《我的买定投余策略》11/1转贴：【保险迷思】储蓄险真的能储蓄？（912#）

AK-

回复  AK-
    1.呵呵，没有那么大的头，别戴那么大的帽子
我是zhizhen 发表于 23-9-2010 07:21 PM

1）买车的确是没有那么大的头，别戴那么大的帽子～  
不过，你忽略了一些实际情况～   
我所说的没法还，不是你所说的“帽子”，那么狭义定义啦～

2）

貌似不是每一个人的基金都赚吧，但saving plan只要遵守游戏规则，基本上都比通膨好一点

累～ 都已经分析到累 ～
我这么努力的打字分析～ 你却这么轻易略过不仔细看～
不要一直急于反驳我～ 我只是纯粹分享及分析而已 ～
不要辜负我花这么多时间与你分享～～

以上是PAGF，1994～2010年的表现。
红色是KLCI 马来西亚指数，蓝色就是基金的表现。
蓝色：Total Retu ...

还有些基金我还没pose上来，不过我都是以至少10年来看。
据我个人观察，如果用懒人投资法投资基金，你要“稳赚”的话，以至少以10年来投资最好。
当然或许更短，5、6年的回酬IRR也比储蓄保单高。
我只是用最最最保守10年来看。
AK- 发表于 22-9-2010 01:30 AM

我是不知道其他公司的基金啦～ 毕竟我才接触2～3个月，
只是大众基金是我最先接触的～
不过你放心，若是我学会看其他公司的基金了后～
会分享给你知道～

AK-

AK楼主你好，我又兴趣想学如何算回酬率（irr).可是我看了那个关于irr的帖后还是不了解。它好像只是教 ...
ykk3 发表于 22-9-2010 04:25 PM

ykk3,我不太明白你的问题～ 你是想知道它的原理和formula怎么来的？

我其实也不是完全了解～ 毕竟我的学历有限，很多都是自修的～


其实你要知道什么是IRR， 你只要上网搜寻就有解释了 ~

http://img716.imageshack.us/img716/38/whatisirr.jpg


（以下的解释我不确定是不是正确，你可以问Geman大大，他会比较清楚）
据我的理解是，
我知道算利息有2中，一种是单利息，另一种是复利息 。
我们买车贷款是单利息，假设我贷款100k买车，银行利息每年3%，期限5年。
单利息：
那么我5年里总共要还银行，本利和 = 本金 + 利息总和
                                           = 100k  + （100k x 3% x 5年）
                                           = 115k

复利息：
现在放100k定存在银行，每年3%利息，5年，

	年头	3%利息	年底
1	100,000.00	3,000.00	103,000.00
2	103,000.00	3,090.00	106,090.00
3	106,090.00	3,182.70	109,272.70
4	109,272.70	3,278.18	112,550.88
5	112,550.88	3,376.53	115,927.41

5年后，你会得到115,927.41。 这就是复利息了～

所以，IRR也类似于复利息计算。

它包含时间长短的因素。时间的长短，也会影响IRR的数值高低。

大棵呆

1）你说，把saving plan当著FD来看就不会那么痛苦了。
抱歉，我不是很认同这句话～ 因为，这比较像鸵 ...
AK- 发表于 23-9-2010 07:16 PM

什么是‘买定投余’？是定期定额投资在基金的缩写吗？我没看过言名堂，但从你对其他人的回贴来看，应该指这个东西吧。

讲到完，还是投资在基金上。

我之前已经说了，我们有了房地产，股票，基金，保险，定存。。，现在只不过加多一样，就是saving plan.
我从来没有说以saving plan来取代基金+保险。

当然，你用基金 + term life也可以。

那么，现在争论的地方是，saving plan的回酬。我也了解，如果资金有限，我们只能选择一些最好的投资商品。但是，这世界上根本没有。投资在基金，最终还不是在股票，那么买基金，不管是逢低就加码，还是定期定额，还是什么定期不定额啦。。。就保证赚钱？买到好的基金可能，而且成功率很高。买到不好的，就好像买到不好的股票，不管你怎样加码 ，怎样做cost averaging，也不见得有多大成效。（例如：Hwang DBS的Property Fund）

