理财及规划，355 楼，多次MCO,你是否学会理财?

tboontan

选择富足：急事VS 要事？

• 理财专栏
• 财经周刊
  

  2014-07-28 12:39

许多时候，竞争的嘈杂声分散了我们的注意力，这些注意力本应当放在最重要的事情上。
如果混淆了重要事情的顺序，一切都变得混乱，最终会本末倒置地与最重要的事失去关系。取而代之的是生活上一系列漫无目的的追逐。
我常常听到许多人很想跳出周而复始的生活问题，只是不知道自己应该如何做？
在这个物质发达的社会里，世界变化得很快，并且对一般人来说都变得更繁忙、紧张。人们在做事情的时候很容易感受到压力。每一个人都有忙不完的工作、社交、应酬。
所有这些事情看上去都好像非做不可，一旦忙完了这些紧急的事情后，给我们留下的，就只是与家人相处的一些零碎时间。
至于在个人信仰、与神独处、心灵进修方面更是少之又少甚至是完全被忽略。
然而工作和赚钱或家庭和信仰，到底何者为重？似乎很少人会认真去思考。
一般上人们只要是想到：一个家庭若是缺了钱，信仰不能当面包，有了家庭，又如何活下去？就算有时候会感觉有点儿不对劲，但因为有如此的观念，还是继续忙碌地追赶生活去了！
那到底在什么情况下，才能让一个人真正明白到人生最有意义和最重要的事情是什么？由过去许多的研究报告和个人生命分享，答案似乎是呼之欲出，然而今天我还是要让您亲身体验到真实的答案。
好，暂时放下一切活动，我们开始了：试想像，假如今天医生告知您还有几个小时的性命，这时候，您最顾念的事情是什么？
根据过去的调查所得，在此情况下，几乎所有的人最关切之事就是：离开人间后，会往那里去？此外就是很想与心爱的家人在一起度过这最后的片刻。
亲情信仰最重要
假如您的答案不是类似如此，而是想到要在这最后的片刻赶紧去应酬多一点并多捞它一笔的话，我建议您马上去找一位心理医生来检验一番！
这足以证明，不管你是什么种族、无论你是高官显要或是平民百姓，生命中最重要的无非是亲情与信仰。
俗务缠身无法自拔
今天我之所以会写此文章，是因为两天前与一位中国企业家朋友谈及他的经历有感而发。
两个星期前，他刚经历过在一场惊险万分的交通意外，虎口余生。当我问起他在生死未卜之际，心中闪过最有印象的念头是什么？
他不假思索便告诉我是忆起他的妻儿及呼求上帝的拯救。
但不过两星期，当一切回归正常，他又重复一直以来想要亲近上帝和家人，但又因世俗的忙碌而无法自拔的那种充满矛盾与遗憾的生活！这确实是现代人的生活写照。
可笑的是，忙不完的紧急事务却是为了达成重要之事，然而却又因为这些紧急之事而耽误了重要之事！
因此，一般人都会自我安慰地告诉自己：等有一天赚够了钱，就会好好地陪伴家人及完成信仰中人生的使命。
遗憾的是，这一天似乎永远都不会到来，原因是当我们把焦点放在紧急之事则根本没有空间容得下重要的事。
精力集中在要事
那我们应该从哪开始规划每天的生活呢？让我们以一个小小的试验来领悟人生的道理：假如你有三个罐子，一个装着沙子，一个装着水，一个装着大石头。必须如何才能将三个罐子的东西装进一个？一般人都可能从沙子倒进水罐开始，因为沙子看上去占用较少的空间，就好像一般人都选择先做紧急的事，因为看起来比较琐碎，比较容易完成。
可是一旦沙子装入水罐后，再也没有空间容得下大石头了。
从最重要的开始
这就好像接二连三在追赶紧急的事，导致最终完全无暇顾及重要之事一样。
但如果你从石头开始，然后加入沙子，你会发现沙子会填满石头的空间。
这时虽然罐子看上去是满了，但是在石头和沙子间极小的空间还是可以容得下水。
这个试验告诉我们，凡事应该由最重要的事情开始。只要我们把精力集中于重要的事情，其他所有的事情就会容入剩下的空隙中。
信仰坚定目标才清
一个有智慧的人，会把信仰排第一、家庭排第二、接下来才是事业、赚钱、社交等等。
坚定的信仰，会让一个人非常清楚自己人生的意义并事业的目标与方向，因此省却了“那里有钱赚就往那里钻”哪种让自己忙得不可交加却迷失方向的生活。
此外，正确信仰的婚姻家庭观注重夫妻与家庭成员间爱的关系过于一切。
故此，要经营一个幸福的家庭也不至于耗尽宝贵的时间与生命，无休止地追逐潮流与物欲，甚至与人互相竞争与攀比。
许多时候，竞争的嘈杂声分散了我们的注意力，这些注意力本应当放在最重要的事情上。
如果混淆了重要事情的顺序，所有的一切都变得混乱，最终会本末倒置地与最重要的事情失去关系，取而代之的是生活上一系列漫无目的的追逐。
黄凯顺 ■MonQ 财商教育家■

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MonQ 金钱管家的要素

• 理财专栏
• 财经周刊
  

  2014-08-04 12:28 http://www.nanyang.com/node/639634?tid=687

一个有MonQ的人，是清楚自已人生目的，又懂得善用金钱，将各方面的财务目标完成、同时为别人带来助益、为社会缔造欢乐与和谐的智者。
也许你时常听说IQ、EQ等的词汇，这里的Q，是Quotient的缩写，中文译做智商。

IQ（Intelligence Quotient）是指一个人的智慧智商，EQ（Emotional Quotient）是情绪智商。
在此，我要向各位介绍一个自创的新词汇，那就是由Money Quotient演绎而成的“MonQ”，最接近的中文注释是金钱智商或财务智商。

与一般的商数定议有别，我要带出来MonQ的含义，是指一个人对金钱所持有的态度和品格及管理金钱的智慧。
它包含了正确认识金钱、正确规划金钱，及正确应用金钱的能力。

价值观影响为人
常言道：要看一个人，只要看他对待金钱的态度就可以了。这反映出的事实是，金钱价值观直接影响我们的行事为人。
人的某些最高尚品格，就决定于他对金钱的态度，比如：慷慨大方、恩慈、正直、信实、公义和节制等。

人的许多恶劣品格，也起源于对金钱的滥用，比如：贪婪、吝啬、不义、自私、挥霍、浪费和只顾眼前，不顾将来的短视行为等。
想要充分掌握钱财，成为金钱好管家，我们首先必须彻底认识自己及明白人生的意义和使命。

因为一个只管赚钱，却不知道自己是为何而活的人，人生又有什么意义可言？

因此，一个有MonQ的人，是清楚自已人生目的，又懂得善用金钱，将各方面的财务目标完成、同时为别人带来助益、为社会缔造欢乐与和谐的智者。
从基本定义来看，MonQ的要素包含：

1.如何保存金钱？
许多人虽然收入比别人多，但由于不会保存金钱，惯性地任由钱财左手进而右手出，这样，再多的钱也不会剩余。有朝一日要用到钱，只好又硬着头皮向人要。

因此，每当我们赚取收入的时候，必须要有目标和计划地把部分的钱存起来，等到有需要的时候，再把它派上用场发挥其更有意义的价值。当然，如果只会存钱而不会花钱，这也不算是有财商，而是彻头彻尾的守财奴了。

2.如何管理金钱？
辛辛苦苦赚来的钱，你是如何管理呢？一般人的理财方式是先消费，后储蓄。就算在一般的银行或理财机构所提倡的理财教育（派发给大众的理财教育手册）也强调：收入-开支=储蓄。

我个人认为这种理财方式还有许多“漏洞”，尤其是在这五花八门的消费环境里，有多少人能经得起消费的诱惑，在每月开支后，还能有剩余供储蓄的钱呢？
其次就是这种理财方式，缺乏了目标和计划。在没有规划和目标的情况下，开支往往是被当时的情绪牵着走，难免许多的钱就流失于不必要的开支上。
要善用金钱，我们必须采用“先分配，后花费”的理财原则。这主要是引导我们在消费以前先量入为出，把自己的收入适当的分配于所有的消费领域，避免因某方面毫无节制的消费，而影响其他方面的开支。同时，也让我们意识到花钱的局限：一个人的消费只能局限于他赚钱能力的范围内！

3.如何增加金钱的效益？
有些人很会赚钱，也很会存钱，然而他们不懂得把金钱的效益发挥到淋漓尽致。一个拥有一百万的人，如果只晓得以老祖母的方法，把钱埋在地底或藏在枕头下，那么即使家财万贯，也称不上拥有优良的MonQ。

就好比拥有一间大型图书馆，若只管把书保存得完整如新，却不会利用书本来充实自己，那么再多的书本也是徒然。
惟有利用现有的金钱来加倍增值，才是有智慧的金钱管家。更何况在百物通胀，通货膨胀率高的现今社会，若不晓得如何通过投资来让金钱增值，或投资回酬率低于通膨率，我们的购买力也会逐渐减低。

4.如何善用金钱？

MonQ强调财富所带来的，应该是自由和喜乐，而不是痛苦和忧虑。换言之，理财的过程是快乐的。然而，有些人因为不会管理钱财，到头来反而负债累累，为钱所累，这也是没有MonQ生命的结果。
此外，许多不法之徒，为了金钱而犯下抢劫、盗窃甚至杀人放火等恶行，为社会衍生种种问题，因而令人产生一种误解：金钱是罪恶的。

其实，金钱和我们的良心应该是一胞双胎的，金钱的花开得越大、越灿丽，良善的果实也将结得越大越红润。
世界首富比尔盖茨富可敌国，然而他名下捐出的款项及成立的基金会却惠及世界各角落。这即是以金钱结出善果的一个强而有力的证明。

黄凯顺 ■MonQ 财商教育家■

tboontan

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理财讨论，http://cforum3.cari.com.my/forum.php?mod=viewthread&tid=1291455&extra=page%3D1

看见两个旧帖，把链接放这儿，方便他日阅读

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2116理财法则

• 理财专栏
• 财经周刊
  

  2014-08-18 12:04 http://www.nanyang.com/node/642883?tid=687

你是否察觉到每当提及理财有关话题，“先分配，后花费”似乎已成为与管理金钱密不可分的至理名言？
同时，2116这“四字真言”也越来越广泛的成为脍炙人口的理财方案。

然而有多少人知道2116方案及“先分配，后花费”理念的原创者、它的由来及它背后的真正含义？
回顾在2000-2003年间，我因为编写《你不理财，财不理你》这本书，在大量寻找可供参考的资料之际，察觉到时下社会风气所提倡的理财观念不是

“先消费，后储蓄”便是“先储蓄，后消费”。
当时市面上所派发的理财教育手册强调：

收入-支出=储蓄
这种倡导“先消费，后储蓄”的说法其实是根据会计学的：

收入－支出＝余盈（Income-Expenses=profit）
可是我心想，在这个五花八门的世界里，诱惑如吼叫的狮子，四处寻找可吞噬的人。
以此被动的理财方式，有多少人会经得起诱惑的考验，经过一轮消费欲望的厮杀之后还会有剩余的钱来储蓄？

就算是有也可能只是被吞吃后的渣滓，对一个人往后的需要，又能起得了什么作用？
再看看“先储蓄，后消费”的理念。表面上看来，这的确是比较主动、积极的方案。
然而，储蓄是为了什么？储蓄多少？存多久？

若没有一个具体的目标和方向，可能存到某些程度的时候，刚好遇上新歀的科技玩意儿或梦寐以求的新车上市，到头来也不是功亏一篑？
若不是如此的话，那漫无目的、遥遥无期的储蓄也只不过是在引导我们走向守财之路。

