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PTPTN 3% -> 1% 的陷阱。这全是数字游戏,合理化烟雾。(16-Dec更新)

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发表于 15-12-2010 08:59 AM | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 湖俊 于 16-12-2010 10:54 AM 编辑

大家都忙着申请让ptptn把自己的贷款从3% 降去1%,但这里我要提出几个重点让大家注意,别一个不小心踩入陷阱。

1 理科学生原本有一年500块免利息的优惠不见了。
## 举例子说,我贷款3年一共21千,理科学生。其中RM1500应该是免利息的,实际算利息的应该是RM19500。
### 新的1%政策出来,那RM1500就没有再免利息,也要算1%了

2 在目前大家的3%算法是根据flexi housing loan那种,reducing interest, monthly basis。
## 做法是根据每个月计算你应该缴付的利息。假设说你借20千,年利3%。 第一期的利息就是 3% x 20,000 / 12个月 =  RM50。
### 假设你还200块,那么50块拿去缴付利息,RM150拿去扣母金。
#### 第二个月的利息算法是 3% x 19,850 / 12个月,第二个月的利息 = RM49.625,就比之前少了
##### 好处是你有闲钱的时候多还,那么就节省利息。

3 降到所谓的1%之后,却不是reducing的算法了,而是一个fixed rate的算法。
## 就好象汽车贷款酱紫,一次过算你供期的年份的利息,你多还也是要给那笔算好了的利息。
### 假设你借 20千,供15年,他直接charge 你15%的利息也就是RM3000,然后除以15年就算出你每个月供多少了。

4 新利息的坏处是什么?
## 强制性扣工钱来还,还要你print很多文件
### 不能随心想多还省利息,因为利息直接算你10年20年的份量下去了。你有多钱要丢进去也不能省到利息。
#### 实际上的effective rate并非 1%,而是 1.88~1.92%。所以ptptn一直说的降低2%其实是不成立的!
##### 要签agreement letter 让他们acces 你财务,甚至你父母财产资料。
###### 出国要3个前通知PTPTN!移民还是出国工作会叫你还清债务才离国(感觉上他们不想我们读完书出国发展。不然借60千读完要马上还清怎么可能?有本事丢60千出来当初都不必借钱咯!)
24. Seseorang PENERIMA BIAYA yang ingin meninggalkan Malaysia dan masih dalam tempoh bayaran balik
Pembiayaan Tersebut adalah bertanggungjawab memberi notis tiga (3) bulan kepada PERBADANAN.
PERBADANAN boleh mengikut budi bicara mutlaknya meminta PENERIMA BIAYA untuk membuat bayaran balik
sekaligus Keseluruhan Pembiayaan Tersebut sebelum PENERIMA BIAYA meninggalkan Malaysia.
######## 利息不会永久1%,以后还可能调升。
Agreement page 10/21:
1 (a), bahawa Pembiayaan... "sebanyak 1% setahun ATAU APA-APA KADAR yang ditetapkan ole Perbadanan dari semasa ke semasa....."

5 好处?
## 总结来说还是有省到一点。供10年那些一年省100咯。也是钱来的。
### 你不必每个月自己去还,省bank charge RM2 x 12 = RM24?
#### 我想了想,应该没有其他好处了。


来拿真实数据做比较吧:
_____________________
借母金 17500
供10年 (以前ptptn规定借少过20千还最长10年,现在好像改了,但我们还是根据10年做算草)

3% reducing rate 算法 ( 别忘记这个3% 的政策其中1500 是免利息的,所以以下的数据应该要更少才对,但省了麻烦我就不去计算1500免息的部分。)
月供 RM168.98
总共利息 RM2777.76
利息一共是母金的 15.87%

1% fixed rate 算法
月供 RM160.42
总共利息 RM1750
利息一共是母金的 10%

10年内的分别 = RM 1027.76
若要换去如同housing loan那种利息的话,新1%利息的effective rate = 1.92% !!并非所谓的1 %
_____________________
借母金 21千
供15年 (ptptn规定借少过30千还最长15年)

3% reducing rate 算法
月供 RM145.02
总共利息 RM5103.99
利息一共是母金的 24.3%

1% fixed rate 算法
月供 RM134.17
总共利息 RM3150
利息一共是母金的 15%
新effective rate = 1.90% !
_______________________

