【专题讨论】怎么样才能达到一百万? 是否有比较实际的方案?

悶蛋

原帖由 四伯爽 于 27-2-2008 12:22 PM 发表
不过，当你真的出事的时候，家里又没钱
你会很庆幸你有得claim

我有claim过...

我06年的时候也claim过，
是医药卡，只要负责住就好了，
其它完全不必担心的感觉真好

invest_klse

我来 quantitative的说说，为什么我要投 50万的保。

如果我不幸去世了，或终生残废。我可得到50万赔偿。
这 50万元如果放 FD，以４％利息算，每年可得RM20,000，也就是每个月 RM1600++。
这个收入虽然不能让父母过得很舒适，但维持生活还勉强可以。

不过呢，随着时间推移，因为通货膨胀的关系，那RM1600可能就会越来越不够用。
因此，我会教导父母，希望他们会投资在 PublicMutual的债券基金，
它的风险近乎０，回酬率应该会在６％到８％左右。
那么，他们每月领取的钱，就可以从 RM1600 开始，每年增加３％，在某程度上抵抗通膨。

我命由我不由天

关于这个问题我也是在想 方法1：如果每个月投RM1500 去买股票 一年RM18000以一年10%回酬来计算 持续21年就可以有103万现金 （以上都还没扣税）一年10%看起来好像很多可是如果你是买蓝筹股的话DIV+股价升值通常都可以超过吧，还没算股票会分子分孙

有人说，他做工几年，和女朋友一起，两个人存了50,000元，觉得很不错。

其实，马来西亚的储蓄率，可是高达30%以上，是世界上国民储蓄率最高的几个国家。工程师水平的收入、两个人、几年时间，存几万元根本不稀奇。

国民储蓄率 30% 以上，代表着什么呢？意思就是说，月入3,000，一个月可以存得下 900元！

马来西亚华人、大学毕业资格，一般上收入都有2,000-3,000元。如果进入跨国公司（Intel、Agilent、Dell）当工程师，收入超过 3,000元是很容易的。

一个人一个月存下900元，加上女朋友，一个月就可以存得下1,800元。

一年十二个月薪水，再加上一个月的花红（bonus），1,800元乘以13个月，就是23,400元。

也就是说，两个人，如果没有家庭负担，单单一年就可以存下23,000元！

只需要四年的时间，储蓄就可以突破 100,000了！




Investment Return = (Dividend per Share + Change in Share Price)

1st year     RM18000
2nd year    (18000*1.1）+18000 =37800
3rd year    (37800*1.1)+18000 = 59580
.....
21st year 1030949.99*1.1+18000=RM1,152044


从8K看到的例子 PUBLIC BANK
http://www.oomoney.com/klse8k-st ... /#comment-18967

1979年一辆马赛地的价钱是4万令吉，如果用来买当时的大众银行股票，可以买18张。(当时大众银行的价钱是2.20令吉，综合指数大约是200点左右，2.20令吉 X 18000股 = 40000令吉)

在这21年里，大众银行发了无数次的红股，附加股和股息。假设我们自从买进了那18张以后，就没有钱买后来的附加股，每年的股息也用来花掉，不再投资。我们那18张股票单单靠发红股也会变成323张，今天每股的价钱是3.48令吉，价值112万令吉。(3.48令吉 X 323张 =112万令吉)大众银行是一个典型的成长股，从挂牌至今，年年赚大钱，从来不曾亏过，就连1998年的大风暴也只是少赚而已(净赚198million)。

那么这几年的大风暴对它的股价有多大的影响呢？让我们来计算一下：1994年初综合指数1300点，股价6.00令吉，这批大众银行的股票市值是120万令吉。(6.00令吉 X 201张 = 120万令吉，不包括96年和97年的红股所以是201张)2001年初的今天，综合指数736点，股价3.48令吉，这批股票的市值还有112万令吉。(3.48令吉 X 323张 = 112万令吉)

