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自己轻松计算房屋贷款节省利息
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发表于 15-7-2015 02:13 PM
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发表于 2-8-2015 04:06 AM
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好東西,以前買屋子還自己寫一個程式,寫整晚 |
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发表于 2-8-2015 08:59 AM
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我以前也自己写过,但那时是写保险公司 fixed rate loan 的程式,因为计算方式不一样。
主要也是用 Microsoft 这个来改,就比较轻松快捷。
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发表于 2-8-2015 10:23 AM
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发表于 2-8-2015 02:06 PM
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不错的帖子。
好奇,银行会同意每个月多缴付的钱作为扣母金吗?或者直接一大笔钱扣母金。
因为我问maybaxk,不是很太允许。
大大有什么办法吗? |
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楼主 |
发表于 2-8-2015 02:12 PM
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bluesky0916 发表于 2-8-2015 02:06 PM
不错的帖子。
好奇,银行会同意每个月多缴付的钱作为扣母金吗?或者直接一大笔钱扣母金。
每月多缴是可以的,只是数目不能太大,而且必须写信拿 approval。至于不能超过原本该付款项的多少 % 我就不清楚,需向你的贷款银行咨询。
一次付款就一定要去柜台处理,柜台会告诉你要缴的数额是否被允许。 |
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发表于 2-8-2015 02:29 PM
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谢谢回复哦。
需要去银行试一下才可以。
有没有被reject过?被reject后,我们能作什么啊?
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发表于 2-8-2015 02:39 PM
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f1rstfp 发表于 2-8-2015 08:59 AM
我以前也自己写过,但那时是写保险公司 fixed rate loan 的程式,因为计算方式不一样。
主要也是用 Micr ...
早知道有你這個就不用写到那么累,不过自己寫的較實用,因為有時银行BLR会改,以及一年charge一次的火险,就在当月做对应的更改,但自寫的程式缺点在用在新的loan 有29號的二月要跟着改
也曾經傻到用自己的程式monitor银行statement, 幾年後無誤就沒再看了 |
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发表于 2-8-2015 03:01 PM
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f1rstfp 发表于 2-8-2015 02:12 PM
每月多缴是可以的,只是数目不能太大,而且必须写信拿 approval。至于不能超过原本该付款项的多少 % 我 ...
每月多缴或向柜台申请較多工,我分享一個比較方便的做法,不过不是每個银行有這服务,試过HongLeong.cimb.RHB 可以开一個current acc,你就可以有錢就放進去,银行每個月算貸款利息時就会用所欠余额減去current acc的錢才算利点,如果做小生意的直接用這CA,会省更多利息
Hong Leong 要去柜台报advance payment. 领出charge rm50.cimb 不需要,叫什么Flexi 的,每個月charge rm10
不过這些配合house loan的package不是長期有,要去银行問
还有一种玩over draft 的,也類似 |
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发表于 2-8-2015 06:40 PM
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以前的旧 loan 都有处理过,没有被 reject 过。
新 loan 刚拿不久,还没去处理,不知道会不会被 reject。
我也不清楚如果被 reject 了该怎么处理,应该会找总行问个明白吧。
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发表于 2-8-2015 06:46 PM
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Microsoft 这个其实早在十多年前就存在了。
十多年前我父亲用我名字买一间屋子时我就开始在用这档案。
其实如果变更了 BLR 或加了火险数额改变了,还是可以继续用这档案。
你只要把改变前最后的余款,变成改变后的借贷款,年份减掉已经缴付的剩下年份就可以了。
关于这部分的计算,你可以参考我很久以前写的 TVM 第 7 题的解答。
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发表于 2-8-2015 06:49 PM
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这个叫 Flexiloan,很多银行都有。
据说 Flexiloan 很多陷阱,而且需缴服务费(current a/c 的部分)。
所以我拿 housing loan 都只拿 term loan,没有花俏的陷阱,简单计算。
如果银行出险招,还可以据理力争,比较有保障。
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发表于 2-8-2015 09:36 PM
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本帖最后由 kglim 于 2-8-2015 10:00 PM 编辑
f1rstfp 发表于 2-8-2015 06:46 PM
Microsoft 这个其实早在十多年前就存在了。
十多年前我父亲用我名字买一间屋子时我就开始在用这档案。
...
