩

没错，你讲得应该都对了，保险公司通常都会这样做。不过保险公司也会cut bonus的。假如连续几年都赚不多，reserve不够了，就会减少给出去的bonus. 可能只是原本的80%。当然，这样保险公司的股东也会分得少！

很多保险公司都有cut bonus 的经验。
但还没试过没给吧！可能我还不够老，不是很懂。

这就是为什么我说，不用担心你的投资会negative.

GEMAN, 你给的例子都是GE的，不懂有没有其他保险代理在这里，要分享其他公司的呢？

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 18-11-2008 08:20 PM 编辑 ]

超大肚腩

儲蓄可以的話自學投資“
有些人就是不会投资。就好像这次的金融风暴，储蓄在保险公司的受影响很小，如果他们自己去买UNITTRUST,尤其是投资在外国的，就亏到半死了。

GeMan

原帖由 超大肚腩 于 18-11-2008 06:25 PM 发表


这个就是储蓄保险了，就是公司赚钱给你90%，自己拿10%。
有两个地方要注意：
1。 GUARANTEE XX% - 就说是3%吧，因该是你保额的3%，不是说你给保费的3%
2。 NON-GUARATEE - （2% - 9%， 不同公司有不同的）通常代理会给你很高的，说每年你会拿多少，因该是最高的了，不要太容易相信（对不起，我不是讲所有的代理）。 ...

--通常代理会给你很高的，说每年你会拿多少，因该是最高的了，不要太容易相信（对不起，我不是讲所有的代理）。
##
有时侯，也要研究公司的操作，才能更加了解实况。

比如：
GE 有个习惯，就是当某年的投资回酬很好时（２００３，２００４，２００６，２００７），不会把所有投资回酬分完给保客，都会保留一小部分做为 reserve。当某年的投资回酬没那么好时（２００２，２００５），再从 reserve 拿一些出来填补下去给保客。无形中，保客感觉到公司每年给出来的bonus都很consistant，非常非常接近 quotation 里 non－guarantee的较高的预测。做agent的也比较有信心，讲的也比较大声，给人一个＇车大炮＇的感觉。。。。

还记得今年年头 GE 发出 ９００mil 的special bonus给保客 （保客今年拿的 bonus 如果是 １０００， 那 special bonus 也是 １０００；今年拿double）。我不相信 GE 会那么大方，从公司的 profit 拿$$$出来分给保客； 我相信这 ９００mil 就是多年来所累积的reserve，拿多一部分出来分，（用原本应该已经是大家的bonus）来让大家开心。

GeMan

原帖由 超大肚腩 于 18-11-2008 08:11 PM 发表
没错，你讲得都对了，保险公司通常都会这样做。不过保险公司也会cut bonus的。假如连续几年都赚不多，reserve不够了，就会减少给出去的bonus. 可能只是原本的80%。当然，这样保险公司的股东也会分得少！

很多保险 ...

--很多保险公司都有cut bonus 的经验。
--但还没试过没给吧！可能我还不够老，不是很懂。
##
这句话说得很对。。。
GE 也在近年来cut过bonus（很旧很旧很旧的保单，因为这些保单原定的bonus太高了）

如果你够＇老＇的话，你就会发现到很旧很旧的储蓄保单，原本quotation写２５％maturity bonus，但实际上却给出（证实有此事）５０％maturity bonus，有些甚至是１００％maturity bonus。这些都要做超过３０年服务的agent才能真正体验到的。

现在。。。没有这些好景了。。。quotation 讲多少，就给多少。。。多出来的进reserve。。。

GeMan

原帖由 超大肚腩 于 18-11-2008 08:45 PM 发表


保险也就是应该无私的分享，没有什么秘密，也不用怕人家知道你公司的事情，不会见不得光吧?
GEMAN分享了不少GE的，希望有其他的代理分享吧！好的（SPECIAL BONUS, 比较高的MATURITY BONUS),不好的（CUT BONUS)都 ...