记录开销无实际好处
此外，一般理财也主张每月的收支记录。

起初我也蛮认同，而且也曾“强迫”自己做了好几年的收支纪录。然而到头来却不见有什么显著的好处。
因为做记录充其量也只不过让我们“知道”钱花在那里。知道了又怎样？钱已花出去了，能掌握的就只是金钱的历史流向。

况且，由于缺乏周全的方案，每次花费之前都非常矛盾：这笔钱到底该不该花？若是不花，就会自责自己很吝啬而懊恼？若是花了却又觉得自己很浪费而内疚。

因此月复一月地活在那自责、内疚又矛盾的光景里。
再说，遇上钱不够用时，一般的理财“专家”就只能很笼统的建议以开源节流为对策。我想，要是当事人晓得如何开源，问题就不至于拖到找专家了。

此外，没有一个具体的方案，到底要在那一方面节流？节多少？只是开源节流一句如此肤浅的话还需要一个专家来讲吗？

从以上的分析来看，相信大家已意识到一般理财方案的不足之处。这种有钱讲储蓄，没钱论节流的做法就好像头痛医头，脚痛医脚般以被动的方式被
当时的情况兜着走。

从人性角度出发

最无奈的无非是时下有威望的“专家”经常会以他们的专业知识，为市场上各项主要的开支项目把脉标签，然后例出一个清单并公诸于市：

●结婚生孩子需要多少钱
●把一个孩子养大需要多少钱
●孩子的大专费用多少十万百万
●重大疾病医疗费多少十万百万
●现代生活费每年需要多少钱
●退休金又要多少百万
●身后事又得花多少钱等等

我真不明白为何每当涉及财务事项，一般人都只着重于“钱”而忽略了“人”？

试想，一般平民百姓看了这些被标签到遥不可及的数据，接下来的人生还会有什么盼望？

就算收入可及，难道人生的意义就在于追逐由出世排到过世的数字？

我总是相信圣经的真理：上帝创造每一个人都有其特定目的，而且是各尽其职、相辅相成。

况且皇天不负苦心人，只要为人正直、勤奋不懈，每个人必定得以安居乐业。
假如我们能够以人的角度出发，了解到每个人因行业的差异而收入不同，就会明白到在金钱上与人相比是多么的愚痴。

同样的道理，将财务目标按“市价”标签，而不是按照各自的能力也无非如是。

高收入也会钱不够用
此外，对于高收入，大家也不必有过高的幻想。

我本身是由月薪千三到月入三万走过来的人，很讽刺的是，在我月入三万之际，财务反而出状况，钱越来越不够用。
正因如此，谈起《你不理财，财不理你》才特别到味！

假如有人说我如此的收入只不过是小儿科的话，我非得把，麦可积逊的个案搬出来。

根据报道，虽然他在27年里曾赚取120亿美元，但他去世时却是净负债，因为他留下12亿遗产却有14亿负债。
这再次的印证之前所提过MonQ对财富的定义并非单视一个人的收入，更关键的是他的支出（管理能力）的说法：

财富＝$（金钱的量）／支出
因此说：财富属于有MonQ智慧之人，富足属于懂得感恩之人一点也没有错！

当以上的种种迷思被破除，种种蒙蔽被打开之后，MonQ所提倡与众不同的2116“先分配，后花费”理财原则便乎之欲出。
下期自有分晓，让我们拭目以待！

黄凯顺 ■MonQ 财商教育家■

tboontan

选择富足：先分配后花费（下）——颠覆传统的理财方案


理财专栏
财经周刊
   2014-08-25 15:20 http://www.nanyang.com/node/644561?tid=687


上期提要，一般的传统理财方案都是倾向于于以“钱”为本，以数字为导向。

当我经历收入越来越高，钱却越来越不够用的日子，也察觉到周遭的人事物，我开始意识到财务问题其实并不单是因为金钱引起，人为的因素更为重要。

稍加留意，你就会发现到没有人能够确保自己永远有足够的金额来盲从跟风，但人人却有绝对的选择权来确保在能力范围内消费。

若是如此，与其强逼自己赚更多钱来达到消费所需，不如根据收入来分配消费事项。因此，“先分配，后花费”的理念开始萌芽。

然而，如何划分？每个领域分配多少？我尝试寻求一些参考，却发现当时国内根本没有一个中立的方案。

一般财务规划单位都是以产品佣金为主要收入来源，因此，市面上的财务规划都偏向于产品导向。此外，西方社会的风土人情与我们大相径庭，理财方案也是格格不入。

最简单的例子是：西方人在孩子的教育开支，只占家庭收入的极少数，这种情况在华人社会是不可能被接受的。后来只有以自身及为客户规划的经历为鉴，经过长时间的揣摩，才研发出今天的“2116先分配，后花费”理财方案。

根据此方案，无视收入多寡，都可以依据下例比率，将收入配置于涵盖我们生活中的几项重要层面：

20%经济独立的长期投资（包括11%雇员部分的公积金）

10%家庭责任：‧已婚－子女教育的长期投资‧未婚－摊还教育贷款／婚礼筹备

10%保险规划

60%基本生活开支：衣食住行、娱乐、捐款、税务此外，持有相等于3至6个月开支的备用现金。

众不同之处，是核心价值与信念：

1.以人为本

我相信“天生我财够我用”，与其和他人或社会风气相比，不如按照自身能力，分配过后有多少用多少。

別轻易相信钱不够用是收入不足，也别想奢求更多的钱能解决这问题。它的主因是选择了超过自己能力范围的消费。那是人的问题，只要做对选择，问题就不复存在。

故此，与其说开源节流，不如说量入为出。除非自觉在工作上没尽力，否则也不须强求自己赚更多钱，毕竟生命的意义并非为了赚钱。再说当你了解MonQ财富定义：财富＝$（金钱的量）／支出，就会意识到更多钱未必是更有财富。

2.有远见，更全面

与被动的“先消费，后储蓄”和没有具体目标的“先储蓄，后花费”相比，“先分配，后花费”是具有远见和顾及全面的理财方案。

从时间的角度来看，我们同时在把收入分配于：“现在用”－基本生活开支，“以后用”－保险规划、子女教育及经济独立的长期投资。分配的学问在于平衡，它除了兼顾到各层面，也避免了在单一项目过度开支。

举例说，我们不能贪图即时享受而挪用保障和子女教育的分配。这种任意妄为的做法，日后将引发严重问题，拖累家庭未来的全盘财务状况。

3.分配妥当，无需做账

收支记录只能知道“钱花在哪”，却无法确保“钱花得对”！然而“先分配”能确保“该省的一分钱也不花”，而“后花费”也在倡导“该花的一分钱也不省”。

当我们先分配好应该做的部分，接下来便可以很放心地做我们想要做的事，花起钱来干净利落，就算花完了也在所不惜，也省下了烦杂但不见好处的收支记录。

钱本来就是要花的嘛！但先要做得对，才能花得爽！

4.财务成功，人人可行

我们要接受收入因人而异的事实，纵使收入水平不一，只要按上述的百分比分配，则人人都有同等的机会完成各方面的财务目标，最终达致经济独立。

因为“2116”所强调的是收入百分比，无论收入多少这百分比都是一致的。

也许有人会说低收入者能够分配收入如此单薄，怎么可能足够支付昂贵的医药开支？

那我也想问问自古至今，有那一位有钱人是因为付得起医药费而不必死的？再说钱买得到药物、买不到健康，而健康也是不必花钱买的。

至于“经济独立，人人可行”也已经在之前的讨论印证过了。

以此来看，不管在任何方面，只要不与别人相比，则人人都有同等的机会，在各自的范围内达成财务目标。


黄凯顺 MonQ 财商教育家 ■

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中年未雨绸缪晚年高枕无忧
理财3招规划退休生活

财经
天下
   2014-09-01 09:49 http://www.nanyang.com/node/646024?tid=462



（新加坡31日讯）成家立业后的中年夫妻一起朝向人生下一阶段迈进时，对将来的退休生活是否有更清楚的概念？

不妨适时评估目前的财务规划，以了解能否让自己如期退休，安享晚年。

根据《联合早报》综合多名理财专家的实战策略，整理出为退休做好准备的多项基本策略：策略一就是必须确保积蓄的安全，以便应急；其二是懂得生财，跑赢通货膨胀率；第三是适当地投资，而且在投资之前，最好是确保各种贷款已经还清（除了房屋贷款外），否则一边当卡奴，一边炒股票，容易两头不着岸。

及早准备孩子教育费

通过例子加以说明有关策略的应用：锺月诗（37岁）在一家资讯科技公司的销售部门担任客户经理，有3名年幼孩子。

她希望将来和丈夫（49岁）一起退休，但她与丈夫的年龄有一段差距。若要和丈夫一起退休，意味着她会提早退休。他们的孩子还小，在新加坡要带大一个孩子直至他大学毕业，财务方面少说也需要30万（约76万5000令吉）到40万元（约102万令吉）。

他们要如何确保有足够的积蓄，以照顾成长中的孩子，并能如期退休呢？

锺月诗孩子的年龄分别是9岁、2岁和6周。当最小的孩子到上大学的年龄时，她将达56岁，丈夫也68岁了。趁早为孩子的将来做好准备，父母到了退休年龄，便无后顾之忧。

大学学费是家长需为孩子准备的最大笔开销之一。为了孩子将来的学费，她已经做好规划，为孩子买了储蓄保（endowment insurance）。

购房贷保险以防不测

储蓄保险顾名思义，涉及储蓄和保险两个部分。一般上，投保者可以选择每个月要储蓄多少钱，以及保单期限。

按照每月的存款额，投保者在保单到期时将获得一笔钱，用来缴付孩子的大学学费、课本费、生活费等等。

如果投保者在保单到期前遭遇不测，其孩子仍会获得这笔钱，以应付上大学时所需的费用。

除了养育孩子的开销，锺月诗每月还得拨出一笔钱支付房屋贷款和汽车贷款。

用现有资产减少贷款额

锺月诗和丈夫买了新公寓，在拿到临时居拥证后便会入住。

储蓄银行（POSB）的财务规划师表示，由于她在接下来的10年内必须偿还房屋贷款，为了不影响退休规划，她可以考虑利用现有资产来减少贷款额，或是考虑延迟退休。

另外，为了增添多一层保障，专家也建议她考虑购买房屋贷款保险（Mortgage Reduced Term Assurance，简称MRTA）。

在投保者失去收入来源时，房屋贷款保险可以保障他的家人有足够的资金偿还房屋贷款。一般上，房屋贷款保险在投保者发生意外后将支付一笔保证金额。

随着投保者定期偿还房屋贷款，未偿还的款项就会减少，这笔金额也会跟着减少。

买退休金融产品累积财富

生活中各项必须支付的开支都规划好后，锺月诗便可通过储蓄与投资来累积财富，确保如期退休后可高枕无忧。

对于投资，锺月诗表示自己只能承受低风险，因此只会投资低风险产品，而且倾向较长期的投资。

她目前投资了股票、债券和基金。除了这些投资外，她计划依靠公积金存款、现金存款，以及可能出租第二所房子获取租金来养老。

长期投资可取得稳定、高于通胀率的投资回报。专家指出，长期投资者应该根据平均成本法（dollar cost averaging）的原理投资，不论市场动向如何都定期定额投资，这可降低短期波动的风险，并随着时间推移而长期获利。

虽然投资者可以在他们认为市场对自己有利时才进场，但关键是，不是所有人都能准确地判断正确的买卖时机。

清楚回报与风险

与其花费精力寻找时机，不如踏实地累积资金。储蓄银行的财务规划师建议她考虑保证定期支付退休收入的退休金融产品。

不过，在投资金融产品前，最好是确保自己清楚了解其回报与风险。如果对期货、对冲、卖空等机制的运作不熟悉，大可避开。

在做投资决定前，应该先问自己为什么要做出这样的决定，而不是只听亲朋戚友的片面之词，或完全依赖财务规划师的建议。

股神巴菲特（Warren Buffet）曾经说过：“在你的人生中，如果有人问你为什么要做某件事，千万别说是因为每个人都在做。

如果你不把这句话当成做事情的理由，你会过得更好，不论是在炒股票上，或是在任何其他事上。”