从以上的例子不难看出风暴对于大众银行的影响是微不足道的。这也就是我一直在强调的投资一定要买好股，买赚大钱的公司的理由。投资不是投机，投资是要靠时间成长的。我知道买投机股有机会在短短的时间内就赚一倍的价钱，买像大众银行这样的好股可能要几年才可增值一倍。但是罗马不是一天造成的，同样的理财致富也不是短时间就可以成功的。确定正确的投资方式，坚持下去，才是致富之道。

大众银行的红股记录：(不包括附加股) 1981年红股4送11982年红股5送21983年分股1送1 (把1元股票变成2张5角的股票)1983年红股5送31984年红股4送11988年红股5送11990年红股3送11996年红股3送11997年红股5送1 前几天大众银行公布了它的2000年业绩，它的每股净利高达0.303令吉，当年买进的18张今天已经变成了323张，每张净赚303令吉，身为小股东，那323张每年就可净赚97,869令吉，或每月8155令吉。 (323,000股 X 0.303令吉 ＝ 97,869令吉)今天那323张大众银行股票的价值是112万令吉，如果把它卖掉存入银行，每年利息4%，只可获得44,800令吉。

如此这般的算法，你觉得大众银行的股票是便宜还是贵？你觉得大众银行的前景如何？以前马来西亚的银行有60间，今天只剩下10间，你认为它的生意会进步还是退步？如果你认为它还会进步，你就应该把存在大众银行的定期存款换作大众银行的股票，跟它一起成长，做个聪明的投资人。十年后的大众银行肯定比今天还要大，它股票的价值也将比现在还要高，依我的估计再开两个番是没有问题的，3.48令吉的两个番就是13.92令吉，所以十年后的大众银行将是13.92令吉。 (3.48令吉加1番就是6.96令吉，6.96令吉再加1番就是13.92令吉)所以十年后323张大众银行的价值将是450万令吉。(323张 X 13.92令吉 ＝ 450万令吉)也许你会奇怪为什么我能算出十年后的价钱？如果股票的未来价钱能够算得出来我不是要发达！老实告诉你我是用股神Buffett的方法来计算的，这方法准确性很高，所以今天股神能够成为世上第二有钱的人。我可以和你分享这方法，但是我怕曲高和寡，而且这网站的读者也不多，等有人提出要学我才来讲也不迟。

[KLSE.8K的估值方法应该是如下：目前的股价是7令吉，预测2007年的每股盈余（EPS）是0.50令吉，所以本益比大约是 7.00 / 0.50 = 14 倍。过去5年，大众银行的盈利以20%的速度成长，如果我们保守一点，预测大众银行接下来的10年以15%的速度成长。那么，以15%成长率：开始 0.5第一年 0.575第二年 0.661第三年 0.760第四年 0.875第五年 1.006第六年 1.157第七年 1.330第八年 1.530第九年 1.760第十年 2.023所以，十年后大众银行的每股盈余，预测可以达到2.023令吉。如果十年后大众银行的本益比还是14倍（不算高），那么股价就是大约是 14 X 2.023 = 28.31。7令吉开一番是14令吉，再开一番就是28令吉。所以十年后大众银行的股价大约可以开两个番，也就是28令吉！

四伯爽

假设性问题...

如果标叔突然瓜材了

股价会不会像现在GAMUDA这样大掉 ？

chengyk

应该不会，因为已经有接班人了 !!!

chon

原帖由 我命由我不由天 于 27-2-2008 03:02 PM 发表
一个人一个月存下900元，加上女朋友，一个月就可以存得下1,800元。
一年十二个月薪水，再加上一个月的花红（bonus），1,800元乘以13个月，就是23,400元。
也就是说，两个人，如果没有家庭负担，单单一年就可以存下23,000元！
只需要四年的时间，储蓄就可以突破 100,000了！