GE 在处理分配 life fund net profit 时（９０％ ／ １０％），对所有 有bonus的保单 是一视同仁的。。。

储蓄保单也是 ９０％ ／ １０％， wholelife with profit保单 也是９０％ ／ １０％。

超大肚腩，其他保险公司也是 ９０％ ／ １０％ 的吗？
-:我记得曾经看过 GE 的annual report里的 M＆A 有文字说明 ９０％ ／ １０％； GE localized 前的annual report，现在的annual report没写了。

leekk8

我是觉得ILP对我是不需要的。所以就问，因为很多人买ILP的。我要医药卡的，但是我不要投资，因为我本身会投资。很多人说买医药卡最好是ILP的，所以问问你的意见。

为什么你不取消你的ILP而在你的传统保单里加入医药卡呢？

超大肚腩

代理买保险时，会做quotation给你看，大多数的人会比较两样东西：保障和基金价值
如果你用这两样东西来比较哪一个比较便宜，你就错了！

原因：
1。保障高，基金经价值就低
2。 Quotation是做出来的，要看基金回筹率放多少，越高，基金价值就越高，不过回筹高的基金，风险也会高（代理可以放10%，可是你的基金回筹可能只有5%）
3。 Quotation 是当charges没有提高，保险公司有权力提高charges.

真正要看的，是你要什么保障，还有其他的charges:
1。Policy fee (就是每年/每个月公司回扣的，不理你的保费/保额多少（通常是RM0 - 100 每年）
2。Charges 就是保障越高，扣越多的！不同年龄的charges是不一样的，会越来越高的。
3。 Fund Charges 就是unittrust 也会扣的，通常是基金值的0%-2%。

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 18-11-2008 10:44 PM 编辑 ]

超大肚腩

原帖由 GeMan 于 19-11-2008 01:00 AM 发表
刚找到这个资料，又学到新东西了：
Under section 11(3) of the Insurance Regulation 1996, the maximum proportion of the aggregate of surplus allocated to
policyholders which can be allocated to shareho ...

很多公司的fundsize都很高的，高过600million,所以会给接近90%/10%
越大的公司就分越多给保客。

軟體仔

活外台灣的分紅保單通常是  30股東 / 70保戶。

但是保戶是拿他投保保單的profit的70%

股東是拿所有保單產品的30%的總合。

至於本公司，
我其實對自己公司還不甚了解，加入後沒什麼去學習，下次有資料為大家補上。

一份保單的''盈利''  ， 應該有三
1.死差
保戶的死亡機率，比精算來得小，於是賠償金陪得少，分紅自然增加
2,利差
資金拿去投資，所得到的報酬比精算時來得大
3.費差
行政費用開銷比預期來得少。 (這部分比較不需要去注意)

反之亦反，如果投資效率低和死亡率變高，就會有 ''虧損''

於是，我們不難明白，保險公司往往會預估較高的死亡率，收取更高的保費，這樣自然而然，會每次都有''盈利''的現象。這樣做絕對會比先收太低的保費，然後告訴客人 "我們虧錢"的效果來得好。

再加上，國家銀行都會一定要求絕大部分的資金要放在國債和定存。
我想各家公司真要比投資報酬，就只有10-15%的股市可以去拼了。

說到這裡，也許很艱澀難懂，但我要說的是各家的每年報酬其實沒有什麼必要去比，
按照這個模式應該各家的實質分紅會差不多一樣。
除非這家公司不想生存亂亂提升行政耗費。

以上只是從產品結構去分析，與實際情況或許有出入。

GeMan

刚找到这个资料，又学到新东西了：
Under section 11(3) of the Insurance Regulation 1996, the maximum proportion of the aggregate of surplus allocated to
policyholders which can be allocated to shareholders is calculated as the aggregate of 20% of the first RM300 million of the par fund, 15% of the second RM300 million and 10% of the balance, divided by the par fund. By virtue of the
stepped down percentages, the larger the size of the par fund, the lower the proportion (skew towards 10%) that can be
allocated to shareholders.

軟體仔

我也學到東西了，感謝你，。

依你所見，假設公司有6種有dividen的險種
policy holders 是 共分 它自己policy的 profit，還是所有6群policy holder分全部6個險的 total profit?

