有关car loan?

epsilon

我刚买车，供期108个月，利息3.75%.
如果照着schedual,每月要还RM483.

请问若我每月多还一些（假设96个月还完），那么最后的12月利息的钱是否会扣回给我？

勇馨禹诚

车是没有的扣回利息，已经是固定好了！就是要换这么多！

勇馨禹诚

3.75%很高的利息，国产车吧？

新力爱力新

不會，就算你早还，其实还的利息還是一樣并不會少。
除非是一次过settle到完，銀行可能会扣一点给你（请向銀行查询）。

如果车期只剩下RM10k就还完了，而这时候你手上有额外的RM10k，那么你应该一次过还到完吗？

我们来算一下：
Scenario 1:
车期利息：10,000 x 3.75% = RM375 (cash outflow)

Scenario 2:
但是如果你选择不还车期而把RM10k拿去做8%回酬的投资：
10,000 x 8% = RM800
800 - 375 = RM425 (net profit)
赚到RM800的回酬，扣掉3.75%的汽车贷款利息，最后你还赚了RM425。

在第一个情况，你还完了车期后，什么都没有；
第二个情况，最后你一樣还完了车期，但是你还另外赚到了RM425。
懂得投资是很重要的。

heamq

不會，就算你早还，其实还的利息還是一樣并不會少。
除非是一次过settle到完，銀行可能会扣一点给你（请向 ...
新力爱力新 发表于 25-2-2010 11:57 AM

汽车贷款的3.75％是FLAT RATE，如果是贷款108个月，
实际上，利率是渐渐减少，第一个月的利率是7.43％，最后一个月的利率是5.58％。

新力爱力新

汽车贷款的3.75％是FLAT RATE，如果是贷款108个月，
实际上，利率是渐渐减少，第一个月的利率是7.43 ...
heamq 发表于 25-2-2010 12:55 PM

假设：
40,000 x 3.75% = RM1,500 (interest p.a.)
40,000/108 = RM370.37
1,500/12 = RM125
370.37+125 = RM495.37 (108个月都是还这个数目)

请问你是怎样算的？

heamq

假设：
40,000 x 3.75% = RM1,500 (interest p.a.)
40,000/108 = RM370.37
1,500/12 = RM125
370.37+ ...
新力爱力新 发表于 25-2-2010 01:19 PM

问题就是出现在这里＂40,000 x 3.75% = RM1,500 (interest p.a.)＂
40000是你还没开始还贷款的总欠数，
但是当你开始还贷款之后，这总欠数就开始减少。
详情请看http://cforum5.cari.com.my/viewthread.php?tid=1400403&extra=page%3D2

