保险咨询中心 #买什么？买多少？# + 保险新资讯 + 分析保险产品的好坏

超大肚腩

原帖由 titep_shin 于 30-11-2008 07:51 PM 发表
想问你的意见。
我还有一年多就要大学毕业了，然后应该要开始买保险了。
你觉得那一种保险适合我？
1）我觉得我自己的投资能力还可以，所以如果可以的话，想把主要投资的钱自己管理
2）我想要买那种保险是像强迫自己储蓄般，每个月供多少，然后过了多少年后可以一次拿回来的那种，然后在这段时间内可以获得保障的。
3）短期内不可能买房子，也不需要供养家庭或双亲。
4）Annuity 肯定不是我要的。

你觉得那一种保险适合我呢？
我自己觉得应该是
4.endowment （有保期的，例如20年，期满时可以拿回钱,很多人用它来当储蓄，所以也叫储蓄保险）
6.ILP （投资联合保险，= 保险+投资）但是把他保障的部分放去最高，投资的部分放去最低。
3.whole life？其实我不是很清楚whole life 的意思，可以请你解释多一点点吗？

首先，我要先当作你现在没有任何的保险。
卖保险需要看自己的需要，也要看自己的能力。你对自己的投资有信心，可贺可惜。

你现在还在读书，对以后出来做工的薪水，花费没有一个头绪，很难给你做一个适合你以后的储蓄保险。储蓄/投资的目的是差不多一样的，只是储蓄得回筹低，风险低。很幸运的，你的家庭不需要你在经济上的资助，短期内，你也不打算结婚，所以你的保险需求，是给你自己的罢了。

按照你个人的要求，你想要的是储蓄保险。不过我可以跟你讲，储蓄保险的保费，会比较高，我担心你现在决定了，出来工作后，会觉得不适合自己，断保就亏了。

通常向你这种第一次买保险的人，我会比较支持你买ILP。因为ILP比较flexible，保费也比较低（保费低不代表便宜，也不代表贵啦）
4)endowment就是很多储蓄的储蓄保险。保费很贵，通常假如你的保额是100k，保费可以每年5k-15k。（不是很适合刚出来工作的人，除非你有其他的保险，储蓄保险是你的一个additional）。储蓄保险的回筹大多数4%-5%。
3）wholelife就是人寿保险。保到你死为止。可以是有分红的（储蓄保险），也可以是没有分红的。ILP保死亡的，就是其中一种wholelife。当然，有分红的会比较贵，因为你可以得到回筹。

我觉得，一个大学生，你最需要的是医药卡
买ILP是不错的，因为你可以拿到很全面的保障，包括医药卡。很简单的，你的保费每个月100，可以拿到很不错了的保障。因为ILP本身是保死亡的，不过你可以加rider进去，看你需要什么（代理可以给你advice的），例如死亡，疾病，残废，意外各50k，再加医药卡。
可能过后你做工时，公司有保障你医药，这样，假如你觉得不需要医药了，就可以cut掉rider（没有费用的，不用亏）。这就是为什么我讲ILP flexible。用ILP来投资不是不可以，不过你给的保费需要比较高，我觉得你还不需要。（100保费的投资，30年后都没多少的）

Traditional比较适合那些懂自己的财务状况，比较有规划了的人。关于你想要的储蓄保险，出来工作，比较稳定了，才来想吧。
希望可以帮到你。

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 30-11-2008 08:28 PM 编辑 ]

sstsy

大肚腩大大认识的AGENT这样多，有ING的吗？

我本身是ING的AGENT。

如果您有了解过的话，我想听听您对ING的IPIP 12的意见。

不然，我找个机会放上来，让CARI的大大们研究一下。

超大肚腩

原帖由 sstsy 于 1-12-2008 10:03 AM 发表
大肚腩大大认识的AGENT这样多，有ING的吗？

我本身是ING的AGENT。

如果您有了解过的话，我想听听您对ING的IPIP 12的意见。

不然，我找个机会放上来，让CARI的大大们研究一下。

欢迎放上来

超大肚腩

原帖由 GalGal5212 于 1-12-2008 01:11 AM 发表
Travel PA又是什么东东？？？

Travel PA就是旅游保险。如果我没记错，很多旅游社都会帮你买的（如果你跟团出国旅行）
就是当你出国时，有什么意外等等，可以claim医药费，或者要transfer回国等等费用的保险。

