《我的买定投余策略》11/1转贴：【保险迷思】储蓄险真的能储蓄？（912#）

kteng7739

如果要用保险当投资，真的要想清楚

AK-

如果要用保险当投资，真的要想清楚
kteng7739 发表于 3-8-2010 10:03 AM

想我们这种小市民，根本都不用想 ～

觉对不可以把保险当投资工具，只可以把它当作转移风险工具 ～

如有错，请指点～

没有对和错。。只有了解，不了解。。。哈  <--抗议kteng7739版主，自行“添加”他人帖子内容！而且并没有使用明显字眼或颜色强调自己的回复！

AK-

本帖最后由 kteng7739 于 3-8-2010 05:32 PM 编辑

如果要用保险当投资，真的要想清楚
kteng7739 发表于 3-8-2010 10:03 AM

想我们这种小市民，根本都不用想 ～

觉对不可以把保险当投资工具，只可以把它当作转移风险工具 ～

如有错，请指点～

没有对和错。。只有了解，不了解。。。哈

为什么kteng7739版主，可以“添加”我帖子回复的内容 ？？

是否滥用了职权 ～ ？

GeMan

GeMan大大，这个部分是unit-link的才会起那么高吗？
传统的保单会这样吗？
SiawTing 发表于 2-8-2010 01:24 AM

传统的保单的保费，有些保险公司有权增加， 有些guarantee不会增加；要看是什么保单。

SiawTing

回复 125# GeMan


谢谢GeMan大大~~~

你就好咯

楼主你好咯，想请教和需要你的建议以供参考：

目前我25岁，扣除EPF后的工钱大概RM1900,汽车贷款今年尾就还清了和没有房屋贷款。
我计划明年开始买保险和进行财务规划：
预计明年的薪水大概在RM2300(扣除EPF后），和3年内不打算换车。。
我适合寻找怎样的保单？（目前没有购买任何保单）

还有些小问题：
1）term36种疾病，如果因意外死亡有赔吗？
2）医药卡有guarentee renew的吗？

AK-

楼主你好咯，想请教和需要你的建议以供参考：
目前我25岁，扣除EPF后的工钱大概RM1900,汽车贷款今年尾就还清了和没有房屋贷款。
我计划明年开始买保险和进行财务规划：
预计明年的薪水大概在RM2300(扣除EPF后），和3年内不打算换车。。
我适合寻找怎样的保单？（目前没有购买任何保单）

还有些小问题：
1）term36种疾病，如果因意外死亡有赔吗？
2）医药卡有guarentee renew的吗？
你就好咯 发表于 5-8-2010 12:28 AM

   呵呵！ ～谢谢你看得起我，不过先小人后君子，
这只是我个人建议，所以任何一切你所决定的而所带来的损失或利益，我不负责哦～

楼主你好咯，想请教和需要你的建议以供参考：
目前我25岁，扣除EPF后的工钱大概RM1900,汽车贷款今年尾就还清了和没有房屋贷款。
我计划明年开始买保险和进行财务规划：
预计明年的薪水大概在RM2300(扣除EPF后），和3年内不打算换车。。
我适合寻找怎样的保单？（目前没有购买任何保单）
你就好咯 发表于 5-8-2010 12:28 AM

我个人觉得，你现在无保险，这是有点不理想的部分，而你还要拖到明年才买～晕～
不知道你是否方便透露，你每月汽车贷款是多少？汽车相关开销又是多少？

我强烈建议，你至少必须买
一张医药卡 +
term的疾病保单（去找间可以保到70岁的）
意外险（市面上有的种类，MC是有赔偿的，即因意外导致无法工作，而可以索赔工作收入部分）。

我买的医药卡，有guarantee renew到70岁，不是每间公司都有guarantee renew的，
不要听信agent的话，最好有白纸黑字证明，有的公司是没有guarantee 的。
而且，我买的那间，是不需要自付医药费10%，若是有住院只需付RM50。

我买的term疾病保单，即使因意外而导致死亡也是有赔偿的。
我的agent给我的quotation有写明：
保额将在死亡时或在65岁之前完全残废及永久残废、或者在70岁之前或保单总期前患上严重疾病是付出，视何者为先。
一般上专家是建议我们买的疾病保单保额是 年收入的5倍。
若是你目前无家庭责任，我建议至少买3倍。