馬少

Loan Amount                36,000.00                                        
Flat Rate Interest                4.30%                                       
Terms (months)                108                                       
No.        Instalment        Principle        Interest        Rebate        Balance        Rate %        Remarks
0                                        36,000.00                
1        462.33         206.70         255.63         13,676.37         35,793.30         8.52%       
2        462.33         209.07         253.27         13,423.10         35,584.23         8.49%       
3        462.33         211.43         250.90         13,172.20         35,372.80         8.46%       
4        462.33         213.80         248.53         12,923.67         35,159.00         8.43%       
5        462.33         216.17         246.17         12,677.50         34,942.83         8.40%       
6        462.33         218.54         243.80         12,433.71         34,724.29         8.37%       
7        462.33         220.90         241.43         12,192.28         34,503.39         8.34%       
8        462.33         223.27         239.06         11,953.21         34,280.12         8.31%       
9        462.33         225.64         236.70         11,716.51         34,054.49         8.29%       
10        462.33         228.00         234.33         11,482.18         33,826.48         8.26%       
11        462.33         230.37         231.96         11,250.22         33,596.11         8.23%       
12        462.33         232.74         229.60         11,020.62         33,363.38         8.20%       
13        462.33         235.10         227.23         10,793.39         33,128.27         8.17%       
14        462.33         237.47         224.86         10,568.53         32,890.80         8.15%       
15        462.33         239.84         222.50         10,346.04         32,650.96         8.12%       
16        462.33         242.20         220.13         10,125.91         32,408.76         8.09%       
17        462.33         244.57         217.76         9,908.15         32,164.19         8.06%       
18        462.33         246.94         215.39         9,692.75         31,917.25         8.04%       
19        462.33         249.31         213.03         9,479.72         31,667.94         8.01%       
20        462.33         251.67         210.66         9,269.06         31,416.27         7.98%       
21        462.33         254.04         208.29         9,060.77         31,162.23         7.96%       
22        462.33         256.41         205.93         8,854.84         30,905.82         7.93%       
23        462.33         258.77         203.56         8,651.28         30,647.05         7.90%       
24        462.33         261.14         201.19         8,450.09         30,385.91         7.88%       
25        462.33         263.51         198.83         8,251.27         30,122.40         7.85%       
26        462.33         265.87         196.46         8,054.81         29,856.53         7.83%       
27        462.33         268.24         194.09         7,860.72         29,588.28         7.80%       
28        462.33         270.61         191.72         7,668.99         29,317.68         7.78%       
29        462.33         272.98         189.36         7,479.63         29,044.70         7.75%       
30        462.33         275.34         186.99         7,292.64         28,769.36         7.73%       
31        462.33         277.71         184.62         7,108.02         28,491.65         7.70%       
32        462.33         280.08         182.26         6,925.76         28,211.57         7.68%       
33        462.33         282.44         179.89         6,745.87         27,929.13         7.65%       
34        462.33         284.81         177.52         6,568.35         27,644.32         7.63%       
35        462.33         287.18         175.16         6,393.19         27,357.14         7.60%       
36        462.33         289.54         172.79         6,220.40         27,067.60         7.58%       
37        462.33         291.91         170.42         6,049.98         26,775.69         7.56%       
38        462.33         294.28         168.06         5,881.93         26,481.41         7.53%       
39        462.33         296.65         165.69         5,716.24         26,184.76         7.51%       
40        462.33         299.01         163.32         5,552.92         25,885.75         7.48%       
41        462.33         301.38         160.95         5,391.96         25,584.37         7.46%       
42        462.33         303.75         158.59         5,233.38         25,280.62         7.44%       
43        462.33         306.11         156.22         5,077.16         24,974.51         7.42%       
44        462.33         308.48         153.85         4,923.30         24,666.03         7.39%       
45        462.33         310.85         151.49         4,771.82         24,355.18         7.37%       
46        462.33         313.21         149.12         4,622.70         24,041.97         7.35%       
47        462.33         315.58         146.75         4,475.94         23,726.39         7.32%       
48        462.33         317.95         144.39         4,331.56         23,408.44         7.30%       
49        462.33         320.31         142.02         4,189.54         23,088.13         7.28%       
50        462.33         322.68         139.65         4,049.89         22,765.44         7.26%       
51        462.33         325.05         137.28         3,912.61         22,440.39         7.24%       
