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解剖“退休储蓄保单Man~Man~Tan~See”(福建话:慢慢等死。)的真相。

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发表于 30-6-2009 09:02 PM | 显示全部楼层
原帖由 牛奶85 于 30-6-2009 07:44 PM 发表
对啊, 完全赞同鬼泣兄和leekk8兄的说法!
好不容易爬完贴了, 给我的想法是......华兄在唱独角戏!
虽然你注册了很多户口 (真的辛苦你了, 想用户名的时候会很头痛吗??哈哈), 但明眼人一看就懂啦, 我们不是笨的!!

其 ...


请问这MMTS 是啥东东?
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发表于 30-6-2009 09:34 PM | 显示全部楼层
支持LZ说实话!保险就是买保障!
实话就是那帮危害社会的保险江湖术士的痛处。
笨一点的保险AGENT会跟你说FD(通膨4%)不如拿去丢SAMPAH TANG。
厉害一点的保险AGENT如GEMAN就会跟你算如何如何复杂的一大堆垃圾。这东西NOBEL PRIZE经济学得主都算不清楚,难道他会?吹牛!
说到底还是算自己的POCKET而已。
诚实的保险AGENT到底有几个?
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发表于 30-6-2009 10:51 PM | 显示全部楼层
原帖由 chaimingming 于 29-6-2009 11:09 AM 发表
您说有下文, 为何至今都没有? 想必您胡说八道, 对不住! 我也想知道答案.


请问我有义务24小时守在 CARI 回复帖吗?尤其是回一些不懂得尊重别人的人?
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发表于 30-6-2009 10:52 PM | 显示全部楼层
原帖由 乌鸡白凤丸 于 30-6-2009 12:39 AM 发表
你就是 GEMAN。 。。。。。。。。


GeMan 在此。。。不好认错人。。。
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发表于 30-6-2009 11:05 PM | 显示全部楼层

回复 119# soonwukong 的帖子

对,我们尊重言论自由,但是言语上也应该有分寸。如果觉得有理的,可以好好在这里分享,肯定有很多网友会尊敬你。如果只是一味谩骂,不能提供实际数据,也不讨论,那就别浪费时间。

我们都是从新手开始的,我们也知道同时几个新手谩骂相同的课题的可能性有多高。

我本身也不喜欢这种计划,但是我选择提出它的好处和坏处,分享通常代理如何夸大这种计划,这样人们就可能好好选择了。
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发表于 30-6-2009 11:27 PM | 显示全部楼层
原帖由 月光女孩 于 24-6-2009 11:05 PM 发表
...
全世界绝对没有人为了退休储蓄而购买‘终身人寿保单’,这是你的老鹰代理员严重误导你的铁证之一(因为终身保单能为他们赚取更高于其它产品的佣金)。
...


原帖由 GeMan 于 24-6-2009 11:11 PM 发表


--全世界绝对没有人为了退休储蓄而购买‘终身人寿保单’
##
先别问,这些计划可以不可以达到。

我们来做个比较。
1。
一年储蓄8879,一共储蓄30年(共266370),到了30年满,拿回563050

2。
一年储蓄18446。15,一共储蓄10年(共184461。50),到了30年满,拿回563051

3。
一年储蓄8879,一共储蓄30年(共266370),到了30年满,拿回491270

请问,你会选择那一个?


原帖由 GeMan 于 24-6-2009 11:12 PM 发表
如果很难做决定,那么再给多一点资料:
1。30年内不幸患上36种严重疾病,还是要继续供。

2。10年内不幸患上36种严重疾病,未来的不必继续供。

3。30年内不幸患上36种严重疾病,还是要继续供

现在,请问,你会选择那一个?


看来,有些人是有胆讲,却不敢做选择。。。

好吧,答案揭晓了:

先来看第 3 个的:
--3。
一年储蓄8879,一共储蓄30年(共266370),到了30年满,拿回491270
##
这就是储蓄在银行 FD 里,利息是3。7%pa (compounding); IRR=3。7%pa (compounding)。


再来看第 1 个的:
--1。
一年储蓄8879,一共储蓄30年(共266370),到了30年满,拿回563050
##
这就是储蓄在 GE 的 Great MultiCash (endowment,储蓄保单),男性,25岁,RM100,000的基本保障,30年期限, IRR=4。4703%pa (compounding)。


最后来看第 2 个的:
--2。
一年储蓄18446。15,一共储蓄10年(共184461。50),到了30年满,拿回563051
##
这就是储蓄在 GE 的 Great Junior Advantage 3 (wholelife,终生保单),男性,25岁,RM105,866的基本保障, IRR=4。4415%pa (compounding)。


这个例子,主要是针对某些 '财务规划师'说:'全世界绝对没有人为了退休储蓄而购买‘终身人寿保单’
请问:
-endowment(储蓄保单)的 IRR=4。4703%pa
-wholelife (终生保单)的 IRR=4。4415%pa
-endowment(储蓄保单)的:30年内不幸患上36种严重疾病,还是要继续供。
-wholelife (终生保单)的:10年内不幸患上36种严重疾病,未来的不必继续供。

大家可以自己看看,自己想想,是否真的是如 某些 '财务规划师'所说的 '全世界绝对没有人为了退休储蓄而购买‘终身人寿保单’'?

