佳礼资讯网

 找回密码
 注册

ADVERTISEMENT

楼主: kteng7739

储蓄保单的集中交流贴(任何saving plan 请在这里发布,不要再开新贴)

  [复制链接]
发表于 14-10-2010 02:19 PM | 显示全部楼层
回复 180# AK-


  不管你第几年拿钱出来,  那5.5%是每年算得(如你不拿年利息). 不过,这种储蓄计划是长期比较划算的.如果你第十年拿完全部钱出来(SURRENDER) 那就会亏一点了.
回复

使用道具 举报


ADVERTISEMENT

发表于 14-10-2010 02:33 PM | 显示全部楼层
回复  AK-


  不管你第几年拿钱出来,  那5.5%是每年算得(如你不拿年利息). 不过,这种储蓄计划是长期比 ...
Crispie 发表于 14-10-2010 02:19 PM



  又是一个数字游戏的说法。
你说每年算利息是5.5%, 但又说第10年拿钱出了会亏一点
  都在算每年利息了,又怎么会亏呢!


所以说,这保单有5.5% 利息?那只不过是误导性的言词

保单会给5.5%利息, 是给累积现金红利的 5.5%利息,是现金红利cash value,
不是以我们每年所付的保费来计算5.5%利息
而且,还要在行情好时,公司的投资表现很好,才会给到5.5%.

此类保单,要在30年,不拿钱的情况下,在第31年拿钱出来,这30年的实际投资回酬率才可能会有4%多
如果在10年拿钱,基本上还是可能会亏的。

在30年内间中都有拿钱的情况下,而在第31年把钱拿出来,这30年的实际投资回酬率才只有1~2%而已。

我以上的说明正确么?
回复

使用道具 举报

 楼主| 发表于 14-10-2010 02:58 PM | 显示全部楼层
回复 182# AK-


    为什么没有人可以老实把那个 '保证‘ 回酬讲出来?
回复

使用道具 举报

发表于 14-10-2010 04:56 PM | 显示全部楼层
回复 182# AK-

对阿!可能我说得不清楚吧.. 那5.5% 是给累积利息的如你选择不把利息拿出来..而不是5.5% of 你的保费. (我之前好像有说5.5%不保证) 每年公司会给不同的%base on 公司赚不赚钱,去年的确是给5.5% . 不过,你的年保证利息依然会在就算公司不赚钱.

如果你一年收RM8000, 收十年:
第一年你给RM8000 , 拿利息RM1000 = 12.5%
第二年RM16000, 利息RM1000 = 6.25%
第三年RM24000, 利息RM1000 = 4.17%
第四年RM32000, 利息RM1000 = 3.13%
第五年RM40,000, 利息RM1000 = 2.5%
第六年RM48,000, 利息RM1000 = 2.08%
第七年RM56000, 利息RM1380 = 2.56%
第八年RM64000, 利息RM1380 = 2.16%
第九年RM67048, 利息RM1380 = 2.06% (这年你只需要放RM3048)
第十年RM70096, 利息RM2446 = 3.5% (这年你只需要放RM3048)

平均这十年的年利息都有4.1%.  

十年后不必再放钱进去,所以接下来平均每年都有3.5%.
回复

使用道具 举报

发表于 14-10-2010 05:32 PM | 显示全部楼层
回复  AK-

对阿!可能我说得不清楚吧.. 那5.5% 是给累积利息的如你选择不把利息拿出来..而不是5.5% of ...
Crispie 发表于 14-10-2010 04:56 PM



兄弟,   这么算利息是误导性算法~ Zzzz.....

用IRR 算比较准确,IRR包含本金、回酬以及涵盖时间因素。
回复

使用道具 举报

发表于 14-10-2010 10:09 PM | 显示全部楼层
兄弟,   这么算利息是误导性算法~ Zzzz.....

用IRR 算比较准确,IRR包含本金、回酬以及涵盖时 ...
AK- 发表于 14-10-2010 05:32 PM


请问IRR的算法是怎样的呢?
谢谢 ^^
回复

使用道具 举报

Follow Us
发表于 14-10-2010 10:20 PM | 显示全部楼层
请问IRR的算法是怎样的呢?
谢谢 ^^
无名小帅 发表于 14-10-2010 10:09 PM



http://cforum.cari.com.my/viewthread.php?tid=1762830

自己爬帖~
回复

使用道具 举报

发表于 20-10-2010 01:06 AM | 显示全部楼层
回复 182# AK-

对阿!可能我说得不清楚吧.. 那5.5% 是给累积利息的如你选择不把利息拿出来..而不是5.5% of 你的保费. (我之前好像有说5.5%不保证) 每年公司会给不同的%base on 公司赚不赚钱,去年的确是给5.5% . 不过,你的年保证利息依然会在就算公司不赚钱.