借母金 48千
供20年

3% reducing rate 算法
月供 RM266.21
总共利息 RM15889.64
利息一共是母金的 33.10%

1% fixed rate 算法
月供 RM240.00
总共利息 RM9600
利息一共是母金的 20%
新effective rate = 1.88% !
_______________________



# 本文的主要目的是让大家厘清新旧利息制度的分别。
# 希望大家有借有还,再借不难。

请问有谁英文好的能帮忙翻译吗?我很多finance字词不懂英文Term。

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发表于 15-12-2010 09:07 AM | 显示全部楼层
你肯定是新的是 fix rate 的算法??那里有得查?
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 楼主| 发表于 15-12-2010 09:08 AM | 显示全部楼层
新的offer letter写清楚了。迟点我print screen上来
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 楼主| 发表于 15-12-2010 10:04 AM | 显示全部楼层


有图有真相
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发表于 15-12-2010 10:08 AM | 显示全部楼层
酱不是拿来搞?
还要扣薪水....直接从EPF扣不是更简单...
看到那个FORM就
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 楼主| 发表于 15-12-2010 10:32 AM | 显示全部楼层
酱不是拿来搞?
还要扣薪水....直接从EPF扣不是更简单...
看到那个FORM就
aquamax 发表于 15-12-2010 10:08



    不好打养老金的主意。。
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发表于 15-12-2010 10:35 AM | 显示全部楼层
还是用BANK / CREDITCARD的AUTO DEBIT也好吧....
如果打算换工也挺麻烦的...
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发表于 15-12-2010 10:46 AM | 显示全部楼层
如果是新借的怎样算? 我弟弟的ptptn上学期才拿第一次的钱。。
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发表于 15-12-2010 11:04 AM | 显示全部楼层
每个月还RM250大概还8年,利息2400++, 3%年利息
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发表于 15-12-2010 11:12 AM | 显示全部楼层
还有5千多块要还,希望明年可以还完。
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发表于 15-12-2010 11:25 AM | 显示全部楼层
大家都忙着申请让ptptn把自己的贷款从3% 降去1%,但这里我要提出几个重点让大家注意,别一个不小心踩入陷阱 ...
湖俊 发表于 15-12-2010 08:59 AM


最后还是1%的省


看过3%是monthly rest


还没有approve goh... 但是相差不多,如果能,我想apply 40年payment
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 楼主| 发表于 15-12-2010 11:39 AM | 显示全部楼层
后悔当年没有借多一点。借100千供50年,利息50千,值得到爆
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发表于 15-12-2010 11:39 AM | 显示全部楼层
回复 11# mingshi


    你的是1%还是3%啊??
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发表于 15-12-2010 11:42 AM | 显示全部楼层
3%

讨着1%

不过如果要auto debit from salary

应该不会拿
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发表于 15-12-2010 01:52 PM | 显示全部楼层
没办法啦,即使你知道了是这样的算法,又如何呢?还是要还钱的。
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 楼主| 发表于 15-12-2010 01:58 PM | 显示全部楼层
没办法啦,即使你知道了是这样的算法,又如何呢?还是要还钱的。
mapolang1981 发表于 15-12-2010 13:52



    你不懂的话,签了那份20年合约,就算你有钱提早要settle也不能扣回利息了。利息一早算进去了。3%的那个情况,你丢一笔钱进去,利息能省下来。
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发表于 15-12-2010 03:41 PM | 显示全部楼层
本来就打算用15-20年慢慢还的,所以换去1% fixed rate算法对我来说还算是好消息。
只是那些有钱提早settle的就省不到利息了。
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发表于 15-12-2010 04:15 PM | 显示全部楼层
当初如果很努力很努力,考个一等荣誉学士就一分也不用换。只是说说,没有任何得罪人之意。
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发表于 15-12-2010 08:55 PM | 显示全部楼层
当初如果很努力很努力,考个一等荣誉学士就一分也不用换。只是说说,没有任何得罪人之意。
kbchoong 发表于 15-12-2010 04:15 PM


有2年拿到一等也是要还
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发表于 15-12-2010 11:35 PM | 显示全部楼层
当初如果很努力很努力,考个一等荣誉学士就一分也不用换。只是说说,没有任何得罪人之意。
kbchoong 发表于 15-12-2010 04:15 PM

有某年很多人拿到dekan奖赏、第一等荣誉学位、接近满分4的超高分毕业也要还钱
也有某些course的无师自通型鬼才学生挑战讲师而分数被贬到够够力
知道你没有得罪人之意
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