Malay
颜色选择
阳光橙
深夜黑
天空蓝
葡萄紫
薄荷绿
深海蓝
首页
论坛
佳礼报道
新闻
搜索
117889
查看
1152
回复

[基金] PRS 私人退休金集中讨论区)

[复制链接]

楼主: tboontan       显示全部楼层   阅读模式

楼主
发表于 19-7-2012 01:37 PM | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 tboontan 于 10-2-2019 09:23 PM 编辑

新投资计划10月开跑 私人退休金享3千扣税额  2012-07-18 21:36        


[url=][/url]
1 of 3
[url=][/url]


(吉隆坡18日讯)政府今天宣布推行私人退休金(Private Retirement Schemes,简称 PRS),投资者可享有最高3000令吉税务减免、投资获利免税、资金免受破产法影响等好处外,雇主也能得到扣税便利。

首相拿督斯里纳吉今天为这项由政府主导、民间经营的首个退休计划主持推介。

长期投资工具

他说,这是一项长期投资工具,旨在协助加强退休资金适足率,以及扩大各阶层人士的退休利益。

在这项计划下,身为纳税人的投资者,在呈报所得税时,可享有最高3000令吉税务减免,同时,从计划中赚取到的获利免税。

另外,即使当时人破产,债权人也不能追讨已上缴这项计划的退休金。

除了纳税人本身,雇主也可为员工投资这项私人退休计划,作为员工福利,但最高只限员工薪酬的19%,而付出的款额同样可扣税。

证券监督委员会(SC)发言人安达比稍早在记者汇报会上指出,私人退休金投资者从2012估税年开始,将享有最高3000令吉的税务减免额,且长达10年。

预计由政府圈定的8家发行商,会在10月推出私人退休金产品。

每年可转换1次发行商

安达比表示,发行商若在今年10月份起推出产品而投资者决定投资,明年报税时就能享受到最高3000令吉、长达10年的税务减免的优惠。

再者,虽然发行商依法不得保证旗下私人退休金产品回酬,但纳税人从中得到的投资获利,一律享有免税优惠。

选择参与私人退休金者,可自由选择或转换发行商(Distributor)以及旗下产品。

安达比指出,投资者每年可转换发行商一次,但发行商可能会征收行政费。

据《南洋商报》向其中一家发行商了解,上述行政费将是统一收费,不会以转换总金额依比例征收。

8预选发行商发行

私人退休金将由8家预选发行商负责发行,每家发行商最初将推出由三类基金(Fund)组成,且被称为“核心基金”(Core Fund)的“预设基金”(Default Fund),发行商尔后将根据需求再发行最多4种基金。

“预设基金内的三类基金分别为成长型、温和型及保守型基金,三者在股市及固定收入的投资比重分别为70:30、60:40及20:80。”

安达比说,如果雇主决定为雇员投资私人退休金、而雇员又没有主动选择投资哪一项基金,系统将根据雇员年龄等条件自动配选。

“例如,年轻者将自动配选成长型基金,年长者则配选保守型基金。”


破产不影响投资

就投资者资金而言,安达比说,投资者一旦被法院宣布破产,投资在私人退休金的资金将不会被影响。

换言之,投资者一旦被判破产,之前投资在私人退休金计划的资金将获得保障,债权人不得动用这笔资金。

不过,投资者一旦在7年内的破产追溯期间提领,债权人还是能依法追回债款。

投资者投资金额将分成两部分存进私人退休金户头,分别为“A户头”(Sub Account A)及“B户头”(Sub Account B),两者的比重则分别为70%及30%。

其中,“A户头”资金退休前不得提领,“B户头”则每年最多提领1次,安达比提醒,每提领一次“B户头”将被征收8%的“税务罚款”(Tax Penalty)。

“‘税务罚款’最终将回流国库,主要是私人退休基计划有税务减免额优惠。”