52        462.33         327.42         134.92         3,777.69         22,112.98         7.21%       
53        462.33         329.78         132.55         3,645.14         21,783.20         7.19%       
54        462.33         332.15         130.18         3,514.95         21,451.05         7.17%       
55        462.33         334.52         127.82         3,387.14         21,116.53         7.15%       
56        462.33         336.88         125.45         3,261.69         20,779.65         7.13%       
57        462.33         339.25         123.08         3,138.61         20,440.39         7.11%       
58        462.33         341.62         120.72         3,017.89         20,098.78         7.09%       
59        462.33         343.98         118.35         2,899.54         19,754.79         7.07%       
60        462.33         346.35         115.98         2,783.56         19,408.44         7.05%       
61        462.33         348.72         113.61         2,669.94         19,059.72         7.02%       
62        462.33         351.09         111.25         2,558.70         18,708.64         7.00%       
63        462.33         353.45         108.88         2,449.82         18,355.18         6.98%       
64        462.33         355.82         106.51         2,343.30         17,999.36         6.96%       
65        462.33         358.19         104.15         2,239.16         17,641.18         6.94%       
66        462.33         360.55         101.78         2,137.38         17,280.62         6.92%       
67        462.33         362.92         99.41         2,037.96         16,917.70         6.90%       
68        462.33         365.29         97.05         1,940.92         16,552.42         6.88%       
69        462.33         367.65         94.68         1,846.24         16,184.76         6.86%       
70        462.33         370.02         92.31         1,753.93         15,814.74         6.84%       
71        462.33         372.39         89.94         1,663.98         15,442.35         6.82%       
72        462.33         374.76         87.58         1,576.40         15,067.60         6.81%       
73        462.33         377.12         85.21         1,491.19         14,690.47         6.79%       
74        462.33         379.49         82.84         1,408.35         14,310.98         6.77%       
75        462.33         381.86         80.48         1,327.87         13,929.13         6.75%       
76        462.33         384.22         78.11         1,249.76         13,544.91         6.73%       
77        462.33         386.59         75.74         1,174.02         13,158.31         6.71%       
78        462.33         388.96         73.38         1,100.64         12,769.36         6.69%       
79        462.33         391.32         71.01         1,029.63         12,378.03         6.67%       
80        462.33         393.69         68.64         960.99         11,984.34         6.65%       
81        462.33         396.06         66.28         894.72         11,588.28         6.64%       
82        462.33         398.43         63.91         830.81         11,189.86         6.62%       
83        462.33         400.79         61.54         769.27         10,789.07         6.60%       
84        462.33         403.16         59.17         710.09         10,385.91         6.58%       
85        462.33         405.53         56.81         653.28         9,980.38         6.56%       
86        462.33         407.89         54.44         598.84         9,572.49         6.55%       
87        462.33         410.26         52.07         546.77         9,162.23         6.53%       
88        462.33         412.63         49.71         497.06         8,749.60         6.51%       
89        462.33         414.99         47.34         449.72         8,334.61         6.49%       
90        462.33         417.36         44.97         404.75         7,917.25         6.48%       
91        462.33         419.73         42.61         362.15         7,497.52         6.46%       
92        462.33         422.09         40.24         321.91         7,075.43         6.44%       
93        462.33         424.46         37.87         284.04         6,650.96         6.42%       
94        462.33         426.83         35.50         248.53         6,224.13         6.41%       
95        462.33         429.20         33.14         215.39         5,794.94         6.39%       
96        462.33         431.56         30.77         184.62         5,363.38         6.37%       
97        462.33         433.93         28.40         156.22         4,929.45         6.36%       
98        462.33         436.30         26.04         130.18         4,493.15         6.34%       
99        462.33         438.66         23.67         106.51         4,054.49         6.32%       
100        462.33         441.03         21.30         85.21         3,613.46         6.30%       
101        462.33         443.40         18.94         66.28         3,170.06         6.29%       
102        462.33         445.76         16.57         49.71         2,724.29         6.27%       
103        462.33         448.13         14.20         35.50         2,276.16         6.26%       
104        462.33         450.50         11.83         23.67         1,825.66         6.24%       
105        462.33         452.87         9.47         14.20         1,372.80         6.22%       
106        462.33         455.23         7.10         7.10         917.57         6.21%       
107        462.33         457.60         4.73         2.37         459.97         6.19%       
108        462.33         459.97         2.37         0.00         0.00         6.18%

