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超大肚腩

没办法，没人顶我的贴，没人问问题，自己就post一些上来咯！！

Annuity 保险，是给年级比较大，有一笔钱，又担心活得太久，钱会不够用的人买的。
例如：你55岁，拿了EPF的500k。你每个月花费2500（不要算通货膨胀），一年花30k,够你花到70岁（不要算投资回筹）。不过70岁后，你还不死，就没钱花了，也没有工作能力了。

通常（不是所有）annuity 的保险：
500k的话，每个月会给你大约2000-3000（看公司），这里当作是2500。如果你早死，会把剩下的钱还给你的受益人。例如：你第三年死，共拿了90k，公司会给回你410k。假如你拿的钱超过了500k(总共），公司还是会给你每个月2500的钱，不过死时就没有钱拿回。

我知道这里的人，都比较年轻。不过如果你是不要风险的人，annuity可以成为你退休计划的一个工具。

保险公司的花费：
1。代理：2%-5%，看公司。
2。其他费用，要check看你死了没有，会不会死了不讲，继续骗公司钱。
3。等等。

保险如何赚钱？
1。如果你早死（前面几年，保险公司会亏钱，因为它需要给代理佣金，又要给其他的费用，还要给回你的500k。
2。迟一点死：保险公司会拿你的钱去投资，投资回筹会拿来cover代理佣金和其他费用。你会拿回你的本钱。
3。20年后都不死：你活得越长，保险公司就需要给你越多钱。这时候，你都拿回本钱了，保险公司赚不赚钱，就要看他之前的投资回筹好不好了。

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 22-11-2008 02:50 PM 编辑 ]

heamq

１）生活方式不一样，
２）赚钱能力不一样，
３）花钱能力也不一样，
４）需要养父母，
５）其他原因。

不论是因为以上的任何一个原因，
而造成未必有足够的钱来投资，
那么结局就是退休后他没有足够的钱。

没有足够的钱来投资，
那么会不会理财也不重要了，
反正没有财好拿来理。

没有足够的钱来投资，
那么也是说没有钱拿来买有cash value的保单了。

heamq

几年前，
EPF有鼓励存户参加ANNUITY的计划，
结果草率的推行，也草率的结束了，
大概是EPF发觉被ANNUITY公司骗了。

如果你有眼光把500K放在一项回酬6%的投资，
你每个月拿2500出来用，
你拿了1000年后，
你的投资还是有500K。

如果你没有什么投资眼光，
投资的回酬只有4%，
你从56岁拿到83岁，你的投资才会拿完。

超大肚腩

原帖由 heamq 于 22-11-2008 03:14 PM 发表
１）生活方式不一样，
２）赚钱能力不一样，
３）花钱能力也不一样，
４）需要养父母，
５）其他原因。

不论是因为以上的任何一个原因，
而造成未必有足够的钱来投资，
那么结局就是退休后他没有足够的钱。

没有足够的钱来投资，
那么会不会理财也不重要了，
反正没有财好拿来理。

没有足够的钱来投资，
那么也是说没有钱拿来买有cash value的保单了。

1。未必，就是未必。
如果有足够的钱，就可以了。
所以我说，有多的钱，想要投资，cashValue 保险是一个选择。

2。没钱投资就不用理财？
如何花费，如何增加收入，如何储蓄，如何保障自己和家人，如何尝试增加财富，都是理财。
没钱投资就不用理财，那么如何把自己变成有钱投资的一群？

3。有多的钱就要投资，是一个人人都赞成的。储蓄保险是一种理财的方式，为什么你就一定要否决他呢？
储蓄保险回筹高达4-5%，低风险，又有保障，为什么不要？真得无法理解。

有人讲，赚越多的钱，花费更大，需要买更大的保险。所以要买term。你们的建议时，如果一个人每个月有多三千块，它需要的保障是500k。买term每个月需要500，买cashvalue要3000。你们支持他买term，剩下的2500就拿去投资。我认为，你们的方法可以，不过他也可以买储蓄保险，花3000，也就是把你们的term和投资combine。为什么cashvalue就不可以呢？

1。term + 投资
500（burn)， 2500 回筹6%，得150。

2。储蓄保险
3000 回筹5%，得150。

同样的保障，同样的价钱，同样的回筹。

除非你们觉得，无润如何，它不可以投资，多余的3000，就要买完term，保额3million。要不然我找不到理由了。

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 22-11-2008 03:50 PM 编辑 ]

超大肚腩

原帖由 heamq 于 22-11-2008 03:41 PM 发表
几年前，
EPF有鼓励存户参加ANNUITY的计划，
结果草率的推行，也草率的结束了，
大概是EPF发觉被ANNUITY公司骗了。

如果你有眼光把500K放在一项回酬6%的投资，
你每个月拿2500出来用，
你拿了1000年后，
你 ...

