为什么明明说10年就供完,还来信说要再保费?(真实故事)答案:人寿保险是要供到老的

不正不正

有个UNCLE来电找我帮忙,问我为什么他的ENDOWNMENT(储蓄保险)明明供完了,保险公司还寄信来要收保费.

我说如果真的是ENDOWNMENT保单,到期后,都不能再要求保费,会不会是有什么误解呢?他要求我帮他看保单和信件.

于是我们安排了时间.

看了他保单,明明就是WHOLE LIFE(人寿)保单而不是储蓄保险,人寿保险是长期保,供到自己七八十岁,甚至百岁的(视保单而订).

他指着复印的*申请表格写的DURATION 11年说:"你看,这里明明写11年,为什么我给了11年,还要我再供."

*每一份保单的最后一页,都有附加我们当初填写的申请表格.

对,那里真的是些11年,但这11年可能是代表别的意思,而不是代表只需要供十一年.

在十年前的保险市场,也是97年经济风暴前.很多代理员不知是知还是不知道,就拿
保险公司推出人寿保单买,并这是储蓄保,只要供X年就可以不用供,还有钱可以拿回.

至于说,为什么代理员会这样做,我真的答不到...十年前的我也只不过十多岁.

但,我知道其中之一的原因是,十年前钱放在银行有10%利息,97后呢?当年那些保单所说的DURATION =11/12还是13也好,都是预测的所要供的年份...

例子,预测给10年保险费,十年后可以选择把钱拿完出来(SURRENDER),或用保单的红利帮你给接下来的保险费.

十年前,市场非常好,大家都预测10%红利...

谁知,经济风暴来了,911也来了...

所以,接下来,所预测的10%变成了8%>7%>6%,甚至更低.

十年后的今天,保单所累积的红利,最多也只能应付接下来的一或两三年的保险费而已.

UNCLE一直接受不了,他说保险是陷阱...他说他被骗.当我和他交谈时,我问买他那份保险的代理员在那里,何不找他对症呢?他说他的代理员没有做了,而且那代理也对他们爱理不理.最重要的,那代理员是他们的亲戚.

我提议带他们去保险公司问个清楚,虽然我清楚知道答案,但由保险公司做解释会更好.

我看得出他们很伤心,也有点接受不了.很正常的,当我以为某样东西只要给10年后,就可以完全属于我的,却在我以为到期后,才发现原来我所知的是错的...我也许会比他更激动.

最后,我劝他别断了这保单,毕竟这保单是他唯一一份人寿保单.

这对夫妇很心痛的离开.临走前,说要好好想.我真的很担心他们会断保...但,我还能做什么呢?

我写这稿,是希望能让更多人了解这状况.因为我相信市场上还有很多遇到同样问题的保客.希望能让大家借镜.
_____________

注:保单红利 - 当我们投保一家公司后,就如公司股东持有人.(除了投资联结保险,传统保险大部份都有现金红利.)

公司收了保险费,扣除平日公司营运费,其余会做出投资.当然还有一部分会变成RESERVE FUND(保留基金)

投资所赚回来的钱就会变成红利分发给保客.

[ 本帖最后由 不正不正 于 13-9-2007 10:08 AM 编辑 ]

Focus

塌 X X X X X......
这个就是保险.............
我身边的老uncle和他的朋友们都中招....
鸟的............

后来我去问一个AGENT ..
他就辩称..这些是一些不负责任为了要得到报单的AGENT的手法...
你把他们介绍给我...我服务他们好好...
干 X X X X X

更够力是.... 那些uncle们的AGENT跑到光鸟......
唉......

保险...1人1份就好啦...暂时顶住先....
买那么...给他们气死...

啊土

原帖由 不正不正 于 10-12-2006 02:29 PM 发表
有个UNCLE来电找我帮忙,问我为什么他的ENDOWNMENT(储蓄保险)明明供完了,保险公司还寄信来要收保费.

我说如果真的是ENDOWNMENT保单,到期后,都不能再要求保费,会不会是有什么误解呢?他要求我帮他看保单和信件.
...

我也认为是被骗了。

那代理应该对顾客说明将来可能遇到的风险，虽然说是预测，但也要说明可能遇到的问题。

不能只说行情不好，顾客就需要负责。顾客不是专业人士，保险公司应该用他们的专业来衡量将来的行情而才推出产品。

不是每个人供保险都是很轻松的，如果都会遇到这样的问题，谁会对保险有信心，情愿将钱放FD。

geoong

原帖由 啊土 于 10-12-2006 03:06 PM 发表

我也认为是被骗了。

那代理应该对顾客说明将来可能遇到的风险，虽然说是预测，但也要说明可能遇到的问题。

不能只说行情不好，顾客就需要负责。顾客不是专业人士，保险公司应该用他们的专业来衡量将来的行 ...

