《我的买定投余策略》11/1转贴：【保险迷思】储蓄险真的能储蓄？（912#）

AK-

个人研究8 - 18/09/2010 市面上的saving plan 真的有10%？那只不过是骗人的数字游戏！

分享此帖的目的，不是为了砸人饭碗，而是旨在让更多网友知道一些实情。
我们辛辛苦苦赚来的血汗钱，不想因为在缺乏正确的资讯下，而做了错误的决定。
我太多朋友都不喜欢数字&数学，所以对钱处理的方式都比较草率。
这是“老人家”的一般通病，会省钱，但不会去管理钱。

由于我对数学比较有兴趣，所以比较爱去研究与计算，当然也从cari网中得到前辈宝贵资讯分享。
希望我的帖子，也能让后人受益。

走在supermarket就会看到一些插着银行旗子，从M到H公司，也不知是有意还是无意，
个人觉得，总之他们是刻意让我们顾客错觉以为他们是来自银行。
多数人会选择相信银行，总觉得银行不会倒吧～

口中说的储蓄计划saving plan，那根本就是保单，
还说个“户口”有10%利息这么高～这根本就是误导他人 ～～
有的更无良，竟然向你介绍说你不要了，还可以随时拿钱出来。 汗～　
其实很多弊病就不多谈，当当说回酬率的部分，它那saving plan根本没有到10%这么高～
甚至还会亏损～

以30年来计算，它每年的回酬率只有4.30%而已，少得可怜，比低风险的债券基金还
少～
而且它还要被绑死20、30年，太早断保，连本钱都亏掉～
况且若是没有到30年，就拿钱出来更本都不会到4.30%，你还要至少10年以上才会
拿回本钱。
而且以上的计算还是以不受保证的A（最好）情况来来计算。

4.3%，都不知是否足够抵消通货膨胀率ZZzzz....

其实自己也可以算投资的实际回酬率，只要使用Excel 内的一些function，非常简单地～

  

---

再来看看另一个例子，

10年储蓄计划
只需储蓄10年,存款是每年RM 4,990.00 （总成本RM49,900.00）

（A）在第11年拿红利，拿82次 ，利息是8巴仙。。
       每年可以拿RM2,000.00
       2，000 X 30年= RM 60,000.00
       2，000 X 40年= RM 80,000.00
或者
（B）20年后一次过拿
       20年后可以拿RM 82,647.00+/-

由于，此人并无提供A情况，在每年领出2000之后，在第20年尾可断保领出多少数额，所以无法计算IRR。

那么，我只好算B情况了。
每年储蓄RM4,990，共10年。
第20年以后一次过拿RM 82,647.00+/-


  被绑20年后的结果，只有3.28%。汗～

---

保险的储蓄保单、INCOME PLAN,30年的IRR 只有 4%左右， 其时间越短IRR越低。
基金的回酬率，我计算过10年的 IRR 有 4～6%（债券型基金），8～12%（股票型基金）。
股票的回酬率， 可以一年到一两百巴仙，不过也可以亏到不认得自己～

不过，如果可以我希望能学会如何自己操作，
我看到蛮多股票分享者，他们组合一年的回酬率可以达到15%。
这相当不错了

我觉得人，不要活在象牙塔内，多爬爬帖，对自己的将来会有很多帮助的～
1)[原创] （11/9，220楼，一项不难学的功课 简单会计精明理财）买定投余，理财更理想！
http://cforum.cari.com.my/viewthread.php?tid=2003478

2)[分享] 一份 储蓄／投资计划 的真正回酬率是多少？ 什么是 IRR ？自己来算吧 ！
http://cforum.cari.com.my/viewthread.php?tid=1762830

3）[原创] 我见招扯招：Hong Leong Assurance的Wealth Builder
http://cforum1.cari.com.my/viewthread.php?tid=2000538

4）我所领悟到Unit Trust跟Insurance的分别and 72rule的秘诀
http://cforum1.cari.com.my/viewthread.php?tid=1998641

AK-

24000一年的配套 又包含一份100000的保险

价钱是这样的，前十年 每年供24000，第11到15年 每年供 12000 以后就不用供了

选择1
第二年起，就开始拿钱，每2年8500； 第三年到您70岁那一年，每一年4250。这是公司给的分红
而第十年起，公司又会在分红之外，加多一份固定利息
这一分利息，第10～15年是16500，第16-20年是7000，第21年至您70岁那一年是每年4000。
而到了满期后（70岁），公司会给您一份满期红利，再加上100000人寿险的150%，也就是150000。
在满期那一年拿到398100

选择2
另一种是存钱后完全不拿钱，直接到70岁才拿钱，可以拿到 1,476,709。
以上两个都是以男性，30岁，class 1的工作，没有抽烟

志振，你的选择1，我不太会看你们的quotation，很多都是属于不受保证的部分。

所以，我只计算选择2的IRR，你参考。
间中不拿钱的情况下，直到70岁，40年的IRR= 4.81%   呵呵～


希望不会打击到你的信心，呵呵～

Fiyalot

AK- 大大， 想问问你， 我刚刚买了investment link 的保单几个月，我现在发觉我的财务真的给锁死了，每个有要供200。。。
现在我才知道有term保单的。。。你觉得我应该断保吗？