[ 本帖最后由 GeMan 于 1-7-2009 12:39 AM 编辑 ]
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发表于 30-6-2009 11:42 PM | 显示全部楼层
原帖由 骨头仔 于 30-6-2009 07:01 PM 发表




1。一年储蓄8879,一共储蓄30年(共266370),到了30年满,拿回563050

IRR = 4.47%



2。一年储蓄18446。15,一共储蓄10年(共184461。50),到了30年满, ...


第1对,第3对。。。第2是:
1. 18446.15 :18446.15+0=18446.15 x 4.4415% = 819.2857523 + 18446.15 = 19265.43575
2. 18446.15 :18446.15+19265.43575=37711.58575 x 4.4415% = 1674.960081 + 37711.58575 = 39386.54583
3. 18446.15 :18446.15+39386.54583=57832.69583 x 4.4415% = 2568.639185 + 57832.69583 = 60401.33502
4. 18446.15 :18446.15+60401.33502=78847.48502 x 4.4415% = 3502.011047 + 78847.48502 = 82349.49607
5. 18446.15 :18446.15+82349.49607=100795.6461 x 4.4415% = 4476.83862 + 100795.6461 = 105272.4847
6. 18446.15 :18446.15+105272.4847=123718.6347 x 4.4415% = 5494.96316 + 123718.6347 = 129213.5978
7. 18446.15 :18446.15+129213.5978=147659.7478 x 4.4415% = 6558.307701 + 147659.7478 = 154218.0555
8. 18446.15 :18446.15+154218.0555=172664.2055 x 4.4415% = 7668.880689 + 172664.2055 = 180333.0862
9. 18446.15 :18446.15+180333.0862=198779.2362 x 4.4415% = 8828.779777 + 198779.2362 = 207608.016
10. 18446.15 :18446.15+207608.016=226054.166 x 4.4415% = 10040.19578 + 226054.166 = 236094.3618
11. 0 :0+236094.3618=236094.3618 x 4.4415% =10486.13108 + 236094.3618 = 246580.4929
12. 0 :0+246580.4929=246580.4929 x 4.4415% =10951.87259 + 246580.4929 = 257532.3655
13. 0 :0+257532.3655=257532.3655 x 4.4415% =11438.30001 + 257532.3655 = 268970.6655
14. 0 :0+268970.6655=268970.6655 x 4.4415% =11946.33211 + 268970.6655 = 280916.9976
15. 0 :0+280916.9976=280916.9976 x 4.4415% =12476.92845 + 280916.9976 = 293393.926
16. 0 :0+293393.926=293393.926 x 4.4415% =13031.09122 + 293393.926 = 306425.0173
17. 0 :0+306425.0173=306425.0173 x 4.4415% =13609.86714 + 306425.0173 = 320034.8844
18. 0 :0+320034.8844=320034.8844 x 4.4415% =14214.34939 + 320034.8844 = 334249.2338
19. 0 :0+334249.2338=334249.2338 x 4.4415% =14845.67972 + 334249.2338 = 349094.9135
20. 0 :0+349094.9135=349094.9135 x 4.4415% =15505.05058 + 349094.9135 = 364599.9641
21. 0 :0+364599.9641=364599.9641 x 4.4415% =16193.70741 + 364599.9641 = 380793.6715
22. 0 :0+380793.6715=380793.6715 x 4.4415% =16912.95092 + 380793.6715 = 397706.6224
23. 0 :0+397706.6224=397706.6224 x 4.4415% =17664.13963 + 397706.6224 = 415370.7621
24. 0 :0+415370.7621=415370.7621 x 4.4415% =18448.6924 + 415370.7621 = 433819.4544
25. 0 :0+433819.4544=433819.4544 x 4.4415% =19268.09107 + 433819.4544 = 453087.5455
26. 0 :0+453087.5455=453087.5455 x 4.4415% =20123.88333 + 453087.5455 = 473211.4289
27. 0 :0+473211.4289=473211.4289 x 4.4415% =21017.68561 + 473211.4289 = 494229.1145
28. 0 :0+494229.1145=494229.1145 x 4.4415% =21951.18612 + 494229.1145 = 516180.3006
29. 0 :0+516180.3006=516180.3006 x 4.4415% =22926.14805 + 516180.3006 = 539106.4486
30. 0 :0+539106.4486=539106.4486 x 4.4415% =23944.41292 + 539106.4486 = 563050.8616
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发表于 30-6-2009 11:43 PM | 显示全部楼层
其实,“孤儿保单”,通常是指一些因为AGENT辞职了,又没有新的AGENT来SERVICE的保单主顾。