如果你一年收RM8000, 收十年:
第一年你给RM8000 , 拿利息RM1000 = 12.5%
第二年RM16000, 利息RM1000 = 6.25%
第三年RM24000, 利息RM1000 = 4.17%
第四年RM32000, 利息RM1000 = 3.13%
第五年RM40,000, 利息RM1000 = 2.5%
第六年RM48,000, 利息RM1000 = 2.08%
第七年RM56000, 利息RM1380 = 2.56%
第八年RM64000, 利息RM1380 = 2.16%
第九年RM67048, 利息RM1380 = 2.06% (这年你只需要放RM3048)
第十年RM70096, 利息RM2446 = 3.5% (这年你只需要放RM3048)

平均这十年的年利息都有4.1%.  

十年后不必再放钱进去,所以接下来平均每年都有3.5%.
Crispie 发表于 14-10-2010 04:56 PM


请问若是每年给RM8000。
是整数么?还是每年付8千多?如果是30岁男性,office工作者,可否给个详细数据?谢谢。

若间中不拿钱,
第10年若surrender可以拿回多少钱?
第20年若surrender可以拿回多少钱?

若间中有拿钱的情况下,第几年可以开始拿钱?拿多少?可以拿多少年?
如果间中有拿钱的情况下,
第10年若surrender可以拿回多少钱?
第20年若surrender可以拿回多少钱?

谢谢!
回复

使用道具 举报


ADVERTISEMENT

发表于 20-10-2010 09:18 AM | 显示全部楼层
提示: 该帖被管理员或版主屏蔽
回复

使用道具 举报

发表于 20-10-2010 11:00 AM | 显示全部楼层
AK- 发表于 6-10-2010 06:23 PM


我个人觉得,

储蓄只是在累计我们未来的财富, 要知道我们退休过后, 储蓄就是我们的钱, 难不成那时我们伸手向别人拿?

随时可以拿出来的不是叫做储蓄,而是现在花的cash flow。。。


    这只是个人意见。。。
回复

使用道具 举报

发表于 20-10-2010 12:44 PM | 显示全部楼层
回复 188# AK-

希望是健康的讨论哦,而不是在考我或是挑骨头吧!

30 岁,男性, office工作者

每年你需要存RM7952.38, 存至八年。最后两年只需存一年RM3152.38(当然你也可以选择只存6年,但回酬就不一样了, 会少一点)。十年总共存了RM69923.80


***以下只是公司预测的数目而以,毕竟是投资,没人能够给你知道真正的数目。要到你surrender时才可以算出来 (based on 那一年的投资回酬%来算)。
不过以我们公司的过去表现, 我们的花红(Cash Dividend) 都是给scenario A.

如果选择不拿年利息出来:

第十年SURRENDER VALUE是:RM78799 (PROJECTED ) -(scenario A -如投资回酬每年有6.5%)
                                     : RM71034 (PROJECTED) - (scenario B- 如投资回酬每年有4.5%)

第二十年SURRENDERVALUE是:RM137671 (PROJECTED ) -(scenario A -如投资回酬每年有6.5%)
                                      :  RM105025 (PROJECTED) - (scenario B- 如投资回酬每年有4.5%)

如果选择每年拿利息出来第一年就开始拿了(保单满一年后)拿到你九十岁

第一年到第六年- 每年拿RM1000(保证)
第七年到第九年- 每年拿RM1380 (保证)
第十年到第三十五年- 每年拿RM2446 (保证)
第三十六年到第六十年- 每年拿RM1066 (保证)

总共年利息:RM100,365.60 (保证)

第十年SURRENDER VALUE: RM63208 (PROJECTED ) -(scenario A -如投资回酬每年有6.5%)
                                    *别忘了你已拿出了RM12586 (十年的保证年利息)
                                  : RM56635 (PROJECTED) - (scenario B- 如投资回酬每年有4.5%)
                                    *别忘了你已拿出了RM12586 (十年的保证年利息)

第二十年SURRENDER VALUE: RM79551 (PROJECTED ) -(scenario A -如投资回酬每年有6.5%)
                                        *别忘了你已拿出了RM37046 (二十年的保证年利息)
                                      :RM56024 (PROJECTED) - (scenario B- 如投资回酬每年有4.5%)
                                        *别忘了你已拿出了RM37046 (二十年的保证年利息)