GeMan

AK- 大大， 想问问你， 我刚刚买了investment link 的保单几个月，我现在发觉我的财务真的给锁死了，每个有 ...
Fiyalot 发表于 21-9-2010 02:21 PM

这市场上，的确有不同的保险保单，如 investment link (ILP)， term， endowment， wholelife。

在你还没作出任何决定时，你除了必须了解 ILP 及 term 的表面保障分别，也必须了解间接性的保单性质分别。

间接性的保单性质分别，包括 保费迟还有什么分别，做了claim后有什么分别，保单到了特定年龄有什么分别 等等。

毕竟，买 ＂完整的Acxr电脑配套＂ vs 买 ＂零件自己装配电脑＂，specification 可能可以做到一样，但总有某些不同之处。

我是zhizhen

回复 223# AK-


    为什么会打击到哦？
4.8%的IRR真的算不错啊
而每一年拿钱的IRR有人算了
是4.7%
在市面上应该算高吧
而且马来西亚这几年的通货膨胀都不超过3%（国家银行说的，呵呵）
所以投资在这一个户口
还是会赚钱的
而且对于不善于基金操作的人来说
真的是低风险，相对高回酬，不用操心，再付加保障
所以，我对他有信心

我是zhizhen

回复 224# Fiyalot


    不要断保！！！！！
忍一下，划算的！！！！！

AK-

回复  AK-


    为什么会打击到哦？
4.8%的IRR真的算不错啊
而每一年拿钱的IRR有人算了
是4.7%
在 ...
我是zhizhen 发表于 21-9-2010 04:40 PM

   
感叹你的无知～

１）你那４.８％，要４０年才会有。
２）你那４.８％，是以最好的情况下。你还没去算最坏的情况～
　　　即使中肯些，好坏参半，那你觉得你４０年的ＩＲＲ又会是多少呢？
３）如果你在第２０年断保拿钱，那你认为你的ＩＲＲ还会有４.８％么？　Zzzz....

我是zhizhen

回复 228# AK-


    我知道是40年啊
但真的觉得不错。。。
因为储蓄就是要等到老的时候用啊。。。
公积金都能够等了
储蓄计划也可以
至于回酬
是以公司的平均值来算
不是只算最好的啦
就好像我们说基金的回酬8-12%（每次看到论坛上写的）
也是说平均值吧
不是每一门基金
每一年
都有这样的收入
所以我们的平均值还是可信的

AK-

回复  AK-


    我知道是40年啊
但真的觉得不错。。。
因为储蓄就是要等到老的时候用啊。。。
公积 ...
我是zhizhen 发表于 21-9-2010 05:22 PM

再次感叹你的无知～你那４.８％不是以平均值来算，你那是用状况A（最好的情况来算），ZZzz...

４.８％不足以抵消通货膨胀率。

AK-

AK- 大大， 想问问你， 我刚刚买了investment link 的保单几个月，我现在发觉我的财务真的给锁死了，每个有 ...
Fiyalot 发表于 21-9-2010 02:21 PM

我现在要忙些东西，要到晚上约１２点后才回复你～

我是zhizhen

回复 230# AK-


   
AK哥
不是我要吐槽
通货膨胀才不到3%
为什么4.8%的回酬不足以抵消呢？
第二，我们公司的利息是那么算的
公司最近三年表现的平均值就是当年的利息了
而我们公司这几年的表现平均值是这样的
2007-10.01%
2008-7.72%
2009-6.83%
是不是其实都比预期的5%高呢？

AK-

回复  AK-


   
AK哥
不是我要吐槽
通货膨胀才不到3%
为什么4.8%的回酬不足以抵消呢？
...
我是zhizhen 发表于 21-9-2010 05:58 PM

你的资料哪里看得？
首先，你有2个误区：
1） 通货膨胀率不是固定3%。
2）你给的数据是公司投资回酬，不是你的保单回酬，也不是你所付的保费回酬。

以下的内容是来自你的quotation。
由于现金红利和终期红利将根据公司的投资和营运表现而有所变动，
图表说明是根据两个投资回酬情况预测有可能获得的利益。
1. 方案 A = 设定分红基金每年7%回酬及现金红利储存在公司，如有，每年以5%利率累积。
2. 方案 B = 设定分红基金每年5%回酬及现金红利储存在公司，如有，每年以3%利率累积。
受保证 = 无视公司的投资表现，您将获得的最低限额。
所分发的实际红利可能比显示的有所增减。所有显示在（M）至（P）行里的红利都是为了此说明而设定的。
说明里所有的红利设定还未曾对外宣布。此红利是根据公司未来运作的预期成绩及以上设定的投资利率。

以下是你公司过去五年的实际投资回酬：
2005 5.54%
2006 11.41%
2007 13.08%
2008 -1.33%
2009 8.74%

怎么和你给的数据有出入呢？

再来，看清楚红色字的部分。

其实，我并不是要打击你，只是要你认清一些事实。
如果你一直以储蓄保单作为你的强打，那也只不过沦为市面上的那些保单推销员。
而且，纸是保不住火的，如果某天你的顾客知道事情了～知道实际IRR了～
到时他们对你的观感有如何呢？

shermynlim

回复 229# 我是zhizhen
我供了两年, 最近才学会怎么算irr..
回不了头, irr 那么一点点,还要等几十年..
人生又有多少个十年..

