储蓄保单的集中交流贴(任何saving plan 请在这里发布，不要再开新贴）

parttimedreamer

本人目前正在新加坡做工
今天去开银行户口时，那里的工作人员介绍我一个储蓄保险 （为期十五年）
第一至第五年 - 每年存个SGD4k，
第六至第十年 - 过渡期
第十一至第十五年 - 每年拿回五千块
the end

算到来， 利息大约3。35%

听了那工作人员解释， 其实我蛮心动的
因为如果你把钱放在银行的话，利息也只不过是0.2%而已
买份储蓄保险不是更好吗？

可是后来我想想，若我在马来西亚买份储蓄保险不是更好吗？
银行工作人员说在新加坡买比较好， 因为新币比较强 （这也能算种外汇投资吧？）

各位， 你们有何看法呢？

kteng7739

回复 121# parttimedreamer

你一共给了20k, 后来拿会25k, 算到来 好像只有 2.26%你认为值得吗？

多多指教

有2个人，一个是A，一个是B。
A每年储蓄RM20k在银行的定期存款，长达6年，第七年之后停止储蓄。
第15年他到银行一看，户口里有RM168K，他非常开心。

B同样每年储蓄RM20k，长达6年，第七年之后停止储蓄。
第15年他的户口里有RM188k，B更加开心。
而且，从B开始储蓄的那一天起，他有最低RM120k的人寿保障。

两种同样的储蓄情况，得到不同的利益和结果。
A存的是任何一间银行（假设15年来利率都是3%），B存的就是Hong Leong的储蓄计划。

对于这种情况，各位有什么意见？

AK-

有2个人，一个是A，一个是B。
A每年储蓄RM20k在银行的定期存款，长达6年，第七年之后停止储蓄。
第15年他到银行一看，户口里有RM168K，他非常开心。

B同样每年储蓄RM20k，长达6年，第七年之后停止储蓄。
第15年他的户口里有RM188k，B更加开心。
而且，从B开始储蓄的那一天起，他有最低RM120k的人寿保障。

两种同样的储蓄情况，得到不同的利益和结果。
A存的是任何一间银行（假设15年来利率都是3%），B存的就是Hong Leong的储蓄计划。

对于这种情况，各位有什么意见？多多指教 发表于 29-9-2010 10:33 AM

  ～ 又是这个问题～
1）A 可以随时拿钱出来，而且不会少于母钱。
    B 少过10年拿钱出来，必定少于母钱，那就是亏损咯～

2）A 任何时候都可以拿钱出来， 而B 被规定要在第2年后才可以拿钱，
    不然就算有cash values也是没有用的，只可以看不可以吃。

3）

第15年A在第15年他到银行一看，户口里有RM168K，他非常开心。
B第15年他的户口里有RM188k，B更加开心。而且，从B开始储蓄的那一天起，他有最低RM120k的人寿保障。
两种同样的储蓄情况，得到不同的利益和结果。
A存的是任何一间银行（假设15年来利率都是3%），B存的就是Hong Leong的储蓄计划。

从以上你给的数据，很明显的，那Hong Leong储蓄计划这15年来也只有3%多的利率而已，而不是那些agent所误导的10%！

4）以上都不是我个人的选择，我宁愿选择买定投余策略 ～
个人研究：买定投余策略，比买分红保单及储蓄保单，更理想！
http://cforum.cari.com.my/viewthread.php?tid=2003478