馬少

以上例子是實例，根據heamq大哥提供的軟件來計算出來的，很實用謝謝你

epsilon

我的实例：
Loan Amount       ：          39,000.00                                       
Flat Rate Interest ：           3.75%                                       
Terms (months)   ：          108     

利息= 39k x 3.75% x 9yr = RM 13162.50

所以，每月归还:
(13162.50 + 39k)/ 9yr / 12month = RM483


那么说，就算我8年就还完，RM 13162.50利息还是一样吗？

新力爱力新

问题就是出现在这里＂40,000 x 3.75% = RM1,500 (interest p.a.)＂
40000是你还没开始还贷款的总欠数 ...
heamq 发表于 25-2-2010 01:50 PM

    你确定真的有减少到？
简单一点，算整个loan要还的总利息：
40,000 x 4.75% x 9 = RM17,100

楼主只是每个月多还一点，而不是一次过settlement，最终给的利息還是RM17,100并不會少。
我不care什么头几年利息比较多什么的，我要知道整个loan最终所还的利息总数，这个最实际。

新力爱力新

就拿这张图来说..

Scenario 1:
假如現在settle只要给RM89,526.05，否则继续还到完就要给RM112,714.29。

Scenario 2:
現在我有RM90k cash，但我不要settlement，我继续每个月慢慢还钱。
但是我把RM90k拿去做8% p.a.的投资，6年后变成RM142,066.59，扣除6年的car loan RM112,714.29后我还赚了RM29,352.30。

heamq

你确定真的有减少到？
简单一点，算整个loan要还的总利息：
40,000 x 4.75% x 9 = RM17,100

...
新力爱力新 发表于 25-2-2010 02:23 PM

也许这样讲比较不容易被误会，

例子一，
汽车贷款，40千，利率4.75％，还9年，每月要还RM528.70，
房屋贷款，40千，利率8.38％，还9年，每月要还RM528.66，

也就是说，4.75％的FLAT RATE其实是8.38％。

例子二，
汽车贷款，40千，利率4.75％，还6年，每月要还RM713.89，
房屋贷款，40千，利率8.64％，还6年，每月要还RM713.90，

也就是说，4.75％的FLAT RATE其实是8.64％。

例子三，
汽车贷款，40千，利率3.75％，还9年，每月要还RM495.37，
房屋贷款，40千，利率6.76％，还9年，每月要还RM495.40，

也就是说，3.75％的FLAT RATE其实是6.76％。

新力爱力新

也许这样讲比较不容易被误会，

例子一，
汽车贷款，40千，利率4.75％，还9年，每月要还RM528.70， ...
heamq 发表于 25-2-2010 03:08 PM

假设我有一个car loan，108期，每个月还RM500，总数RM54,000。
还了100期，只剩下8期也就是RM4,000。

这个时候我可以不理继续慢慢给完每8期RM500。。
或者我每期给多RM300变成 800 x 5 = RM4,000。

请问有差别吗？

heamq

就拿这张图来说..

Scenario 1:
假如現在settle只要给RM89,526.05，否则继续还到完就要给RM112,714. ...
新力爱力新 发表于 25-2-2010 02:36 PM

你忽略了重要的一点，
你拿90K去做8％，可是下一个月你就要还车期呀，所以你的90K不能利上加利的累积到RM142,066.59。

heamq

假设我有一个car loan，108期，每个月还RM500，总数RM54,000。
还了100期，只剩下8期也就是RM4,000。

...
新力爱力新 发表于 25-2-2010 03:34 PM

我不知道如果每月多还钱能不能省利息，

我只是知道如果提早一笔还完可以省利息，也就是有REBATE。

勇馨禹诚

好像是多还的都是扣在最后的1个月！！
请指教！！

新力爱力新

你忽略了重要的一点，
你拿90K去做8％，可是下一个月你就要还车期呀，所以你的90K不能利上加利的累积 ...
heamq 发表于 25-2-2010 03:47 PM

难道你90k一下还清车期之后就沒有收入了吗？
当然是还有收入可以缴付车期的啊～

我不知道如果每月多还钱能不能省利息，

我只是知道如果提早一笔还完可以省利息，也就是有REBATE。
heamq 发表于 25-2-2010 03:52 PM

現在樓主问第一种情况，你就拿第二种情况来说，人家问东你答西。。
我一早就说了，如果是settlement就例外。

不會，就算你早还，其实还的利息還是一樣并不會少。
除非是一次过settle到完，銀行可能会扣一点给你（请向銀行查询）。

heamq

回复 18# 新力爱力新


你在第4楼说：
10000*0.0375＝375，(这已经足够说明你不明白什么是FLAT RATE了)
10000*0.08＝800，
然后你说会赚＝800-375＝425，
那是不对的，因为那3.75％是FLAT RATE，你只能赚约200。

难道你90k一下还清车期之后就沒有收入了吗？
当然是还有收入可以缴付车期的啊～

如果用其他收入代还车期，那你不能说赚了RM29,352.30，因为这＂其他收入＂也将会累积利息。

現在樓主问第一种情况，你就拿第二种情况来说，人家问东你答西。。
我一早就说了，如果是settlement就例外。

我没有针对楼主评论，我只是说你讲会赚到425是错误的，因为那3.75％是FLAT RATE。

新力爱力新

回复 19# heamq
如果用其他收入代还车期，那你不能说赚了RM29,352.30，因为这＂其他收入＂也将会累积利息。
情况一：立刻把90k投资8%
情况二：分期把90k慢慢投资

情况一得到的回酬肯定比情况二高，我只要做出能够profit maximization的选择，而不是说其它选择没利息。

我没有针对楼主评论，我只是说你讲会赚到425是错误的，因为那3.75％是FLAT RATE。
我想我知道错在哪里了，一开始就不应该拿10k来算……
我的投资算法应该是用在一开始的时候。。那么如果只剩下10k就应该把车期还完比较有利对吗？
对不起语气重了，谢谢交流～