完全没有投资成分的保险计划, 有哪些??

軟體仔

大頭下戰帖，小弟來會會大哥。
給我一點時間，吃了晚餐貼出來。  不知大哥有沒有標準答案？到時貼出來互相交流下

[ 本帖最后由 軟體仔 于 16-11-2008 04:03 PM 编辑 ]

applely

原帖由 simirutan 于 15-11-2008 12:04 AM 发表
大概看了前面的一些帖！
沒爬完，所以大概分享一下！

一個人如何買保險才對，其實term是最少錢但保障最大的是沒錯！
但是市場上不多term保險保單了，多數只是意外！並且保險經紀的佣金很少的！才10%，並且保單本 ...

50塊到80塊賣一份投資聯結保單，並且保障在人壽疾病都100千以上並且保到100嵗的？？　哪家公司可以买到？

applely

楼上的大大，　如果说买ILP，　然后把保障拉到Maximum, 几乎没有什么Cash Value 可以拿回的这样。。　１００块钱可以买到，　人寿，　意外，　疾病加医药卡的保单吗？？　有可能吗？

GeMan

原帖由 我是大头 于 15-11-2008 12:53 AM 发表
你又在误导了!谁说ILP保费少少,保障多多?!

我的ILP才50K人寿,24K36疾病,50K意外.年费可要RM1800!!!!

还有!TERM 保险没你说的那么贵.我有个配套,100K意外,100K人寿,100K36疾病.年费才RM475.(Mutual Life Plus 2 ...

Mutual Life Plus ２ 是 成为 Public Mutual 的投资者后，可以享有的特别利益。。。

Mutual Life Plus ２ 是 GROUP term policy。。。
经过agent买的 term policy 是 individual term policy。。。

一个团体一起买东西，价钱肯定会便宜过个人买同样的东西。。。

http://www.publicmutual.com.my/page.aspx?name=insurance-Mutual-Life-Plus#isrn_top_01
Mutual Life Plus 2 Coverage
The Mutual Life Plus 2 is a term insurance policy which protect you against;
A. Group Term Life (GTL)
B. Group Personal Accident (GPA)
C. 36 Critical Illnesses
The benefit coverage;
- Age 19-60: Death + TPD + Critical Illness
- Age 61-65: Death + Critical Illness
- Age 66-70: Death only all causes.

軟體仔

有關大頭的問題：
因為還缺幾項關鍵數據，所以我就自行假設以下情況：
24男為獨子，要全力扶養媽媽。
假設媽媽55歲，還有50k的退休金。
領取賠償金後，全數要放在定期存款，按月拿出。我們為了方便估算，假設利率跟通膨互為抵銷。

情境假設開始：
A.最好算的死亡：
1.媽媽：假設會活到85歲好了 (已經超過大馬女性平均年齡7年了)
30年 x 假設生活費RM800/月 x 12  - 50k的退休金 - 20k 資產  = 218,000
2,女友：沒有喪失工作能力，所以不用算。
3.小孩：無
4.債務：無房貸車貸，不需相關保險。

B最慘的終身傷殘：
1.自己的：打工仔應該有socso，所以只計算55歲後的所需的cover。假設活到80歲，生活費每月RM1000
25年 x  1000  x  12  = 300,000 ，
2.媽媽的：同上， 218,000

C.嚴重疾病：
這部分是最難估算的，病可大可小。假設因嚴重疾病導致 5 年 無法工作好了。
每月開銷高達 RM5000 (因為要四處求醫，吃貴藥，吃補品。)
RM5000  x 12 x 5 = 300,000
如果是一些慢性病，依然可工作，但是會纏你一輩子 (如輸血得HIV)
假設很好運，依然可活到70歲，每月要多 RM1000做 cover
1000 x 70 - 24 =  552,000
我們可以發現醫療費是會讓一個家庭的財務倒下的。
如果沒有兄弟姊妹的補助，沒有愛人的幫忙，真的很難撐。
所以這項確實保額先做保留，雖然有那麼大的需要，但我們只能依能力去買。

接著，再買一個可以cover急救，手術的醫療卡 300,000 終身limit
買一個住院收入，RM100/天。 因為RM1000x30= RM3000 一個月，接近它的一個月收入。

綜合以上，這位男性需要的保額為 (不考慮疾病險)
人壽 218k  
意外 300k

如果以我家的產品的話，
我會建議，保到55歲
定期疾病 100k  
大意外 200k  (含人壽40k)
小意外 50k (含人壽10k)
定期人壽 60k
醫療卡 300k / life
住院收入 RM100/ day

