保诚的ILP

^阴云

本人刚出来社会工作，之前对保险一点都不懂。刚从医院探望朋友回来，才发觉保险真的很重要。爬了好几个小时的贴，就是想知道多些关于保险的资料。看了Simirutan& CK Leaw兄的分析，两位可以给我一些建议，适合我的保险种类呢？先谢了。

IssacGiap

原帖由 llhong161 于 3-1-2009 03:59 PM 发表
还有,该AGENT告诉我,保诚在31/12/2008后的医药卡保费会再起价,
这是真的吗?

如果你不介意的话，可以consider aia 的plan也差不多这样。还有很多利益

alvin8511

原帖由 invest2k 于 3-1-2009 10:28 PM 发表
千万不要相信保险人员说保险=投资

保险=保障罢了！

INVESTMENT LINK保单只是让你的金钱能够让你的保费在未来便宜罢了！

要投资，只有股票和信托基金！

保险能够让你得到回酬=母猪会上树！:@:@:@:@:@

...

无可否认，保险=保障。可是，没有保险就没有保障。在现今的社会，保险是何等的重要，为什么我会说重要呢？因为现今的人，生活习惯越来越不规律了，生老病死的病已经占领了我的生活的一步份。除非你是很富有，那病了就不用烦医药费。不然你一生忙碌，到头来还是一无所有，分分钟还要连累家人为你的医药费烦。
我也赞同你说保险是不能做投资，可是不是全部，是一小步份，有些还是可以投资的。保险已经渐渐从单单的保障进入投资的阶段了。
保诚刚刚推出一个投资保单，可以去看看，值不值得就见人见智。可是肯定是比银行的定期来的值得。

llhong161

那天有个GE的AGENT来找我,我跟他说了要再加保的事,因为第一份保单的保障太小了. 他叫我医药卡在原有的保单做提升(这跟Simirutan & CK Leaw大大的建议相同,但我的保诚AGENT说提升不划算,买份新的咯). 但他介绍的保单不适合我....保障少又超出我的BUDGET.
一份60K的36种疾病要RM2520/YEAR (虽然保障会升值).
另一份ILP呢, 包含医药卡50K/YEAR及36种疾病100K,每月就要RM200了.......

[ 本帖最后由 llhong161 于 4-1-2009 10:12 PM 编辑 ]

llhong161

原帖由 llhong161 于 4-1-2009 11:49 AM 发表


感谢你以大篇幅来详加解说. 你说的RM100真的能给酱大的保障吗? 我下个生日36岁,职业:2,男.戒烟长达三年了.

CK Leaw大大,你可以再现身指点谜津吗?

simirutan

哎喲！你加保買新的都是一樣！你的年齡買ilp不划算就對了......

就是36嵗不適合在拿ilp，相對的其他的保障會更好！除非你完全沒有保險，拿ilp可以保到100嵗，但是傳統保單就不能。。。

但是你已經有了基本了，就不要在拿ilp啦！

要多貨比3傢哦！

ckleaw

如果 Investment Link Product 纯粹拿来当保障计划其实也相当不错，问题是看那个 Agent 如何帮你做规划！

如果是我的话，以下是我的安排：

你每个月的预算 RM 200

首先，我会以每个月 RM 100 做一份以保障为考量的 Investment Linked Plan

Premium : Monthly RM 100 , Yearly RM 1,200

Benefits
1) 人寿        　       　　　　RM 100K            保到 99岁
2) 36种疾病           　　　　RM 100K            保到 99岁
3) 终身残废           　　　　RM 100K　         保到 65岁
4) 终身残废收入津贴           RM   12K/year     保到 65岁
5) 免付利益           　　　　RM  -Waiver-        终身残废或得疾病,不必再交保费.

当然，设计这份保单时储蓄利益和未来的花红不做考量．因为说难听的，买保险除非你做 Claim，不然你休想拿到钱！还有《36种疾病》的保障利益其实满重要的，因为很多时候疾病发生时也在你年老退休时，当你悠栽悠栽的时候“它“就会找上门！而且，医药卡也只是保到70 岁，那么 《36种疾病》的保障利益其实就是在你70 岁过后的医药卡！你觉得重要吗？


至于，你的医药保障（医药卡），你只需在你原有的 ILP 保单里 Upgrade 就行啊！这样你可以跟公司申请免从新计算 Waiting Period．然后又省钱！

Remark：每张新申请的医药卡，都有2 年的 Waiting Period (除了意外 Case)．保险条文里的 180 天或 90 天的生效期只是供参考而已，附带条件的！不信的话，你尝试看在生效一年里内做 Cyst / Tumor 的Claim看，保你 kena Investigation，再加 pending，等公司 Investigation 到来，1 month + or 2 months．