多数狮城人退休靠公积金

星展银行的一项调查显示，大多数新加坡计划在退休后，依赖公积金储蓄作为主要的收入来源。

这项针对“新贵”（emerging affluent）展开的调查显示，这些人的平均预期退休年龄是58岁，并希望每个月可获取约3500元（约7650令吉）的退休收入。

他们认为退休后最重要的收入来源是公积金存款和现金存款；其次是保险、投资和年金。

该调查针对的“新贵”定义为年龄介于18岁至25岁、月入超过2500元（约6375令吉）的人，或年龄介于30岁至59岁、月入超过5000元（约1万2750令吉）的人。

超过85%的受访者预计，在退休后的15到20年或更长时间，他们需要每月3500元（约7650令吉）的退休收入。

73%受访者表示，他们计划在55岁至65岁之间退休，退休时的储蓄平均约57万元（约145万5350令吉）。然而，根据这些数据计算，这些储蓄平均只能维持13年。



  

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MonQ原则是否认同私房钱？（上）为何要存私房钱？


理财专栏
财经周刊
   2014-09-01 13:18http://www.nanyang.com/node/646117?tid=687


私房钱，是指在婚姻家庭中夫妻之间背着对方私藏的存款，也就是不想被对方知道而自己留作用的钱。

私房钱最初就是给女人准备的，因为自古以来在男权至上的社会制度下，女人都处于弱势。

随着时代的变迁，除了在一些特定信仰的族群以外，男权至上的家庭制度已不复见。大多数的现代家庭都趋向双薪家庭，私房钱也已经不再是女人的专属。

然而，假如你问我：“MonQ的理财原则允许私房钱吗？”我也没有一个标准的答案可以立即告诉你，反而我会反问：“私房钱的目的是为了什么？”

要追溯私房钱的“合法性”，我们必须由婚姻观谈起：你为何要结婚？你对婚姻的看法是什么？

我个人认为，维系幸福婚姻首要条件，是了解婚姻的意义及男女双方的角色。

以圣经的婚姻观来看：

1）在婚姻中，夫妻两人成为一体。

2）丈夫是这关系里的头。

3）妻子是这关系里的帮助者。

4）丈夫和妻子必须互相依赖。

5）夫妻具有同等的地位。

丈夫是妻子的头，不是指男人该作独裁者，而是凡事以爱出发、以保护家人来运用权柄。

男人是爱的发起者，女人是被爱者。错误的领导观念，会造成强迫性的顺服。顺服如果不是出于欢喜快乐，就会成为婚姻的阻碍而不是助益。

男人最大的恐惧是受制于妻子，而女人最大的恐惧是被当成物品。

一旦选择了对方做自己终身的伴侣，双方就应该坦诚相待，全心全力投入去爱对方，竭力消除一切的阻碍，实现身、心、灵完全的合为一体。

既然如此，无论那一方赚钱比较多，也不要因此而让赚钱多的一方觉得更具掌控金钱的自由，或让赚钱少的一方放弃自己在家庭财政中的平等权利，而是以肢体的方式，根据个人的能力来分配个别的责任与角色。

因此，在财务方面，不论是双薪家庭还是单薪家庭，双方都应该于事前设下协议，谈妥个别如何负责2116“先分配，后花费”方案的哪项开支项目。

以此越“沟”越“通”，才能通向建筑美满家庭的幸福蓝图。

家庭理财首要原则：互不隐瞒

以此来说，我们必须以“互不隐瞒”为维系幸福婚姻的家庭理财首要原则。

此外，也不应在金钱的使用和归属上，清清楚楚地分出“你”、“我”，而破坏了“我们”这婚姻中亲密关系的维系。

然而，一般传统的想法并非如此，世俗上就流传着这样一句话：“不能给男人有太多的钱，免得他会变坏”。因此，有些人甚至还在谈恋爱期间，女方就已经先发制人，强制男朋友的钱交由她来管，得逞后还洋洋得意。

然而，就算能在家庭经济上掌大权或为自己留下许多私房钱，如此的关系接下来会演变成什么样，大家心中有数！

这种还没有开始就已经在幸福婚姻原则上犯了大错的思维，又如何能结出幸福婚姻的善果？既然对婚姻、对配偶这么没有信心，为什么还要在活生生的时候就选择往坟墓里钻？你懂不懂我的意思嘛？！

此外，也有一些女人会以男人是爱的发起者，女人是被爱者而沾沾自喜地认为：把女人宠爱得无微不至是男人的天职。

既然女人是被爱者，便可以任意妄为地对男人有所要求，包括要求多多私房钱以满足女人被爱的特权。对于有此想法的人，是否也曾设身处地想想对方的难处？

其实，只要稍加留意就不难发现，丈夫无法忍受枕边人非分的要求，确实是许多婚外情的导火线。

当然，我完全没有意图把婚外情的责任都推卸到女人的身上。只是想更多的提醒，在于维系婚姻，千万不可断章取义的只看到男人的角色，却忽略了妻子是丈夫的帮助者、丈夫和妻子必须互相依赖，彼此才能营造出幸福婚姻的原则。

故此，因着不正确的想法而纵容自己有私房钱的念头，也同样因为只着重于个人的利益而违反了幸福婚姻的原则。

夫妻一条心 泥土变黄金

今时今日会在配偶不知情的情况下为自己的“钱途”“留下后路”的何只是女方？

做为男人，除了可能私底下收藏一般的私房钱外，因着“男主外”的身分所占的优势，做配偶的就只能把带回家的钱当作是收入。

真正在外赚多少钱，就只有他自己知道。这当然也包括了一些男人想要在外面“做坏事”留着用的钱！

因为根据两人成为一体的圣经原则，在婚姻里就只有“我们”而没有“你”、“我”之分，只要是“有所隐瞒”及为了“我”多过于“我们”的作为，就算是破坏了幸福婚姻的原则。

结婚的目的是什么？

看了我对私房钱的观点，再与世俗认为：“人是英雄钱是胆”、“钱＝地位＋安全感”、“有钱才能抬头”等等倡导必须有私房钱“防身”的理论，可能你现在的心情很不平衡。

其实事情很简单，只要问问自己，结婚的目的是什么？“幸福婚姻”或是“金钱＋安全感”？

“幸福婚姻”有它的原则，“金钱＋安全感”也有它的游戏规则。

假如你正在婚姻中为自己的金钱＋安全感筹算，并希望借此能通往幸福婚姻，我想请你死了这条心，因为两者之间是互相抵触的。

然而，若能抛开私心，两人成为一体，幸福婚姻早已不在话下。况且夫妻一条心，泥土也会变黄金，再加上MonQ的投资理财指引，这一生还穷得下去？然而私房钱真的一无是处？下期自有分晓！

黄凯顺 ■MonQ 财商教育家■

tboontan

MonQ原则是否认同私房钱？（下）——别小看私房钱

理财专栏
财经周刊
   2014-09-08 14:58 http://www.nanyang.com/node/647737?tid=687


回顾我的童年，因为家境清贫，而且父亲好赌成性，一家人就是在龌龊的情况下过日子。

平时尽量省吃俭用还算可以勉强度日，遇到债主上门追赌债更是雪上加霜。

直到后来先父戒了赌，也清还了赌债，才敢想重建那不但是家徒四壁，甚至是破烂不堪到只剩三根柱子着地的烂屋子。

不管是还赌债或是筹钱建屋子，若不是靠先母不屈不挠地在零星的家用里节约出一些私房钱来，可能我们家的历史就不是今天这个版本了。因此，你说我会排斥私房钱吗？

除了我的切身经验，我想私房钱为其他人带来好处的故事，确实是多到一篓篓。

若是如此，谁能说私房钱一无是处？

在之前所提及的个案中，我不认同的并不是私房钱本身，而是背后的不良动机。

我也不断强调，若只是为了个人利益，巩固个人的地位这种看“我”多过“我们”

的想法，根本是在部署如何摧毁婚姻而不是在建立它。

考验夫妻责任诚信

不是吗！假如对婚姻没有信心或无法把它经营好，两个人就为了自己将来的好处因此而各自打小算盘，到了如此的地步，婚姻的存在还有什么意义？

说穿了，私房钱能反映夫妻双方对待金钱的态度，能考验夫妻之间的责任和诚信。

如果动机正确，能让私房钱变出更多的钱并适时亮相，可能是皆大欢喜的结局。

因此，私房钱的善恶，并非取决于“钱”，而是拥有它的“人”。以此来看，与其问：“能不能拥有私房钱”？倒不如问：“拥有私房钱的动机是什么”？

夫妻应保留私人空间

在一个家庭里，虽说两个人结婚后就应该成为一体，可是毕竟夫妻俩还是活生生的两个人，两个脑袋。

我们总不能因为结了婚，就叫两个人完全投其所好，连个人的嗜好和兴趣也全然一致（如果可以的话当然最好，但是否有可能）？

再说女人好打扮、男人爱社交，双方也有自己的原生家庭及特别顾念之事。

此外，就算结了婚双方也不至于连女方买什么牌子的口红，男方跟那一个朋友去喝茶吃饭这种芝麻绿豆事都要向对方交待。我想也不会有人闲空到配偶的每一件大小事都能参与。

保留钱财“自由消费”

因此，尽可能为双方保留一些个人的空间是必要的。以此为由，应该在下列消费事项留下一些私房钱，好让各人有自由发挥的空间：

1.个人的兴趣和爱好。

2.应酬、社交、打扮。

3.应付难言之隐：例如帮助原生家庭成员、以前的死党以及其他不在列常家庭开支的项目。

只要不影响其他的家庭日常生活开销，我并不反对双方保留部分的私房钱作为个人“自由消费”的用途，惟其数额必须于设下的协议清楚列明。

不可扰乱“家庭财政”

一旦已达成协议，固然也不至于犯上互相隐瞒之嫌。

而且这数额必须不至于影响“家庭财政”，也最好远低于“家庭财产”数额。

如果大河都不满，小溪却一再“泛滥”，私房钱便有了扰乱“家庭财政”、阴谋造反之嫌。

从以上这些项目的性质来看，在“MonQ2116”方案里，是属于基本生活开支60%里的其中一个部分。

此外，我个人认为，假如被分配负责某些消费的一方，因为精打细算，完成责任后还能够节约出一些钱，也尽可能让他“私房化”这笔钱，以作为奖励他的精明能干！

毕竟如果他不把这笔钱曝光也是神不知鬼不觉的。

小零钱大用处

我们可千万别小看这笔微不足道、毫不起眼的零碎小钱，经过长年累月的累积与增值，说不定有朝一日，在最需要的时刻，也许这就是能让我们起死回生、扭转乾坤的救命钱。我先母用以改写我们家庭历史悲剧的也就是类似这样的私房钱！

以我目前的家庭来说，我负责投资而我太太则负责日常开支。我知道她经常会有一些剩余的钱，除了常常提醒她要小心用钱之外，就从来不要求她把这些钱交回来。

因此我有时会与她开玩笑说：“去到你那边的钱往往是一去不复返，但是来到我这里的每一块钱，若干年后我都会把它变成很多钱！”