还是一句,这个储蓄计划是长远的,它帮你锁着你的钱,拿来当退休金是比较适合。所以并不鼓励短期内surrender.对你不划算。如果你想短期内拿回钱的那这个计划并不适合你了。
回复

使用道具 举报

 楼主| 发表于 20-10-2010 01:51 PM | 显示全部楼层
就是讲 我用 70k 去用 60年 换回 100k 的宝贵利息,然后算到来每年大概2.83% 的利息咯?
回复

使用道具 举报

发表于 21-10-2010 12:13 AM | 显示全部楼层
本帖最后由 AK- 于 21-10-2010 12:15 AM 编辑
回复  AK-
希望是健康的讨论哦,而不是在考我或是挑骨头吧!
30 岁,男性, office工作者
每 ...Crispie 发表于 20-10-2010 12:44 PM


当然是健康的讨论啦~ 你怕啥呢~

先谢谢你提供数据!
刚刚用了,你提供的数据进行计算 实际回酬率 IRR,请各位过目~

如果是30岁男性,office工作者,
每年保费RM7952.38, 存至八年。最后两年只需存一年RM3152.38。十年总共存了RM69923.80

根据以上的计算结果,

如果选择不拿利息钱的情况下,
第10年surrender可以拿回 较好状况A:RM78,799,10年的IRR=1.97%
第10年surrender可以拿回 较好状况B:RM71,034,10年的IRR=0.26%
也就是说,它这10年的实际回酬率 每年为1.97%0.26%而已

第20年surrender可以拿回 较好状况A:RM13,7671,20年的IRR=4.27%
第20年surrender可以拿回 较好状况B:RM10,5025,20年的IRR=2.55%
也就是说,它这10年的实际回酬率 每年为4.27%2.55%而已


如果选择第2年开始拿利息钱出来的情况下,

这10年拿了保证年利息RM12,586。
第10年surrender可以拿回 较好状况A:RM63,208,总计10年的IRR=1.49%
第10年surrender可以拿回 较好状况B:RM56,635,总计10年的IRR=-0.19%
也就是说,它这10年的实际回酬率 每年为1.49%-0.19%而已

这20年拿了保证年利息RM37,046。
第20年surrender可以拿回 较好状况A:RM79,551,总计10年的IRR=3.92%
第20年surrender可以拿回 较好状况B:RM56,024,总计10年的IRR=2.26%
也就是说,它这10年的实际回酬率 每年为3.92%2.26%而已



如果你提供的数据无误,那么以上是实际回酬率的计算结果。

回复  AK-
还是一句,这个储蓄计划是长远的,它帮你锁着你的钱,拿来当退休金是比较适合。所以并不鼓励短期内surrender.对你不划算。如果你想短期内拿回钱的那这个计划并不适合你了。
Crispie 发表于 20-10-2010 12:44 PM


再看看你的回复中提到它帮你锁着你的钱,拿来当退休金是比较适合
这点是令人难以接受的。
因为,间中不拿钱的情况下,20年的IRR也只有4.27%,还少过EPF给的利息,又怎能适合作为退休金呢?
最令人汗颜的是,很多推销此保单的agent,很多却夸大它比EPF给的利息还高!






对阿!可能我说得不清楚吧.. 那5.5% 是给累积利息的如你选择不把利息拿出来..而不是5.5% of 你的保费. (我之前好像有说5.5%不保证) 每年公司会给不同的%base on 公司赚不赚钱,去年的确是给5.5% . 不过,你的年保证利息依然会在就算公司不赚钱.

如果你一年收RM8000, 收十年:
第一年你给RM8000 , 拿利息RM1000 = 12.5%
第二年RM16000, 利息RM1000 = 6.25%
第三年RM24000, 利息RM1000 = 4.17%
第四年RM32000, 利息RM1000 = 3.13%
第五年RM40,000, 利息RM1000 = 2.5%
第六年RM48,000, 利息RM1000 = 2.08%
第七年RM56000, 利息RM1380 = 2.56%
第八年RM64000, 利息RM1380 = 2.16%
第九年RM67048, 利息RM1380 = 2.06% (这年你只需要放RM3048)
第十年RM70096, 利息RM2446 = 3.5% (这年你只需要放RM3048)

平均这十年的年利都有4.1%.  

十年后不必再放钱进去,所以接下来平均每年都有3.5%.
Crispie 发表于 14-10-2010 04:56 PM


再来 根据你 184楼的回复。你说平均这十年的年利都有4.1%.
但事实并非如此如果选择不拿利息钱的情况下,10年的IRR也只有1.97%
哪里会到你所说的4.1%呢?
所以很明显的,有2个可能性:
1)你的上司欺骗或误导你
2)你明知道如此,却对保客提供不实详情。



看完以上我个人愚昧的分析,是否还会让你觉得我是挑骨头呢?