超大肚腩

原帖由 titep_shin 于 30-11-2008 11:11 PM 发表
有一个问题好奇很久了
为什么人家说越早或越年轻买保险有好处啊？
当然，我的意思是除了越早有保障和年级大的时候保费会比较会贵之外？
（我的意思是，如年轻买果买ILP，趁年轻买对我有什么特别的好处吗？）

在你介绍的link里头有一个句，
就因保障费用（insurance charge）是以当时的年龄计算，所以 ILP 可以在多年后，增加保障。这是传统人寿保险不能做到的。也是 ILP 够伸缩性的原因。
这是什么意思啊？

年轻时买的好处，除了找一点有保障，没设么特别的了。你年轻时买ILP，你得fund就可以增加得越多，过后那会的钱就可以越多（当然啦，你给多几年的保费）
传统保险，你越年轻买，就会越便宜，不过当然，因为你需要多给几年啦！！！

如果你现在买ILP，保障是100k，过了几年，你觉得不够，你就可以TOP-UP去200k。过后你又觉得需要medicalcard，你也可以半途加个医药卡。过后觉得太多了，也可以减少保障。你不需要买新的保险，也不需要cancel你原本的保险。

titep_shin

谢谢你，我明白为什么你说ILP有伸缩性了，听起来真的不错
那么请问ILP最basic cover 了什么？人寿跟意外？36种疾病？医药卡？还是这些要另外买的？

你觉得像我这样的人需要什么？人寿跟意外，36种疾病，医药卡，还有吗？

心雨星晴

超大肚腩楼主你好~~~
我对保险真的一窍不通，看了你的帖获益良多~~~
我每个月的保费是200，有点疑惑的是， 身边的朋友都告诉我，保费给annually 会比较便宜，可是我的agent 告诉我都是一样的， 因为我的是investment link policy。。。是真的吗？？每年2400 有点贵~~

超大肚腩

原帖由 titep_shin 于 2-12-2008 12:06 AM 发表
谢谢你，我明白为什么你说ILP有伸缩性了，听起来真的不错
那么请问ILP最basic cover 了什么？人寿跟意外？36种疾病？医药卡？还是这些要另外买的？

你觉得像我这样的人需要什么？人寿跟意外，36种疾病，医药卡，还有吗？

ILP的basic通常是cover人寿和残废。

看你要什么时候买。假如你问需要，我可以讲，你需要所有的保险。当然，我们也要看能力，一个ILP，保人寿，残废，另外加多疾病和医药卡，就差不多了，会比较容易。每个月大概一百。

英超王

原帖由 超大肚腩 于 24-11-2008 10:15 PM 发表
通常,我们在市场上看到的保险产品，有以下几种：
3.whole life （终生人寿，分成两种，有红利和没有红利）（把储蓄和保险联合在一起，如果断保可以拿回一部分的钱，有红利的保险，可以用保险红利，减少甚至不用还保费）

请问LZ，我们如何知道红利足不足够还保费呢？保险公司会主动通知你还是要亲自到保险公司询问？

evilhunter

你好, 楼主...
其实我刚刚和朋友(保险经纪)喝茶回来, 她一直游说我买saving plan... 你说我该买吗?
我的薪水约两千元, 已扣除EPF和Socso... 家里不需我来养, 没供车和房子... 每个月可存接近八百元...
家里俩老没买医药卡, 也很固执的不要我买给他们...
这种情况之下, 有钱在身边会好一些吗? 虽然可能银行的利息没有saving plan得来的高和保证...