十多年前,市面上的确出现上述所说的保单.所谓的供10年就可以停止缴交保费,指的是"关键年份"(critical year),当时许多保险公司都用这种手法来增加生意.所谓"关键年份"是说保险公司依据较乐观的业绩预测,假设其保单在经过某些年后,其保单红利的累积足以让保客不必继续交保费,只需利用保单自动贷款(Automatic Premium Loan/Automatic Policy Loan 或简称APL)就可以让保单继续生效.代理们在受训时,公司的训练员/讲师告诉他们依公司强大的财务状况,有关计划肯定可以实现.于是代理们不但卖,自己也买类似保单.这可以说是公司的精算师的错,不过,很多时候,有关精算师会备有一份较保守(more conservative projection)的业绩预测,并且为了保护自己,在有关招徕建议书(sales illustration)下方注明"有关说明只是预测而已,并不能显现公司真正的状况,一切还得依据公司之后的实际业绩来决定."
但代理在卖保单时却又为了成交而没有将这一行要点说明,这就是代理的错了.
事实是,在经济风暴后,保险公司的投资,由于受到国家银行(BANK NEGARA MALAYSIA)的限制,许多都无法取得好的回酬,结果之前所预测的"关键年份"就无法达到了.
另一方面,保客在当年投保时,其实很多人在不知情下已签了意愿书,内容大概如下:"I understand that the critical year mentioned above is not guaranteed and......"也就是说保客本身已同意有关"关键年份"是不肯定的,因此在争论是往往就吃亏了,这又是保客本身的错了.
目前国家银行已经不允许保险公司如此做了,但一些无良的代理却借电脑科技,自己做了一份有"关键年份"的说明书来欺骗保客.要知道有关保险说明书是真是假,准保客可以检查有关说明书是否印上代理的姓名,电话等资料.若还不肯定,可以把有关说明书拿到公司去询问,甚至把它寄到国家银行负责保险的部门去审核.

Focus

我认识的那些uncle都读书不多.

保险, 到底是保险还是阴险呢?

看来以后买保单,要叫AGENT一个字一个字大声念出来解释.
然后请律师旁听.
比较安全一点..

啊土

原帖由 Focus 于 10-12-2006 04:05 PM 发表
我认识的那些uncle都读书不多.

保险, 到底是保险还是阴险呢?

看来以后买保单,要叫AGENT一个字一个字大声念出来解释.
然后请律师旁听.
比较安全一点..

对啊~！买保险的人很多都读书不多，况且一大堆的英文字，有几个会去认真看，一般都会相信保险代理员。
有时候感觉买保险好像在买万字，出事了，在保单范围，就像中奖，最怕被告知不在保单范围里面。为什么会这样，因为买的人都相信代理员，以为买了保险就是什么都保了。
有的人买了医药卡，突然出事了，到了指定的医院，但却被告知，必须自己先付钱，医院事后才向保险公司索求医药费，然后才退还。就是没几分钱才买保险，现在竟然要求自己出钱先，哪里去找钱啊？

有时候觉得保险就像电脑软件，每一次发行售卖时都说最好最先进，但年年都会出更新的版本，没有一次可以应用到永久，使用者就好像白老鼠一样。
保险也一样，今天买了这样的保单，过了几年，代理员就会说这保单不够完整，需要再加其他的。以前没几个代理员会对顾客一直跟进，买保险的人也以为每个月缴交保费就可以高枕无忧了，可是多年以后，出事了，却没中奖。

不正不正

朋友,我也是代理员.

那UNCLE只是找我帮忙而已.

我写这稿,只是想让更多人了解市场现在的确存在这些状况.

因为这UNCLE的问题,我不是第一次遇过.

就连我自己的亲戚卖给亲戚的保单,明明就是人寿,却告诉他只要供13年就不用供.
我一只劝他供下去,他却说之前那亲戚代理员说只要13年就可以了.

其实,我相信那一些代理员也有些是连自己也不清楚状况的.
就好像一个新的代理,上司教的,全都吸收,又没有求证就去卖.