我是希望你自己也学会算IRR,以后就知道到底什么样保单才会真正帮助到保客了~

互相学习,共勉之~
回复

使用道具 举报

发表于 21-10-2010 11:46 AM | 显示全部楼层
scenario A -如投资回酬每年有6.5%, 累积% 是???
scenario B -如投资回酬每年有4.5%, 累积% 是???
回复

使用道具 举报

发表于 21-10-2010 06:06 PM | 显示全部楼层
回复 193# AK-


谢谢你的IRR算法咨询及分享。很有用!但也不需要踩这个储蓄计划到这样子吧!

其实储蓄保单很难去太详细比较回酬率!如果你买的20年里健健康康那可能你只是亏了少许的回酬率如比较跟其他投资,但庆幸是赢了健康。如果不幸在20年里发生终身残废或死亡那回酬率也不一样了。所以很多人会投保于保险储蓄计划也是看在保障而已, 分散投资及减少风险因为毕竟风险是算不到的。如果太在意于回酬率的话就不适和保险计划了!
不过很赞同代理员应给于真确的回酬率及解释清楚整个保单的性质。

EPF是很好的,回酬率也蛮高,只是太多人不懂得控制钱财,在退休后两三年里就把钱花光。那如何来养老呢?至少保险储蓄计划你可以选择每年寄一笔钱给你(income cash flow), 不会一下子拿完全部钱出来花光。。对于不会控制钱的人很有帮助。
还是看自己想要的是什么,每个人都有不同的想法及risk profile.

~~纯粹个人意见~~
回复

使用道具 举报

发表于 21-10-2010 07:51 PM | 显示全部楼层
回复  AK-
如果不幸在20年里发生终身残废或死亡那回酬率也不一样了。
Crispie 发表于 21-10-2010 06:06 PM


如果是买定投余策略,那么它的回酬也是好过储蓄保单很多~


其实储蓄保单很难去太详细比较回酬率!

不同意这点。
如果学会算IRR,基本上,大多数的保单,都可以详细比较回酬率了~

如果太在意于回酬率的话就不适和保险计划了!

如果不在意回酬率,为什么他们(agent)总是会去夸大它的回酬利息呢?
难道这是典型的sales手法么?
用“高利息”或是“稳当利息”或是“保证”字眼,引起顾客的兴趣、注意,
然后制造顾客购买欲。

还是看自己想要的是什么,每个人都有不同的想法及risk profile.

你这点,我非常同意。
世界上没有一个人会有一模一样的理财方案~

我只希望,保险代理员们能更设身处地为保客着想~
基本保障都不足的人,还要一直叫潜在顾客买储蓄保单。
回复

使用道具 举报


ADVERTISEMENT

 楼主| 发表于 21-10-2010 07:53 PM | 显示全部楼层
本帖最后由 kteng7739 于 21-10-2010 07:55 PM 编辑

回复 195# Crispie


    '在退休后两三年里就把钱花光。那如何来养老呢?至少保险储蓄计划你可以选择每年寄一笔钱给你(income cash flow), 不会一下子拿完全部钱出来花光。。对于不会控制钱的人很有帮助。'

错。保客不是可以断保拿回母金吗?也不是可以一下花完钱。。。
回复

使用道具 举报

发表于 21-10-2010 10:02 PM | 显示全部楼层
回复 197# kteng7739


        对!但是他们也可以选择不断保,一直每年拿钱。
回复

使用道具 举报

 楼主| 发表于 21-10-2010 10:04 PM | 显示全部楼层
本帖最后由 kteng7739 于 21-10-2010 10:06 PM 编辑

回复 198# Crispie


    明白了,谢谢,看到矛盾
回复

使用道具 举报

发表于 21-10-2010 10:07 PM | 显示全部楼层
回复 196# AK-


    其实代理员一直强调保证是指每年所给的年利息(annual cash payment)。
回复

使用道具 举报

您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册

本版积分规则

 

ADVERTISEMENT



ADVERTISEMENT



ADVERTISEMENT

ADVERTISEMENT


版权所有 © 1996-2023 Cari Internet Sdn Bhd (483575-W)|IPSERVERONE 提供云主机|广告刊登|关于我们|私隐权|免控|投诉|联络|脸书|佳礼资讯网

GMT+8, 29-3-2024 04:13 PM , Processed in 0.072394 second(s), 27 queries , Gzip On.

Powered by Discuz! X3.4

Copyright © 2001-2021, Tencent Cloud.

快速回复 返回顶部 返回列表