结果，自己先给钱！




另外的　RM 100，我会拿去做储蓄或投资。让你有伸缩性的“流动现金“！

这给你作参考：

Year     Amount     Total       Compounded  Interest    3%             5%             8%            12%
10          1200      12,000                                           14,169       15,848       18,774       23,585   
15          1200      18,000                                            22,988       27,188       35,189      50,103
20          1200      24,000                                            33,211       41,663       59,307      96,838
25          1200      30,000                                            45,063       60,136       94,745    179,200
30          1200      36,000                                            58,803       83,712     146,815    324,351
35          1200      42,000                                            74,731     113,803     223,322    580,155


如果你把钱放在定期，他最多也是给你 3% - 3.7% 所以你可以参考以上的
Example :
Type of savings  :  Bank FD
Rate                     :  3%  ( Assume Average )
Term                    :  10 years
Each Year cont'  :  RM 1,200 so total = RM 1,200 x 10 = RM 12,000
Maturity               :   RM 14,169

好处是伸缩，那才叫《可以用的钱》！


如果是信托基金，风险＝回酬，
低风险 Bond Fund （债卷）4% - 7%，
高风险 Equity Fund （股票）8% - 12%，  

Example :
Type of savings  :  Equity Fund
Rate                     :  8%  ( Assume Average )
Term                    :  15 years
Each Year cont'  :  RM 1,200 so total = RM 1,200 x 15 = RM 18,000
Maturity               :   RM 35,189

附带条件：Assume 每年 Return Rate 8%，然后你有很有纪律的每年投资RM 1,200，还有看市场的稳定性！


如果是保险的储蓄，她是有期限的，比方：10 years, 15 years, 20 years and etc.

她是会满期的，期限一到，她就会把所有的《钱，利益＋利息》还给你，然后和约终止！
记得，不要让代理给骗了，有时候他们会拿“人寿保单“当“储蓄保单“买，
那时你就要为你的保单储蓄到99岁。　

Example :
Type of savings  :  Savings
Rate                     :  3% - 5% ( Assume Average )
Term                    :  20 years
Each Year cont'  :  RM 1,200 so total = RM 1,200 x 20 = RM 24,000
Maturity               :   Low RM 33,211   /     High RM 41,663
Benefits              :   Waiver （免付利益　－  终身残废或得疾病,不必再储蓄，保险公司会帮你继续储蓄．）

Remark：保险公司的储蓄利益不会很高，别被代理的<天方夜谭>给欺骗了，但她最少会比银行的 FD 利息高出 1% - 3%．
她最大的优点是她附带　Waiver of Premium （免付利益　－  终身残废或得疾病,不必再储蓄，保险公司会帮你继续储蓄．），在我们对未来风险（终身残废或得疾病）的未知数，她提供了我们《安心》和《保证》，保证计划不被《风险》因素影响！




~ END ~


以上是我的一些意见，希望可以帮到你！


Regards,

CK Leaw
Associate Financial Planner
012-4225255

llhong161

"只是因爲年齡關係，所以加保也是蛮貴的。。"
酱来说,我的AGENT说的可能是对的,买新的保单比加保在旧的保单还划算.对吗? 那就不可错怪好人啦. 问题是他只有ILP卖,没告诉我...
我有回你的短消息...

llhong161

我在2002年买了保诚的ILP,每个月保费RM200. (那时是29岁,有抽烟.)

它的保障如下:
1) 人寿                  RM60K     保到100岁
2) 36种疾病          RM40K     保到100岁
3) 意外                   RM50K     保到65岁
4) 意外死及残废   RM50K     保到65岁
5) 住院利益           RM100/天
6) 医药卡               RM50K/YEAR   Whole Life Limit RM150K. 病房一天RM100.  保到70岁.
7) 残废或得疾病,不必再交保费.

Claim 了(2), 人寿剩RM20K.

我个人觉得36种疾病,医药卡及人寿的保障都太低了. 想在加保.
36种疾病再加个RM60K, 人寿再加RM40K及医药卡再加个RM50K.
我有问过我的AGENT,他说如要再加保,拿回同样ILP的配套,需要再加保费RM200/月.他不鼓励再TOPUP在
之前的保单.
他给的新保单,保障如下(现36岁,已戒烟多年):
1) 人寿                  RM80K     保到100岁
2) 36种疾病          RM60K     保到100岁
3) 意外                   RM50K     保到65岁
4) 医药卡               RM50K/YEAR   Whole Life Limit RM150K. 病房一天RM100.  保到70岁.
5) 残废或得疾病,不必再交保费.

Claim 了(2), 人寿剩RM20K

我应该买这保单吗? 还是各位大大们有更好的意见....