程序类似年金等产品

根据《南洋商报》向其中一家发行商的了解,投资私人退休金程序与投资单位信托和年金等其它产品类似。

首先,投资者来到发行商办事处或接洽代理人,发行商会给投资者一份私人退休金基金说明书。

除了不得保证回酬,发行商有义务向投资者说明其中的投资风险、投资标、相关费用以及相关作业程序等资料。

投资者一旦决定投资,必须在发行商提供的表格上签名。据了解,发行商还在筹备网络投资基建,届时投资者可以在不必亲身到办事处签名的情况下完成私人退休金投资程序。

最后,投资者付款,尔后加码投资则跟其它的投资大同小异。

代理顾问须上课考试

证券监督委员会是私人退休金的统筹总管,旗下管理发行代理顾问、私人退休金局(Private Pension Administrator, PPA)、发行商及退休金信托(Schemes Trustees )。

据了解,发行代理顾问必须先上课两天,且必须考试合格后才能成为发行代理顾问。

发行代理顾问不但要获得证券监督委员会的认可,还必须要成为大马投资经理联合会(FiMM)会员。

依反应调整发行商数

私人退休金局则由证券监督委员会认可,负责管理及保存投资者的所有交易资料。

私人退休金局负责协助交易完成以及提升行政效率。私人退休金局也是大马私人退休基产业及研究资源中心。

发行商也必须获得证券监督委员会的认可。据了解,主管当位会依市场反应调整目前的8家发行商数。

发行商将发行的所有基金得事先获得证券监督委员会的认可。
退休金信托负责独立托管所有基金资金。

个人纳税者扣税项目多

目前,个人纳税者可以申报扣税的项目非常多,打工族只要了解税收结构及仔细申报,将发现扣税款额“其实不少”。

税务专家指出,很多纳税人忽视了一些扣税额较少的项目,高收入者甚至对它“视之不见”,但这些都是纳税人应有的优惠。

国内外人士可投资

跟现有公积金不同的是,私人退休金是自愿参与的投资计划,适用对象包括年满18岁的大马籍和外籍人士,以及各企业公司雇主。

根据规划,雇主为员工缴付公积金、私人退休金和其他批准计划在内最高可达员工薪酬的19%,同时可申领扣税长达10年。

此举是为了鼓励雇员存款,同时刺激资本市场发展。

投资额不限

投资者不但可以投资超过一个基金,也能选择超过一个的发行商。投资额度不限,投资次数也不限,投资者可以随时加码投资。

值得注意的是,私人退休金是现有公积金系统以外的额外退休投资计划。

投资者或企业公司可在8家发行商中任选,也可以任选任何一个基金(预计10月开跑,初始阶段总计23个基金)。

应不应该参与?

范例:假设一位受薪族,年收入(annual income)5万令吉,扣除所有减免额(relief),应缴税收入(taxable income)为3万5000令吉。 根据内陆税收局划定的税率,首2万令吉应缴税收入税金是475令吉,下一个1万5000令吉应缴税收入,税率(tax rate)为7%。

当他选择参与每年缴费3000令吉的私人退休金(PRS)时,便能省下这3000令吉原本需缴付的7%税金,即210令吉。

计算:

原本需缴的税金        = RM475 + (RM15,000 x 7%)
                                = RM475 + RM1050
                                = RM1,525  

参与每年缴费3000令吉的私人退休金后,
应缴的税金        = RM475 + [(RM15,000 – RM3,000) x 7%]
= RM475 + (RM12,000 x 7%)
                        = RM1,315
每年省下税金        = RM1,525 - RM1,315
                        = RM210 或相等于年收入的0.42%

总结: 私人退休金发行商不能担保每年最低回酬。

即使5年后,你的投资完全没有回酬或赚利(发生机率极低,因为政府规划大部分的资本必须投资在稳定收入的工具,如债券或存款等),你还是“赚”到了所得税减免中省下的税金。 以上例来看,每年省下210令吉,5年内共省下1050令吉。


转帖自南洋网南洋商报

所有PRS 基金 NAV 价格,表现比较链接:http://gllt.morningstar.com/e6qvxuu98r/fundquickrank/default.aspx?LanguageId=en-GB





福气又安康:一切关于PRS的课题,请在此发表。谢谢。
一下还有一些关于PRS的帖子:
私人退休计划/ 年金 Private Retirement Scheme / Deferred Annuity
Anuity 年金/ Private Retirement Scheme 私人退休計劃 本帖最后由 tboontan 于 20-8-2014 09:38 PM 编辑

