再融资、装潢贷款、加额贷款哪个最划算？

yoke2312

为什么agent 只叫你再融资而不是topup?
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很多人在拥屋一阵子后，就会再融资以转换新的贷款配套，为的就是可以省利息或套取更多现金，其实金融市场上除了有再融资外，还有装潢贷款（Renovation Loan）和加额贷款（Top-up Loans），您对这三个贷款了解多少？

再融资

房贷再融资是将原有的房贷转换成新的贷款配套，包括新的期满日、利率或每月供款额。假如一项房产没有抵押融资，则可重新申请贷款，进行再融资。

通过再融资，屋主可受益于较低的每月分期付款及减少总利息负担。此外，屋主也可使用手头上的产业，有一些多余现金并善加利用。

简单而言，房贷再融资，基本上就是通过申请一个新的房贷，来还清旧的贷款。

为何要再融资？

1.拥有房子的业权，又想要套现

假设一开始您以30万令吉，购买目前手上的产业，10年后，产业市价已上升到40万令吉，而贷款余额为25万令吉。

若以屋子的市价40万令吉，申请80%贷款，就会得到32万令吉贷款，扣除贷款余额25万令吉，就可套现7万令吉现金。再融资最显著和直接的好处是比起个人贷款，房贷再融资利率更低。

2.想要享有更加优惠的利率

房贷利率一般都是浮动式。因此，若您目前的房贷正处于“不合时宜”状态，如利率呈上涨趋势，但没有需要套现或延长偿还期限，再融资可助您节省总利息开支。

3.想要延长偿还期限，并减少每月支付的分期付款

若您的财务状况变化颇大，且可能会面临金钱损失或额外生活开销，这将拖累您的房贷偿还能力。您可通过再融资，来改善和重组房贷条款，防止财务状况进一步恶化，也防止信用状况恶化，以及负债过高而面临破产危机。

再融资缺点：须额外付费

贷缺点则是，由于再融资同等于重新申请新的贷款，因此涉及申请房贷所需的标准成本费用，包括律师费和印花税，还得额外支付清还原来房贷的收费。此外，若在锁定期内提前终止房贷或许会被征收退出罚款。

加额贷款套现

加额贷款（Top Up Loans）是依据房贷的目前市价，来增加贷款额，适合需要马上套现的借贷者。

根据每家银行的政策而定，加额贷款的资金或许会汇入另一个别的户头，而两笔贷款会有两个不同利率；也或者只采单一户头和单一利率。

一些银行也会重新拟定新贷款合约，有的则会以旧合约追加并重新计算。

借贷者只能向原本的金融机构申请增加贷款，但相比于再融资，加额贷款的好处是只需为原有的合约盖章，因此所需的费用较低。此外，原有的金融机构一般不会征收提前终止贷款的罚款。

装潢贷款

装潢贷款是特别设计给想装潢家居业主而设，如果将装潢贷款涵盖进贷款配套，银行通常会提供更优惠的房贷利息，但借贷者必须提供订单作为文件证明。

申请装潢贷款无须任何抵押，只涉及简单的贷款文书，因此所需的费用比较便宜，银行发款也比较快。

正如其他类型的个人贷款，大多数的装潢贷款都使用统一利率（flat interest rate）的计算方式；但安联银行提供“Home Complete Renovation Loan”，特别使用余额递减法（Reducing balance method）的计算法。

无论选择再融资、增加贷款或者装潢贷款配套，都因个人需求而定。以下概括这3组贷款的差别，让大家对照。

yoke2312

agent 在吗

为什么agent 只叫你再融资而不是topup?

Christine_Jyan

Hi~~~
叫你refinance是要你从别的银行去别的银行
top up是同一家银行
例如：
1.我是HLB，你是跟HLB借loan的，你需要钱cash out，那个就是Top up，只是involved一间银行

2.我是HLB，你是跟PBB借loan的，你需要钱cash out，我会叫refinance去HLB，变成你是跟HLB借钱，involved两间银行

yoke2312

Christine_Jyan 发表于 12-5-2016 10:19 AM
Hi~~~
叫你refinance是要你从别的银行去别的银行
top up是同一家银行
例如：
1.我是HLB，你是跟HLB借loan的，你需要钱cash out，那个就是Top up，只是involved一间银行

2.我是HLB，你是跟PBB借loan的，你需要 ...

那你要人家好应该和人家说top up 啊。。
不是refinance

Christine_Jyan

yoke2312 发表于 12-5-2016 11:36 AM
那你要人家好应该和人家说top up 啊。。
不是refinance

蛤？没有说好不好的啊
如果你top up，你是OCBC的顾客，OCBC利息贵，我还叫你去top up这才不好吧
如果你是OCBC顾客，他利息贵，我叫你refinance去HongLeong便宜利息，这是对你好啊，不用供贵利息
Sharing，我的顾客：
他是UOB的，UOB没有告诉他bungalow land三年不起房子会起2%利息，现在他供着6%多的利息，我叫他refinance来hong leong 4.6% ，比原本的便宜，这样我是帮他啊

hothot12

做么老千说话不算数。

hothot12

做了那么多坏事，还有脸呆在这里
新人不知道而已，旧人看到你都吐痰..