1。我的数目是例子罢了。
2。投资有风险。
3。很多人没有control，epf三年就用完。

你讲得没错，会投资，有纪律的人，放在保险公司是比较亏本的。
反之，你可以考虑买annuity。

simirutan

你的説法很好

不過一般常見的錯誤觀念是
（我沒有多餘的錢來做理財規劃）
我的答案是：　
你有多少錢或賺多少錢並不重要，重要的是你能存下多少錢並其增值。理財規劃之目的正在與他會給你指明一個方向，使你能更好的掌管好你的錢，並錢為你服務。。。。。

（投資的風險太大）
許多投資的卻帶有高風險，但是也有許多風險非常低的投資策略，從而能夠讓你安心，一切都取決於你能承受多少風險，以及你願意投資多長時間。需要找個專家或顧問協助你選擇或掌管一切。。。

（股市和投資太複雜，我更本不可能明白）
這個藉口還不錯！我們不知曉得東西一開始都令我們難以明白，但其實他可能並沒有表面上看起來那樣複雜，而説不定還相當有趣呢！從現在就開始參與一點。讀一讀相關文章看看ｃａｒｉ，問一些問題。記住知識就是力量，而大家都可以擁有力量。。。

超大肚腩

原帖由 heamq 于 22-11-2008 03:41 PM 发表
几年前，
EPF有鼓励存户参加ANNUITY的计划，
结果草率的推行，也草率的结束了，
大概是EPF发觉被ANNUITY公司骗了。

不肯定，我也不认为是。（虽然我不懂原因）
如果epf这样容易受骗，他如何管理这样大的钱？

heamq

你给的例子是给500K，每个月拿2500，是500000/2500=200倍。

EPF的真实数据是：
55岁男性，给19152，每个月拿100，是19152/100=192倍，
55岁女性，给21288，每个月拿100，是21288/100=213倍。

差不多一样，都是不值得买的。

超大肚腩

原帖由 heamq 于 22-11-2008 04:13 PM 发表
你给的例子是给500K，每个月拿2500，是500000/2500=200倍。

EPF的真实数据是：
55岁男性，给19152，每个月拿100，是19152/100=192倍，
55岁女性，给21288，每个月拿100，是21288/100=213倍。

差不多一样，都 ...

值不值得买，见仁见智。
epf 和保险公司的rate是不一样的。
不过也大同小异。

就看你的风险承受度，和理财能力，来决定了。

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 22-11-2008 04:29 PM 编辑 ]

heamq

有很多保险代理说他们做的是一份良心事业，
我相信有些保险代理的确是本着良心在做，
当然也有些保险代理是没良心的。

我是比较针对保险公司，
单单看这个ANNUITY计划，
就知道保险公司不是在做良心事业。

超大肚腩

原帖由 heamq 于 22-11-2008 04:32 PM 发表
有很多保险代理说他们做的是一份良心事业，
我相信有些保险代理的确是本着良心在做，
当然也有些保险代理是没良心的。

我是比较针对保险公司，
单单看这个ANNUITY计划，
就知道保险公司不是在做良心事业。

1。保险公司作的是生意！没钱赚的生意谁要做？
2。保险公司的是双赢计划，保险公司赚钱，也可以让顾客获得保障。保险公司这样做，可以防止以下的情况发生：
a) 钱不会在短时间内花完。太多人没有节制了，几年就花完钱，如果你有节制，保险公司不用帮你，不过很多人都没有这种理财能力。
b) 风险低。如果你自己拿去投资，不小心亏了，会导致不够钱花。
c) 如果你真的活得太老，真的没钱花，谁来帮你？

我没有讲保险公司是慈善机构，毕竟他们也要赚钱。不过你讲“保险公司不是在做良心事业“，会不会太过分？
如果你认为帮不了你，可以不要买。不过他真的帮到其他的人。如果这产品是害人的，国家银行是不会给他流出市场上的。

你讲他们不是做良心事业，就因为他们在赚钱？有哪一个公司不是要赚钱的。难道你要保险公司交顾客们如何管理钱财，如何投资，又不收钱，才叫良心事业?

