55岁后的CPF

kcchiew

Ongss 发表于 3-2-2017 11:00 AM
如果太早断保，拿回的可能非常少，保险公司头一年将保费的30%给代理。我老婆年轻时买了两份人寿保单，算一算，真的不划算，去年也陆续断保。
至于CPF，我本身在22年离开新加坡前有陆续提出放在CPF Investment Acc ...

那些保单，本金+利息虽然无法追上通膨率，加上数十年的意外保险，不算亏。
年龄关系，CPF的钱我们尽量不去动用，因为那是稳赚不赔的。我们用现金作其他比较高风险的投资。

mercy99

frankling 发表于 3-2-2017 08:30 AM
很多公司的医药卡都可以买啊，AIA的好像可以在新加坡claim。Allianz的也不错lonpac也很好。但是就如我常常说的，绝对不要把医药卡跟ILP绑在一起。

谢谢你的资料，什么是ILP？ 我不会用评分功能，给你+10分

frankling

mercy99 发表于 3-2-2017 02:17 PM
谢谢你的资料，什么是ILP？ 我不会用评分功能，给你+10分

investment-linked policy - ILP。就是拿你的錢交給保險公司去投資的保單。保險公司幫你投資，會charge你很高的sales charge，admin charges，還“幫”你買他們自家的一點人壽保險，這個ILP好賺了。agent好賺，公司賺高salescharge，高adminfees，裡面build in的保險的保費更是比一般的貴。所以這種保單，agent賺，公司賺，我們虧。幾乎沒有人能夠從保險公司賣的ILP裡賺到什麼錢。千萬要避免。不然根本是拿自己的血汗錢養別人。

mercy99

frankling 发表于 3-2-2017 02:39 PM
investment-linked policy - ILP。就是拿你的錢交給保險公司去投資的保單。保險公司幫你投資，會charge你很高的sales charge，admin charges，還“幫”你買他們自家的一點人壽保險，這個ILP好賺了。agent好賺，公 ...

明白，以前为了人情被逼签了一份IPL两年了一直亏钱就立刻surrender，后来连亲戚也没得做了。

那个评分功能是如何应用啊，我一直click都没反应的。

frankling

kcchiew 发表于 3-2-2017 11:12 AM
那些保单，本金+利息虽然无法追上通膨率，加上数十年的意外保险，不算亏。
年龄关系，CPF的钱我们尽量不去动用，因为那是稳赚不赔的。我们用现金作其他比较高风险的投资。

其實越早退保，虧得越少。我是用機會成本來算的。
根本沒有所謂的投資，教育，儲蓄保單。都是保險公司掛羊頭賣狗肉的東西。這些東西就是 保險+財務管理。這種保單，保險（risk premium）費用比純保險的要高。儲蓄的部分利息永遠是比通脹率低，雖然投資是看fund的表現，可是他們的sales charge可厲害了，還有管理費，你輸給他們的sales charge+管理費+高昂的保費--絕對eat into你拿到的投資所得或利息所得。但是既然買了，認虧是一定要的了。越早退，拿去投資就越有可能減少已經損失掉的。

frankling

mercy99 发表于 3-2-2017 03:33 PM
明白，以前为了人情被逼签了一份IPL两年了一直亏钱就立刻surrender，后来连亲戚也没得做了。

那个评分功能是如何应用啊，我一直click都没反应的。

我很久之前有用CPF買過，十幾年後自己算了下，回報率只是1.x%。早知道放在SA裡。還有4%。

我不是IT的。可能你的browswer session出問題。把browser全部關掉。重新再開。或者restart pc再看看。

frankling

Ongss 发表于 3-2-2017 09:17 AM
我有点赞同你的意见。

我在15年前帮孩子买了教育保险，每年缴3千多令吉，15年后拿到一笔5万多令吉。人老了，见识多了，就懂得算，发现其实这份保单不划算，如果我每年存3千，经过Compound Interest，15年后，收 ...

