属中等到高风险
房地产非最稳退休资产 2013-02-18 09:18
（新加坡17日讯）房地产并非低风险，所以退休计划不能只靠房地产投资。 新加坡IPP财务顾问私人有限公司高级财务顾问谢激扬指出，很多人认为，房地产是个低风险高回报的投资，实际上，因其涉及杠杆作用，这类投资应属于中等到高风险。 年轻可选择风险高投资 谢激扬说：“房地产投资者在未来可能面对不少风险因素，例如供应过剩、利率飙升、租金回报率减少和政策的改变等。” 谢激扬表示，一般来说，越年轻、投资时段越长，越可以承受较高的市场波动，因此离退休年龄还差20到30年时，可选择一些风险较高的投资，以寻求较高的回报，譬如股票、高回报率的债券、衍生产品和其他杠杆投资产品。 不过随着接近退休年龄，则需调高低风险、低回报投资产品的比率。投资的目的主要是对抗通货膨胀，这包括定期存款、优良投资等级的债券、保险储蓄保单等。 他指出，基金不能都归类为高风险或低风险，因为一些单位信托投资于低风险的资产组别例如短期债券，一些则投资于增长型股票等较高风险的产品上。 须购买各类保险 虽然医疗保险是一种纯保险，没有任何现金价值，因此不算是投资资产，但却是不可缺少的一环。综合性健保双全（Integrated Shield Plan）较有成本效益，其保费可通过保健储蓄（Medisave）支付，而多数的计划都可以选择附加保险（Rider），提供更全面的保障。 英杰华保险发言人说：“如果到了年纪较大才购买医疗保险，一些现有的疾病可能不受保，但还是可在非相关疾病上获得保障，这比完全没保障要好些。” 另一个常被忽略的是长期的护理保障。当残疾的时候，长期的护理将非常昂贵，而且必须支付很长一段时间。 易忽略长期护理保障 根据英杰华保险在2011年的调查，投保者每月所支付的费用平均为2000元。新加坡人可通过投保全国乐龄健保计划，未雨绸缪。 除了医疗方面的纯保险，保险公司也提供与投资相连的保险计划，让投保者根据需要在保障和投资之间进行调整。 友邦保险新加坡公司说：“比如投保者希望能为孩子的教育费积累更多资金，可以调高投资的比率，以增加获得更高回报的可能性，不过与此同时保障将会减少。然而，到了一定阶段若觉得需要更多保障，则可重新调整。” 负担多存款少难退休 狮城财务专家指点迷津 不只马来西亚退休人士面对退休金不足及管理不当的问题，发达国家如新加坡也面对同样窘境。 根据一项最新调查显示，超过三分之一的新加坡人由于负担多、存款少，而没有为退休储蓄。同样地，大马人也面对类似问题。 退休后到底须有多少钱才能高枕无忧呢？ 新加坡财务专家提供了一些良方。 他山之石可以攻玉，大马职场人士可作为借鉴。 如何计算退休时需要多少钱？ 3因素决定退休金
新加坡IPP财务顾问私人有限公司高级财务顾问谢激扬指出，退休基金需要多少钱，一般取决于三个因素：所期待的生活方式、打算退休多少年，以及是否有效对抗通胀。 善用网上计算工具例如，如果打算60岁退休，而目前每年的开销为3万元（7万5000令吉），并希望能够活到80岁，若能通过低风险投资抵消通胀，那么退休金只需要60万元（150万令吉）。 若通胀是4%，而只把钱存在银行获取1%的利息，那么退休金就需要84万元（210万令吉）。 另外，网上也有协助计算退休所需的工具，例如英杰华的aviva.com.sg/Retirement101网站上，就有一个退休计算器，可以帮助你计算退休所需款项，及早规划未来。 退休策略：选增长还是保障？ 资金有限应选保障
新加坡花旗银行市场研究及财富咨询部资深副总裁林嘉慧指出，计划退休的步骤包括：先设定退休目标，再制定要达到目标的财务策略，接着实施这些策略，然后观察进展、评估这些策略所取得的结果，最后根据结果调整策略。 在制定退休计划前，最好是对自己资金的净值和现金流做出评估。前者可让你知道现有资产和负债的情况，从而制定一个方案，以增加资产或减少负债；后者则显示一个人的收入和开销，可协助开源节流。 投资策略则主要分为两个部分：增长和保障。不少人通常选择前者，但问题是当出现不可预测的情况时，从该策略上所赚的退休金就可能被一扫而空，这就好比尝试为有洞的水桶装水。 对于资金有限的人来说，建议优先选择保障，这包括定期保险（term insurance）、终身保险（whole life insurance）和住院保险等。这个选择最大的好处是，购买的年龄越小保费就越便宜。当有了一定的保障，可转向增长策略，增加退休储蓄。 ●其他须注意事项 风险管理：这涉及愿意承受多少风险和能承受多少风险。随着接近退休年龄，虽然还愿意承受高风险，但风险的承受力却开始下降，因此在管理投资组合的时候，保值是重点。 投资过于保守，资金可被通胀吞噬：若通胀不高，这不成问题，但当通胀相当高的时候，可导致退休金不够养老。 退休心态：对一些人来说退休是享受黄金岁月，但不是人人能调整好心态，因此要确保身心健康和扩大生活圈子，才能享受退休生活。 假设要在65岁退休，不同年龄的增长策略如下： ◆20岁：由于有更多时间可达到目标，策略中可承受风险的比率较高。根据个人的风险承受能力，一个可能的分配方式是80%放在股票；20%放在固定收入。不过因年轻人所拥有的钱较少，多数人会选择投资一个较平衡的基金和定期投资计划。 ◆30岁：随着收入增加，可供投资的资金也有所提高，不过同时人生的其他主要阶段例如结婚生子也相应而来，因此退休的重要性可能降低，甚至被遗忘，所以自律相当重要。 ◆40岁：随着年龄增长，必须调整策略，守住退休金蛋成了焦点，若早前的投资策略是80%股票、20%固定收入，这时股票应逐渐下调至60%、固定收入增加至40%，甚至让股票占更低的比率。同时，可考虑在投资组合内加入年金来补充退休收入。另外，也可考虑购置一些可提供收入的资产。 ◆50岁：将投资比率调整成40%股票、60%固定收入，甚至20%股票、80%固定收入，并继续购买可提供收入的资产。 如果打算60岁退休，而目前每年的开销为3万元，并希望能活到80岁，若能通过低风险投资抵消通胀，那么退休金只需要60万元。若通胀是4%，而只把钱存在银行获取1%的利息，那么退休金就需要84万元。
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发表于 17-1-2013 12:02 PM
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，而是从某家公司得到的。
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