无论如何我还是很乐意让她拥有自己的私房钱，而且还教她怎样投资。

钱财不分你我

至于她要怎么用这些钱，我也从来不过问，总之当作是保留给她的个人财产就是了！

至于我的部分，太太也素来不理我把钱怎样处理，反正钱到了我的手就是很放心。她既然给了我这么大的信心，我更是要尽好责任。

因此，只要是方便之处，我都会选择把投资项目跟她联名，而且还时常向她汇报我们的资产状况（虽然她对这些都不太感兴趣）。

对我们来说，我的就是你的，你的就是我的，既然各自都已协商好也清楚对方在做什么，还用得着有什么你我之分？

必须互不隐瞒

总结来说，要经营一段幸福婚姻，我们必须以“互不隐瞒”为家庭理财首要原则。

此外，也不应该在金钱的使用和归属上清清楚楚地分出“你”、“我”，而破坏了“我们”这婚姻中亲密关系的维系。

明白了这些道理，还需要操心钱在谁的手？自己有没有足够的私房钱等这些对幸福婚姻非但丝毫没有好处反而有所阻碍之事？

黄凯顺 MonQ 财商教育家 ■

tboontan

选择富足：美满家庭财务协议书

理财专栏
财经周刊
   2014-09-15 11:40 http://www.nanyang.com/node/649320?tid=687


“协议书”给人的第一印象就是刻板、现实、律法主义、不近人情的感觉；而“美满家庭”给人的印象则是浪漫、温馨和充满人情味。

要把美满家庭与协议书凑在一起，似乎是风马牛不相及之事。尤其是讲到钱，一般人都认为结婚后“我的钱就是你的钱，你的钱就是我的钱”，若是真心相爱的话，还有什么好计较？用得着什么协议书？

许多人就以此“理所当然”的想法进入婚姻。做丈夫的“以为”自己的妻子会贤良淑德、精打细算，务必将家中的日常开支安排得井井有条。

同时也信心满满地“以为”妻子就是会和他一起分担车贷、房贷及家里的一却大事小事等等。

做妻子的则“以为”丈夫精明能干，不管大事小事都不必自己操心，连老家的老父母，尽都放心交托！就这样你以为我、我以为你的，没有任何正式的协议和沟通。

直到日后东窗事发，才发觉到，我“以为”你“应该”知道的这些“可能”会发生的事，和你“认为”我“大概”会了解到我“心想”要做的事一概都没有发生。

在这怒火中烧的情况下，夫妻俩开始争吵起来，就在最激烈的时刻，忽然间眼前一黑……这时候才猛然想起，拖欠多时的电费竟然无人处理。

钱在作怪

如果你的家庭也有类似的经历也不足为奇，因为我和配偶也是因为在发生了严重的婚姻危机后，为了寻求解决方案，参加许多婚姻课程时，才了解到沟通与协商在维系美满家庭是何等的重要。

当然你也不必等到有问题才上课。

同时我也发现到，许多婚姻与家庭问题的导火线，其实都是钱在作怪。原本只是一些微不足道的金钱与价值观的差异，因为没有善加处理，最终也可能导致双方分道扬镳。

家庭财务协议书 增强夫妻同理心

一直以来，MonQ的课程在解决夫妻间的财务纠纷、引领家庭财务规划都非常有效，我想最主要是因为我们已拿捏到家庭财务协议的重要。

因此，在课程中，我们非常强调夫妻俩在心平气和的氛围下，开诚布公地把整个家庭所涉及的财务事项敞开、商讨、达成协议、再重新出发。

更神奇的是，当一个家庭的财务问题解决后，因为夫妇俩已掌握了协商的精神，更可以看到，接下来无论在他们的夫妻关系、亲子关系也会有很大的改善！

设立协议书的主要用意，是透过白纸黑字列明并加强双方对事情的想法，彼此才有交流的机会，进而增强各自的同理心及改善家庭财务的信念。

右边就是一份家庭财务协议书的样本供各位参考。

协议书的用意，并非在于限制家庭开支自由，而是让双方有个明确的收支引导。夫妻可依据此样本自行调整，做一份适合的协议书。

以此作为家庭财务基础，婚姻生活才会朝向更美满、更和谐、更稳健的方向发展，迈向大家理想中“美满家庭”。


美满家庭财务协议书


宗旨：共同协商家庭理财原则以达至和谐，有系统和目标导向的家庭财务规划。

我们愿意共同协商以谋求下列的家庭理财协议
---------------------------------------------------------------------------

我们的协议：
1.我们同意金钱永远不会比我们的关系重要，无论面对任何问题，我们都愿意共同谋求圆满的解决方案。

2.我们愿意将所有的个人收入，纳入为家庭收入以共同分担家庭的财务，并同意以MonQ2116“先分配，后花费”的方案来管理家庭的财务事项。

收入分配建议
20%经济独立（长期的退休投资）
10%孩子教育基金
10%保险规划
60%日常生活开销（包括衣食住行、娱乐、孩子与父母家用、捐款等）

我们愿意遵守以上的方案，绝不在没有获得对方的同意下透过任何方式，例如信用卡、举债透支。

注：个家庭也要预备至少3至6个月的后备现金以备不时之需。还没有子女的夫妇，可选择性将10%的孩子教育基金，用于日常生活开销。

3.我们愿意根据本身的能力各尽其职，分别执行家庭财务决策（夫妻俩可以在此例明由谁负责什么事项）。在执行时，把被委托的财务事项尽善管理并负起全部的责任。

4.我们同意向对方公开目前的资产与负债，并谋求如何共同分担/分享。

5.我们愿意定期评审家庭的财务状况，如有任何不尽善之处，将会在家庭会议中检讨并做出调整。

6.我们同意在家庭财务管理上，持有持续学习的态度，并在有需要时寻求专业的意见。

我同意遵守此家庭财务协议，因我爱你尊重你。并且这协议是维持我们婚姻关系最佳状态的保证。

男方签名： 日期：
女方签名： 日期：

黄凯顺 ■MonQ 财商教育家

tboontan

当心歪曲金钱价值观！

理财专栏
财经周刊
   2014-09-22 15:15 http://www.nanyang.com/node/650859?tid=687


在一场盛大的表扬会，一位年轻有为、充满活力的讲员，在台上分享着他如何在短短的几年里“From Nothing To Something”，并不断强调，只要肯打拼，辛辛苦苦三几年就可以快快乐乐过一生……另一个舞台上，讲员还没有上台之前，荧幕上已经在播放着成功的生活样式：洋房、名车、高级俱乐部及周游列国的高尚生活片段。

配上那高度激昂、扣人心弦的音乐和振奋人心的词句，不等他出场，早把“成功”的样式打入每一位观众的心坎。

一站在台上，讲员就告诉观众，这些都是属于你的，人类因梦想而伟大，只要你大胆的想，事情就必定为你成就……如果你经常听讲座，类似上述的成功之道，相信一点也不陌生，而且都应该有同感！我也不例外，因为我本身就是提倡“辛辛苦苦三几年，快快乐乐过一生”那位年轻有为的讲员！

收入增钱却不够用

当时，经过一轮的火拼，初尝“成功”之果，在收入开始提升之际，便积极活出如第二位讲师所提倡的成功生活样式。

接下来你猜猜，“辛辛苦苦的三几年”的下联变什么？原本是“快快乐乐过一生”，岂知却演变成“快快速速到荷兰”！

回想起过去所追崇的理念：只要努力的拼，大胆的想就必能成就！

的确，经过日思夜想并全力的追逐打拼，你想要的东西肯定会如愿以偿。但想深一层，当我们启动“梦想”欲望，想要花钱得到某样东西的时候，钱是还未赚回来，但观念上却已经花了出去。

在钱还没有赚回来时，就已经想到要怎样花，持有这种思维的人会有钱才怪！

可想而知，当我的收入不断增加之际，钱却越来越不够用也是必然的。再说这物欲导向的成功意义是什么？难道人的一生就是为了这些物欲而活？

受推崇理念未必正确

很感恩的是，受尽了追逐“成功”所带来的生活压力和折腾后，我很快就自我反省。后来因为受到来自信仰的熏陶，我的人生价值观也慢慢地改变。

我开始意识到，好的东西未必是对的：那些看起来很正面积极，很多人推崇的理念，未必都是对的。

无奈的是，这种倡导特别容易鼓动欲望和虚容心，因此充斥整个社会，甚至主导现代社会的风气。

在所参与过众多的讲座，觉得最搞笑的是一个成功创业激励会。讲员是一位二十来岁的“成功”

业务员，他以激昂的台风，呈献他的公司何其的棒、何等的好、怎样为社会人士带来贡献、如何协助他在短短的几年里成功致富。

最高潮的莫过于在他向众人宣告，他发誓在三十岁之前就要退休的那一刻！哗噻！顿时换来全场观众起立喝彩及不断的掌声！看来群众都陶醉于他的号召，认同他的理念！

然而我想，这些人到底知不知道自己在想什么？只有很讨厌自己的工作、很憎恶公司之人，才会想到以尽快退休来脱苦。

再说，三十岁之前就退休，活下来的日子要干什么？既然自己都不想在这工作呆下去，想要快快退休，为什么今天又要号召一大群新人加进来？

深受其害者不胜枚举

除了讲座和课程之外，在科技发达的现今社会，就算你足不出户，也可以由许多的书报杂志、电子书、社交平台、接触到各式各样金钱价值观的说法，比如说：

●没有钱的人才向银行存钱，有钱人都向银行借钱。

●用别人的钱赚钱才是聪明人，只有傻瓜才用自己的劳力赚钱！

这些表面上听起来都是非常有道理，然而，只有经历过借贷后所引发的压力、失去自由甚至导致破产之人，才会真正明白当中之意。

在我的财商课堂里，就时常接触到因为如此的观念而必须毕生面对债务问题的人。

最近甚至接触到类似的倡导：破产？有什么关系？只要懂得怎样在法律上保护自己，把钱留在你身边就行了！身分有什么大不了？

美丽的糖衣

天啊！我真的很难明白为什么还会有人愿意把自己的道德和品格看得比钱低？而且提倡这类思想的，竟都是一些在国际社会上颇有名望和影响力之人。

此外，也大有人在提倡：金钱能带来快乐、金钱是万能的、它能带给你更多的自由、更多选择，没有它你什么都不能，有了它，你什么都能……真的是这样吗？

在现今的社会，许多人都如此推崇这些理念，然而，我看到的尽是美丽的糖衣！

在过去财商教育生涯里，亲眼目睹和辅导过因被歪曲的金钱价值观影响而深受其害、饱受折腾者，可说是不胜枚举。

然而，当一大群的受害者正想尽法子要脱离这种窘境之际，外面却有更多人在耗尽功夫想要挤进来！哈哈，这就是我们的社会现像！

当然，我们也不能说谁是谁非，这仅仅是个人的选择。不由我说，社会上已充斥着各式各样有如上述的金钱价值观，我只能抽几个热点来和大家讨论。

我不敢说所提倡的理念都是对的，但至少能抗衡社会上一般被大众公认的价值观。但愿这些颠覆传统“另类思想”，能让一些正在寻求“转变”和“出路”之人，有个依据、参考或肯定。

千万别小看你的每一个观念，正如圣经所言：“你要保守你心，胜过保守一切，因为一生的果效，是由心发出”，它其实就是决定您一生的原素！


黄凯顺 MonQ 财商教育家 ■

tboontan

选择富足：财富=快乐？

理财专栏
财经周刊
   2014-09-29 12:51 http://www.nanyang.com/node/652479?tid=687


是的，自古以来，人们总是存有一种奢求：认为金钱能带来快乐！

因此，每当谁的心里闷闷不乐，不由然的都会想到：“要是有钱就好”！

然而这种奢求，是否能有被满足的一朝，大家早已心中有数！

你就好啦！又有新的玩具！

哗！这个包包好高贵哦！

刚刚升了级？恭喜你啰！

这辆新车好美喔！

从年幼到如今，每个人或多或少都经历过类似上述的情节，在这种感叹的背后，别以为我不懂你的心里在想什么？！

除了你我以外，在不同时代，不同背景和语言的歌曲，都有同样的向往：
福建歌唱道：嘛是我吾一百万，我爱……
广东歌在唱：有乜嘢会令你心花怒放？钱……
英文歌：Money Money Money，Must Be Funny……