既然基金不是保证赚的，那么我们就别拿基金和saving plan做比较，我只能拿FD做比较。也就是我说的把saving plan当FD来看就好。

如果有人可以放FD放30年，每年就是有多余钱就丢进去，现在换成另一种方式，以saving plan来做，又有何不可？当然骗子说有10%回酬数字游戏的确很不该。

小小蔡

我打算放10年以上的定期。。所以拿saving plan比放在银行的定期好咯？？

AK-

现在hong leong是不是有wealth saving的东西。。放最少6年。。。划算吗？？
小小蔡 发表于 23-9-2010 11:06 PM

你问这样的问题，恕我无法直言～

AK-

什么是‘买定投余’？是定期定额投资在基金的缩写吗？我没看过言名堂，但从你对其他人的回贴来看，应该 ...
大棵呆 发表于 23-9-2010 11:57 PM

1）什么是‘买定投余’？
它不是是定期定额投资在基金的缩写。购买定期，将余钱进行投资，简称“买定投余。
http://cforum.cari.com.my/redirect.php?goto=findpost&ptid=2003478&pid=78550955

2）我的想法是像我这类的小市民，收入有限，所以每月所付的钱，当然希望既能做到有保障，又能有较大的回酬。
其实，我一开贴时，我就已经说明了，我现在所探讨是如何处理才能做到如此。
也就是，买定投余策略。

3）至于你说的，Hwang DBS的Property Fund。抱歉，我不懂要如何找它的资料。
能否请你，将它过去从一开始launching到现在的performance chat，以及它已经多少年了～

4）基金有没有包赚，我不知道。我只知道，我所研究的对象都是与KLSE指数挂钩的～
而这些基金10年的IRR都超过saving plan的表现。
http://cforum.cari.com.my/redirect.php?goto=findpost&ptid=2003478&pid=79124269

其次，保险公司也是通过saving plan集合保客的钱拿去投资，quotation内的回酬也只是预测而已。

shermynlim

回复 259# AK-


   

如果可以重来，绝对不选saving plan 咯！

   saving plan 和
基金，
我宁愿选基金。至少亏，我还可以有一些策略，把亏点尽量减少。（我可以从这里基金的前辈学习）。最好，是学会股票。。 我要表达的是，自己买股票，
亏了，也心甘情愿。

至于saving plan, 我一放，就得放 6年。
断保就亏死我了。我很庆幸，我签的是6年。。至少我还有能力供，

假如是10年以上，人老了，工作能力低了，谁还要请我？？如何供呢？？

我不是说saving plan 不好，可是它真的不ngam 我。

最生气的是，我的agent 隐瞒我很多，也有用一些误导的数学方式说服我。。

我很喜欢这个贴，谢谢版主kteng7739无私的分享：

http://cforum1.cari.com.my/viewthread.php?tid=1891998&extra=page%3D1

大棵呆

1）什么是‘买定投余’？
它不是是定期定额投资在基金的缩写。购买定期，将余钱进行投资，简称“买定 ...
AK- 发表于 24-9-2010 01:51 AM

原来买定投余就是这个意思 ....

你想知道的HwangDBS 的Property Fund资料如下:
http://www.hdbsim.com.my/project/hwang/media/2010/09/20/105612-189.pdf


因为讲‘基金’，没有指出确实那一个基金，如果我真的买如上的基金，你说是不是比saving plan来得更死？己经4年了，还在亏损哦。

大棵呆

回复  AK-


    如果可以重来，绝对不选saving plan 咯！
   saving plan 和
基金，
我宁愿选基金 ...
shermynlim 发表于 24-9-2010 08:14 AM

我买的也是6年，Hong Leong的。一年未满。我的看法是，首6年他保障你，你出10仟它赔你60仟。如果是基金或FD你出10仟拿回10仟。当然，所有有保障的东西都是要付出代价的。首6年断保一定亏。过后才开始拿回本钱（拿回本钱也一种亏，因为你失去机会成本），然后才开始慢慢赚钱。


不过，这只是痛苦6年，在痛苦中也保障你。过了6年就帮你赚钱了。就算你买地种东西，也是一样痛苦前几年，然后才有收成啊。

我是zhizhen

回复 262# AK-


    AK哥
我不是在反驳您啦。。。
我只是说
基金可能回酬高
但有一定的风险
亏钱的人不少
但赚钱的人也不少
所以不一定比saving plan好
而是在于个人的需要
懒人理财=建议saving plan
有时间，且懂得管理=基金

不喜欢笔战。。。

shermynlim

我买的也是6年，Hong Leong的。一年未满。我的看法是，首6年他保障你，你出10仟它赔你60仟。如果是基金或 ...
大棵呆 发表于 24-9-2010 09:28 AM

   

   那么我的plan实在太烂了。。。

首6年，才保我rm20,000。。。

一年rm4400,,...