照你这样讲，全部的银行也不是做良心事业了，因为他们推出FD. FD才3.7%，如果自己投资，可以拿到4%-6%的钱。
无言


或许EPF也不是做良心事业？如果每个月薪水的23%拿出来，你自己投资，回筹说不定好过EPF呢！！！


[ 本帖最后由 超大肚腩 于 22-11-2008 04:59 PM 编辑 ]

heamq

我对银行没有好感，
我对保险公司也没有好感，
如果能避免，我对银行和保险公司都是敬鬼神而远之的，
但是现实是现实，有时是无法完全不和它们打交道。

两者比较之下，我比较不喜欢保险公司，
所以我强调，买保险是很无奈的一件事，
单单看那ANNUITY计划，就令我火滚，
哈哈。。连EPF后来也觉得ANNUITY计划不对路，
快快停止该计划。

EPF是非赢利机构，我比较没意见。

超大肚腩

原帖由 heamq 于 22-11-2008 06:11 PM 发表
我对银行没有好感，
我对保险公司也没有好感，
如果能避免，我对银行和保险公司都是敬鬼神而远之的，
但是现实是现实，有时是无法完全不和它们打交道。

EPF是非赢利机构，我比较没意见

就是讲有赚钱的公司你就没有好感了，唯有不赚钱的公司，才能得到你的认同。

我尊重你的看法，虽然我无法认同。

个人个人吧，毕竟自己才需要为自己的选择负责。

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 22-11-2008 07:25 PM 编辑 ]

阿升

我觉得照主贴的工资来说，如果他本身把想买保险的钱存起来，10年就很多了。如果都放在保险里，10年后也拿不出来，感觉很浪费呢！那里都有72K了。。。

一个月1000的供车期，就知道工资很高，还是不要买贵车好啊！现在行情贵车价钱掉得很快，掉的价钱都可以存到几十K了。

如果花费少些，一个月可以存到1.5-2K，10年就有240K了~~
只是生活没用保障咯！感觉那些都是给你死后（家人用的），我本身就只会存钱，什么保险都不是很了解，但有的保险有得存钱又可以有生命保障。那就可以考虑哦！

軟體仔

原帖由 阿升 于 22-11-2008 07:26 PM 发表
我觉得照主贴的工资来说，如果他本身把想买保险的钱存起来，10年就很多了。如果都放在保险里，10年后也拿不出来，感觉很浪费呢！那里都有72K了。。。

一个月1000的供车期，就知道工资很高，还是不要买贵车好啊！现 ...

你用保險存就慢了。公司早就抽掉多多了。

還有保障不是只給你家人的，還有給你自己的。
你講得好像很自私，出;了什麼事就丟給你的家人管。
家人沒錢也不關你事似的。  真是讓我傻眼。

人生就是一場賭局，誰說不買保險不能活？
可以不買阿，賭賭看，錢省下來。
只是押錯賭輸就....嘿嘿...代價很大。而且永無翻本機會。

GalGal5212

大肚南楼主你好！
我还有2个月就是23岁了，现在已经工作了1年，想想是时候买保险了。
之前也是有做保险的朋友一直叫我帮他买保险，那时候听他的讲解不是很清楚，所以对他没信心，就没买了。
我的月薪是rm2.2k，现在还没有买车，计划2-3年里面都不会买车，可以用家里的车，然后会努力储蓄和男朋友一起买房子。
现在的我适合买保险先吗？可是我不知道要买什么样的保险对我比较好？？你的建议呢？？
谢谢！

[ 本帖最后由 GalGal5212 于 22-11-2008 03:57 PM 编辑 ]

lzy0803

那要看你注重的是保障还是回酬了

GalGal5212

原帖由 lzy0803 于 22/11/2008 04:05 PM 发表
那要看你注重的是保障还是回酬了

怎么说呢？两者都是long term的吧。可以合拼？

超大肚腩

原帖由 GalGal5212 于 22-11-2008 07:45 PM 发表
我还有2个月就是23岁了，现在已经工作了1年，想想是时候买保险了。
之前也是有做保险的朋友一直叫我帮他买保险，那时候听他的讲解不是很清楚，所以对他没信心，就没买了。
我的月薪是rm2.2k，现在还没有买车，计划2-3年里面都不会买车，可以用家里的车，然后会努力储蓄和男朋友一起买房子。
现在的我适合买保险先吗？可是我不知道要买什么样的保险对我比较好？？你的建议呢？？
谢谢！

你给的资料不够，我需要做一些assumption。
1。我不懂你的花费，我就当作你每个月的薪水，扣了花费，还剩大约500。（要不然你无法储蓄）
2。你的父母不需要你照顾，就算你有给钱他们也是一个心意罢了，没有你他们还活得下去。（你的薪水不是很高，顾得了自己，就不错的了，如有得罪莫怪莫怪）
3。你什么保险，什么投资都还没有，有少少储蓄
4。三年内不计划结婚。