軟體仔

你一個月2000，可以存到800，儲蓄率高達40%！
這表示你的財務超級健康。應該善用你多餘的錢，創造更大的財富，使你最後達到財務獨立的目標。

1.錢留在銀行固然是好，最有流動性，很多人也是因為具有流動性而很容易不知覺把錢花掉的哦
我就當著你的克制力很好，是不會亂亂花錢的人。但是基本上銀行的利息再高，你存的錢在10年後還是因為通膨搞到縮水的。

2.有鑒於你有多餘的資金，你可以考慮做其他的投資。
你可以考慮的不外乎:外匯，保險，債卷基金，股票基金，股票。
如果你更想挑戰，可以投資黃金，期貨。當然這需要很大的知識和心理調整。

以上投資方法，你的朋友已經介紹你用保險的儲蓄法了。
其實也不必去比較好不好，回籌有多少。

以上投資方法，保險，基金，股票，他們的績效一定比定存好。
而且以績效排名來說：股票>基金>保險。
而且要強調的就是，保險還有時間上的"鎖死"，即你的錢指少要存個20年，才可以打贏銀行定存

如果以風險來說
保險<基金<股票
保險是一個唯一可以考慮到人的風險的投資工具

我舉例來說明，實際存到的錢，我不去精算拉，打比喻而已
現在我每月有RM1000，我的目標是30年內存RM500,000做為退休。
1.放枕頭(利息0%) - 30年才 RM360,000 ...無法完成目標
2.放保險(回籌5%) -30年有 RM800,000， 順利完成目標。
3.放基金(回籌10%) - 30年會有 RM15,000,000 ， 賺了好多錢，太好了
4.放股票(當你跟老巴一樣利害，回籌30%！!)30年後有 RM300,000,000 !!! 你暈倒了。

別懷疑我的數據，差不了多少的。
通樣每月是存RM1000，利息和時間這兩個魔人會把錢慢慢的越滾越大的。
再次說明下，金錢是有時間效益的。

所以，保險其實是投資效果最差的，你看看跟基金和股票可以幫你滾多少錢出來。
不過呢
萬一我們出了什麼事呢？
以上我們做的假設，全部是建立在我們是健康，有本事賺到每個月的1000
疾病的統計不是做假的，他是機率來得，就好像中萬字那樣，每到一個時期，就會有人中病的，我們只是不知道幾時輪到我們而已。

假設我比中字還好運，RM1000存錢計畫沒多久，大約3年，我就中風，不能工作，不能再賺RM1000了

於是，我的RM500,000退休計畫
1.枕頭存錢...被中止，目標無法完成
3.基金:...終止....
4.股票：是老巴也無能為力的。

只有保險，恩，恭喜我中獎，公司馬上陪我RM500,000。 (大概拉，RM12000保額應該是有450k)
我的儲蓄計畫免強完成了.......雖然我躺在床上不幸提早'退休'，但我還不至於擔心財務問題。

只有保險才是保證你 "沒有事，你完成目標" "有事，依然可以完成目標"

以上諸多說明這位兄弟可以考慮的投資管道，其利&弊，當然沒有叫你把所有的錢放在一個計畫。
你現在可以做的是，多做做功課，依你的能力，進行資產配置，不要讓錢躺在那裡發霉就ok了。

[ 本帖最后由 軟體仔 于 3-12-2008 11:15 AM 编辑 ]

超大肚腩

原帖由 軟體仔 于 3-12-2008 11:13 AM 发表
你一個月2000，可以存到800，儲蓄率高達40%！
這表示你的財務超級健康。應該善用你多餘的錢，創造更大的財富，使你最後達到財務獨立的目標。

1.錢留在銀行固然是好，最有流動性，很多人也是因為具有流動性而很容 ...

讲得很好。。。
要讲投资回筹，保险是比不上基金，股票。。。不过他再让你有回筹时，也给你保障。。。
当然，他的风险比较少。

不过你基金和股票的回筹（10%/30%），放得有点高了。。。
还有，基金的10%回筹，30年后，是2，000，000 不是 15，000，000。

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 3-12-2008 09:26 PM 编辑 ]

超大肚腩

原帖由 evilhunter 于 3-12-2008 12:50 AM 发表
你好, 楼主...
其实我刚刚和朋友(保险经纪)喝茶回来, 她一直游说我买saving plan... 你说我该买吗?
我的薪水约两千元, 已扣除EPF和Socso... 家里不需我来养, 没供车和房子... 每个月可存接近八百元...
家里俩老没 ...