謝謝分享,我的程式可以每月輸入不同的BLR及利息,不用另行計算。
2003年写的,當時网络不发达,沒发现這現成的,現在欠到麻木了,沒再玩這個
其實还有一個省息方法,就是强压银行降息,可省不少錢,相信你也懂,這裡就不方便讨论了
其實F1大大,我是拜讀你在水族的貼不小心跑到這裡來的,你的隐退真是水族坛的損失,個人很佩服你的研究精神,有机会喝茶交個朋友
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发表于 2-8-2015 10:06 PM
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那些服務費還是要給他們賺的,有些錢在裡面還是很划得來,不要省小錢虧大錢了,你也知道就比如你分享的這程式,隨便玩一玩就可省五千十千以上,好過平時再怎麼省也省不出這筆錢
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发表于 3-8-2015 08:49 AM
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TERM LOAN 是 FIXED LOAD?
那么这个表格不能APPLY 在FLEX LOAN咯? |
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发表于 3-8-2015 11:12 AM
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原来是鱼友哦,哈哈,很难得可以再这里遇到鱼友。
水族论坛不需要我啦,那版主应该超厉害的,不然也不会随便删别人的帖。
当然欢迎喝茶吹水,可以加我 FB 或 whatsapp 我联络。
可以到我的签名栏看看。
我不拿 flexiloan,也是基于我不希望钱进进出出造成最后养成一种不良习惯。
愿本的意思是有多钱放进去省钱,没钱用又去领回出来,最后其实省不了多少钱。
然后又要被扣除服务费,这些对我来说都是没必要的支出。
拿最简单的 loan,然后做每月固定多缴,这笔钱就永远不能再动用。
这样才能达到有纪律的省息。
我不了解 flexiloan。
但我有朋友拿了 flexiloan,然后再放入同等数额的存款。
意思是,他的 flexiloan 是 0% 利息。
可是,每月还是要继续还款,然后本金的部分似乎并没有直接扣除还款的全额。
我没有机会看到他的 statement,只从他的叙述了解一二。
不知道他有没有误述。
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发表于 3-8-2015 11:26 AM
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不是,银行一般称 term loan 为 conventional loan。
保险公司的 fixed rate loan 也是 term loan 的一种。
Fixed rate loan 也可以分两种:
1. Fixed 一个方程式,如:BLR-2.0%,银行用这种方式。
2. Fixed 一个数目,如:4.75%,保险公司用这种方式。
Flexiloan 的算法也是和这个表格一样,只是你自己必须一直需要去改那个本金的部分。
或者在下面的表 extra payment 那栏自己做加减。
因为你每次从那个 current a/c 放钱/提款,都会影响你的本金。
银行和保险公司的利息计算主要的差别是:
银行标榜的 daily rest 是 daily rest monthly compounded.
保险公司的 daily rest 是 daily rest daily compounded.
如果有保留以前保险公司 home loan 的传单,可以拿出来算一算。
你会发现用银行的方法计算每月还款额,却计算不出保险公司的每月还款额。
其差别我就不说了,应该由相关的专业人士来解答。
保险公司现在还是不是这样的做法我就不知道了,我离开一段时间了。
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发表于 3-8-2015 11:54 AM
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发表于 3-8-2015 06:37 PM
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本帖最后由 kglim 于 3-8-2015 08:11 PM 编辑
銀行的貸款五花八門,不是唸商的不夠他玩,所以要清楚自己的目的,以及自身的條件,只玩自已懂的。
太復雜的Flexi loan 不要玩,免得被銀行多賺利息,進進出出的沒什麼效果
簡單來講,像我上面說的Flexi loan, 比如你有fd,fd<4%,那你的房屋利率 BLR-x%>4%,就可以把fd 搬去advance payment 或current acc (會先扣再算利息的地方),或是保留一筆自身流動的錢在SA用(SA一年頂多幾毛幾塊錢利息),多的就搬過去,或是做生意的比如有一萬在週轉,那用這貸款的CA去轉這一萬
再試用這方程式去比對,你會發覺怎麼算都會省些利息,少則一個月幾十到幾百,視你的CA錢數及你的貸款數有多少而論,欠多放少見不到什麼效果,那種出一次rm50的服務費平時都會賺回來的
每月多繳或每年一次多繳幾千都是方法,還是要看自身的紀律與條件來看怎麼玩,但最後怎麼玩還是要給銀行賺利息,只是不要那麼兇,欠十萬還完共十萬五(1.5倍)還是很不錯的
很多人拿了offer letter 就一直供二十年三十年,貸款利率下了也沒去銀行要求減息,反而斤斤計較平時菜市場的物價,一間屋子供完給兩間半的錢,銀行最喜歡這種客
世上沒有絕對的好方法,把自己的錢放在最賺錢或最不虧錢的地方就是最好的方法
再加上一個理財的app,基本上就可以好好管理自己的小錢
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