《我的买定投余策略》11/1转贴：【保险迷思】储蓄险真的能储蓄？（912#）

kteng7739

‘那终身寿险(Whole Life)收多了的费用去了那里？其实是保险公司以储蓄的名义收了去做本身的投资。供款人供到一定年期，保险公司会以分红(dividend)的方式去派给保单持有人。但保险公司做了什么投资，他是不需要跟你交代的。如果他投资失利，你的分红便会受到影响。相反，投资赚了大钱，他也不一定会跟你分享，因为他可能要先满足公司股东多于保单持有人。当中的利益分配，是公司机密，没有人知道。’

就好像saving plan 一样，保证的回酬，’也有可能便不保证‘

kteng7739

提升精华，鼓励。 ：）

AK-

提升精华，鼓励。 ：）
kteng7739 发表于 30-9-2010 10:54 AM

谢谢，你的鼓励，现在浑身都是力～ ～ 呵呵～

GeMan

...
但保险公司做了什么投资，他是不需要跟你交代的。
...
kteng7739 发表于 30-9-2010 10:47 AM

虽说 ＂但保险公司做了什么投资，他是不需要跟你交代的＂，但它们所做的投资，由 bank negara malaysia 限制最少７０％投资在 本国 bond。

这就是为什么 ２００８ 股市下滑，GE 传统保单投资只下滑 １。３３％，而不是 －２０％ ～ －３０％

GeMan

谢谢，你的鼓励，现在浑身都是力～ ～ 呵呵～
AK- 发表于 30-9-2010 11:42 AM

恭喜 升级 精华

AK-

虽说 ＂但保险公司做了什么投资，他是不需要跟你交代的＂，但它们所做的投资，由 bank negara malaysia 限制最少７０％投资在 本国 bond。
这就是为什么 ２００８ 股市下滑，GE 传统保单投资只下滑 １。３３％，而不是 －２０％ ～ －３０％.
GeMan 发表于 30-9-2010 09:36 PM

也就是说当时GE 传统保单投资回酬　-1.33％　？果然是低风险低回酬　～

那么saving plan也是被如此规定么？   

恭喜 升级 精华
GeMan 发表于 30-9-2010 09:38 PM

谢谢你的捧场～

GeMan

也就是说当时GE 传统保单投资回酬　-1.33％　？果然是低风险低回酬　～

那么saving plan也是被如此规 ...
AK- 发表于 1-10-2010 12:32 AM

－－果然是低风险低回酬　～
＃＃
bank negara malaysia 规定 最少７０％投资在bond，没办法。


－－那么saving plan也是被如此
＃＃
只要是 传统保单，都是如此。。。包括 term life。。。yes 是的，包括 term life。。。唯一不同是，term life的投资所赚到的回酬不须给保客。

GeMan

也就是说当时GE 传统保单投资回酬　-1.33％　？果然是低风险低回酬　～
...
AK- 发表于 1-10-2010 12:32 AM

表现出色的时候也给一些鼓励吗。。。 不要只弹不好的。。。

2002 5.03%
2003 12.88%
2004 10.61%
2005 5.54%
2006 11.41%
2007 13.08%
2008 -1.33%
2009 8.74%
effective=7.8%

AK-

表现出色的时候也给一些鼓励吗。。。 不要只弹不好的。。。

2002 5.03%
2003 12.88%
2004 10.61%
2005 5.54%
2006 11.41%
2007 13.08%
2008 -1.33%
2009 8.74%
GeMan 发表于 1-10-2010 01:04 AM

不错一下， 70%在bond，30%在其他类型投资 ~~这是你们家公司的投资实际回酬率？
呵呵～不错的数据，谢谢Geman。
7.8% 是什么意思呢？

有没有其他间公司的数据可提供么？

              G.E         Pbond  
2002     5.03%       6.44%     
2003    12.88%      3.97%      
2004    10.61%      9.37%      
2005     5.54%       5.75%    
2006    11.41%      6.93%      
2007    13.08%      3.66%      
2008    -1.33%       1.28%    
2009     8.74%       6.94%

改天在放其他的基金来比较一下，呵呵～～

GeMan

不错一下， 70%在bond，30%在其他类型投资 ~~这是你们家公司的投资实际回酬率？
呵呵～ ...
AK- 发表于 1-10-2010 01:44 AM

－－7.8% 是什么意思呢？
＃＃
就是 IRR。


－－2008    -1.33%
＃＃
补充一下，２００８年 return －１。３３％， 但 ２００９年 传统保单还是有给出 bonus， 数目就是 quotation 里 ７％ column 的bonus。