你没个月可以存800，是很好的，恭喜。
不过，你需要考虑到的东西，包括你打算买屋子，买车/换车吗？什么时候结婚等等，都会影响你的财务管理。
当然，也要看你工作的性质。有些工作的薪水加得快，有些做了10年后还是2500。。。

假如你没有保险，我会鼓励你去买保险。。。
当然，买保险不一定要saving plan。假如你想好了，saving plan的保费，你供得起（现在，以后都供得起，断保就不值得了），可以用savingplan来当作买保险的同时，有个储蓄。。。

软体仔讲得不错，可以参考。。。

超大肚腩

原帖由 英超王 于 2-12-2008 11:08 PM 发表
唉。。我的保险代理都不懂转去做哪行了。。。
我买的几份保单，保险代理都作不长久的。。。。

这样你可以到保险公司去问，就算打电话也可以。。。

siriusblack

原帖由 超大肚腩 于 2-12-2008 09:58 PM 发表


1。insurance charge一样的。（不肯定是不是全部公司都一样，大多数没有差别的）
2。没错，unit的价钱，会有差，不过不代表你是亏的，还是赚的，要看你给保费的时候的价钱。

对,insurance charge 是保险公司每个月扣的，不管你是的保费是每个月给还是每个月给，所以是一样的。。

sstsy

原帖由 超大肚腩 于 2-12-2008 21:58 发表


1。insurance charge一样的。（不肯定是不是全部公司都一样，大多数没有差别的）
2。没错，unit的价钱，会有差，不过不代表你是亏的，还是赚的，要看你给保费的时候的价钱。

其他的保险公司我是不懂。但是ING的ILLUSTRATION，是可以看得到，insurance charge是有一点点的分别，必须要把两个ILLUSTRATION都打出来，才看到其中的一点点的分别，因为PREMIUM是一样的。

cychua

我想问问，有些关于prudential的investment link的问题。
如果现在我的保费是RM180++，假如我想把一些东西拿出来例如medical card,保费能减少的吗？最多可以减到多少钱？
听说prudential最少的保费是RM150是吗？

evilhunter

原帖由 軟體仔 于 3-12-2008 11:13 AM 发表
你一個月2000，可以存到800，儲蓄率高達40%！
這表示你的財務超級健康。應該善用你多餘的錢，創造更大的財富，使你最後達到財務獨立的目標。

1.錢留在銀行固然是好，最有流動性，很多人也是因為具有流動性而很容 ...

你好, 软体仔, 谢谢你的夸奖... 虽然我本身有个蛮厉害花钱的女友, 但是我想我还是能够控制得住情况的...
我也明白其实钱具有流动性是蛮容易不知不觉地花掉的, 所以我现在的做法是, 当我觉得钱够多的时候, 我会拿去做FD...
当然如你所说的, 我是有计划把多余的一些钱拿去做投资, 所以我最近都在研究股市, 然而我觉得现在下场的话时机好像有点不对, 因此到目前为止我都只是处于观察的阶段, 并没有做任何的投资...
我其实是有认真地考虑过saving plan, 但是就是碍于那个"十年", 总觉得我的钱就这样子被锁着十年, 只要一有些调动就会有损失的感觉, 不是很有安全感... 我的朋友总是在跟我说这是为了以后退休有好日子过, 可是我在想如果现在的情况都还没有完全的掌握好就想未来, 未免太过急躁了些... 东西总该要好好的规划, 对吧? 我留比较多的现金在我可以调度的地方, 最主要的还是因为怕万一有什么需要的时候有笔钱可以周转(毕竟我家俩老没买医药卡, 大吉利市地说一句, 他们有些什么事, 起码我还能够让他们住院)... 我比较不喜欢我朋友的讲法是钱都分配到刚刚好, 并没有预留给意外可以调用的钱... 她说如果真的到了那种地步, 只好向父母或是兄弟姐妹借着应急... 何必为了要买一个储蓄保单而搞到要这样凄凉的地步呢? 有没有什么好的理由为什么我要买这个保单吗? 我这个朋友的解释只会带我进入死胡同, 希望你们会有更好的解释能够让我看得清晰一些...