现在市场上还有很多代理喜欢用回酬吸引顾客,但并不是所有顾客都受过高的教育,只听到可以拿回多少,多少,却不懂这些回酬是不被保证的.

不被保证的是受市场好坏而该公司投资管理所影响.

我想还有更好的理由,就是代理员连什么叫ENDOWNMENT PLAN,什么叫WHOLE LIFE PLAN也搞不清楚.

代理员的知识很重要,一个误解也会让保客终生对保险产生恐惧感.

不正不正

原帖由 啊土 于 11-12-2006 03:14 AM 发表

对啊~！买保险的人很多都读书不多，况且一大堆的英文字，有几个会去认真看，一般都会相信保险代理员。
有时候感觉买保险好像在买万字，出事了，在保单范围，就像中奖，最怕被告知不在保单范围里面。为什么会这 ...

啊土,你放100百个心就可以了,这事绝对不会发生在你身上

原帖由 不正不正 于 11-12-2006 09:53 AM 发表
朋友,我也是代理员.

那UNCLE只是找我帮忙而已.

我写这稿,只是想让更多人了解市场现在的确存在这些状况.

因为这UNCLE的问题,我不是第一次遇过.

就连我自己的亲戚卖给亲戚的保单,明明就是人寿,却告诉他 ...

明明就是人寿,却告诉他只要供13年就不用供.
我一只劝他供下去,他却说之前那亲戚代理员说只要13年就可以了.？？？
你的意思是只要是人寿保险，就是一定要一直供下去的。如果有人说只要供13年就不需要再供了，那么这肯定就不是人寿保险了？？

原帖由 啊土 于 11-12-2006 03:14 AM 发表

对啊~！买保险的人很多都读书不多，况且一大堆的英文字，有几个会去认真看，一般都会相信保险代理员。
有时候感觉买保险好像在买万字，出事了，在保单范围，就像中奖，最怕被告知不在保单范围里面。为什么会这 ...

有的人买了医药卡，突然出事了，到了指定的医院，但却被告知，必须自己先付钱，医院事后才向保险公司索求医药费，然后才退还。就是没几分钱才买保险，现在竟然要求自己出钱先，哪里去找钱啊？〉〉〉〉说得好。。。。
所以呢。。。我说医药卡都是骗人的。说什么当发生紧急的事情去到医院时，只要拿出医药卡给医院看，就不需要付一毛钱，就可以马上动手术来救命了。医药费的事情，医院会直接对保险公司的

lwclwc

原帖由 nakata2007 于 11-12-2006 12:05 PM 发表

有的人买了医药卡，突然出事了，到了指定的医院，但却被告知，必须自己先付钱，医院事后才向保险公司索求医药费，然后才退还。就是没几分钱才买保险，现在竟然要求自己出钱先，哪里去找钱啊？〉〉〉〉说得好。。 ...

不要一发多贴

teckmy

原帖由 不正不正 于 10-12-2006 02:29 PM 发表
有个UNCLE来电找我帮忙,问我为什么他的ENDOWNMENT(储蓄保险)明明供完了,保险公司还寄信来要收保费.

我说如果真的是ENDOWNMENT保单,到期后,都不能再要求保费,会不会是有什么误解呢?他要求我帮他看保单和信件.
...

很多代理在买保单时只说好处而没说风险,造成许多保客对保单的误解.这是代理的错是吗?

不正不正

原帖由 nakata2007 于 11-12-2006 12:03 PM 发表

明明就是人寿,却告诉他只要供13年就不用供.
我一只劝他供下去,他却说之前那亲戚代理员说只要13年就可以了.？？？
你的意思是只要是人寿保险，就是一定要一直供下去的。如果有人说只要供13年就不需要再供了，那 ...

人寿保险都是保到88岁/99岁/100岁的.
医药卡也是保到70岁/75岁的.
如果买的明明是人寿,却被告知只要供13年就不用再供,13年后如果不给保险费就会用保单已有红利供,直到红利用完,保单就断.
他的保险供了11年,现有红利RM1000++,而他的保费是RM1000.
如果他停止付保费,那保单最多顶一年多就短.
保单还有POLICY VALUE可以借的,保单越久,POLICY VALUE越高.

不正不正

原帖由 nakata2007 于 11-12-2006 12:05 PM 发表

有的人买了医药卡，突然出事了，到了指定的医院，但却被告知，必须自己先付钱，医院事后才向保险公司索求医药费，然后才退还。就是没几分钱才买保险，现在竟然要求自己出钱先，哪里去找钱啊？〉〉〉〉说得好。。 ...