你的这个计算方法计得太完美了，在现实生活中其实是很难的，
我以身边的一位友人做例子：

月薪                    RM３，０００

扣除 EPF 后，实得       RM２，７００     

扣除开支：供车          RM６３０（还有４年）
                    房租          RM２５０
                    汽油          RM３００
                    电话费      RM８０
                    伙食          RM２５０
                    家用          RM３００
                    保险          RM２４０
                    娱乐          RM２５０
                    其它          RM８０

                    总计          RM２３８０

每月结余是RM３２０，我友人今年２９岁，
有打算明年与女友结婚，他女友的收入与他差不多，
开支亦与他差不多，目前只酬到结婚费，
买房屋的首期亦没有下落。

很难如你所说的两个人一年可以储蓄RM23,400，
只需要四年的时间，储蓄就可以突破 RM100,000，其实这很困难。

除非你不买车，不买屋，不买保险，没有娱乐，
与女友拍拖不上餐馆，与女友不去旅行，每天只闷在家里，
不给父母家用，那么或者还可以月入三千储存九百，
不然是很困难的.

goodluck88

现在的社会。。。月入三千根本不够用。。。除非你足步不出门外。。。

chon

所以我不是在２５岁时去英国做工５年loh！
不然现在的我就苦过弟弟了，，，，！

SiLvEsTeR

chon 兄， 伙食 RM２５０怎么能维持那么少？ 外面吃一餐最便宜都接近五块了。。。两餐一个月都超过三百了！难到天天吃面包？。。。

invest_klse

原帖由 invest_klse 于 27-2-2008 01:21 PM 发表
我来 quantitative的说说，为什么我要投 50万的保。
...

以上我的例子（50万保额)，每月RM330保费，可能有些人会感到吃不消。

告诉大家一个好消息吧。

如果你对于每个月RM300++的保费感到吃力。那么，很有可能你的收入少于RM3000。
那么，很有可能，你已经有了一个不错的保险了。知道是什么吗？

invest_klse

答案。。。

SOCSO。

invest_klse

其实，在马来西亚，大部分的人（我指打工一族）都已经有了一个很好的保险：Socso。


但是，不知道为什么，很少人会去关心，Socso到底给了我们什么保障。
会去claim Socso的，更是极少（尤其是华人）。
我想，这也算是我国公民教育的一大失败。

很多公司的HR都没有正确的告诉员工，Socso到底给了我们什么保障。
所以，大家应该自己知道自己的权利，不要只靠公司的HR。


很多保险代理人和理财顾问，在给人意见时，也都没有考虑socso在内。
这是当然的，如果保险代理帮你把socso考虑在内，你的保额就少，他就少赚了。
那些“理财顾问”，通常都是帮有钱人的理财，根本不需要去理会（穷人才有的）socso。


因此，我想在这里跟大家分享一下Socso的保障。

人们对Socso最大的误解是：只有在工作时发生的意外，才可以索赔。
其实，一直以来，当局（Perkeso）都在不断的改善Socso的福利。
今天的Socso，（以它这么低的保费来看）已经是很不错的一个保障计划了。

现今，Socso的保障主要分成两部分：

• 因工作造成的伤害（包括工作上的意外、来往工作地点时发生的意外、或工作环境造成的健康问题）。可以claim医药费。
• 因为工作，或其它任何原因导致死亡或完全残废，而失去了收入。（若符合某些条件的话），Socso有得赔。
  

当然，它还有其它一些零零碎碎的保障，但我觉得那些都是比较不重要的。


以上的两点中，（我个人觉得）第2。点是Socso做得最好的。作为保障家庭的经济支柱这方面，Socso赔偿甚至比很多保险公司都要好。走遍全国，很难找到有一间保险公司能够以这么低的保费提供这么好的保障的。