原帖由 超大肚腩 于 3-12-2008 09:32 PM 发表


你没个月可以存800，是很好的，恭喜。
不过，你需要考虑到的东西，包括你打算买屋子，买车/换车吗？什么时候结婚等等，都会影响你的财务管理。
当然，也要看你工作的性质。有些工作的薪水加得快，有些做了10年 ...

你好, 楼主... 谢谢你的夸奖...
让我稍微解释一下我家的情况, 我爸是一个生意人, 家里算是属于富足的阶级(虽然我认为只是我爸有钱罢了, 我们其他人都没钱 )... 我现在并不是跟我爸打工, 而是到别的公司打工, 但是是住家里的, 车也是用家里的... 只要关于到我现在用着的这辆车的一切, 包括修理, 添油等等, 都会由我自己解决... 所以呢, 目前会不会买屋子? 应该不会... 买车/换车? 可能, 视情况而定... 结婚? 三五年后吧, 现才二十三罢了... 保险? 有两份, 一个是人寿保险(老爸以前买给我的, 现在要我自己供), 一个是医药卡...
所以对我来说, 这saving plan可算是可有可无的保单, 对吧? 我朋友的说法是既然都要储蓄了, 为何不要买这个保单起来当作是一个force saving呢? 而我的困扰就是如上面所说的, 供十年, 也是就说每个月都要切一块不大不小的蛋糕放在那里而不吃, 等十年后才想看要不要吃... 太长了, 也让我觉得没什么安全感... 普通的储蓄, 如果我真的那个月手头紧, 或许可以暂时跳过这个月不储蓄, 接下来的几个月再来慢慢补回; 而这个保单呢, 不论我那个月到底能不能给出这笔钱, 我都得给...  我这么说, 对吧? 只是储蓄罢了, 也要搞到好像供车供屋子似的, 挺压力的吧?

軟體仔

你有投資的習慣，那就更好了。
我們先談談保險的部分

你可以把保險當成 當成一種類似股票基金的金融商品，反正都是金融公司發行的。
這個金融產品的設計是 : "保障+投資" ....保障是保險這種產品的唯一特色
其他房地產，股票，期貨，都只是含有投資的作用，完全不含保障。

這麼說好了，保障是人人必要的，以免1%小機率的不幸(如中風等疾病)擊垮你數十年的積蓄。我們要為不幸的事情稍微做個未雨綢繆。
投資人就講求的是風險控制，就像石油大公司也會反向買期貨避免過大虧損這樣。
這個道理就是"寧可少賺一些，只要求投資風險不會突然大到令我們破產"
你是投資人，我想你略懂。

再回到 保險 = 保障 + 投資 這個商品。
我想建議你的是：既然你對你自己的錢運用非常有自己的一套了，你會管控好自己的投資了，那你大可把投資的部分留給你自己來做。
也就是說，去找 保險 = 保障 only的 保險產品。

這類產品的特色，就是保費給了後，如果沒有發生人的風險，你就不會得到任何一點錢。ex，每年給100，給了30年的100，依然沒事的話，這3000就當是"幫助人".因為健康人的很多個3000轉移到幫助一個也是同樣給3000but生病的人了。
不過這東西保費會便宜很多，你可以拿省下來的錢去做投資

保險為什麼會比定存的績效好？
那是因為她除了收"成本"(保障費)，在收"投資費"(貴一點的保費)，再把鎖死"

軟體仔

還沒說完....

那是因為她除了收"成本"(保障費)，在收"投資費"(貴一點的保費)，再把鎖死"(10年不能拿出來) ....這樣才能打敗定存。

如果你知道保險怎麼運作，那你大可只跟保險公司買 "成本" (保障)，
把"投資費"(貴一點的保費)，自己"鎖死"(投資10年以上)，規律進行投資

那就真的恭喜你了，你學會了理財的真功夫。

希望我說的不會令你太難去明白。
有問題可以請教肚大
謝謝肚大讓我在這裡說幾句話。

[ 本帖最后由 軟體仔 于 4-12-2008 01:36 PM 编辑 ]