如果是发生意外而要进医院,而且又是进PANEL HOSPITAL,肯定不用付钱.
但也有些医院会要求一些DEPOSIT.
如果是因为病,就要查清楚,受保人的等待期限过了没有,还有那病是在买医药卡前有的还是买医药卡后有的.
如果是病情还没有弄清楚,医院也要自保.如果在给予治疗后,才发现那病是早就出先在投保前,而保险公司肯定不会保,那医院就可以收不到钱了.
就算政府医院也是看钱的...
我叔叔意外被送进政府医院,后来要需要钱做手术,他又没有和家人讲.之后,因为还没有付手术费,就把手术延迟直到收到钱后.
起是正确来说,代理员没有交代清楚.
在投保前,不妨多找几个代理员.
保险没有骗人,只有不了解和有心人故作隐瞒吧.

henggh

这都是代理数质参差不齐的后果.
以前政府没有管制, 所以出现阿猪阿狗也可以当代理. 他们可能很会销售. 可是没有专业知识.
还好现在 bank negara有了新条例, 保险代理将会进一步专业化. 去芜存菁.
还有下一个必需要专业化的是信托基金代理.

Piyo

我也是遇到這個情況﹐我剛打電話去CARELINE問我的POLICY是不是再兩年就可以停不用供了﹖那邊客服說﹕我的紅利應該還不夠供﹐最好我自己繼續供到20年以上。。。。。

媽媽咪呀﹗明明我18歲買的時候﹐那個AGENT跟我說供13年就可以了﹐我買的是SAVING保險來的啊~﹗結果是什麼跟什麼﹖害我還一直以為還有兩年就供完了不用供了。

所以。。。沒必要我還是不要買人壽保險好了﹐我現在比較注重意外保險
什麼人壽/儲蓄保險。。。感覺好像被騙了那樣

反而我老公的﹐就是真的供了11年就可以不用供了﹐也許用紅利來供保險:@

ctrl

原帖由 Piyo 于 13-12-2006 02:01 PM 发表
我也是遇到這個情況﹐我剛打電話去CARELINE問我的POLICY是不是再兩年就可以停不用供了﹖那邊客服說﹕我的紅利應該還不夠供﹐最好我自己繼續供到20年以上。。。。。

媽媽咪呀﹗明明我18歲買的時候﹐那個AGENT跟 ...

请问你老公的保单名称是什么？

Piyo

原帖由 ctrl 于 13-12-2006 02:29 PM 发表


请问你老公的保单名称是什么？

A.....老公的保单是36種病+SAVING的

至於我買的那個。。。。今天打去查
真的是LIFE 不是SAVING

明明我供了11年多。。。
現在CASH VALUE 只有2K++
紅利3K++。。。。

所以如果現在我要停掉總共可以拿回6K而已
如果是SAVING﹐我就至少可以拿回我供了的10K了吧﹗

11年供了10K﹐現在只說是LIFE POLICY所以只能拿回6K。。。。
我看來也被我以前的保險員騙了
明明我跟他說我要買儲蓄﹐我以後要拿回錢的

我想我會停掉﹐另外再買其他公司的保險。。。不再買大XX保險了

[ 本帖最后由 Piyo 于 14-12-2006 11:36 AM 编辑 ]

原帖由 Piyo 于 13-12-2006 02:01 PM 发表
我也是遇到這個情況﹐我剛打電話去CARELINE問我的POLICY是不是再兩年就可以停不用供了﹖那邊客服說﹕我的紅利應該還不夠供﹐最好我自己繼續供到20年以上。。。。。

媽媽咪呀﹗明明我18歲買的時候﹐那個AGENT跟 ...

你老公真的11年后就不需要再供了吗？如果你老公的保险里面的红利用完了后，他还是一样要供的，不然就断保单了

Piyo

原帖由 Traverer 于 14-12-2006 11:56 AM 发表


所有保险公司的保单都大同小异的，
请别为了代理的问题而出气在公司身上呀。。

保险可是一分钱一分货的产品啊，
难到你丈夫的储蓄保险会在相同的保费上得到的保障比你高？？
换个角度来看，
这几年来人 ...

我不覺得額度高會有什麼好。。。除非等到我死了
基本上我也另外買了意外險﹐如果我要賠償高﹐意外再買高點就可以了﹐一年也不過是200++而已

我生氣是明明我要求的是儲蓄的﹐居然供了11年後才發現是人壽﹐氣到都不想再交下去了