至於share holder 又是怎樣？

heamq

冤枉啊！
我觉得我没有太乐观呀！

我算来算去，
觉得EPF是不够我们退休时的生活费，
所以我建议除了EPF里面的存款，
我们必须要有另外的一项相等数目的投资，
那么退休时就能活得有尊严了。

我也建议不妨在25岁到45岁之间无奈的买TERM的保险来防身。
（虽然我本身不会买）
你说大把人每个月收入少过5千，每个月所剩无几，
但是这些人除了应该怪他们自己，还能怪谁呢？

我还是要说，
就算他们每个月的收入是3千，
他们还是要有相等于EPF数目的投资，
以便他们退休时能有像样的生活。

月收入1万的家庭有他们不同的生活，
月收入3千的家庭也有他们不同的生活。

月收入3千的家庭大可：
1) 买二手廉价屋住，
（我国大把人还住在木屋呢，我屋子的市价只是我年薪的两倍半）
2) 买二手国产车驾，
（车龄五年的很便宜吧，我驾的国产车，车龄１１年，市价６千）
3) 只生一个孩子，
（我也是规划只要生一个）
4) 戒烟，戒酒，戒赌，
（本来就应该戒的，我也是不抽烟，不喝酒）

超大肚腩

原帖由 軟體仔 于 19-11-2008 01:05 AM 发表
我也學到東西了，感謝你，。

依你所見，假設公司有6種有dividen的險種
policy holders 是 共分 它自己policy的 profit，還是所有6群policy holder分全部6個險的 total profit?

至於share holder 又是怎樣？

现在是6群policy holder分全部6個險的 total profit，share holder 也一樣。
最近三年，国家银行又出了新条例，他的算法有点复杂，有点像共分它自己policy的 profit，但又不完全是。
他的算法应该只有精算师会算了，对我们来讲，困难了一点。

heamq

所以保单持有人和公司的分帐是在于80/20到90/10之间？

如果投资失利，公司要100％负责亏损，
那么公司的政策应该是很保守，
避免公司陷入赔钱的困境。
所以公司应该是投资在债卷和超级蓝筹股吧！

那么回酬应该是在5％到7％之间吧，就假设是平均6％吧。

再拿信托基金之中的保守基金来做个比较，
假设回酬也是6％，就是说NAV的6％，
那么信托基金每年的管理费是NAV的1.5％，
换成PROFIT的巴仙率就是＝1.5*100/6＝25％，
所以算起来信托基金收取的管理费比较高！
再说如果投资失利，信托基金还是照样抽NAV的1.5％哦！

至于，
到底保险公司或信托基金，谁比较会投资呢？
又或者保险公司所谓的80/20及90/10分帐，
是不是早就已经扣除了每年1.5％的管理费，谁能回答呢？

而我呢，
现在和以后都应该不会投资信托基金，
至于保险嘛，除了火险（银行逼），车险（政府逼），医药
险（公司给），现在和以后都应该不会买保险。

超大肚腩

原帖由 heamq 于 19-11-2008 09:55 AM 发表
所以保单持有人和公司的分帐是在于80/20到90/10之间？
到底保险公司或信托基金，谁比较会投资呢？
又或者保险公司所谓的80/20及90/10分帐，
是不是早就已经扣除了每年1.5％的管理费，谁能回答呢？

你的问题有三个：
1。 所以保单持有人和公司的分帐是在于80/20到90/10之间？
是的，但这只是有分红的传统储蓄保险，不包括term和ilp。

2。 到底保险公司或信托基金，谁比较会投资呢？
这个没办法回答，我也不懂。保险公司 = 比较低风险的信托基金 （当然回筹也比较低）

3。保险公司所谓的80/20及90/10分帐，是不是早就已经扣除了每年1.5％的管理费
没有管理费！应为并不是FUND,假如是ILP就有1.5%的管理费。不过这所谓的80/20及90/10分帐，是分profit,就是要扣了所有的费用,包括claim,代理佣金,薪金,等等。

你所谓的6%回筹，太保守了一点。保险公司平均的投资回筹都会有>7%。当然，我们要扣费用（claim,代理佣金,薪金,等等），所以得到的大约4%-5%，公司就拿0.4%-0.5%咯当然，除了这4%-5%的回筹，你还享受着保障！

超大肚腩

原帖由 heamq 于 19-11-2008 09:55 AM 发表
而我呢，
现在和以后都应该不会投资信托基金，
至于保险嘛，除了火险（银行逼），车险（政府逼），医药
险（公司给），现在和以后都应该不会买保险。

我总觉得，保险对很多人来讲，是需要的，我也看过很多人去世后，拿到了保险金，让家人的生活没那么辛苦。
基金没办法令人发达，不过回筹好过FD吧？你可以说要投资股票，不过很多人不会，也怕风险，投资产业，动不动就几十千，不是每个人都负担得起。

不懂为什么你这样anti保险和基金？
可以分享吗？