新加坡人最不快乐

是的，自古以来，人们总是存有一种奢求：认为金钱能带来快乐！因此，每当谁的心里闷闷不乐，不由然的都会想到：“要是有钱就好”！然而这种奢求，是否能有被满足的一朝，大家早已心中有数！

金钱能带来快乐？如果这是属实的话，人们的快乐会随着收入的增加而提升，你说对吗？

在最近一项调查中，贵为东南亚人均收入最高的新加坡，竟然在众多国家的国人快乐指数里居尾。

换句话说，新加坡人的平均收入虽然在东南亚居冠，但新加坡人却是众多国家里最难快乐起来的一群。因此，金钱能否带来快乐已是不言而喻！

此外，数据也显示，在2011年，日本和尼泊尔的人均收入，分别是46万美金和619美金。

哗！假如金钱的量与快乐指数是成正比的话，日本人可要比尼泊尔人快乐74.3倍啰！

然而当年数据显示，每一万日本人就平均有2.17人自杀，但尼泊尔的自杀人数却近乎零。这使到日本这富裕的经济强国要支助尼泊尔时，不敢轻言这些援助可以带来给尼泊尔人更多欢乐！

当然，这些数据只是要唤醒人们对金钱能带来快乐的奢求，但并不表示有了钱就一定不快乐！

物欲释放压力苦中作乐

其实，在满足了我们最基本的需求之后，金钱即不会带来快乐。

若我们一直想着要提升物质生活，这只会越来越不快乐，因为生活越过越好时，我们的标准越订越高，心理负担和压力也越来越大。

你是否发觉到，当整个社会都很贫穷的时候，那时候的人反而很容易快乐。现在经济越来越好，人越来越有钱，反而失去了起初的那种喜乐。

当今社会，每逢假日，你都会看到大家成群结伴地出来吃喝玩乐，看起来很享受、很快乐。

可是假日过后，所有人又乖乖地到回自己的岗位，然后又是拼命地赚钱，以便日后再有能力拼命花钱。

这种以短暂的消费和物欲来释放心中长期的痛苦和压力所能换来的快乐，充其量也只不过是“苦中作乐”，而不是真正来自内心的快乐。

穷人更会享受生活

为什么贫穷地方的人，反而比较容易快乐？

因为在这些地方，人们没有追逐物欲的压力、不必一直想要赚钱。当焦点不是放在钱财上而是放在生活本身，整个人就可以放松下来享受生活。

此外，在贫穷区没有多少的科技和资源，许多事情都要靠总动员才能做成。也因着大家互相帮忙、唇齿相依、彼此体谅，每个人都觉得很重要、很有价值，生活反而快乐起来。

一个真正快乐的人，懂得如何付出自己以解决别人的难题、让社会变得更美好，然后得到金钱的回报，这种人最为快乐。

属于这类型的人随手可沾的就有：松下幸之助、爱迪生、比尔盖茨等。

我举出这些名字，并不代表只有这些名人才能做到，因为大家都熟悉这些名字，所以容易让大家知道。

其实只要有一颗“人生以服务为目的”的心志，不管你是打工一族、自雇人士或企业家，必定能活出快乐的人生！

积极助人不求回报

那些秉持着助人为快乐之本，甚至将自己的一生献给社会来帮助别人也不求金钱回报的人，也同样会活得很喜乐。

我一生中最敬畏的其中一位伟人，特丽莎修女就是最好的典范。此外志工团队们能乐在其中地辛勤义务，也是一种明证！

至于那些只为自己的好处着想，从事一些既没有生产性也没有服务性，甚至会危害或干扰社会秩序的人，就算赚了钱，也不见得快乐。

因为本质上这就是踩在别人背上过活的形态，这种生活又怎会有满足感？很可惜，现今社会就是充斥着这种人，这也回答了为什么许多现代人赚了很多钱，却是一点也不开心的问题。

走私贩毒、偏门赌博、投机炒作、金钱游戏、甚至近期一些在网上玩游戏就能赚钱的就是很好的例子。

也许有人看了我的描述会愤愤不平，若真有此事，请别对号入座，我是针对赚了对社会没有贡献的钱因此活得不快乐之人而说。

若您是很满意自己所作所为，而且乐在其中，我应当恭喜你才对！倘若真理在责备我们，而且活得不开心，为何偏要为了钱而出卖自己人生崇高的意义和价值？

黄凯顺 ■MonQ 财商教育家

tboontan

从油价上涨看人性！

理财专栏
财经周刊
   2014-10-06 13:41 http://www.nanyang.com/node/654061?tid=687


这道消息初传出来之时，我也不把它当作一回事，因为油价上涨对于大马人民来说，已经不算是新鲜事！可是，随后我的手机信号就叮叮当当地响个不停。

所有的社交平台，包括：面子书、微信、短信、whatsApp等等，不中断地接收到来自四面八方的相关资讯。

起先只是讯息，不久后就开始看到以图片、漫画、笑话、故事等形态来表达的评论、讽刺、谴责、谩骂、埋怨等等。

再不久，就开始看到许多图片显示着全马各地大小油站出现的车龙壮观。大伙儿在大排长龙，“抢先”在午夜十二点前把油桶装满！

虽然大马的天空依然是那么的平静，然而，整个氛围却突然变得那么的负面和紧张。我想在接下来的日子里，负面的情绪肯定还会继续扩大和蔓延！

身为社会的一份子，我真的不忍心眼睁睁的看着这种情况发生。于是，就以MonQ原则和理念，写了下列这则短讯，并把它贴在社交网络，标题是“你说奇怪不奇怪”，希望能借此以正面的讯息，缓和这紧张与负面的气氛。

你说奇怪不奇怪？？！！

大马油价宣布要涨大约10%，顿时引起全马轰动。我的面子书、whats App、微信等短信热到爆，许多人都提醒全部人赶紧去油站“Hood”满它！

香港股这个月以来跌了10%却无人问津！

为什么人总是想要追高的而不是买低的。

为什么人总是向自己掌控不了的情况反应，而不是向自己能掌握的事情反应？！

你说奇怪不奇怪？！

本人因昨晚见油价上涨，全人疯狂的反应，写了一篇有关为何油价上涨要去抢购？股价下跌却无人问津的短信，也“不小心”、“随手”帖上一只“无经审查”，只为表达下跌情况的股。

没想到，我竟然闯了祸，让众人就对那只股疯狂起来！

今早收到无数来自四面八方的短信，询问有关该股的问题。

大家想想，发出这种问题的人知道有关投资必备的功课吗？

什么是股票投资？

自己的投资目的是什么？

你是否已掌握了投资应有的策略？

该股过去的表现、未来的前景都掌握了吗？

是否知道如何跟进公司的业绩？如何评估该业绩的质变？

等等等等……假如这些问题都答不出来，甚至连去哪里买也不懂，大家想想接下来后果会如何？

如果是我无能让大家真正明白我的意思，甚至引起这些不当的反应，我真的要说声对不起。

我也很想告诉大家，投资是必须学习才能懂得如何掌握，只有投资掌握好，才能不必做到老。

鲁莽的投机活动，会为我们带来更多的问题！

网友反应热烈意料之外

贴上社交网络过后就，以“大功告成”的心情上床休息了！

第二天早上，当我打开自己的社交网络时，“我的天啊！”我不由得自己惊叹起来！我万万没想到竟有数不尽的邮件由四面八方涌进来，焦点都是环绕在如何投资我昨晚不小心贴上的那只香港股。

有的也列出系列股票清单，要我也一起为他“评审”；甚至有人“顺便问”黄金、白银之类可以不可以买？更有人趁此机在高谈阔论自己对这只股的高见，当然，最多的反应就是很开心收到“贴士”，接下来好像马上就要以全副身家，“够力够力”地“Hood”那只股似的！

这回可搞大了！让我完全无法回答，也无力招架！最后，只好选择孙子兵法最管用的那一计：“走为上着”，把所有可以删除的帖子马上清除，还立刻写了下列的“道歉启事”！

选择自己可掌握的事

其实我写“你说奇怪不奇怪”这短信的目的，只是单纯地想要唤醒大家：在我们的日常生活中，其实有很多东西都是我们自己可以选择的。

可是，为何在无法改变的事实上，我们都选择了对自己起不了多大的作用，却给我们留下很多负面影响的反应？

就算把油箱加满了油，那又怎样？从此以后不必再添油了吗？把排长龙的时候所消耗掉的燃油、时间、负面心情与“最后冲刺”所省回的油钱相比，值得吗？相称吗？

为何不选择做自己可以掌握又不至于影响自己心情的事？以当时的情形，我随手可拈的就有近来因着香港在闹街示威而下调了大约10%的股价，因此，我才随手展示一只类似的下跌股，然而，我们可以做的何止这些呢？何必选择害苦自己呢？

可是看的人却“醉翁之意不在酒”，善意的劝解不但视而不见，反而把我“罪加一等”的当作是给“贴士”的“仙家”

来看！看来我帖文“你说奇怪不奇怪”这题目还真的很贴切！

当我把文删除，换上“道歉启事”后，整个反应顿失光芒、乏人问津！我想，我这样做肯定又令不少人失望。

然而我很想让大家知道，这些人失去的只是个“贴士”，反正市场上贴士满天飞，少一个“不灵”的贴士并不算什么。

至于我，我所失去的是对“生命”的盼望，我多么盼望能够借这次汽油涨价的事件，得回一些迷茫的生命，然而由现实的反应来看，前面的路还很长呢！

黄凯顺 MonQ 财商教育家 ■

tboontan

选择富足：勉强怎会幸福？

理财专栏
财经周刊
   2014-10-13 12:51 http://www.nanyang.com/node/655491?tid=687


请问纳税和财务规划何者为重？缴交公积金和做好退休规划何者为重？定期供贷款和定期投资何者为重？

我想一般人都会回答后者比较重要。

假如你在全部三道问题上都认为前者比较重要的话，请你务必私下联络我，我非常有兴趣与你私下探讨究竟！

比较“狡辩”的人会说后者比较重要，但前者较为紧急，一旦前者没有做，就轮不到做后者的份！听起来也还蛮有道理似的。

虽然说如此做法已经本末倒置，倘若还会处理后者这重要的事算是不错，最怕就是大多数人只会穷于应付被勉强才去做的事，重要之事只等“得空”才做，而现今的社会，几乎所有人都是一辈子也不会有得空的，哈哈，那重要的事就只有遥遥无期了！

日前早上，我要出席一项关于消费税的讲座，整个礼堂挤到爆。虽然礼堂很大，在外面的人还多过在里面的，而且人潮还是继续的涌至，出席者的踊跃程度可想而知。

看了如此的情景可真是“恨死隔壁”！

我想，要是我的理财讲座也有这么好的反应，这世界就有救了！

尽早为退休生活打算

然而你以为马来西亚人真的这么积极响应消费税的到来？要不是勉强要应付那已经是急在眉梢要实行的消费税，你想会“请”得到这些人来出席？

在其他的事情上也无非如是：到报税的截止日期最后一天，税收局才挤得人山人海，要是最后一分钟宣布截止日期延长，马上又不见人潮，要等到下一个截止日期的最后一天，才再次的人潮涌现。

缴交公积金也是如此，当政府规定每个受薪人士必须为自己缴交11%收入的公积金时，每个人都乖乖就范，后来某段时期可以伸缩性的降至9%，就没有人愿意缴11%了。

等到再次强制性缴交11%时，全部人又再次缴交11%。

若是有朝一日政府不再强制缴交雇员公积金的话，想想是否还会有人愿意每月准时缴交公积金呢！？

与雇员公积金相比，难道自己的退休金不是更为重要吗？为何那些没有被强制缴交公积金的老板们，自己本身却一个个抱着可免则免的心态，也选择完全不为自己缴交公积金？

也许有人认为公积金的回酬不是很高，但终归也得往其他方面进行退休投资啊！

毕竟退休是每一个人都需要的嘛！然而，因为没有受到法律的强制，会主动采取行动规划退休的人又有多少呢？

定期投资 迈向经济独立

与纳税相比，难道自己本身的家庭财务规划不是更为重要吗？

为什么每一个人都能殷勤做好税务规划，但会主动做好自己本身家庭财务规划的人却寥寥无几？难道做工赚钱的主要目的是为了纳税，而不是为了让自己的家庭财务状况过得更美好？

此外，与定时供款相比，难道定时为经济独立投资不是更为重要？为什么很多人无论如何辛苦，还得每个月定时摊还分期付款，而愿意定时为自己美好的前途着想，定时投资的人却是少之又少？