无论如何，我甘愿买定投余，赔赏更多。。

AK-

我买的也是6年，Hong Leong的。一年未满。我的看法是，首6年他保障你，你出10仟它赔你60仟。如果是基金或 ...
大棵呆 发表于 24-9-2010 09:28 AM

嗯～ 对，这就是我所探讨的部分。

在你的观点，你会觉得saving plan比较好，
1）锁死6年而已
2）首6年有保障60k，
3）过后慢慢拿回本钱，最好的情况应该要10年，
4）虽然10年后只拿回本钱，失去机会成本，不过，这10年里有保障60k
以上4点，不知我是否有理解错误或遗漏？

在我的观点，我知道单单买基金的缺点，即使我存钱能力再强，要是我不在了，我的存钱目标将不会达到。
所以，我才会配合 买term保单 + 自己投资基金 （买定投余）的策略。
我的观点&策略，
1）理清自己的财务目标。
    假设为孩子准备大学教育金，假设现在是7岁，那么财务目标年限为10年。

2）在基金代理员的协助下，选定基金种类。
  不过，我个人是比较倾向于自己研究后才做出选择，毕竟这是我的血汗钱。
  我选择东南亚区域的基金，至于相关美国的基金我个人是比较不看好。
  而相关澳洲的基金、中国基金，虽然现在非常不理想，都还在亏损，但个人觉得若是时间够长，
  它们还是会回升，并且达到一定的涨幅。
  这只是我个人的愚见，买卖自负。

3）同样每月付出的一笔钱，这笔钱的一小部分，去买10年的定期保单60k，
    其余的部分，就定期定额地投入基金6年，然后10年后就等收钱。
    我个人就会在想，这样的 买定投余的“saving plan”，会不会比较理想呢？
    前面我已经有发过研究及计算的主题，恕不再次讨论。

4）我的观点，
  a）锁死年数 = 0年，不用担心6年里供不起而断保。
  b）一样有保障，10年里有定期保单的保障60k
  c）10年里本钱随时那得回，其实会亏，也不会像保单亏那么多。
  d）最好的情况，10年里所存的50k会变100k。


互相交流，共勉之～

AK-

回复  AK-


    AK哥
我不是在反驳您啦。。。
我只是说
基金可能回酬高
但有一定的风险
亏钱 ...
我是zhizhen 发表于 24-9-2010 09:53 AM

放心啦～ 这样的笔战，我还蛮喜欢～ 温和当中，带一点辣味～呵呵～

我们各自在论述自己的观点，且又有凭有据，这样的方式会比较好，

好过之前和我谈话的塞拉王子啊，只会情感式的发表，比较不理性

其实，我们这样讨论不同的观点，有另一个好处，

那就是其他的网友（比较没有理财经验的网友）可以同时看到2个不同的观点，

或多或少对他们有些帮助，那么可以理清自己的需要。

AK-

原来买定投余就是这个意思 ....
你想知道的HwangDBS 的Property Fund资料如下:
因为讲‘基金 ...
大棵呆 发表于 24-9-2010 09:05 AM

抱歉，英文功力有限，请问这支基金主要是不是主要投资于全球的房地产？只有4年的基金。
拿一个被美国害到半死的基金作为讨论对象。厉害～呵呵～

房地产，一般认知为包赚，但时间要够长。人是越来越多，地是越来越少。
那么，屋价就越来与高。我只知道这样的理论而已。
10年钱的一间屋子100k，现在变成将近200k，当然也要看地段。

我是不懂房地产基金的前景，所以我也没什么可说的。
只不过，如果房地产基金也如同我们买屋增值的话，那么或许需要的时间要比较长。

我个人的研究，若是财务目标期限长，如10年，那么尽量选择高风险的基金，波幅较大，

定期定额比较能发挥其优势。

大棵呆

之前己经有说过了，没那么大的头就被戴那么大的帽。
你明明只有年缴5仟块的能力，却要去买年缴10仟块的saving plan，到时供不起断保，要怪谁？
为何不说买3仟就好，然后，敢敢怕胸膛6年一定供得起，不会断保？我就是这样。