回复

使用道具 举报

发表于 19-7-2012 01:43 PM | 显示全部楼层
每年放三千进去扣税?
回复

使用道具 举报

楼主
 楼主| 发表于 19-7-2012 01:56 PM | 显示全部楼层
是的,但之前已有帖子推销保险公司PRS /Deferred Annuity, 看来PRS 还没出现在市面上。我不知道他们的计划是怎样的, 保险代理只用 PM , 看来他们应该放出来給大家看。

对高收入的人较有利,可扣回3000 中的20多巴仙
回复

使用道具 举报

楼主
 楼主| 发表于 19-7-2012 02:26 PM | 显示全部楼层
被批准的纯保险公司是 AIA, MUNULIFE, ING ,往后,投资者在这8家公司投资这PRS ,最好是向有关公司的客户服务部证实有关扣税,以免引起争议。有些代理或会乘机推销其他产品。
回复

使用道具 举报

发表于 20-7-2012 02:09 PM | 显示全部楼层
我觉得是骗钱工具。
回复

使用道具 举报

发表于 22-7-2012 10:56 PM | 显示全部楼层
ppop 发表于 20-7-2012 02:09 PM
我觉得是骗钱工具。

钱没有过政府手的哦....

我觉得还可以.. 毕竟稅高的话可以省不少. 但如果收入少的就不太值得.

回复

使用道具 举报

发表于 22-7-2012 11:41 PM | 显示全部楼层
caoyun 发表于 22-7-2012 10:56 PM
钱没有过政府手的哦....

我觉得还可以.. 毕竟稅高的话可以省不少. 但如果收入少的就不太值得.

钱是没过政府。
可是那个机构的老大呐。
回复

使用道具 举报

发表于 23-7-2012 08:58 AM | 显示全部楼层
我觉得还是先看一些日子后。 10月推出,就算今年买也扣不了多少?
回复

使用道具 举报

发表于 23-7-2012 09:47 PM | 显示全部楼层
其实我比较关心的是这个PRS最起码保不保本?还是投资者必须承受全部风险?
回复

使用道具 举报

楼主
 楼主| 发表于 23-7-2012 10:11 PM | 显示全部楼层
本帖最后由 tboontan 于 23-7-2012 10:13 PM 编辑
kbchoong 发表于 23-7-2012 09:47 PM
其实我比较关心的是这个PRS最起码保不保本?还是投资者必须承受全部风险?

选最保守那个, 保本应没问题(80%固定收入,20%股市)。。
回复

使用道具 举报

发表于 23-7-2012 10:21 PM | 显示全部楼层
留下脚印先。。。
回复

使用道具 举报

发表于 24-7-2012 06:01 PM | 显示全部楼层
tboontan 发表于 23-7-2012 10:11 PM
选最保守那个, 保本应没问题(80%固定收入,20%股市)。。

我的意思就是说会不会有BLACK AND WHITE说明会保本?
还是政府会像保我们银行的DEPOSIT一样·,BLACK AND WHITE说至少多少投资额以下,政府会全保?
回复

使用道具 举报

楼主
 楼主| 发表于 24-7-2012 07:15 PM | 显示全部楼层
kbchoong 发表于 24-7-2012 06:01 PM
我的意思就是说会不会有BLACK AND WHITE说明会保本?
还是政府会像保我们银行的DEPOSIT一样·,BLACK AN ...

这是政府策划,由私人界经营的计划,政府只扮演监督的角色。

PIDM 存款保证,那是没涵盖债卷,而PRS 是会涉及股市及债卷,这两方面现在是不在PIDM 存款保证里。

而PIDM 存款保证是类似存款保险,是付费投保的。假设债卷被允许投保PIDM 存款保证,那保费将吃掉债卷的回酬。

政府能提供8年税务回扣,那很好了,不要忘记,那是多给的利益。投资赢亏是另一回事。

这PRS 比较利惠高收入人士,每年新的投资额可获取3000乘26%=780 的税务回扣,免付所得税的人只能干瞪眼。

如要保本,可选保守的(80%固定收入投资,20%股市),假设投资在3年后,股市大跌,亏一半,20%股市投资亏50%=亏10%总投资额,80%乘3年乘5%(估计每年固定收入=12%,再扣服务费3%,基本上是算打平。以上为大约估算,加入税务回扣,是赚了。


回复

使用道具 举报

发表于 25-7-2012 02:12 PM | 显示全部楼层
tboontan 发表于 24-7-2012 07:15 PM
这是政府策划,由私人界经营的计划,政府只扮演监督的角色。

PIDM 存款保证,那是没涵盖债卷,而PRS 是 ...