所有費用約 2400/年 一個月 200
佔它的月薪的 8%

符合理財 10 原則 (保險費不超過10%的月收入)

等到它有家庭，第一個小孩出來了，我再去拜訪他。叫他增加保額，因為要養小孩了。
通常會加 一個 25年的 疾病term  (因為養一個小孩約 25年)
行有餘力再買小孩的醫療卡。
孩子教育險，退休金的保險就看他的賺錢能力&存錢投資克制力 再加以評估。
會投資的我就不管他了，有錢不會存的才叫他考慮有cash value的36疾病儲蓄險。

如果他轉行做沒有epf的賺錢大老闆，在叫他考慮那些 "10年後拿7%"的險 (有錯誤資訊 XD)

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還有我會好心提醒他，理財 1.2.7
保險1,儲蓄投資2,花費7........................現在股市很低，趕快存錢。不然養家花費大。
當然我沒有CFP證照，叫他去找稀米滷蛋大大學習

軟體仔

10年的都有，買不到找我吧。我願意幫你申請。

但是拜託買10年term就不要刁難agent了，不要叫他跑了幾趟最後說"我不買了"
就算賣成也cover 不到我的時間油錢。

comission 才幾十塊。想想看就算一天一單的super agent，一個月才賺多少？ 30 x 30?
作弄我的話真的想殺人。

sstsy

[quote]原帖由 applely 于 16-11-2008 17:15 发表
楼上的大大，　如果说买ILP，　然后把保障拉到Maximum, 几乎没有什么Cash Value 可以拿回的这样。。
　
在ILP ，每年必须至少RM1800。
保障拉到Maximum，保费保持RM1800的话，可能在不知何时，就需要TOP UP了。。。。

１００块钱可以买到，　人寿，　意外，　疾病加医药卡的保单吗？？

必须个人资料，和你想要的保额。。。。谨记，医药卡是会起价的，而且是非常高的，所以加上医药卡的话，数目会每10年改动，40岁之后，是每5年改动。

軟體仔

我忘了說： 按照這plan
自然死有 210k，意外終殘 560k ，
35疾有 100k，且有住院的雙重cover (費用 + 收入損失)

如此保障你覺得如何？ 討論下讓我改進改進。

想買cash value的話，36疾可以，大概再加 100/月。人壽的cash value (可以loan)最近沒看到，都拿去做那種 "存xx年，保證獲利X%，拿到X歲"的cash dividen險(可拿出)了。我看 60k人壽保障要
至少多 RM1000/月。

那這RM2500的傢伙 ......每月保費會破半。

[ 本帖最后由 軟體仔 于 17-11-2008 06:29 PM 编辑 ]

踏雪寻梅

看来大头果真是保险界的克星。。 （爬过你不少帖）
保费要每月RM1000简直是薪水RM2500的大大大负担，不可能。。
保障固然重要，但要看自己的能力，大有大保，小有小保，总之一定要保。。
当然顾客和代理之间的真诚沟通是非常重要的。。

超大肚腩

你们推荐的是ILP吧!
我不是Agent,但我要在这里说几句.

有好有不好,自己选

保险类                保费/100k保额 （25岁）        代理得        好处/其他
Term        意外保险        RM100        25% 每年        意外死才有钱
        普通保险        RM300-RM600        170%        保到55/60/65岁，不死没钱拿
        Medical        RM300-RM400        10% 每年        保费随年龄家，50岁就>RM2000 了
传统保险        终身（没有回筹）        RM1000        170%        保到99岁，不死没钱拿
        终身（有回筹）        RM2000-RM3000        170%        有回筹，供了20年可以不要供，死时拿超过100k,看回筹多少
        储蓄保险 （有回筹），期满拿钱        〉RM5000，看保期         170%        有回筹，保期完后死不死都拿超过100k,看回筹多少
ILP        终身        RM1200-RM2400        170%        保额大，投资就少，不够钱要自己加，看投资回筹

軟體仔

哪一家公司？我要跳過去..........