以上只是我的想法。

kteng7739

如果买b 的人在第5年到第6年之间，发生事，你看到问题吗？

多多指教

～ 又是这个问题～
1）A 可以随时拿钱出来，而且不会少于母钱。
    B 少过10年拿钱出来，必定少于母钱，那就是亏损咯～

A随时可以拿钱出来固然好，但你见过几个今天存钱明天拿钱的人，到最后可以存有一笔客观数目的钱？
B: 谁告诉你说少过10年拿钱出来会少过母钱呢？

2）A 任何时候都可以拿钱出来， 而B 被规定要在第2年后才可以拿钱，
    不然就算有cash values也是没有用的，只可以看不可以吃。

谁又告诉你B在2年后才可以拿钱？？只可以看不可以吃？？哈哈。。 看来你还停留在好几年前的Plan。。

3）

两种同样的储蓄情况，得到不同的利益和结果。
A存的是任何一间银行（假设15年来利率都是3%），B存的就是Hong Leong的储蓄计划。

从以上你给的数据，很明显的，那Hong Leong储蓄计划这15年来也只有3%多的利率而已，而不是那些agent所误导的10%

认真的算一算吧！不要断章取义！

既然你那么会算，可不可以告诉我，A和B面对死亡/终身残废的风险有几高？如果明天他们发生事情，那么回酬又是几巴仙？

多多指教

如果买b 的人在第5年到第6年之间，发生事，你看到问题吗？
kteng7739 发表于 30-9-2010 09:39 AM

你指的是发生什么事？指的问题又是哪一方面？

AK-

A随时可以拿钱出来固然好，但你见过几个今天存钱明天拿钱的人，到最后可以存有一笔客观数目的钱？
B:  ...
多多指教 发表于 30-9-2010 10:57 AM

不好这么激动～

我还真的不知道现在的plan，不用等到2年以后。谢谢你的资讯。

我要表达的是，我是以身为保客的我，去思考到底哪个计划才能让我付得更少，
得到的更多。

假设，现有一30岁男性打算存20k，眼下有2种选择，以达成财务目标。

一是，你的plan。
存6年，第15年拿钱。188k，这数目是预测最好的回酬。
120k的人寿保障，即若此人发生终身残废或死亡，将作出赔偿，对么？
每年存   :  RM 20,000   （存6年）
第15年  ： RM 188,000
保险赔偿： 120k，终身残废或死亡

二是，定期保单 + 自己投资基金
每年存20k的预算内，播出几百块（我不知道实际价钱，哪位大大可以提供？）买36种严重疾病的定期保单。
然后，再将余额自己买基金。
如果是债券基金，15年的IRR 为 5～6%
如果是股票型基金，15年的IRR 为 10%左右。
（http://cforum.cari.com.my/viewthread.php?tid=2003478目录中的第9及第10 有实际计算IRR。）

36种严重疾病的定期保单保费：RM 1000  （我假设是1k，不过实际应该是少于1k，有哪位agent可以提供？）
每年存于债券基金pbond      ：RM 19,000 (只存6年）
第15年拿钱                     ：RM 210.512.38
保险赔偿                        ： 120k，终身残废或死亡，或患上36种严重疾病！            

保守策略来讲，5%的回酬第都已经有210k了。
如果比较激进型策略，10%的回酬可以达到380k。

多多指教

不好这么激动～

我还真的不知道现在的plan，不用等到2年以后。谢谢你的资讯。

我要表达的是， ...
AK- 发表于 30-9-2010 12:18 PM

    我也要谢谢你的资讯和看法，不是我激动，只是纯属分享。
我明白你的看法，buy term and invest the rest，这是我以前曾经的想法。没有对和错。
如果一个人真的可以很discipline的做到定时存钱的规律，而且15年或更长的时间里面不要把钱拿出来，再加上不要把钱switch去更高回酬且更高风险的基金，相信你project的回酬是绝对没问题的。
只是由于基金的钱是很方便拿出来，而且间中会有贪念，觉得某某基金的机会来了，就有很大可能把钱转去那一个基金。当然有可能赚更多，但是也有更大可能会亏损。
所以，我觉得对于一般的人们，储蓄计划始终会帮到他们。

kteng7739

回复 127# 多多指教
供到 第5年，过世，拿会多少钱？

AK-

我也要谢谢你的资讯和看法，不是我激动，只是纯属分享。
我明白你的看法，buy term and inve ...
多多指教 发表于 30-9-2010 01:10 PM