AK-

－－2008    -1.33%
＃＃
补充一下，２００８年 return －１。３３％， 但 ２００９年 传统保单还是有给出 bonus， 数目就是 quotation 里 ７％ column 的bonus。
GeMan 发表于 1-10-2010 11:52 AM

强 ！ 呵呵～～ 你赢了咯～

AK-

10-10-2010 编修： ILP 保单数据更改。
感谢GeMan大大提供数据。
资料参考：
http://cforum1.cari.com.my/redirect.php?goto=findpost&ptid=2003478&pid=79547855 （340楼）

以下是 ３００k 人寿 + 投资 的 ILP：
－ １年保费 rm５０００
－ ３００k 人寿 （死亡／TPD； 另外每１年增加 ３k）
－ Lion Fixed Income Fund （Y％：year １～２０= ７％， year ２１～３０=５％；X％：year １～３０= ４％）
－ ３０年 cash value（Y％）：２４１３９６
－ ３０年 cash value（X％）：１７１９９２


以下是 ３００k 人寿 + 投资 的 ILP：
－ １年保费 rm５０００
－ ３００k 人寿 （死亡／TPD； 另外每１年增加 ３k）
－ Lion Strategic Fund （Y％：year １～２０= ８％， year ２１～３０=５。５％；X％：year １～３０= ３％）
－ ３０年 cash value（Y％）：２３８８５８
－ ３０年 cash value（X％）：１２７８２８


以下是 ３００k 人寿 + 投资 的 ILP：
－ １年保费 rm５０００
－ ３００k 人寿 （死亡／TPD； 另外每１年增加 ３k）
－ Lion Enhanced Equity Fund （Y％：year １～２０= ９％， year ２１～３０=６％；X％：year １～３０= ２％）
－ ３０年 cash value（Y％）：２５９９１３
－ ３０年 cash value（X％）：１０４３９９
GeMan 发表于 3-10-2010 01:22 AM

---

1-10-2010个人研究12 - 自己买定投余胜过ILP （10月10日更新ILP数据内容)

最近，与另一位网友讨论有关到底买ILP好还是自己买定投余好。
其实，没有对与错，只是选择不同罢了～

我以自己的财务需求及角度去思考，我个人认为买定投余胜过ILP。

当然，我也照惯例，用我最得意的数学来分析分析～
如果错误，希望请各位大大指点指点 ～

---

参考资料：http://cforum1.cari.com.my/redirect.php?goto=findpost&ptid=2003478&pid=79547855 （340楼）
注：# 扣除税务及基金管理费用以前。


ILP
Investment linked Plan 保费： 每年5000
人寿保障 300k。
某人30岁，买ILP 30年后，

Lion Fixed Income Fund
较好的情况下30年后所得RM 241,396，30年的IRR= 2.91%
较差的情况下30年后所得RM 171,992，30年的IRR= 0.87%

Lion Strategic Fund
较好的情况下30年后所得RM 238,858，30年的IRR= 2.85%
较差的情况下30年后所得RM 127,828，30年的IRR= -1.05%

Lion Strategic Fund
较好的情况下30年后所得RM 259,913，30年的IRR= 3.34%
较差的情况下30年后所得RM 104,399，30年的IRR= -2.46%

---

自己 买定投余的组合：
人寿定期 保额300k  保费： 每年 2100
自己投资基金               ： 每年 2900
                                  总共  5000

自己投资基金，不同类型基金，其回酬率亦不同。
所以，我假设在不同回酬率的情况下，来进行比较。
以下就是我的分析报告～

注：
我是没有像kteng这么厉害买到一个这么保障多且大 又便宜的term保单，所以我才非常有兴趣知道。

回复  我是zhizhen
年龄30岁，36 疾病term 300k+ 意外600k， 人寿 300k   保费 RM1300 （30 年)
kteng7739 发表于 30-9-2010 06:07 PM [/url]

---

03-10-2010 注：最近听到有更便宜的term，找一天去他们公司了解了解～
100k 人寿 + 100k 36种疾病的term + 100k 意外险 ， 保费每年固定 RM428
如果只是 100k 人寿 + 100k 意外险 ， 保费每年固定 RM168

---

我撇开kteng提供的数据，因为我还没过这quotation。
我就以我自己找到的贵的定期人寿来计算。

   