我是不知道,为何那份杂志会如此的刊登。

因为,无论是台湾的ING卖给别的人寿保险公司,还是,美国的AIG,被政府接管,保险公司里面的任何人寿保单的保障,都依然存在,只要是受保证的保障,依然是受保证,不会因为换了老板而更改。

变动的,通常是不受保证的部分,如期终花红,年终花红。。。。。
这些,是会随着公司的营业利率涨跌而影响,无可否认。

如果是投资型的保单,当然就会受比较大的影响了,因为,要扣保障费用,保单的现金价值是视乎基金市场表现,所以如果,所选择的基金,基金价值下滑的话,就会影响到保障了。。。。。

这些就是投资联结保单,与传统型保单的分别。

当然,AGENT必须向保客解释其中分别,但是选择权依然在保客手上。

其实,在各大报导方面,也一直有报导有关新闻,但是,通常是围绕着公司未来的发展、路向、利润分配。。。。。为何百年历史的保险公司会如此。。。。。。为何发展稳健的公司要卖。。。。。。。接下来的保单红利大受影响,保单的现金价值下跌。。。。。。。明年的分红减至多少多少。。。。。。
一直以来,并没有提到人民的人寿保单会断保之类。。。。。

“孤儿保单”,如何形成?
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发表于 1-7-2009 12:17 AM | 显示全部楼层
原帖由 GeMan 于 30-6-2009 11:42 PM 发表


第1对,第3对。。。第2是:
1. 18446.15 :18446.15+0=18446.15 x 4.4415% = 819.2857523 + 18446.15 = 19265.43575
2. 18446.15 :18446.15+19265.43575=37711.58575 x 4.4415% = 1674.960081 + 37711.58575 ...


paisei 之前算错了, 只算到20年...

N1 - N10 = -18,446.15
N11-N30 = 0
N31 = +563,051


用 HP10bII 的算法:

0 CFj ;
-18,446.15 CFj ; 10 Nj
0 CFj ; 20 Nj
563, 051 CFj

NPV = 378,589.50
IRR = 4.4415
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发表于 1-7-2009 12:33 AM | 显示全部楼层
原帖由 骨头仔 于 1-7-2009 12:17 AM 发表


paisei 之前算错了, 只算到20年...

N1 - N10 = -18,446.15
N11-N30 = 0
N31 = +563,051


用 HP10bII 的算法:

0 CFj ;
-18,446.15 CFj ; 10 Nj
0 CFj ; 20 Nj
563, 051 CFj

NPV = 378,589. ...


原来有 HP10bII ,还以为要叫你用excel来算。。。
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发表于 1-7-2009 12:54 AM | 显示全部楼层
原帖由 笮琦 于 30-6-2009 08:07 PM 发表
问女生年龄不礼貌哦。。。哈哈哈~(开玩笑)


问错了, 其实应该问购买保单的年龄.....

如果30岁购买保单的话 :

30岁 - 39岁 付款 3,731.70.
40岁 - 54岁 拿款 1,200.00
55岁 拿款 55,512.00


HP10bII 算法:

0 CFj
-3,731.70 CFj ; 10Nj  ( 30岁-39岁付钱)
1,200 CFj ; 15 Nj        (40岁-54岁领钱)
55,512 CFj                  (55岁拿完钱)

NPV = 36,195
IRR = 3.76%


NPV < 总缴保费?     因为您分10次来付款啊....

您几岁购买这保单的啊?





原帖由 GeMan 于 1-7-2009 12:33 AM 发表
原来有 HP10bII ,还以为要叫你用excel来算。。。


骨头仔不会玩 excel 的 formula....

[ 本帖最后由 骨头仔 于 1-7-2009 12:57 AM 编辑 ]
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发表于 1-7-2009 01:26 AM | 显示全部楼层
在这里我的偶像就是GEman了, 他的言论超有份量的...真可谓掷地有声啊!!
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发表于 1-7-2009 01:50 AM | 显示全部楼层
原帖由 牛奶85 于 1-7-2009 01:26 发表
在这里我的偶像就是GEman了, 他的言论超有份量的...真可谓掷地有声啊!!