[ 本帖最后由 invest_klse 于 27-2-2008 11:58 PM 编辑 ]

invest_klse

以下我来说说，当一个人死亡和完全残废时（total disable），Socso 的赔偿法。

以下的内容是我从Perkeso的官方网站看来的。
为了方便阅读，我根据我自己的理解，把它简化了。
（当中可能会有些错误，大家请自行验证。）

首先，Socso的赔偿法与其它保险公司是很不同的。
当一个人死亡或完全残废时，Socso并不是立刻赔一笔很大的款项给你。
它的赔偿形式呢，是有点类似公务员的退休金(pencen)的：
它会每个月给你一笔固定的钱，让你（或你的家人）可以应付日常生活开销。
我觉得，这种形式的赔款，很多时候比起保险公司的那种“one lump sum”的方式更加好。尤其是对于一些不善于理财的人。


根据不同的情况，赔偿的金额和方式有所不同。


第一种情况：因为工作的关系而导致的死亡／完全残废。
１。赔偿金额：每个月可获得你平均薪金的90％。
２。如果是完全残废，当事人每个月可领得该笔赔偿金，终其一生。
３。如果当事人死亡。则依赖当事人生存的家属（orang-orang tanggungan）每个月可领得赔偿金。所能分配到的比例如下：

a. 配偶： 赔偿金的 3/5。 终其一生，直到死亡。
b. 孩子： 赔偿金的 2/5。 直到二十一岁。

若没有配偶或孩子，则有资格领取赔偿金的 orang tanggungan 是：
a. 父母：  4/10，终其一生。
b. 祖父母：  4/10，终其一生。
c. 兄弟姐妹：  3/10，直到二十一岁。

第二种情况：除了工作以外，其它任何原因造成的死亡／完全残废。（必须是发生在55岁之前）
１。必须符合以下的任何一种情况，才有资格获得赔偿。

a。 在最近的40个月内，至少有24个月有缴付Socso费用。
b。 从当事人第一次参与Socso保险计划开始，至索偿日期为止的全部月份中，至少有 1/3 的月份是有缴付Socso费的。（月份数量也必须不少于24个月）。

2。赔偿金额：平均薪金的50％到65％不等。（计算方法蛮复杂的，这里省略）。

3。如果是完全残废，当事人每个月可领得赔偿金，终其一生。


4。如果是在55岁之前死亡（如果是已经在领取残障赔偿金的人，则不受年龄限制）。则orang-orang tanggungan每个月可领得赔偿金。所能分配到的比例与上述第一种情况（因工死亡）相同。

[ 本帖最后由 invest_klse 于 28-2-2008 12:39 AM 编辑 ]

invest_klse

Socso的赔偿金，是根据你的平均薪水来计算的。
这个“平均”，在官方website里没有讲是怎么算的。
我的看法，应该是把有缴交过socso费的所有月份的薪金的来取其平均值。

另外，Socso所保障的薪金，是有ceiling的，RM2900。
就是说，如果你的薪金超过RM2900，
而你又想继续参与socso保险计划，
则你每个月缴交的Socso费是和薪水RM2900的人一样的。
赔偿时，也当作你的薪金是RM2900来计算赔偿金。

invest_klse

原帖由 invest_klse 于 28-2-2008 12:06 AM 发表
...
以下的内容是我从Perkeso的官方网站看来的。
为了方便阅读，我根据我自己的理解，把它简化了。
（当中可能会有些错误，大家请自行验证。）
...

以上所有的资料，都是我从Socso网站看来的。大家不妨去看一看：www.perkeso.gov.my

如果有误，请纠正。

神_123

invest_klse,

谢谢你的资料，
在这里我要补充一下。
基本上socso是保障工作的时候，不包括其他私人的时间发生的意外。
还有就算是在工作时发生，socso是不赔完。还有socso是不包住院费的。
如果不是发生意外是其它的病痛呢？谁赔给你？？马来西亚的政府医药是便宜可是服务嘛。。。
跟其他国家比差得远咯。。如台湾不理是政府或私人都有得到政府的津贴，医药费便宜到你不信。。不像这里将吃力
如果不幸的上重病这医药费不是普通打工可以付的。

p/s:socso远比一般人想象中好很多，可是没有你说的将完美。

invest_klse

原帖由 invest_klse 于 27-2-2008 11:54 PM 发表
...
作为保障家庭的经济支柱这方面，Socso赔偿甚至比很多保险公司都要好。
...