待续 ～～

你就好咯

我的汽车贷款是每个月RM530,而车油大概是一个月RM250～
我想明年才买，是明年1月～
因为今年尾的薪水将有所调整，而现在我的收入只能维持日常开销=。=||

我之前是计划将每个月收入的10%作为保险费，大概是RM300...
和购买疾病保单及医药卡～
但是不知道足不足够。。。

AK-

楼主你好咯，想请教和需要你的建议以供参考：

目前我25岁，扣除EPF后的工钱大概RM1900,汽车贷款今年尾就 ...
你就好咯 发表于 5-8-2010 12:28 AM

　最好不要换车，能使用多久就多久～　

累积你的财富～　才能置产购屋、提早财务自由～

汽车 -- 只是消耗品，一买就贬值了，根本不会增值 ～
         太多诱惑，必须控制自己的购买欲～

你想想，若是你要提早过着舒适的生活，现在是必须要好好地规划～

你想想看若是今天你有500k，
若是投资在一年回酬率只有5%的bond，那么你可得到RM25，000，是不是相等于你现在一年的收入？
当然，以上只是假设性～

AK-

我的汽车贷款是每个月RM530,而车油大概是一个月RM250～
我想明年才买，是明年1月～
因为今年尾的薪水将有 ...
你就好咯 发表于 5-8-2010 02:48 AM

    肯定够的～ 只要你买Term保单 （定期保单），那么肯定是足够的！

joyz0006

回复 128# AK-


    term保单是36种病吗、

AK-

回复  AK-


    term保单是36种病吗、
joyz0006 发表于 5-8-2010 07:10 AM

据我所知，term保单有2种

1）递减式定期保单 -
     比如你贷款买屋，银行会要你买这类保单，它的保额会每年逐渐减少。


2）固定式定期保单 -
     36种疾病、人寿保单，都有定期型保单的，一般代理员都不会告诉我们，
     或是他们都不会鼓励我们买，原因我就不多说了。
     而我们买的车险、火险之类的，也是属于定期型保单，
     只不过车险、火险一般上是由杂险公司提供。

戴子

据我所知，term保单有2种

1）递减式定期保单 -
     比如你贷款买屋，银行会要你买这类保单，它 ...
AK- 发表于 5-8-2010 12:57 PM

    lz,请问你的“一张医药卡 + term的疾病保单”是跟INXX买的对吗? 我目前也在想该买一间的医药卡，Prudential 和GE 的agent都叫我买investment link 的。

AK-

lz,请问你的“一张医药卡 + term的疾病保单”是跟INXX买的对吗? 我目前也在想该买一间的医药卡， ...
戴子 发表于 5-8-2010 02:21 PM

    若是我， 我不选择这样买 ~ 个人觉得“不划算”~  


investmentlink的保单，你注意看 ~ 它到后面的insurance charge 贵死人~~

还要自己承受投资风险 ， 又被charge服务费，而且还是用你的保费给agent高额佣金叻~

这比投资信托基金所需要的费用还来得高~~

仔细算算~你就知道其中的优缺点了～～

你就好咯

那么我目前要购买的是
1）医药卡
2）保额是年收入5倍的term+36疾病保单
这样想对吗？

还是我还要注意什么，或询问什么？

學子

楼主你好咯，想请教和需要你的建议以供参考：

目前我25岁，扣除EPF后的工钱大概RM1900,汽车贷款今年尾就 ...
你就好咯 发表于 5-8-2010 12:28 AM

   CIR只是會賠那36種的疾病罷了
我現在也在規劃著我的保險配套
目前為止
我應該會這樣搭配
CPA - General Insurance 100，000 = RM70 一年

Life 20，000 + CIR 50,000 = RM650 一年

Venture + MG 200 = RM180 一個月

我把我的醫藥卡attached在Venture是因為不想每五年起一次的那個心疼罷了

現在看看那個單
好像有點貴
我也還在想著要不要買

AK-

那么我目前要购买的是
1）医药卡
2）保额是年收入5倍的term+36疾病保单
这样想对吗？

还是我还要注意 ...
你就好咯 发表于 5-8-2010 05:38 PM

如果是我，我会选择医药卡+36种疾病（term）保单 + 意外险。

至于人寿保单（死亡或终身残废赔偿），我个人觉得就看自己的家庭位置与责任来决定。

尽量选择每年缴款这会比你每月付款来得便宜一些。

你的年收入我估计应该是30k， 所以以你目前情况，疾病保单保额100k。

很多时候，我们是可以弹性处理～

比如我，目前负担重，我是先买30k，预计明年再另加买50k。

而后，若是家庭责任加重了，我打算会再加到200k。

有孩子了，那么家庭责任又更重了，那么就会预计加到300k（疾病+人寿）。

还有，提醒你，如果我没记错的话：
分红保单的保费 > 无分红保单的保费 （即term保单）  ，应该是贵过term保单300%。
而当中的， 疾病保单保费 > 人寿保单保费

医药卡，不管是那间公司，都会因你的年龄而每5年增加保费，他们有个表可以参考。
不过，保险公司每次增加的保费，不一定少于表中所列明的。

36种疾病保单、人寿保单内终身残废的赔偿，印象中它们对于终身残废的定义也是很苛刻的～

总之，你除了买保险之外，有时候也是要考虑一件事，

那就是买保险真的全部都会保了吗？ 答案很显然的，不一定！

所以，你必须除了买保险之外，

你还要准备紧急储备金，投资信托基金，股票，债券，房地产等等。

AK-

我的汽车贷款是每个月RM530,而车油大概是一个月RM250～
我想明年才买，是明年1月～
因为今年尾的薪水将有所调整，而现在我的收入只能维持日常开销=。=||

我之前是计划将每个月收入的10%作为保险费，大概是RM300...
和购买疾病保单及医药卡～
但是不知道足不足够。。。
你就好咯 发表于 5-8-2010 02:48 AM