要买saving plan, 请三思啊....

我是zhizhen

回复 233# AK-


    通膨的数据
是国家银行的
这三年
都没超过3%
今年最高
2.0-2.5%
去年
只有1.6%

至于我们公司的分红
是这么算的
公司过去3年的总回酬
的平均值
就是当年的利息了
（这是前辈们教的，如果不对的话，请指正）

我是zhizhen

回复 234# shermynlim


    呵呵
我说过
saving plan 本来就不是短线投资
他更倾向于公积金一样的长期储蓄
如果要一夜暴富
股票或者赌博比较有可能
呵呵
所以说
saving plan是一项懒人理财的最好工具

shermynlim

回复 236# 我是zhizhen


    看各人吧!
    我确定它不适合我..

我是zhizhen

回复 237# shermynlim


    呵呵
我倒挺喜欢
因为实在没时间研究基金
所以风险对我来说
太高

AK-

回复  AK-


    通膨的数据
是国家银行的
这三年
都没超过3%
今年最高
2.0-2.5%
去年
只有1.6% ...
我是zhizhen 发表于 21-9-2010 08:42 PM

1） 你信啊只有3%么？ 呵呵！～
10年前你买个面包多少钱？ 10年后的今天你的那个面包现在又多少钱呢？ ～

2）你的数据有点欠缺可信度～或许你帮忙查证吧

3） 40年里的股市肯定有上下，但都是呈上升趋势，这是一般常识哦～
随便抽个基金，PAGF，它是与KLSE 股市指数挂钩的。它不是public mutual的内最好的基金，但它的表现在
过往10年的年度回酬率都有10.21%（已经扣除服务费），而且还是定期定期额叻～

4）http://cforum.cari.com.my/redirect.php?goto=findpost&ptid=2003478&pid=78146123第158楼
我不相信基金代理员告诉我说基金会有10%左右的回酬率，所以我就自己去算，呵呵～～

定期定额，也就如同到期就付保费，好处不怕如保险会断保，进可攻，退可守～

你或许还接触得少，以后你遇到的顾客多了，你就会明白了～
尤其是你遇到那些做生意的大客～

祝你好运哦～

我是zhizhen

回复 239# AK-


    呵呵
我知道有的基金很赚钱
但是亏钱的也不少吧
其实我就是有个朋友
算有钱人了吧
月入超过10000
他就是在基金里面亏了好多钱

而且那一个投资11000
回酬21+++
十年
加了100%左右
IRR为什么是10.21%呢？
除非是100%回酬处以10年。。。
（我真的是不会算。。。惭愧。。。）

而且
我也说过了
saving plan 是懒人理财
不需要懂太多脑筋
和基金不一样
就好像ilp
其实也可以不断在转换基金赚钱
只是
很少人那么作罢了

http://stock.eastmoney.com/news/1439,2010062379918699.html
http://news.cnfol.com/100628/101,1278,7928230,00.shtml
这是我随便打就找到的通膨资料

AK-

回复  AK-


    呵呵
我知道有的基金很赚钱
但是亏钱的也不少吧
其实我就是有个朋友
算有钱人了吧 ...
我是zhizhen 发表于 21-9-2010 10:08 PM

我知道保险很稳，但是亏钱的也不少吧
其实我就是有很多朋友，算没有钱的人吧，月入少过2000
他们就是在保险里面亏了好多钱，保单断保谁赚钱？
难道他们想断的咩？很多都是逼不得已～

我也有个好朋友，他店隔壁做生意的“邻居”，被“保险”骗得最惨～
1）保单可以借钱出来，借1k，最后变成要还4k
2）20年前替孩子买了份教育保单，无端端变成人寿保单～
3）去找律师帮忙打算打官司，律师看了保单说了一句话，不用打肯定输～
为什么？因为他说，保单内有一行小小的字，“本公司有权转换保单种类”（我不确定是不是这样写）。

  看了以上什么感想？是不是忙着解释呢？
其实，也不用解释 ～ 大家心里明白的很～
有些是agent的错，有些是公司的错，
那保客有没有错呢？答案：有，那就是买之前，没看清楚～
但，其实也没多少人能看得清楚或看得懂，哪些小小的字～～ 呵呵～

我说的数据，是指你给我看的公司回酬率，不是指通货膨胀率。

而且，我也说过了～ 定期定额投资基金，也就是懒人投资法～
如果你真的很懒于管理，看基金表现。
那么，你就每月或每年固定“储蓄”，20、30年后才拿钱出来。
赚不赚得多，我不知道，不过，我确信肯定比保险的保单还多哦～

我怎么会确信？我不是情感式地相信，也不会因为别人三言两语而相信，
我是证据型、数据型地相信～

下个帖子，给你看看“证据”吧～～