這種想法很好啊

我一直都覺得，只要你沒有財務上的commitment了（房貸車貸孩子未成年）就不需要人壽保險了。醫藥倒是重要。人老了，身體總是有問題來，即使再怎麼健康生活，也很可能有cataract啊，膽結石，膀胱結石，oesteoarthritis，haemorrhoids等等不是大病卻很有可能要入院治療的東西。

我不是提倡不讓人賺錢。但是要取之有道。投資公司顧問賣同樣的基金，salescharge也只不過3，5percent，可是我看過保險公司收10%。管理費一般是0.0x percent，他們的是x percent，別人的risk premium是10permille，他們的是20permille。我不知道他們憑什麼。更好笑的是agent推銷保單，本來講的應該是用財務管理的方式講解保險的重要性。可是現在的agent很多連數學都不pass，轉用感性訴求。結果很多人都是最後才發現，自己被搵笨，包括我自己哈哈。

kcchiew

frankling 发表于 3-2-2017 03:39 PM
其實越早退保，虧得越少。我是用機會成本來算的。
根本沒有所謂的投資，教育，儲蓄保單。都是保險公司掛羊頭賣狗肉的東西。這些東西就是 保險+財務管理。這種保單，保險（risk premium）費用比純保險的要高。儲蓄 ...

我就无所谓，反正自己只是投资的门外汉，不懂得算太多的“机会成本”。

手头上至少还有两份ILP，回报虽然少，当成保本的投资其实也不错。（当然，不保本的投资也有一些。）

省電俠

gonong 发表于 19-1-2017 12:42 PM
如果把CPF的錢全部拿出來，一定幾年就花了！

倒不如把CPF當成FD，或自己的養老金！

不是每個人"習慣"放FD的

kcchiew

接下来几年RSS的变化：



还有，55岁后保留的 BRS / FRS / ERS，从2018年开始年金Payout Start Age将是70岁；我认为Payout Eligibility Age可能还是65岁，详情请等年底公布。

chewing

frankling 发表于 3-2-2017 03:59 PM
這種想法很好啊

我一直都覺得，只要你沒有財務上的commitment了（房貸車貸孩子未成年）就不需要人壽保險了。醫藥倒是重要。人老了，身體總是有問題來，即使再怎麼健康生活，也很可能有cataract啊，膽結石，膀 ...

我同意当你孩子/父母(财务上需要你支柱的人)已经不需要你支柱时,人寿险是可以免去的。因为最怕的就是当本身不在了,那些需要你财务支柱的人没人能靠。而当那些人经济独立时,这样的情况应该都是保客本身已经50,60岁了。那时候虽然已经有一些积蓄,不过医药反而更重要。因为人老了,进医院或受伤的几率随着提高。通货膨胀又一直那么高,可能到时的医药费已经是天价了。

至于mercy说的ILP,2年了都在亏,是这1,2年的事吧?行情都不好,投资的部分不赚钱也是情有可原吧。可能你选的是低风险,低回酬的fund,刚好行情又不好,所以一直亏。你可以自己选fund然候再switch的。ILP的好处是如果你不要protection的部分,可以全部换成investment,让它变成pure investment account.也可以自由地提高或降低sum assured(受保数目)。我自己买信托基金也是这2年一直亏,我就一直hold,前几个月才慢慢上升。那么快就断保,让保险公司白賺了一笔钱,对你而言有点可惜。

frankling

chewing 发表于 16-2-2017 07:26 PM
我同意当你孩子/父母(财务上需要你支柱的人)已经不需要你支柱时,人寿险是可以免去的。因为最怕的就是当本身不在了,那些需要你财务支柱的人没人能靠。而当那些人经济独立时,这样的情况应该都是保客本身已经50,60 ...

我算了算－ｐｒｕｄｅｎｔｉａｌ的ILP我倒虧了好幾千。AIA的ILP則是1-２％回報率。以CPF的4%利率來看，我也是虧了。這些都是買了15年的保單。錢怎麼虧的呢？就是讓risk premium和哪些admin charges，expenses吃掉的。新加坡對cpfis產品的expense ratio有很大的管制，我還是虧了。更不要說我國那種放任保險公司的自由經濟制度了。我國保險公司在ILP上risk premium和expense ratio，sales charges是沒有人管的。拉保險的不說（either是完全不懂，要不然就是故意，很多拉保險的還整個公司旗下所有的agencies都集體謊稱醫藥卡已經沒有單賣，一定要配ILP來買），買保險的也不懂問（不知道的東西又怎麼可能問呢），在這樣完美的溫室下，我國ILP市場非常蓬勃，本來拉保險都是用恐怖訴求的agent連數學都不pass的竟然瞬間成了投資顧問。可是這也不盡然是agent的錯。而是我國人民普遍上數字觀念差。而且用情感做投資決定。ILP本來就是個肯定少賺的產品（跟一般的投資產品比較，即便是投資了同一個領域）。先天上這個產品就是要投資人付出更高的代價。是個無論怎麼算，保戶都吃虧，卻去倒貼拉保險的，和保險公司。