[ 本帖最后由 llhong161 于 3-1-2009 03:41 PM 编辑 ]

llhong161

还有,该AGENT告诉我,保诚在31/12/2008后的医药卡保费会再起价,
这是真的吗?

simirutan

我的天你的代理很明顯示為自己的利益想咯！

你從買一份差不多一樣的保單他又在抽多一次的佣金咯！

沒錯你的保障太少了！你的年齡不適合在拿同樣的ｉｌｐ了，你買時為自己買還是位代理要賣呢？

你只要在原有的保單利的醫藥卡升級，不要再從買。。。

你都３６嵗了，建議你拿有ｃａｓｈ　ｖａｌｕｅ保證的ｔｅｒｍ保單！保障３合一的那種咯！這類型的保單最適合有年齡的人拿來加保！
一來可以加保２來也為你的退休金多一個準備！再説你３６嵗了買一個２０年的ｔｅｒｍ剛好時你的差不多退休年齡！５６嵗了后保險已經不算是最重要了重要的是退休金！

不過這是我的假設，我還是要了解過你的實際ｆａｃｔ　ｆｉｎｄ做了財務報告，才可以給你完善的意見！

不管如何你代理的這份保單超級不適合就對了。。。要３思

kellyong1981

买传统人寿保单更好，无需同样的产品买两次。

alvin8511

其实，你的agent很明显是为了他的利益，你其实可以再加保，无须再买多一个保单。
因为加保，你的agent没有得抽佣金了，你买新的一份保单，他更爽，还有的抽。
2002年到现在，应该是抽完了吧。
医药卡保费会上阿？我还没听到啦。可能会上，可是还有待定夺。
你可以买保单，可以买别种plaN的保单。tradisional plan咯。　

llhong161

simirutan:你只要在原有的保單利的醫藥卡升級，不要再從買。。。
alvin8511:你其实可以再加保，无须再买多一个保单..

但是那个AGENT跟我讲再加保或医药卡升级对我不划算,所以推荐我再拿另一份保单! 看来是是对他不划算咯....:@

simirutan:你都３６嵗了，建議你拿有ｃａｓｈ　ｖａｌｕｅ保證的ｔｅｒｍ保單！保障３合一的那種咯！這類型的保單最適合有年齡的人拿來加保！一來可以加保２來也為你的退休金多一個準備！再説你３６嵗了買一個２０年的ｔｅｒｍ剛好時你的差不多退休年齡！５６嵗了后保險已經不算是最重要了重要的是退休金！

=>我有跟AGENT 谈起过ｃａｓｈ　ｖａｌｕｅ保證的ｔｅｒｍ保單, 但他只是敷衍了事.只跟我讲ILP的保单. 保诚有买你说的ｃａｓｈ　ｖａｌｕｅ保證的ｔｅｒｍ保單！保障３合一的那種?

skycs

其实您要在买保单是为了保障还是储蓄，这一点要分清楚。那么您就比较容易决定哪个比较适合您。

llhong161

"其实您要在买保单是为了保障还是储蓄，这一点要分清楚"
2002年那份保单是在蒙蒙懂懂的情况下买的. 那时不什注重保障,反而看重退休时的储蓄利益.所以现在发现保障太低了,想加保障,反而不大在意储蓄.如果能以最少的钱买最大的保障,然后还可以在退休时拿回所付的保费.那是在好不过了.
我要再加的保障:36种疾病再加个RM60K, 人寿再加RM40K及医药卡再加个RM50K/YEAR, 意外再加RM50K....

invest2k

千万不要相信保险人员说保险=投资

保险=保障罢了！

INVESTMENT LINK保单只是让你的金钱能够让你的保费在未来便宜罢了！

要投资，只有股票和信托基金！

保险能够让你得到回酬=母猪会上树！:@:@:@:@:@

超过95%的保险人员卖保险都带有老千手段的！

自己小心罢！:@:@:@:@:@


[ 本帖最后由 invest2k 于 3-1-2009 10:30 PM 编辑 ]

llhong161

我同意你的说法:保险=/=投资. 保险=保障.
但有些储蓄保单,真的会拿到些回酬,可能比放FD好些.
但决对不可跟投资在基金或股票比.

llhong161

原帖由 alvin8511 于 3-1-2009 08:17 PM 发表
其实，你的agent很明显是为了他的利益，你其实可以再加保，无须再买多一个保单。
因为加保，你的agent没有得抽佣金了，你买新的一份保单，他更爽，还有的抽。
2002年到现在，应该是抽完了吧。
医药卡保费会上阿？ ...

加保在第一份保单真的可以做到吗? 为何我的保诚AGENT跟我说酱做保费高,不划算呢?

这里有那个大大是保诚的AGENT或对保诚的ILP熟悉的, 可以分析下吗.

超大肚腩

原帖由 llhong161 于 3-1-2009 11:27 PM 发表


加保在第一份保单真的可以做到吗? 为何我的保诚AGENT跟我说酱做保费高,不划算呢?

这里有那个大大是保诚的AGENT或对保诚的ILP熟悉的, 可以分析下吗.

可以做到。。。
ILP其中一个特别的好处就是：你可以有灵活性的调整你的保单，增加或减少你的保障。。。
不划算是对他的口袋不划算。。。保险公司赚的钱是一样的，他口袋的钱，是你给的。。。