谢谢分析,那么来说,我们只是赚在tax而已
回复

使用道具 举报

发表于 25-7-2012 04:50 PM | 显示全部楼层
其实3000一年,代表250一个月,对某些人来说,250是很重要的,那里有多于钱啦,就算那个人3500薪水,养家都不够,还来这些
回复

使用道具 举报

楼主
 楼主| 发表于 25-7-2012 11:41 PM | 显示全部楼层
傻人最有傻福 发表于 25-7-2012 02:12 PM
谢谢分析,那么来说,我们只是赚在tax而已

当然不止赚 TAX 而已,难道政府策划这PRS只是给人民赚政府的TAX,这样倒不如把钱直接放人民口袋,这样人民更高兴,不是会拿更多选票。

之前所形容的只不过是其中一种情况,是保守的。

如要高回酬,要冒点风险,买激进型基金,这PRS 是类似DDI(定期定额投资法),一路买到退休时,挺安全的,你可让任何基金代理向你解释清楚
回复

使用道具 举报

楼主
 楼主| 发表于 25-7-2012 11:55 PM | 显示全部楼层
sumsum 发表于 25-7-2012 04:50 PM
其实3000一年,代表250一个月,对某些人来说,250是很重要的,那里有多于钱啦,就算那个人3500薪水,养家都 ...

如果雇主能贡献7%雇员薪水进PRS ,那雇员负担也不会太重, 但这PRS 是选择性的,真的负担不了就放弃吧。。
回复

使用道具 举报

发表于 30-7-2012 02:46 PM | 显示全部楼层
私人退休基金把脈 2012-07-29 19:42

biz-120729-3.jpg
當你發現過完人生上半場,兒女無法自立,退休金不夠用,甚至有人高呼這個時代是“孩子的天堂,中年人的戰場,老人的地獄",可見消費水平騰漲,已打亂了不少人的晚年生活。

政府最近宣佈將退休年齡從55歲延長至60歲,可讓多工作5年,多賺5年的錢,但這真的能顯著增加人民的收入嗎?或許得結合不同的投資工具,才能起更大的效益,就如即將要推行的私人退休基金計劃,以期能增強的退休金。

雖未真正落實,但本期《財富焦點》以私人退休基金為探討對象,看看是否能支撐部份退休生活之需,減輕退休後“錢不夠用"的疑慮。


本帖最后由 CANONMM 于 25-10-2012 12:47 PM 编辑

回复

使用道具 举报

发表于 30-7-2012 02:49 PM | 显示全部楼层
本帖最后由 CANONMM 于 30-7-2012 02:54 PM 编辑

你的退休金夠用嗎?

政府高喊即將邁入高收入國行列,然而你公積金戶頭裡的錢,再加上各項投資,是否足以應付晚年的生活?

根據統計,大馬約70%低收入群在退休後的首3年內,就將公積金存款花光,而最主要的原因是國民的收入不高,生活費卻高漲。

大馬有33%員工屬於低收入群,每月賺取少過700令吉,導致公積金儲蓄低企,難以面對接下來的生活。有些低收入群每月公積金存款只有約140令吉,一年也僅有1千680令吉,雖然每年有派息,但20年後他們只有4至5萬令吉存款。以目前的生活水平而言,這些儲蓄根本不夠花。

同時,調查也指出,每名大馬人至退休為止的平均公積金只有13萬令吉,若退休後每月要花2千令吉,這筆退休金只足夠5年又5個月的花費,但若每月花費提高至5千令吉,則在短短的2年又2個月就輕易花光。

以上預估僅以零通膨計算,若納入高通膨預估,情況更加“不堪設想"。

雇員可獲3千令吉稅務回扣

此時,政府迎來私人退休基金計劃,鎖定的存戶是希望儲蓄更多退休基金的受薪一族及自僱人士,並鼓勵雇主替雇員投資私人退休基金,以獲稅務回扣,而雇員本身每年也可獲得3千令吉稅務回扣。