ipoh

cat_fish 发表于 19-1-2017 10:39 PM
55岁时有165多k(sa+oa),到65岁时就可以每个月拿sgd1200-1300.马币大概4000。两夫妇大概rm8000.应该够退休吧(以现在大马生活)！所以我最多做到55就打包回乡退休。

如果只拿了几个月，一个不小心，拉柴。如何是好？
这个退休计划真的让我想不通。

１６５K给CPF LOCK 住，６５岁每个月SGD１２００，听起来非常好，不过如我所说，拿几年就拉柴，剩下的１５０K会不会还给我的家人，如果没有那不是在赌命。。长命你赢，短命你输！

我想到头爆！

如果不想赌，５０就要拿钱走人。

如果换了新加坡人，意思就是，签下赌命协定！

cat_fish

ipoh 发表于 17-2-2017 10:43 AM
如果只拿了几个月，一个不小心，拉柴。如何是好？
这个退休计划真的让我想不通。

１６５K给CPF LOCK 住，６５岁每个月SGD１２００，听起来非常好，不过如我所说，拿几年就拉柴，剩下的１５０K会不会还给我的家 ...

放心啦，早瓜了政府会把剩余的钱还给你的cpf收益人。这是自己的钱，又不是买保险。不信的话打给他们问问。

kcchiew

ipoh 发表于 17-2-2017 10:43 AM
如果只拿了几个月，一个不小心，拉柴。如何是好？
这个退休计划真的让我想不通。

１６５K给CPF LOCK 住，６５岁每个月SGD１２００，听起来非常好，不过如我所说，拿几年就拉柴，剩下的１５０K会不会还给我的家 ...

其实，全世界都在赌命。

新加坡用自己的储蓄来赌。

福利国家用年轻人的税务（+自己的储蓄）来赌。

没有那些制度的就用家人（+自己的储蓄）来赌。


差别是新加坡政府管“自己的储蓄”，其他的就自己管自己了。

chewing

frankling 发表于 16-2-2017 08:54 PM
我算了算－ｐｒｕｄｅｎｔｉａｌ的ILP我倒虧了好幾千。AIA的ILP則是1-２％回報率。以CPF的4%利率來看，我也是虧了。這些都是買了15年的保單。錢怎麼虧的呢？就是讓risk premium和哪些admin charges，expenses吃掉 ...

如果是那样,就买传统的保单。interest也有3-5%.最重要是需要医药费,或不幸离开时,有一笔数目可以承担家庭开销

Cinabaku

gonong 发表于 19-1-2017 12:42 PM
如果把CPF的錢全部拿出來，一定幾年就花了！

倒不如把CPF當成FD，或自己的養老金！

马劳劳久了，头脑就go gong gong了，跟pap同一个论调

Cinabaku

kcchiew 发表于 17-2-2017 06:34 PM
其实，全世界都在赌命。

新加坡用自己的储蓄来赌。

福利国家用年轻人的税务（+自己的储蓄）来赌。

没有那些制度的就用家人（+自己的储蓄）来赌。


差别是新加坡政府管“自己的储蓄”，其他的就自己管 ...

当美国人最好

kcchiew

Cinabaku 发表于 7-3-2017 06:08 AM
当美国人最好

以前曾经跟美国同事一起拿公司发的花红，美金1200。

他拿到手的支票（扣税后）只写700~800美金，我的直接兑换成新币存入银行，还没扣税。

Cinabaku

kcchiew 发表于 7-3-2017 07:49 AM
以前曾经跟美国同事一起拿公司发的花红，美金1200。

他拿到手的支票（扣税后）只写700~800美金，我的直接兑换成新币存入银行，还没扣税。

你的也有扣（cpf）吧，况且人家有养老金，还可以换政府