你在买之前，你可以将你的quotation放上来，我们一起研究研究。

据我所知，50k保额的疾病（term）保单，25岁，男性，每年保费是RM530。
即使加上医药卡，你每月付的保费应该是RM100左右。

以你RM1900的收入（因为你只会拿到这笔钱），
每月汽车贷款  RM530    ，占收入比例 27.89%，　　
汽车相关开销  RM350    ，占收入比例 18.42%
单单汽车就占了收入比例的 46.31%

我个人觉得汽车贷款最好是在20%以下比较理想（我的只占15.5%）。
因为，再加上汽油，还要加上汽车其他开销（车险、路税、保养费等等），约15%～20%。
这也就是为什么我建议不要换车，即使要换也去慢慢找美美的二手车。

你说，你因为今年尾的薪水将有所调整，而现在的收入只能维持日常开销。
薪水，你只能算少，不能算多。
若是年底加薪，你就拿来储蓄或投资。永远以你的RM1900为基础，会比较理想。
那么你“多出来”的钱，你就可以更好的规划了。

你现在扣除汽车开销RM780。剩下RM1120为其他日常开销（58.94%），这是很不健康的。

你应该是，收入-储蓄 = 开销， 而不是收入-开销=储蓄。

做好每日开销记录，进行预算规划，比较妥善～

25岁，尽量以30%～50%收入，储蓄投资，比较理想。
投资信托基金、股票、债券，比较不用担心被锁死～

你就好咯

你在买之前，你可以将你的quotation放上来，我们一起研究研究。

据我所知，50k保额的疾病（term） ...
AK- 发表于 6-8-2010 12:35 AM

   AK~我询问回来咯～刚刚和GE的保险员了解了，目前GE只有提供人寿和医药卡的term保单。。。
我也把我要的情况跟她说了，她给我以下的配套（算是投资保单吧）

保费：RM3000/YEAR

人寿         ：死亡&终身残废  RM200千
疾病（36）：死亡&终身残废  RM200千
医药卡      ：住院费 RM200
                 每年限额 RM120千
                 终身限额 RM960千
                 住院津贴 RM100
意外         ：每周赔偿 忘了写下多少钱
              ：意外死亡，终身残废 RM230千


三十年后储蓄价值--RM20千-RM40千。。。


目前这份是符合我需求的，保费占收入的11%(高出1%)
赔偿是年收入的6年8个月～


这份保单有什么问题吗？

AK-

AK~我询问回来咯～刚刚和GE的保险员了解了，目前GE只有提供人寿和医药卡的term保单。。。
我也把 ...
你就好咯 发表于 13-8-2010 01:28 AM

大家互相交流 ～
我也不知道我的建议是否适合你，
毕竟只有你自己最清楚自己的财务状况及你所要追求的

如果是我，投资保单及分红保单都不在我目前的考虑范围内～
原因是，
1）会被锁死
2）若是以己投资组合比较，它们的回酬都比较低
3）资金流动性低，缺乏弹性处理

不过，最重要的是，你自己是否自律。

前些日子，也是有G.E的agent来介绍我投资连结保单，
里面只有人寿term及投资unit trust的，
我看过quotation之后，稍微看了之后，
（起初还没给我完整的资料呢～还好，有在cari 网学习，才特别要求完整的资料,包括insurance charge的部分）
才明白到，这类保单insurance charge的部分到你较大的年龄的时候，是贵死人的咯～
相当于你每年保费的3/4。

所以，我就拒绝了～

你自己想想看，
1）一份保单，7年里就要被代理员赚一年保费的110%佣金，再加上公司也要赚钱，
那你认为即使公司再怎么厉害用你所付的保费来投资赚钱，实际上它又能分你多少？
10年的保费，就已经是RM30,000，那么佣金就占了10.33% （3,100/ 30,000）
至于投资连结保单，他们的佣金应该是比较低。

2）投资一个基金，你每次所投资的钱，代理员equity fund就赚你2.75%（bond fund我忘了是多少）
那你认为，公司再怎么厉害用你的钱来投资赚钱，实际上你又能得到多少？

有一就没有二好。
所以，你必须清楚明白你要的是什么?

我所要的是，投资回酬较高、资金流动性高、，虽然必须承担比较高一点点的风险，
但是，我愿意如此做。

因为，我10～15年里我没有办法确定我的收入，能否顺顺利利缴付保费。
（10年前有买个保险不到2年，我就玩完了～，之前付的保费都拿不回了）


再次提醒，你必须要有很好的自律，若是不闲麻烦，
其实自己看好投资组合，总是会比交托给保单所得到的回酬还来得高的～