據稱,這是一項低成本的退休投資工具,與市面上多數以傭金為吸引力的金融產品不同,私人退休基金的服務費非常低,比信托基金業的5.5%左右更低。無論如何,在真正作出宣佈前,目前仍無法掌握真正的服務費及退休基金會以何種面貌推出。

9月下旬後開放申請

這項靈活及多樣化的私人退休基金,首批將由8家合格私人退休基金金融公司合共推出24種基金,預計9月下旬後開放予公眾申請。

基本上私人退休基金的運作方式和公積金相同,即設有兩個戶頭,70%存款將存入第一戶頭,須待退休後才可提款,另外30%存款則將存入第二戶頭。存戶每年只可從第二戶頭提款一次,且須繳稅8%,因為不鼓勵會員在退休前提領存款。

只能買進不可賣出

為了加強退休保障,存戶只能買進特定基金,而不可賣出。

8家合格的私人退休基金金融公司/投資管理公司如下:

●大馬投資管理(Am Investment Management)

●美國友邦保險(American International Assurance)

●聯昌信安資產管理(CIMB-Principal Asset Management)

●黃氏投資管理(Hwang Investment Management)

●ING基金(ING Funds)

●宏利單位信託(Manulife UnitTrust)

●大眾信託(Public Mutual)

●興業投資管理(RHB Investment Management)

私人退休基金VS公積金

若我已擁有公積金(EPF),我還需要私人退休基金嗎?私人退休基金可以顯著提高退休後的儲蓄嗎?

市場人士普遍認為,是否要參與私人退休基金計劃,得胥視個人的公積金數額的多寡,但不諱言這是另一儲蓄管道,以提昇投資回酬。

昌富理財首席顧問李文暢指出,政府以3千令吉稅務減免來鼓勵人民參與私人退休基金是項不錯的舉措,以多元化個人投資項目。而且,對課稅率較高的人民而言,稅務減免能起龐大助益,看起來會相當“值得",但低收入群卻可能無法完全感受這份利惠。

須比公積金回酬更高

“無論如何,此措施至少可提昇人民未來的退休金,雖然貢獻不會過於顯著,但仍起一定的作用。"

他表示,很難說擁有多少公積金的可以考慮將部份的錢轉移至私人退休基金,一切取決於本身的需求及是否願意多元化投資項目,還是傾向於獲取公積金的約6%派息率。

“當然,私人退休基金必須帶來更高的回酬,才能確保有關基金獲得市場追捧,否則投資者寧願將錢放在公積金局內。"

無論如何,李文暢仍對私人退休基金抱持正面看法,況且在政府的監督下,可捎來一定的表現。

公積金局今年2月宣佈派息6%,為過去10年來的新高,而且過去數年都在4.5%以上,超越銀行定存率。

僱主料不踴躍響應

儘管政府鼓勵雇主為雇員繳納私人退休基金,不過市場人士認為,若當局沒有實施強制性措施,料將難以“迫使"雇主提昇對雇員的退休金繳納比例。

“很多雇主會認為現有繳納率已相當足夠,而不會自發為雇員繳納。"

以此來看,私人退休基金會以投資者的自行投資為多,雇主應不太響應此措施,惟前提仍是以回酬的“可觀性"為考量。


mwl2012072908.jpg

著重長期穩定回酬

在私人退休基金計劃下,8家合格的金融機構中將提供3大類型基金以供選擇,分別是成長基金、穩健基金和保守基金,但該怎麼作出選擇呢?而且若是全新的基金,在無法參考過去基金表現紀錄之下,會否存有風險呢?

根據宣佈,私人退休基金並無回酬擔保,加上非追求高回酬,反而著重於長期及穩定的回酬。

不同基金表現各異

雖然涉及私人退休基金計劃的8家信托基金公司未宣佈參與的基金有哪些,但《財富焦點》暫時根據已獲公積金批准的信托基金為準則,並從參與的基金公司中挑選不同的基金類型以作參考,以窺探不同基金種類的投資回酬表現。