在我的课堂里，每当学员们学习了利息计算，明白到在高利率下长期负债的利害时，许多人都深感疑惑，为何政府允许这些不利于民的贷款制？为何不对这些产品多加管制？

每当学会投资分析，明白到把保险当投资的吃亏性时，又怪政府为何会批准类似的产品？

学会了正确的投资理财，寻得经营经济独立之道时，回头又埋怨政府为何不强制性的把这些理念和做法强加以每个人的身上，让每个人可以一早就迈向经济独立？

话说回头，就是期望有更多的制度来“勉强”我们，才有指望把事情做好。

然而，是否有想到，我们不尽是成年人了吗？这不是民主的国家吗？为何自己的责任要别人来管制？现在不是已经有太多的条规在管制我们了吗？为什么总是在被勉强的情况下才愿意去做？不是已经知道了“勉强没有幸福”的吗？

是的，幸福是可以经营而且是必须去争取的，勉强又怎会有幸福？

黄凯顺 ■MonQ 财商教育家■

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选择富足：终极成功的影子

理财专栏
财经周刊
   2014-10-20 15:46 http://www.nanyang.com/node/657015?tid=687


这令我想起已故张庆祥医生（Dr.Richard Teo）的个案。张庆祥是新加坡名医，根据他的自述，为了赚取更多钱，他中途放弃行医，改当美容医生。

他说，许多人付20元看普通医生就喊贵，然而对于一些师奶女士，花1万美元抽脂或1万5000隆胸却毫不手软。

因此，他的美容生意赚了很多钱，在30多岁时就已是百万富翁，拥有跑车、洋房，出入顶级餐馆，交往的都是富豪名门。

少年得志的他，每逢新年便会刻意开著法拉利跑车去拜年，目的是要向亲戚朋友炫耀，然后觉得很“爽”。

财富衡量成败

他说“在年轻的时候，我深受一种观念的影响，那就是要想得到幸福，你必需先获得成功，而要想获得成功，你必需先变得富有，所以我的一生都在遵循以上原则。”

他坦言因为很爱钱而选择医科，因为当医生才可以赚大钱。“我只顾追求成功和财富，什么都不理。在我眼里，病人只是我的收入来源，我尝试从这些病人身上榨取每一分钱。”张庆祥透露。

我想大家对于上述情节一点也不陌生，这些就是典型的“成功人士”。

在物质主义社会里，社会风气就是以金钱和物质财富来衡量一个人的成败。

因此，大家都努力追求更多金钱和物质，一旦达成目标，就向自己和世人宣告：“这就是成功的人生！”

大家都知道，这些外在物质如：美食、容貌、知识、爱情、金钱、名誉、地位等，都会牵动我们内心的原始欲望。

对于许多人来说，其实本身也搞不清自己的需要，就是因为虚荣心的驱使，让他们不断地追逐，而且永不止休永无止境，好像有一股力量推动，这就是所谓的无明，更简单的说就是无知。

由于不清楚人生的意义、不知道自己要什么，许多人就以拥有这些物质的量来肯定自我价值。

然而，有多少人会意识到，当我们自以为功成名就时，这只是成功的幻影？因为凡以量来衡量自我价值者，必定会再度陷入追逐数字的无底深渊，常常觉得所拥有的，远远比不上还没有的。

越富有越空虚

因此，短暂的满足后，只会引起更大的不满。“有”，还要“更有”，“多”，还要“更多”，越富有，越觉空虚。

张国荣是千干万万人的偶像！

说容貌，他有，不但女人追他，男人也追他！

说财富，他有，他死后估计留下超过三亿港币！

说才华，他有，即能唱又能演，是一代红歌星、红演员！

说掌声，他有，他得过的奖项无数！

然而，被众人仰慕的一个人，却在绚丽年华的46岁从高楼跳下，结束了自己宝贵的生命……再看看张庆祥医生怎么说？“直到患上末期癌症，我才知道金钱和财富并不是一切，也不能带来真正的快乐！”

这一切都在表明了什么？

物欲永远不会饱足

与张国荣和张庆祥的成就相比，那些稍有“小小成就”便迫不及待地向人炫耀的，是否知道自己在做什么？

在炫耀些什么？

看了这些描述，也许大家已经在想着我接下来一定会讲道：“金钱买不到快乐！”、“金钱无法带来满足！”

诸如此类的话，是吧！哈哈，我才不会这么说呢，因为这些话并非事实。

有一句脍炙人口的话说道：“我曾经富裕，也曾经贫穷，我觉得还是富裕比较好！”这表明金钱可以使生活变得更舒适，这是无法否定的事实！

是的，金钱的确可以换来“一些”快乐，也可能带来“一些”满足，甚至可以换来“若干”自由。

然而，金钱所能做到的，就只是完成人类需求中最低层面的物质需求。

当这些基本需满足后，更多的钱只会将我们的物欲扩大，若没有加以节制，是永远也不会饱足的！

明白这个道理的人就会知道，当我们赚进大笔财富，便自以为成功时，那只不过是成功的幻影。

事实上，当我们有如此想法时，就等于视人生以赚钱为目的，把人生的意义降低，在拥有一些物质以后便自以为是成功的人生，但实际上我们所经历的，不过是终极成功的影子罢了！

黄凯顺 MonQ 财商教育家 ■

tboontan

5 Ways to Identify Ponzi Scheme or SCAM



There are various investment plans available in the market which provide good return, for example 10%, 20%, 30%, some even 50% PER ANNUM!

But how to identify the scheme or investment plan whether it is legit or viable?
1.Please refer to List of Alerted Companies : The companies under the alert list MIGHT NOT be a SCAM company, but as BNM's message "I've alerted you, please invest at your own risk. I hold no responsibility for any losses incurred by you"

2.Pyramid System / Money Game-like : All the Ponzi Schemes or SCAM will encourage their investors to recruit new investor and give them a BONUS or REFERRAL FEE for recruiting. Besides that, they also have the right to draw a certain percentage from their recruit's recruit, a multilevel/multi-tier benefit. So, check with the company background, are they in the Pyramid System or a Money Game. Or you can simply ask"How many levels or tiers I can get the benefit from my referrals if I invest?"

3.Get Rich Quick (GRQ) Scheme / Skim Cepat Kaya : Bear in mind, this world has no free lunch. If you invest in any investment plan that give you more than 30% a year, please be ready to accept the fact that you only have 30% chance to get back your hard earn money. Those who join earlier would benefited the most.

4.Source of Income : Many investment plans promise to give you a certain percentage rate of return BUT they cannot clearly explain and show you WHERE THE RETURN COMEs FROM.They will tend to use certain terms to blur and confuse you AND they not able to show you the FACTS.

5.Logic of Business Model : Nowadays investment plans in the market has various industry from agriculture to energy sector. You may consult the PROFESSIONAL in the particular industry of investment to understand the viability and the logic of the business model.




In a nutshell, investments do carry RISK. In an alternative investment, what matters most is our CAPITAL. Nothing more important than the investing capital!

*An alternative investment is an investment in asset classes other than stocks, bonds, and cash.




Remember, the 5 items as mentioned above are the fundamentals to invest in alternative investment.

http://kazysiow.blogspot.com/201 ... scheme-or-scam.html  转帖分享

tboontan

选择富足：成功的定义（2）

无悔一生 死而无憾

理财专栏
财经周刊
   2014-10-27 12:20 http://www.nanyang.com/node/658189?tid=687


曾经有一位学者对4126名企业主管和专业人士进行一项研究。按社会的经济标准，这些人都是典型的成功人士。

然而，在这群人当中，超过60%的人表示，他们纵然在财务上感到满意，但是生活却觉得空虚、毫无意义。

他们都觉得自己是活在成功的幻影下，因为社会人士都认为他们很成功，然而他们却深感困惑，觉得真正的成功应包括更多内涵，而事实确实如此！

那么真正成功的定义，又是什么呢？

这个问题真的不易回答，因为每个人对人生的意义都有不同的诠释。

假如一个人把生命当作是吃喝玩乐的旅程，那么成功的定义对他来说就是一生中能够尽情的吃喝玩乐。

倘若那人视人生以赚钱为目的，在有生之年能赚取无限的名利地位则是他成功的定义。

由此可见，成功的定义是见仁见智的，每个人对终极成功皆有不同的见解，这完全取决于当事人自己本身对生命所定下的意义和核心价值！

我们只能由别人的见解中，获得一些参考，由别人的生命中得到一些借镜。

无论如何，我本人对真正或终极成功的看法，是它必须让人无悔一生、死而无憾的。否则那只是幻影，只是捕风！

让我们看回张庆祥医生的一生，一直以来，他都是以奖状写日记、以物质财富当人生蓝图。

在当医生的时候，他对病人没有半点爱心，病人遭受的痛苦，也一点感觉都没有，病人在他眼里只是一个工作。

直到临终之前，他才发觉到自己从来没有好好地活出生命。如果就是这样的离去，他所拥有的一切，包括他一直以来在众人面前引以为傲的法拉利跑车、特别买地自建的别墅、商业上的成功等等，都无法给他带来任何生命上的意义和价值，一点也没有！

他还强调：“你们真的认为那些羡慕你拥有法拉利的人，会分享到你的快乐吗？事实上那时我有的只是骄傲，我所做的只是引起人们的嫉妒，甚至仇恨！”

直到自己也患上末期癌症，他才对病人的痛苦感同身受，会以真诚的爱来关心别人，同时，以个人的生命见证真心与人分享、劝化人，特别是行医的人，要以服务为目的，用爱心来医治病人，不要像他过往那样贪钱。

他坦言，虽然“生存”了将近四十年，但真正只有在临终前的几个月，他才真正“活出生命”！

人生巨大U转

那短短的几个月，也足以让他无悔一生的感悟出人生的意义和价值，为他的人生画上完美的句号！

张庆祥医生的一生，就是由成功幻影走入成功人生的一个强而有力的见证。

由于我的人生经历与他有很多相像之处，因此，在我观赏他的生命分享短片时，我是一开始就被感动流泪到末了。

在整个过程中，许多情节都在牵动着我的心情，让我不断地回想起自己的过去。

在我30岁中以前，我也曾经是一个以奖项写日记、以名利地位为人生目标的那种典型“成功人士”。

活了一段日子以后，才在生活中渗透了周遭人事物的本质，再加上来自信仰的熏陶，使我的人生经历了一场巨大的U转。

感悟生命 活出意义

我和张庆祥医生之间最大的分别是：他到了人生的尽头才领悟到生命的意义，因此，他最大的感慨（亦是我最深的感动）是：“Only when we learn how to die then we know how to live...？”

是不是人们只有在失去时，才会懂得珍惜？只有在面临死亡的时候，才知道该怎么样好好的生活？

虽是如此，他确实已算幸运，虽说只有短短的几个月，毕竟他还算是感悟了生命的意义。然而在茫茫的人海中，有多少人一辈子浑浑噩噩地迷失在追逐成功的幻影之中，从来没有好好地活出真实的生命！

相比之下，最难能可贵、最让我感恩的是，我竟然会在30岁初，还处于人生“上半场”的时候，就经历了一场人生价值观的巨变：我开始对毫无目的的物质追求和名利地位感到厌倦。因此，在“中场休息”的时候，我重新定位了我的人生真谛、生命的意义和事业的使命！