～ 呵呵～～ 请问是不是现在全部的分红保单，只要里面cash value都可以在2年内断保拿钱？

至于纪律问题，我个人觉得，其实很多时候，是理财规划不足而引起的。

如果一切都分配好了，基本开销、意外开销、储蓄、投资、娱乐开销。。。。。

其实很多人都不知道自己要的是什么，如果搞清楚自己的需求，那么也不会这么容易受诱惑了～呵呵～

多多指教

回复  多多指教
供到 第5年，过世，拿会多少钱？
kteng7739 发表于 30-9-2010 05:47 PM

不同年龄会有不同的数目，但大概会在RM130k左右。

多多指教

～ 呵呵～～ 请问是不是现在全部的分红保单，只要里面cash value都可以在2年内断保拿钱？

是不是全部的保单我就不敢说，但针对我表达的HLA储蓄保单，是的！  
其实这个储蓄计划在第一年就有cash value了。。

至于纪律问题，我个人觉得，其实很多时候，是理财规划不足而引起的。

如果一切都分配好了，基本开销、意外开销、储蓄、投资、娱乐开销。。。。。

其实很多人都不知道自己要的是什么，如果搞清楚自己的需求，那么也不会这么容易受诱惑了～呵呵～

我绝对同意你的看法。难就难在超过80%的人都没有办法和你一样那么有纪律。

kteng7739

回复 133# 多多指教
1) 第一年拿会cash value 多少？和本金一样吗？

2）供了6年 120k 拿回130k？值得？

多多指教

1) 第一年拿会cash value 多少？和本金一样吗？

一般上如果是普通保单，第一年的cash value都是等于zero。这种储蓄保单第一年就可享有高达75%的cash value。

2）供了6年 120k 拿回130k？值得？

无可否认回酬方面在开始的部分是输，但可以从风险承担方面补偿回来。可是长期的话，回酬也不会输过一般的投资啊！为什么LZ只是会比较回酬？难道LZ忘了这些年来公司所冒的风险？？更何况储蓄保单和纯投资是有分别的，苹果和橙是不能做比较的？（e.g.:你认为空气对一个人比较重要还是水分比较重要？）

不如这样，我有个建议：
今天LZ当保险公司的角色，我每年存RM20k在你的公司，长达六年。但如果我第一年就发生死亡/终身残废，麻烦LZ赔偿RM120k给我的家人，可以吗？
（其实我想表达的是，LZ如何计算一个人面对死亡/终身残废的风险的回酬率？）

kteng7739

回复 135# 多多指教
1）为什么拿不回 100%， 还有拿个 75%， 还有 每年少 过3.5%irr 一点也不吸引人。

2）讲到风险管理， 如果我每年有 20k 如果 我 拿6k 去买 term 还是investmenk link 发生事，拿的钱是不是比较多？给了 20k 拿回 120K我觉得帮不到什么， 如果给了 20k 拿回 400k 我还勉强接受

更何况储蓄保单和纯投资是有分别的，苹果和橙是不能做比较的？（e.g.:你认为空气对一个人比较重要还是水分比较重要？）

现在不是苹果和橙，而是木瓜和橙来比，因为本钱相差太远。。。。

（其实我想表达的是，LZ如何计算一个人面对死亡/终身残废的风险的回酬率？）
你的saving Plan 帮到多少？ 最多不是 n*2....