當中以成長型基金的長期表現最為標青,如大眾飛躍成長基金過去5年的總回酬達到52.47%,而過去10年更寫下188.83%漲幅。

穩健型基金走勢也不俗,以大眾成長基金為例,過去5年寫下56.97%回酬,聯昌信安平衡基金則揚升23.9%。

雖然保守型基金給人的感覺是低回酬,不過近年來股市波動,當中的債券基金反而交出不錯的表現,一般的5年回酬都近30%,甚至達到更高水平。

成長型基金的投資組合主要是股市,因此回酬雖較大,但風險也相對高,像過去一年以股票為主導投資工具的基金備受考驗,回酬不大,甚至錄得負面回酬。

而穩健型基金的波動性較低,主要獲不同的投資組合作為平衡,除了股票,其他投資工具還包括債券、現金市場及其他固定收益項目等;至於保守型基金則放在風險較低的投資工具,如現金市場及固定收益工具。


回复

使用道具 举报

发表于 30-7-2012 02:50 PM | 显示全部楼层
本帖最后由 CANONMM 于 30-7-2012 02:57 PM 编辑

根據年齡估算可負擔風險

李文暢說,一般上投資者選擇的基金類型,主要根據年齡的可負擔能力,以100減去本身的年齡,得出的數目就是可承擔風險的比重。

“譬如,陳小姐今年30歲,將100減去30後,得出的是70,即她的70%投資組合可承擔高風險投資,以此類推。"他指出,基金的投資法較推崇每月按額投資,即平均成本法(dollar cost averaging),以長期投資為目標,比較一筆過投資較取決於整體市場時勢,若求短期回酬,可能會無法如願以償。

“很多人說股市已處於歷史高峰,或許一筆過投資可能會充滿風險,但凡事應以長遠來看,像馬股從1997年亞洲金融風暴至2008年全球金融危機,經歷過股市的大幅波動,惟至今仍成功站上歷史新高,因此相信未來還有更多良機。"

他補充,只要投資回酬高過定存,達到5至6%,已算具吸引力了。

債券基金受看好

同時,以基金類型計,李文暢頗為看好債券基金的走勢,因為目前全球加入降息的列車中,債券的回酬反而攀升,直到通膨的壓力重燃。

“我相信這一兩年內債券型基金都會交出不錯的表現,除非通膨突然升溫,各國中行被迫以升息來作出應對,進而導致債券回酬滑落。"


趁早開始投資
錢滾錢創富
退休金不夠用?退休生活難捱?李文暢強調,儲備退休金的守則仍離不開養成良好的理財習慣,其實以打工族而言,員工本身扣除11%公積金,加上雇主至少繳納的12%(月入5千令吉者為13%),雇員每月可至少存23%公積金。
“若再加上每個月至少將10%收入存起來,已是一筆相當可觀的數目。"
不過,他說,世事難料,為了確保晚年可過得安心自在,仍須參與投資活動,以擴大回酬,並確保投資回酬能超越通膨。
“以10萬令吉本金計,若年回酬達10%,本金將提昇至11萬令吉,但以3%通膨率計,實際回酬卻只有10萬6千令吉,仍算不錯,至少不是處於負面水平。"
只21%為退休作準備
在這個年頭,財富累積也講求如何強化“被動式收入",包括基金投資,若能趁早開始被動式收入的投資活動,將能縮短累積財富的時間,如何讓“錢"為你工作,是創造財富的重大主軸之一。
值得注意的是,儘管56%大馬人期待在60歲退休,不過只有21%人士在財務上作好準備。

mwl2012072909.jpg

結語:
對很多受薪族來說,退休金不足以應付晚年的生活,已是不爭的事實,所以唯有打開更多的“投資傘",才能累積更多的財富,因為“船到橋頭未必直",切勿到了“錢不夠用"之時才來擔憂。
無可否認,私人退休基金是當中的一扇投資之門,通往更廣闊的投資之道,但須先假設退休後每月的生活開銷,先計算出退休金缺口,再透過展開合適的投資,才能高枕無憂,迎接美好的退休生活。

转载自:星洲日报 投資致富 Source URL: http://biz.sinchew-i.com/node/63359

回复

使用道具 举报

您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册 | 登入

本版积分规则

 WeChat
 CARI App
Get it FREE Google play
 Instagram
cari_malaysia
FOLLOW
- 版权所有 © 1996-2020 Cari Internet Sdn Bhd 佳礼网络有限公司 (483575-W) -
Private Cloud provided by IPSERVERONE
0.167874s Gzip On
快速回复 返回顶部 返回列表