sstsy

我没有推销ILP啦！！！！
我只是比较ILP和有CASH VALUE 的传统保单的分别。

回答大头哥，
每个人都有自己的数目和要求，既然你要的是低保费，高保障，根本就不需要看有CASH VALUE的保单。。。
如果相同的价钱，有CASH VALUE 的传统保单，如果可以给得到，接近TERM的保障，那么。。。。。。就不用我多说了。
我一直说以客户的要求出发，我没有不卖TERM，只卖有CASH VALUE 的传统保单。。。。
只是，我们还是必须让保客知道，TERM & 有CASH VALUE 的传统保单的分别，给意见，分析利与弊，让保客自己选择。。。。。。。
如果，保客选择TERM，我也一样照卖，我也是有不少TERM的保客。。。。
如果，保客选择ILP，我都得卖啊！！因为是客户的选择。。。。
AGENT能做的，是根据保客的要求，尽量提供贴近他需求的。
大头哥喜欢的是低保费，高保障，软体仔提供的已经是不错了，我又何必做多此一举的事？？？软体仔也说明了是定期险。。。。就有它的不足。。。。。
既然，还未是AGENT的大头哥也可以做到这样的建议，证明你有潜质成为AGENT。
你将来在保险业的路，就会更好走。希望，到时你将能帮更多的人，将风险完全的转移到保险公司。

[ 本帖最后由 sstsy 于 18-11-2008 01:05 AM 编辑 ]

simirutan

ilp最低投保爾只是某些外國公司的條例最低1800的！
Maa的連50塊都可以買了哦！

simirutan

是可以的！只是意外不要買ilp的，買term比較划算！我都是推薦顧客這樣買的。。。
50-80塊的ilp拿到人壽疾病各都100千的保障
50塊左右300千的醫藥卡，如果150千的30多塊就有了

simirutan

可以告訴你只有Maa可以這樣賣！
50塊就可以拿到很高保障了。。。

超大肚腩

保险的价钱都是一样的。
你们要懂保险公司是怎样赚钱的？例子：

1。没有投资回筹的保险- 保险公司向一百个人收钱，每个1200，共120千，代理拿10千，拿去投资，赚7千，一个人claim 100k,费用10k,公司赚7千。
2。 有投资回筹的保险- 保险公司向一百个人收钱，每个3000，共300千，代理拿60千，拿去投资，赚20千，一个人claim 100k,费用10k,赚150千。公司拿10%，90%是你的投资回筹.(国家银行的条例,公事要赚钱,就要帮你赚钱先!!!帮你赚RM1,他就赚RM0.10)
3. ILP- 保险公司向一百个人收钱，每个3000，共300千，拿去投资，赚20千，FUND就有320k(全部是你的钱). 保险公司从每个月从FUND扣CHARGES,一年扣180千(例子),费用10k,一个人claim 100k,代理拿60千,公司赚10k,你的FUND有140k.

你会发现,其实对保险公司来讲,每个产品赚的钱都大约一样, 也没有说某某公司的产品便宜,(没有公司汇出不赚钱的产品,太赚钱的又会太贵,没人买).代理说便宜,是骗你的,但如果他说很适合你,也许是很适合他的口袋,COMMISSION高.还是要自己觉得什么产品适合你,代理的服务好不好,他有没有慢慢解释一个产品的好处和坏处,他有没有了解你的需要,我又看过一些人,他们跟代理说要XXX类型的产品,保险代理给他YYY类型产品,供了十多年,才知道买错产品了!!!

我不是agent,也不是financial advisor, 不过你们有产品不明白可以问我,我不会推荐你某某公司,只会推荐你某某类新的产品.

超大肚腩

不用跟我说保费少,保额多,因为你付出多少,得回多少

我可以讲,一年保费100,保额100-200k, 你相信吗?
市场上真的有这种产品,只是只有意外死才赔!!!

ILP 保费可以很低,一年少过1000,有保意外100k,死亡100k,终身残废100k,医药100,疾病100k,便宜吧?什么都包,有便宜,当然快点去买啦?不过ILP的CHARGES是从你的FUND扣的,你现在年轻,扣的少,共了十多年,四五十岁时,就不够扣了,这是就要加保费,而且回家的很多才够!!!要不然就断保咯!!
同样的保额,假如你一年给2400,保险公司扣的CHARGES是一样的,你的FUND的钱,加上投资回筹,就够你给公司扣CHARGES到老了

超大肚腩

假如所有的AGENT都有你这种想法,就不会有很多人买了他们不要买的产品了!!

我尊重你!!!

我是大头

自然死和36种疾病的保障会比较底点.
如果能的话,调高点会比较好.
但是收入有限,这样的plan,已经是很好了!

很奇怪,那些口口声声说要帮人的保险代理(支持cash value保险),怎么不敢说话了啊?!

财源广进

你好像很了解保险哦！还可以推荐新产品，那你是？？怎么那么清楚呢？不如你直接说说看新产品的好坏吧