我给一个实例大家参考。

一个年轻人，毕业后找到一分工，月入RM2000，每个月有缴socso费，连续两年。（假设薪金一直都保持在RM2000）。


两年后，他突然车祸，半身不遂。

根据socso的条款，他以后可以每个月领取RM1000的钱，直到死的那一天。



作为比较。如果你向保险公司购买保险，保额要多少，才与这个socso赔偿相当呢。?
这个问题不大好答，因为这要看你有多长命，还要看你怎么处置赔偿金。

我举几种情况吧。
1。如果你得到保险公司 RM100,000.赔偿，把它放在FD（4%），每个月拿出RM1000的话，这笔钱够你用10年。
2。如果你得到保险公司 RM200,000.赔偿，把它放在FD（4%），每个月拿出RM1000的话，这笔钱够你用27年。
3。如果你得到保险公司 RM150,000.赔偿，把它放在债券基金（假设其回酬率为7%），每个月拿出RM1000的话，这笔钱够你用26年。
4。如果你得到保险公司 RM300,000.赔偿，把它放在FD（4%），每个月拿出RM1000的话，这笔钱永远用不完。



我个人觉得。在此例子中，Socso所提供的这个保障，至少等于RM200,000的人寿保险。

其保费呢，只需每个月RM 40++ （员工+老板），可说非常值得。



So，我个认为：一个月入RM2000++的年轻人。如果工作超过两年，因为有了Socso的保障，只需要购买医药卡，和一个20万至30万的人寿保险（包括36疾病的那种），就应该很不错了。（保费应该只需每个月RM200++。）
如果比较有危机感，而budget不多的人，可考虑买个人意外险。等以后收入多了，才再加保吧。

invest_klse

原帖由 神_123 于 28-2-2008 12:18 AM 发表
...
基本上socso是保障工作的时候，不包括其他私人的时间发生的意外。
...

好像不是哦。。。

以下段落摘录自perkeso网站。难道是我误解了它的意思？

PERLINDUNGAN PENCEN ILAT

Skim ini memberi perlindungan 24 jam kepada pekerja terhadap keilatan atau kematian akibat sebarang sebab yang tidak berkaitan dengan pekerjaan.

详情请看：http://www.perkeso.gov.my/ilat.asp

[ 本帖最后由 invest_klse 于 28-2-2008 12:32 AM 编辑 ]

invest_klse

原帖由 神_123 于 28-2-2008 12:18 AM 发表
...
还有就算是在工作时发生，socso是不赔完。还有socso是不包住院费的。
如果不是发生意外是其它的病痛呢？谁赔给你？？马来西亚的政府医药是便宜可是服务嘛。。。
...

这点倒是。

所以我认为，大家一定要有医药卡。
最好也买意外险。（很多个人意外保险，都有赔偿医药费和住院费）

invest_klse

对了，Socso的保障计划有两种。
Jenis Pertama 是有包括 24hr保障的。
Jenis Kedua是只有保工作意外的。

要知道你自己是哪一种，只需查看薪水单。
如果你自己的薪水有被扣Socso，就是属于Jenis Pertama。
如果只有老板缴交，员工没有交的，是Jenis Kedua。


我上面所说的是Jenis Pertama。
我相信，大部分人的都是这一种。因而，有包括非工作方面的 24hr保障。



详细情况，请看：http://www.perkeso.gov.my/caruman.asp

[ 本帖最后由 invest_klse 于 28-2-2008 12:51 AM 编辑 ]