虽然我不知道自己还能活多久，但能以一个崭新的生命重新出发，清楚的知道自己是谁、活着的目的是什么，因而每天都能活出踏实的生活、不断地在实践自己的使命和理想，应该做的已经做了，可以做的还会继续做。如此的人生，夫复何求？可还有必要为自己的年岁忧心？

在个人生活方面，我不敢自夸这就是真正的成功，只知道如今已不再需要捕风捉影。

每当忆起过往那种为了名利而必须力争第一，因此时而怕输、时而怕死、又怕生命无常的生活形态，就会“忆”而生畏了。

自从抛开了过往的物欲捆绑，生活上即没有债务问题也没有后顾之忧。如此的生活，还需要去计较谁比谁强，一生能拥抱多少的物质财富？


黄凯顺 ■MonQ 财商教育家■

tboontan

财富只属于有准备的人

理财专栏
财经周刊
   2014-11-03 15:37 http://www.nanyang.com/node/659756?tid=687

左一句“同人不同命”，右一句“人算不如天算”。总之，一切的不利皆源自外在的因素，对于自己却只能自责生不逢时。

然而，此篇文章并不会和各位探讨富不起来应该怪罪谁的课题，而是换个积极的角度和各位分享何以享有财富的奥妙所在。

首先，让我们由认识财富的定义开始。对于MonQ的理念，财富指的是能维持一个人生存多长时间的经济能力，用于衡量的是时间的长短（如：月数）而非金钱的数目。

当一个人所累积的钱，能赚取持续性的投资收入，而这笔投资收入也足以支付他的日常开支时，则表示他已达到了经济独立，得享永续的财富。

比方说，我们所累积的金钱RM1,000,000，能为我们带来10%的投资年回酬，即RM100,000，多于我们的年支出（RM8,000每月x12=RM96,000）之际，我们就达到了经济独立。

换句话说，也就是我们不再依靠工作收入，单单是投资的收入，就足以供应我们的日常开支。

然而，财富只属于有准备的人，以下便和各位分享前往这财富通道的准备功夫。

有清晰的财务目标

总所周知，到外旅游时，我们都会先设定好目的地，然后才安排路线、交通方式等等。举例说，我们打算由吉隆坡到新加坡游玩。

制定出目的地以后，才可由陆路或航空选出属意的方式。

同样，能拥有财富的人，绝对不会让辛苦赚来的钱就漫无目的地流出去。

简而言之，精明的金钱管家在获得收入后会按“2116”的“先分配，后花费”原则，有目标的分配于下列的领域。

有了目标后，金钱的流向才会变得有效益与生产性。

比方说，按此分配比，每月收入的20%必须保留起来作为经济独立的投资用途，若收入为RM3,000，每月须拨出RM600，一年后，就已累积了RM7,200为日后创造财富奠下基础。

反观，毫无目标的金钱管理方式，则只会让钱来去匆匆。

反正我们没有为金钱设立目标，它们只好成为商家眼中的目标。

同样都有目标，前者是自设而能掌握的，后者则是由他人设立，成为别人的目标。

坚守纪律

所谓“师傅引进门，修行在个人”，同样的师傅却会教出截然不同的徒弟来。同样的，知道“2116”原则后，并不表示财富马上会迎面而来，还必须循着定下的目标与方向，坚守纪律才得以享获甜美的果实。

就引用之前言及的例子，一年后虽成功累积了RM7,200，但若缺乏坚持的纪律，走到半途忍不住“手痒”将之前累积的钱花掉，则只能落得前功尽废，算盘打得再响也于事无补。

有耐心

许多开始执行“2116”原则的朋友向我反映，原则虽好，但按部就班来完成各个财务目标，也未免需要太长的时间了，于是向我询及可有一些较为速成的方式。

每当谈及这类问题时，我都会想起一位学员的分享，他认为理财这回事类似栽种一棵果树的道理。

若我们急功近利，在果树还未成长茂生之际就迫不及待地採下果实来享用，可想而知，该果树不但果实少，且味道也非常酸涩。

针对这点，这位学员欣然地表示：“果实之所以少是因为还没有多；果实之所以酸是因为还没为甜”。这样的做法只会是水果也吃不到，时间与精力也浪费了。然而，只要在给一些时间，悉心灌溉，等到果树长大了，自然就会果实累累，成熟的果实也会褪去酸涩的滋味，让耐心的栽种者享有甜美的成果。

肯学习，有远见

抱有终身学习心态，是成功累积财富者不可或缺的生活态度。

正因为理财是一种生命，犯错是整个过程必然发生的，关键在于我的是否能由错误中学习，吸取前车之鉴。

投资犯错蒙亏后，我们是选择远离投资，永不染指和投资有关的事项？又或是由错误中学习，重战江湖？不同的心态选择，将决定我们是否能成为财富管家的关键因素。

尚若遭受小挫折就放弃了学习，他日照样会犯下同样的错，不但无法累积未来的财富，反而加速失去现有的财富。

肯学习，有远见一般人都在等待财富，期望有朝一日被财神爷盯

一般人都在等待财富，期望有朝一日被财神爷盯上而突然发财，结果往往空度一生财神爷却还未到来。假如能具备以上因素并持之以恒，我们已经是在一步一脚印地创造财富。

想要获得财富，你准备好了吗？

MonQ财富方程式

财富＝金钱的量（＄）/支岀

假如你有RM1,000,000，
而每月开支是RM10,000，
那么你的财富就是100个月：

RM1,000,000/ RM10,000=100
黄凯顺 MonQ 财商教育家

tboontan

青年理财规划
以终为始

副刊
开心职场
   2014-11-10 12:36 http://www.nanyang.com/node/661100?tid=493


国家银行总裁丹斯里洁蒂透露，我国正积极推行理财教育，但这对浸溺于物质诱惑的职场青年来说，仿佛遥不可及、也许急功近利，结果一不小心引致债务缠身、生活茫然无知。大家苦苦寻找生命价值与财富的意义，你是否也一样呢？

人越踏实财越幸福

本地著名财务规划师周志强与两名90后，今期带给读者“生命理财”的观念，意即以“回归生命初衷”为理财方向。

理财和生命价值有何关系？

周志强表示，“我们必须先认清与了解自身的价值观，建立理财的正确观念与习惯，才能达到正面效果，否则就像一些要存100万令吉的人，但实际上连1000令吉储蓄都没有，总认为名牌奢侈品比储蓄更为重要，那么就很难达到财务目标。”

根据本报6月份在雪隆区对40名城市单身族进行的一项民调中显示，当中仅有3人（7.5%）认为整体收入能应付开支，17人（42.5%）认为完全无法应付，而其余的19人（47.5%）认为还可以应付开销。由此可见，大马青年对自身财务状况并不满意，甚至日常开销都成问题。

入不敷出陷危机

周志强认为，“入不敷出在于不懂得分配财务，人有我也要有的心理。”不少人看不到现实生活危机，抱着“及时行乐、享受当下”的态度过活。他表示，“如今年轻人对未来没目标，退休规划对他们太远，不妨看未来5年、10年要达到些什么，如果有认真思考过，那对财务规划就会更谨慎。

“其实只要每次赚10令吉当8令吉用，那就没问题了。理财要以终为始（begin with end mind），才不会被现有的环境与欲望牵引，而是被目标牵引。举例，若考虑5年后成家立业，现在就不会毫无节制的购买名车或出外豪华旅游了。”

周志强说，“财要越理越幸福，当我们取舍时，就更为明确，落实阶段更踏实。”

1234现金流分配法



周志强建议，单身族应以“1234现金流分配法”作为有效理财规划，也就是将收入分为4份：


“汽车主要占了年轻单身族最大开销，选购汽车不只是供车期，还包括车险、路税、定期车检、维修等种种隐性费用。”周志强以月入3000令吉青年举例，“5年后，那个骑电单车累积的财富，会比当年贷款买了9万令吉汽车的青年，多出10万令吉，这笔钱也将成为他达成创业之梦的基金。”

以上规划中，周志强强调不能忽略那“10%肯定自己与别人的重要性”，因为这会让你累积更多人脉，如果过于吝啬，人家不会帮你，你很难再发挥。”

周志强给青年的理财良言

-必须站在自己了解的领域中深耕学习，勿操之过急的投资，避免跌入快速至富的圈套。
-年轻是学习成长最快的时候，如果把青春花在没兴趣只有收入的地方，10年后会面临中年危机。
-无论是工作或投资学习，都要深根发展，认真去做，热忱才会培养起来。
-在学习的过程中，要懂得自我检讨，认清事实。
-设想未来5年的目标与退休规划，再去选择现在的生活方式。
-找一个好的导师、财务规划师。

手机APP记账好帮手推荐：

1.AndroMoney：提供超强记账介面与功能，可依据年、月、周、日，不同时间来查看收入支出明细，每项支出等都能够分类来管理。

2.账务小管家ZERO：中文记账软体，不仅可记账，还可以做账务管理与年度预算。若有投资股票或外币，还可即时更新股价与外币汇率。

青年理财案例 90后财务规划

1.系统化 分配与记账

施伟杰是位成绩卓越的优等生，获得国家银行奖学金到伦敦修读经济学系，目前是一名金融政策分析师。对于财务规划，他有着非常系统化的分配与记账习惯。以下是他的2014年财务规划预算：




然而实际上，他今年并没在娱乐项目上消费，反而将费用都花在教育上。他说，“因为玩不是一种需要，而是想要。不妨趁年轻投资在自身教育提升上，长期会得到更高的回酬。”

他投资超过1万令吉来购买书籍、参与课程与考试，其中，最贵也最值得的一门课（4000令吉）让他成功购买到首间比市价低于20%的房屋（约9万令吉）。他说，“这门课让我学习寻找、计算、谈判及锁定产业，在团队的力量下，也加速购买具投资潜能的产业。”

同时，他也积极参与公司提供的培训课程，“例如我国华裔很少会去了解伊斯兰金融课程，我相信该领域在未来的发展空间很大，所以选择积极进修。”

周志强非常赞同施伟杰的做法，“年轻人要不断学习，这阶段投资脑袋很重要，做中学、学中做，尽量让自己体验、累积经验与知识，千万不要敷衍了事。”

对于其他的消费，施伟杰可说是“精明节俭”，他使用分类记账法记录每日开销，“目前单身也没额外的开销，基本开销方面，交通使用二手车、餐食费约600令吉、住宿费（含水电与网络费）约900令吉、及50令吉的电话月费。”

产业是施伟杰首个迈向财务自由的投资工具，至于其他诸如股票、基金等投资工具，也在其学习计划内。他设想，“假设退休后需要2万的被动月收入，拥有20间月租1000令吉的产业、或8间月租2500令吉、或一个月租2万令吉商用单位，35年还完房贷后就可达成了。”

未来方向非常明确

施伟杰对未来方向非常明确，就是要成为一名生命理财教育导师。这与他过去一段“失败”经历有关，他回述，“我在英国求学时期，曾染上‘赌瘾’，在短时间内掌握了游戏，赢取1万英镑（约5万令吉），当然贪的结果也让我输清光，最落魄时，我的银行只剩3分钱，被逼维持3个月的无钱生活。当时徘徊在人生谷底的我，经过多番深思，才领悟到了生命的意义，进而设定未来的目标。”

施伟杰经历惨跌后，学会更脚踏实地、认真积极生活，因此希望将本身的经历分享给更多青年。

2.开源 有进有出收支平衡

王赫奇与施伟杰的个性与价值观截然不同。谈到理财，王赫奇从不规划分类，也没仔细计算过收入、支出明细，甚至没储蓄计划！每月大约8000令吉开销的他，真叫人难以想象他如何花费？