我会把保险分成7种
1。医药
2。意外
3。疾病/残废
4。人寿
5。储蓄
6。投资
7。退休。

你现在要的，是搞定自己，如果有什么事情，不需要其他人/自己承受经济压力。
1。医药 - 需要。（我当作你的公司没有给以要福利，如果有，可以选择不要买）
医药是保险中，最重要的，从小就因该买了，如果你有什么事情，需要住院/动手术（现在一个小手术，就需要几千块了）时，不用烦医药费，你也不像你们买屋子存到的钱，就因为一个小手术，而用完了？当然，如果你不小心，有什么意外，或得疾病，医药卡都可以帮得上。
２。意外－需要５０ｋ
３。疾病／残废－需要１００ｋ（或更多）
４。人寿－需要３０ｋ
５，６，７－不需要。（保险的储蓄，投资如果要早早拿出来，是不值得的，不符合你要储蓄买屋的目的）

意外和人寿，你需要的比较少，是因为如果你不幸死了，只需要一点钱，买副棺材，买块墓地，请个法师，这样就一了百了。（我当作没有人需要你养）。不过，假如你是残废／疾病，就比较可怜了，因为你的医药费庞大，如果不幸运，不能做工又死不了，你就可以靠保险的钱，（医药卡也可以帮到你的医药费），渡过余生。

由于你的薪水不高，对于保险的认识也不够，我建议你买ＩＬＰ．保山包海，你年纪轻，保费也便宜。
买一个ＩＬＰ，
ｂａｓｉｃ－大概５０ｋ（保人寿和残废）
ｒｉｄｅｒ１（ｍｅｄｉｃａｌｃａｒｄ）－终生１００ｋ，就算可以了（保医药）
ｒｉｄｅｒ２（Ｃｒｉｔｉｃａｌ　Ｉｌｌｎｅｓｓ）－大概５０ｋ，和ｂａｓｉｃ一样。如果可以搞过ｂａｓｉｃ，就放１００ｋ，因为很多公司的，是不可以高过ｂａｓｉｃ的。（保疾病）
ｒｉｄｅｒ３（ＴＰＤ）－５０ｋ／１００ｋ　就是那种残废后，每年给你５０００／１００００到你死的－（保残废）
ｒｉｄｅｒ４（ＰＡ）－５０ｋ（保意外，也可以选择不要）
ｒｉｄｅｒ５－就是如果你残废／疾病，就不用还保费了

如果你疾病，保险公司会给你５０ｋ（ｒｉｄｅｒ２），你把他当医药费和生活费，你不用给保费了（ｒｉｄｅｒ５），过后你死了，保险公司给你５０ｋ（ｂａｓｉｃ），你拿来买棺材墓地的。

保费大约１００－１５０每月。（不是很高，不会太过影响你的储蓄买屋计划）。这里的保险，够你到生第一个孩子，到时就要加了。
跟你的代理讲，你要保障多多，投资少少的ＩＬＰ。这里ｃａｒｉ也有很多代理，你可以ｐｍ他们。

我讲话有点直接，如果得罪了，莫怪莫怪。

[ 本帖最后由 超大肚腩 于 22-11-2008 09:15 PM 编辑 ]

siriusblack

是否有点偏激了？保险公司赚钱，是正常的。。他们能赚钱，也是因为有能力管理那么大的风险，懂得怎样运用TIMING来赚钱，但对持保人来说，也不是一种伤害啊。。
举个例子，ENDOWMENT PLAN，你死不死，都给你SUM ASSURED，我身边就有一个例子，他25年的保单期满了，拿回他的SUM assured 和花红，刚刚等于他所给的保费加上一点利息，（大约3%一年），可能你会觉得3%太少了，可是保险公司给了他25年的保障，如果他不幸运，买保险后，6 年就死了。保险公司赚什么？他们还要给所有卖保单费用，保险代理的佣金，一定亏吧！如果依你所说的，难道他们是有阴谋不成？

疾病保单，是一名医生所设计出来的，当时他的一个病人，在患病末期才求医，原来，病人一家都靠她赚生活费，她不能停止工作，也没有钱治病，没多久，她就死了。医生很感触，他连络了保险公司，合力设计出疾病保单，因为他知道，患病后，医生应该照顾医疗你的病，但是他们没能力医疗你的经济，所以，应该让保险公司来secure病人的经济。。这。。疾病保单的由来是感人的，这不是良心吗？

再来，这里有哪个代理是帮过客户是claim保单的？当客户离世，家属正在茫然，担忧时，你能帮他们吗？你能减轻他们的痛吗？当你替他们CLAIM保单，你至少让他们能不用为经济烦忧，心灵上。你无法帮助他们，可是，你会庆幸，你买了保单给他。。

人寿保险，非人寿保险都一样，很多人都避而远之，有事情发生时，往往别人问的都是那句：“有买保险吗？”。。说的又是那句“幸好买了医药卡”。。 。。 不是吗？？