你的term + 基金。有保障 + 赚钱。
那么term那部份是burn掉的，也等於赚钱（如果有）再扣到burn掉的，和saving plan又有何差别？

唯一唯一的差别是：你说基金可以赚多钱。我不否认。但也可能亏赚。
如果基金100%赚的，我买基金时，我要代理，我要公司签担保书，敢吗？为何还要说买卖自负！

你讲基金赚钱，但没说那一支，所以我就例举全球房地产基金就亏钱的，有问题吗？
我拿美国的来讲，你说我一个被美国害的基金来讲。
如果我拿欧洲，你可能又说拿一个被希腊害死的基金来讲。
如果我讲日本，又也可以说拿一个经济零成长的国家来讲。

理论上地越来越少越来越值钱，但很多情况下是炒高的，再者，地没了可往高层建，可不断往外建，不然你看看多少产业是滞销的。我可以告诉你事实，我这间屋子2层排屋，22 x 70，建筑面积2100平方尺，8年前290K，直到我买时才170K。这种叫著长期投资赚钱吗？

你不要说我只拿失败的房地产来讲，但我必须。因为我想印证不是每一种投资一定赚钱。所以你讲基金赚钱，我也可以说有的是亏钱。

买基金买股票买产地产都好，最大的问题timing。在最高峰买入的，你注定要亏，能挽救的方法只有逢低加码。但是，毕竟你得不断出资金去加码，直到取得正回酬为止。

我在上面己经说了，saving plan不能让你发大财，我也从来没有把saving plan讲到天有地无，只是它的确有些优点的，而那些优点值不值得花这样的钱，这样时间去做，就看你怎么去看待这样的商品。

小小蔡

打算拿60千一次放6年。。。6年过后给他自已赚利息。。。是这样就不会亏咯？

AK-

之前己经有说过了，没那么大的头就被戴那么大的帽。
你明明只有年缴5仟块的能力，却要去买年缴10仟块的sav ...
大棵呆 发表于 24-9-2010 12:22 PM

不要这样激动～

只要关于“投资”，本来就没有100%稳赚的～
即使是“投资”于saving plan ～

你的term + 基金。有保障 + 赚钱。
那么term那部份是burn掉的，也等於赚钱（如果有）再扣到burn掉的，和saving plan又有何差别？
唯一唯一的差别是：你说基金可以赚多钱。我不否认。但也可能亏赚。
如果基金100%赚的，我买基金时，我要代理，我要公司签担保书，敢吗？为何还要说买卖自负！

我看你也是cari前辈之一，怎么会说出这样的话呢？呵呵～

买保险的时候，我们都不会要求agent签担保书，买的保险一定会有赔偿。
例如之前有agent告诉我saving plan好，死亡/终身残废有的赔～ 没事期满拿钱～
一般人的反应是，不错哦～
我反问回他，那么如果是断一只手呢？或是一只手掌呢？那是否有的赔偿？

其实，你要表达的是买定投余，即使回酬高但还是比你的saving plan风险来得高，而可能导致亏损。

而我所要表达的是，买saving plan，所谓的稳，不过是让我们失去机会成本。
而买定投余的策略，即使风险来得较高些，也是我们这些小市民所能承受的，
我们只要在出事时确保依然有保险来转嫁风险，不是么？

当然，我是以一个纯粹消费者的角度来思考，如何处理及管理钱财。

至于你和zhizhen说的“大头”理论，我就不敢苟同了～

或许，我出生于“苦力”世家，所以凡是都得靠自己。

正所谓，花无百日好，人无百日红。今年能赚100k，明年可能是只赚10k。

---

现在能存得起每月500，难保在这6年里收入会风雨无阻。

每月存500是否太多？有的人觉得每月存1000都没问题。
这就如同有人会说每月存两三百，有什么难呢？但对于一些人来说却已经是挑战了～

这就是每个人各自的收入与环境不同，所导致的观点差异。

我所思考的是，如何做才能攻守兼备，
在最坏、中等、最好的情况比较不同的理财策略，所能带给我的最大益处。

AK-

打算拿60千一次放6年。。。6年过后给他自已赚利息。。。是这样就不会亏咯？
小小蔡 发表于 24-9-2010 02:39 PM

看不懂～ 你是说saving plan么？

当你一次过60k放入时，6年过后就给它自己赚利息？

那么，在这6年里已经在亏损了，我是从计算的角度去思考。

bryanlo1282

不好意思，我想问下SAVING和INVESTMENT分别在那里？好混淆诶。。。。。。

小小蔡

看不懂～ 你是说saving plan么？

当你一次过60k放入时，6年过后就给它自己赚利息？

那么，在这 ...
AK- 发表于 24-9-2010 04:37 PM

可以比喻说是开店6年亏损，第6年起开始回本和赚盈利。。。