不会节流，那就开源吧！这就是他过人之处。

24岁前就担任过商业杂志主编，现已是出版过8本书的媒体制作人兼策略顾问，可以不花一分钱就上到2万美金的课程。

他对财务的看法是，“用兴趣来赚钱养兴趣。如果没钱上课，就出去找钱来上课，再不然就邀请讲师或举办课程。我从18岁开始就自办课程，将学费赚回来，举例，我先学基础音乐课程，再去教音乐赚钱，然后把收入再拿去进修音乐。”

喜欢学习的他上过无数“免费”培训课程，什么销售管理、资本运作、人性谈判等无法尽数。谁说一定要有钱才能达到目标呢？

“理财”对王赫奇来说，是一种资源调度，甚至是人才调度的过程。

属于整合型人物

他是个天生的企业家，在学生时代，就懂得“做生意”。以游戏卡为例，他可以用等价东西交换回来，再卖出赚差价。当时，身为哥哥的他会把赚到的钱分给弟弟用，无形中也塑造了他经商的本事。

他形容自己是个“中间人”，“我是个整合型的人物，所以一直保持中间的角色，可以吸收大量资讯，然后整理出一个架构来。我没有专业，也不选择市场上的投资工具，这不符合我的中庸之道。我要了解不同的人，再将对的人放在对的地方。”

他的花费庞大，包括车贷、房贷、生意贷款、应酬、父母家用等，但他总是有办法筹够钱去解决生活问题。他承认自己是个不习惯有现金在手的人，“曾有规划过一年盈利多少，但最后还是会被用掉，因此我转换形式，将钱投资在自己的出版品上。至于储蓄，我只存零钱进扑满，目前应该有1000令吉了吧。”

对于王赫奇的理财观念，周志强表示，“从理财角度来说是较不正确，但从宏观面来说是OK的，有进有出，做到平衡，是最基本的要求。青年要对生命有热忱、梦想，才能激发生活目标，‘好高骛远’没有不好，但也要脚踏实地去完成。”

人生不同的阶段，有不同的追求，原来生命理财，就是去学习和体验，生命就是理财，理财改变生命！

少青生命理财训练课程
为了积极推动青年理财，周志强将举办一场“少青生命理财训练课程”，有兴趣者可上面子书http://www.facebook.com/sqsmlc浏览了解。
报道： 陈惠诗 摄影： 谢德煜

tboontan

选择富足：孩子财商胜过金山

理财专栏
财经周刊
   2014-11-10 12:08 http://www.nanyang.com/node/661237?tid=687


孩子需要的不单是财产和学识，良好的财商生命更为重要。

有能力之人绝不需要任何人的帮助。如果认为孩子是有能力的，就应当马上停止无止境的物质供应来摧毁他，取而代之的应当是如何建立他的能力。

现代父母不易为！除了穷于应付昂贵的生活开销，还必须刻苦耐劳、任劳任怨地供应孩子的一切所需。

由安排最好的学校、最好的补习老师、最好的装备到最好的大学，甚至寻找最理想的工作和安排孩子的婚姻大事，都少不了父母参与。

辛苦大半辈子后，孩子总算成家立业，儿媳俩都是海外留学回来的专业人士，享有高薪高职，过着慕煞街坊的上流社会生活。这不就是一般人所向往，望子成龙的大好结局了吗？

也正因为如此美好的景象，让许多在收入望尘莫及的家长，拼了老命也誓要追上潮流，将孩子挤进国际学校或至少私立名校，给予最好的装备，竭尽所能留下一笔财产给孩子，让他们能“赢在起跑点”，挤入自己无法搭上的“富贵列车”。

有了这些条件，孩子们就能富贵到永远？等着瞧！

过度溺爱无法节约

上周，我在中国一场“培育孩子财商习惯，胜过留下家财万贯”的讲座后，见证了名符其实身在“富贵列车”之人的心声。

一位中年妇女听了讲座后，非常感慨地说，她就是我们所讲述的角色，目前正“身受其果”。

她讲述道：丈夫源于中上家庭，亦是海外留学生，享有高薪高职，是人人眼中的好好先生。故此，他们的家庭也是众人仰慕的幸福家庭。

然而，实际的状况是：由于丈夫从小习惯奢侈，收入再高还是钱不够用，一直都惯性地向父母求助，每次都能如愿。

直到最近，由于父母年迈，无法满足他的奢求，只好转向娘家求助，在多次的救济后，娘家也开始厌倦，丈夫却理直气壮地不断向妻子施压，老是认为他们有难，家人出手相助是义不容辞之事，自己却从来不愿自我节约来彻底解决问题。

当然，我们不能以偏概全，我要带出的信息是，孩子需要的不单是财产和学识，良好的财商生命更为重要。

也许有些父母的看了这篇文章，会很庆幸地说：还好，我不是上流社会！也没有这么多钱给孩子，这种事应该不会发生在孩子身上。

其实，不管是上流社会或中下阶层，若孩子的成长过程有求必应，或是因为父母吃过不少苦而立志不再让孩子吃苦，孩子对父母的溺爱就会麻木，错误的将别人无止境的供应视为理所当然。

金钱观偏差无止境

在MonQ Camp所接触过的学员中，就曾经听父母投诉下列情况：
●父母亲因为意识到开支过高，想要调整生活水平，将大车换成小车，孩子们却坚决反对。
●孩子“威胁”父母，不管家境如何，就是要圆他们海外深造、买车子、买手机、买名牌等各式各样的物质要求。

孩子一旦有这些反应，就已经很明显地说明他们的金钱价值观已经偏差。

对他们来说，无止境满足他们的要求是父母的天职！首先是父母，久而久之会延伸至对身边的人，甚至政府、社会等等，认为所有人都理所当然地解决他的问题！

无能方需不断金援

错误的金钱价值观所引发的问题千千万万，只有家长最清楚，问题的根源也心知肚明，我们应该怎样才能把问题导正？

我认为个人省觉最重要。首先必须意识到，只有无能的人才需要别人物质上无止境的帮助，而如此的帮助也只会让受惠者变成受害者继续无能下去。

有能力之人绝不需要任何人的帮助。如果认为孩子是有能力的，就应当马上停止无止境的物质供应来摧毁他，取而代之的应当是如何建立他的能力。

可悲的是，每当提到孩子的能力，家长马上又会联想到：考多多A！上名校！十项全能！专业文凭……！不不不，这些只是学识和技能。

●留下财产给孩子＝让他们暂时拥有金钱！
●装备孩子的学识和技能＝让他们赚取金钱！
●给孩子良好的财商教育＝让他们长久掌握财富！

金钱管理的能力，有赖于一个人的财商。很不幸的是，财商教育学校没教且父母欠缺的现代孩子必修科。

我们下期继续探讨如何培育孩子的财商习惯！

黄凯顺 ■MonQ 财商教育家■

tboontan

选择富足：贪念越大失财越大

理财专栏
财经周刊
   2014-11-17 14:06 http://www.nanyang.com/node/662882?tid=687


某外国电视台有一个非常刺激而且深受广大群众欢迎的数钞票比赛娱乐节目。

这个“数钞”节目的游戏性质是：节目开始时，主持人拿出一大叠面值大小不一的各类钞票，不按顺序地杂乱重叠着，在规定的三分钟内，让现场选拔的四名观众进行点钞比赛。

这四名参赛的观众中，谁数的数目最准确，就可以获得自己刚刚数过的现金。

主持人将游戏规则一宣布，就顿时引起全场的轰动。观众们都在想：这三分钟的时间，就算数不出几万，应该也能数得几千出来吧！这短短的几分钟内，就能获得几千块钱的奖励，能不叫人刺激和兴奋吗？

好，游戏正式开始！选拔出来的四位参赛者马上埋头“沙沙沙”地点数钞票。当然，在这三分钟内，主持人是不会让参赛者安心点钞的，他还会拿起话筒，轮流给参赛者出脑筋急转弯的题目，来打断他们的正常思路，并且，必须答对题目才能继续往下数。

几轮下来，时间就到了，四位参赛者手里各自拿着一叠叠高低不一的钞票。主持人拿出一支笔，让他们各自写出刚才在数钞票时记录下来的金额。

第一位，2994元；第二位，5934元；第三位，也数出了4852元的好成绩；而第四位，只数出区区的500元。四个观众所数钞票的数目相距甚远。

当主持人报出这四组数字的时候，台下顿时议论纷纷，他们在疑惑，第四位观众怎么只数出那么一点点的钱呢，是不是脑子有问题？

此时，主持人开始当场验证刚才所数钞票数目的准确性。

在众目睽睽之下，主持人把四名参赛者所数得的钞票重数一遍，然后当众宣布最终的结果，分别是：3094，5984，4792，500。

也就是说，前三名数得多的参赛者，不是多计了一些，就是少数一些，距离正确数目，都只是有微数之差。只有得数最少的第四位才完全正确。

按照游戏规则，也只有第四位参赛者能获得500元奖金，而其他的三位，都只有眼巴巴地看着煮熟了的鸭子飞走，白白空紧张了三分钟！

看到这样出乎意料的结果，台下的观众先是沉默，继而爆发出热烈的掌声。

这时，主持人拿出话筒，很严肃地告诉大家一个秘密：自从这个节目开办以来，在这项竞赛中，参赛者所得过的最高奖金，从来没有超过1000元。

故事听完了，大家在这事件中得到什么启示？

只求投机血本无归

讲到投资，我们必须通过学习，才能明白自己的投资目标、了解所要投资的项目、明白投资的策略及知道如何计算、分析、看报告等各种相关的知识。也唯有如此，我们才能充分的掌握每一项投资。

然而，许多人总是在看到别人在股市或房地产投资赚了一些钱过后，就兴致勃勃的大举进军（殊不知别人在投资之前，已等待了漫长的时间及做了许多的功课）。

由于贪念所至，在一知半解或不知不解的情况下，也奋不顾身地冲进市场拼博。

等到东窗事发，一个经济泡沫便把所有对股票一窍不通，对房地产投资完全无法掌握，一心只求快速致富的投机份子的血汗钱一扫而空，有的甚至搞到负债累累。

一次就够了

就算这次博对了，也未必是一件好事。

难道就这样罢休？许多投机失败的人也不是第一次就失败的。

果真是因为第一次失败而懂得如何收手，那可说是不幸中的大幸。

最怕是经过一次或多次的“好运”，胆子也因此变大了，感觉上自己也越来越像“神”，因此下的“注”也越来越大。

如此发展下去，只要一次！多少次？

一次！

是的，一次就够了！

就是那一次，就足以让一个人功亏一篑、血本无归！

因为贪念越大，失败越大！

然而许多人不是不明白道理，但是却宁愿继续拼搏下去也不愿通过上课，好好掌握自己的投资。一直到最后，实在不行了，才在我的课堂里出现！哈哈，我每次都在想，难道这真的是许多人学习的“必经之路”？

不需要吧！

你是否也曾有过因贪念，而导致亏损的经验？

贪念越大，失败越大！

只有投资掌握好，才能弃除你的烦恼！

利息跑输通胀

在现实的社会里，许多人也是因为受到贪念的驱使，不安于本份而尝试一步登天、铤而走险地冒险从事一些自己本身完全没有办法掌握的投机活动。

大家都知道，把钱放在银行定存，每年就只有那区区三两个百分比的回酬，与投资于可能在极短时间内就会翻倍甚至翻几倍的股票或房地产，简直是无法相比。

与此同时，大家也很清楚知道，投资于股票和房地产，并不如银行定存那么单纯。因为银行定存不但有固定的利息，同时它也是保本的。因此，把钱存放在银行定存，可以省去血本无归的市场风险。

虽然回酬利率不高，但却是人人都可以掌握的保本储蓄。

此刻，游戏中的角色就可以反射投资者的决策和下场了！

当我如此分析的时候，千万不要误会我在鼓吹大家把钱只存放在定存。

因为以银行低迷的利息，根本无法追上通货膨胀。

因此，为了长远的目标，投资于市场是无可避免之事。
黄凯顺 MonQ 财商教育家 ■