我也认同GEMAN

可惜,还是有很多人恶意中伤。。。。。。
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发表于 1-7-2009 08:30 AM | 显示全部楼层
原帖由 骨头仔 于 1-7-2009 12:54 AM 发表

问错了, 其实应该问购买保单的年龄.....



刚买不久。。。今年的事。。。
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发表于 1-7-2009 08:46 AM | 显示全部楼层
原帖由 sstsy 于 1-7-2009 01:50 AM 发表


我也认同GEMAN

可惜,还是有很多人恶意中伤。。。。。。

没关系啦...还是有很多人眼睛是雪亮的, 看得出的啦!!
不然你看...华兄都不大敢再发表他的"伟论"了!
再者...华兄, 你要我去看那部落格...但更令我感兴趣的却是那里的留言咧, 哈哈!!
自己讲到多么天花乱坠是没用的, 最重要是人家怎样看待你所讲的话...
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发表于 1-7-2009 08:54 AM | 显示全部楼层
原帖由 soonwukong 于 30-6-2009 08:09 PM 发表
如果连基本逻辑都领悟不了,更不用说那些复杂的数据了... projected return can be 3%, 7%, 9% or 12%...if u like it, they can even make it to 100%. Ask yourself, is the projection figures realistic and achievable?

http://bohtahche.blogspot.com/ 的《天下杂志 - 新孤儿保单,外商保险公司大撤退》解说得很清楚,不妨看看!

p/s:希望其他发贴的人尊重言论自由,你们不也是从新手上路开始的吗?


你的意思是:
我们不能相信保险公司给的projected return,
因为那个是夸大的数据?
然后保险公司每年分给我的dividen,
都是因为我平时诚心烧香,
是上天赐给我的?

如果保险公司可以如你说的喜欢projected几%就几%,
你觉得还要Bank Negara来做什么?呵呵~

其实,那位华网友给的例子的算法只是把guaranteed part算进去,
感觉有点断章取义。
或许这个市场真的有讲一点不讲一点的代理员,(虽然我暂时没有那么不幸遇到)
感觉这位华网友和那些代理的素质不罔多让。。。嘿嘿~(不好意思。。。如有得罪。。。请开恩~呵呵~)

我只可以说:
这个计划不如一些Agent讲得那么神奇,但是也不像华网友讲得那么不堪。。。
你同意吗?

原帖由 乌鸡白凤丸 于 30-6-2009 08:30 PM 发表
不会买bond 更好。钱不被绑死在那。。。。


Hmm...我把买bond的钱算在我另外储蓄的20%,
其实我也是担心全部钱太过流动,
等下我冲动拿去买LV...哈哈哈~

原帖由 yyhhcc 于 30-6-2009 09:02 PM 发表

请问这MMTS 是啥东东?


我猜应该是一个Agency吧?!

[ 本帖最后由 笮琦 于 1-7-2009 08:56 AM 编辑 ]
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发表于 1-7-2009 09:49 AM | 显示全部楼层

回复 125# leekk8 的帖子

谢谢赐教,不过还是那句话,如果连基本逻辑都领悟不了,更不用说那些复杂的数据了!!
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发表于 1-7-2009 10:25 AM | 显示全部楼层

回复 137# soonwukong 的帖子

保险这个东西就是往往被弄得很复杂,这样保险代理才有生意,保险公司也为了保障自己而弄得消费者都搞不清楚自己买的保单。所以,我一向只买一些简单的保单。
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发表于 1-7-2009 11:15 AM | 显示全部楼层

回复 138# leekk8 的帖子

其实保险一点都不复杂,是人们把它复杂化,拿个计算机按几个数字,就当自己是财务顾问,市场就跟着他的数目走!

个人并非排斥保险,自己也买了大保额的保单。就事论事,如果要我把钱丢进这个储蓄计划,我宁愿放在FD或买unit trust..至少可以自己掌握其流通性。
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发表于 1-7-2009 01:04 PM | 显示全部楼层
原帖由 华康环球管理 于 18-6-2009 07:00 PM 发表
解剖“退休储蓄保单Man~Man~Ten~See”(客家话)的真相。
(请转寄,功德和业绩无量!
  
> 现今大马各城市大街小巷充斥着一批衣着光鲜亮丽的男女保险代理员,驾着双B豪华轿车,四处寻找他们心目中的猎 ...




这位仁兄似乎懂保险但又不懂保险。要解剖这类保单要中立。八年后的现金价值当然少过本金。可是你为什么不谈及花红??我们讲话要负责任的。不要好的不讲,不好的就一大箩。
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