啊） 我买的term 30 年， 中间发生事，拿保险金， 30年后没事，拿回90－100%保费，算达到存钱的目的吗？

AK-

一般上如果是普通保单，第一年的cash value都是等于zero。这种储蓄保单第一年就可享有高达75%的cash valu ...
多多指教 发表于 3-10-2010 02:37 AM

我有话要说～

我是以消费者的角度来谈，不像kteng是以投资者的身份来说。

我个人本身不是商科班出身，所以对商业方面或是理财方面的资讯都是自己看书或上网得来的～
当然很多时候是吃了亏，交了些“学费”才知道的～

以我的需求来说，我是想找个能保障我未来收入，但保费便宜的保险 ---》 后来才知道，有这产品，叫做定期保单。

也因为在cari，所以才知道 定期保单 其实也是有医药卡+疾病+意外+人寿的配套。

如果我用每年1k就可以买到的保险，为什么我要用5000去买呢？

如果我用1k去买，4k做傻瓜投资法-定期定额加码基金，只要一开始选好代理员及选好符合大市前景的基金，
反而得到更多，那么为什么还要去买资金会被锁死30年的保险呢？

我个人是小虾米收入，所以我要小心谨慎的使用我仅有的现金。

当然，投资基金只是我收入的一小部分，并没有去到完～凡是要做最坏的打算。
但在配合我的个人财务目标与期限的话，期限长，让我能承受股市短期内的上下起伏。

当然，每个人的选择不同。

多多指教

回复 136# kteng7739

你的分析充分表达了你对于自己投资&保障的见解，不错不错。
我来这里不是和你争论写什么，每个人有每个人的想法。我也从来没有说过term insurance不好之类的说法，从头到尾我都说了，不是每个人都和你一样那么的有纪律，那么的聪明来自己分析哪一些该投资，哪一些对自己不利！

但我还是想问一句，kteng7739，你好像还没有回答我的问题哦。。。 （由你来当保险公司好不好？）

还有，风险的回酬率该如何去算？我明天发生死亡/终身残废的机率有多大？

多多指教

回复 137# AK-


还是同样的一句话，这个世界上到底有多少个AK ？
每个人有不同的选择，如果你觉得自己能够做得到你认为对的事情，当然好！但是外面有很多很多的人，不明白投资和保障必须同时存在的重要性，只会一直看回酬，而忘记了保障的重要！所以目前这种储蓄保单正符合了他们的需要，回酬比银行定期存款高，同时也有生命的保障，这样的产品对于这一群的人们不好吗？

你有自己的方法当然好啊!但千万要记得，纪律是很重要的！祝好运！

AK-

回复  AK-
还是同样的一句话，这个世界上到底有多少个AK ？
每个人有不同的选择，如果你觉得自己能够做得到你认为对的事情，当然好！但是外面有很多很多的人，不明白投资和保障必须同时存在的重要性，只会一直看回酬，而忘记了保障的重要！所以目前这种储蓄保单正符合了他们的需要，回酬比银行定期存款高，同时也有生命的保障，这样的产品对于这一群的人们不好吗？
你有自己的方法当然好啊!但千万要记得，纪律是很重要的！祝好运！
多多指教 发表于 3-10-2010 10:59 PM

但是外面有很多很多的人，不明白投资和保障必须同时存在的重要性，只会一直看回酬，而忘记了保障的重要！
你。。。你。。。你。。。。。。唉。。。。。
我只能说，我重视先后次序是  保障，现金，储备金，定期储蓄，退休金，投资。。。。 。

还有，希望那些热衷推销saving plan的agent们不要被利益（佣金）而蒙蔽了自己的良心。
我遇到太多，甚至连向顾客做基本财务规划的都没有 ～ 唉～

还有，有时这不是纪律的问题，这是个人收到的资讯问题。
我前些日子做了个小实验（当然，这是非正式统计），我问了我一些朋友，

问：你们是否有买保险？  
他们回答：有！少数者没有。
问：是否知道自己买的保险？
他们回答：买医药卡、疾病保单、意外险 或是 ILP。
问：那么，你们是否知道有种保险，缴付更少的保费，却得到更大的保障，叫做定期保单（term）？
结果是回答不知道者，占90%；回答不清楚者，占10%。
这代表了什么？

当然，我想你应该不会这么对待你的亲朋戚友或是保客吧 ～