我的买定投余组合：以RM2900投资基金 + 以RM2100买人寿
基金 5%回酬率 --RM202,306.29；买定投余组合30年的IRR=1.86%
基金 8%回酬率 --RM354,803.02；买定投余组合30年的IRR=5.09%
基金10%回酬率 --RM524,735.93；买定投余组合30年的IRR=7.20%
基金12%回酬率 --RM783,848.56；买定投余组合30年的IRR=9.27%

---

总结分析：

Investment linked Plan 保费： 每年5000
人寿保障 300k。某人30岁，买ILP 30年后，
Lion Fixed Income Fund
较好的情况下30年后所得RM 241,396，30年的IRR= 2.91%
较差的情况下30年后所得RM 171,992，30年的IRR= 0.87%
Lion Strategic Fund
较好的情况下30年后所得RM 238,858，30年的IRR= 2.85%
较差的情况下30年后所得RM 127,828，30年的IRR= -1.05%
Lion Strategic Fund
较好的情况下30年后所得RM 259,913，30年的IRR= 3.34%
较差的情况下30年后所得RM 104,399，30年的IRR= -2.46%

我的买定投余组合：以RM2900投资基金 + 以RM2100买人寿
基金 5%回酬率 --RM202,306.29；买定投余组合30年的IRR=1.86%
基金 8%回酬率 --RM354,803.02；买定投余组合30年的IRR=5.09%
基金10%回酬率 --RM524,735.93；买定投余组合30年的IRR=7.20%
基金12%回酬率 --RM783,848.56；买定投余组合30年的IRR=9.27%

结论：
经过我个人愚昧的计算及分析，
单纯性从回酬利益考量，ILP 并不见得比自己的买定投余组合便宜，及回酬更大。

注：
ILP中的人寿保障费用会随着年龄增长而增加，也就是说年龄越大，人寿费用就越贵，
但定期人寿保单，却不会有这方面的问题，它的保费是划一固定的。

GeMan

AK,

以上的 ILP 计划 不能拿来跟 ＂自己买定投余的组合＂ 做直接对比 因为：

ILP 计划： ３００k 人寿 （死亡／TPD） + 医药卡 + 投资

自己买定投余的组合：１００k 人寿 （死亡／TPD） + 投资

...
自己 买定投余的组合：
人寿定期 保额100k  保费： 每年 2100
自己投资基金               ： 每年 2900
                                  总共  5000
...
AK- 发表于 2-10-2010 01:13 AM

...

...
AK- 发表于 29-9-2010 12:40 AM

[风]少爷

小小问题，projection rate 是gross 还是net?

AK-

小小问题，projection rate 是gross 还是net?
[风]少爷 发表于 2-10-2010 09:59 AM

抱歉，看不懂你是指那个～

AK-

AK,

以上的 ILP 计划 不能拿来跟 ＂自己买定投余的组合＂ 做直接对比 因为：

ILP 计划： ３００k 人寿 ...
GeMan 发表于 2-10-2010 09:30 AM

    打错字 ～ 我的定期人寿是 300k ～

GeMan

打错字 ～ 我的定期人寿是 300k ～
AK- 发表于 2-10-2010 12:12 PM

就算是 ３００k，也是不能拿来做直接对比 因为：
ILP 计划： ３００k 人寿 （死亡／TPD） + 医药卡 + 投资

自己买定投余的组合：３００k 人寿 （死亡／TPD） + 投资

AK-

就算是 ３００k，也是不能拿来做直接对比 因为：
ILP 计划： ３００k 人寿 （死亡／TPD） + 医药卡 +  ...
GeMan 发表于 2-10-2010 06:35 PM

是咯～ 所以，我想向zhizhen要求一份只有 人寿100k （不要有其他riders）的ILP，
保费却是5000 的quotation。

不知道可否这样？

GeMan

是咯～ 所以，我想向zhizhen要求一份只有 人寿100k （不要有其他riders）的ILP，
保费 ...
AK- 发表于 2-10-2010 07:59 PM

以下是 ３００k 人寿 + 投资 的 ILP：
－ １年保费 rm５０００
－ ３００k 人寿 （死亡／TPD； 另外每１年增加 ３k）
－ Lion Fixed Income Fund （Y％：year １～２０= ７％， year ２１～３０=５％；X％：year １～３０= ４％）
－ ３０年 cash value（Y％）：２４１３９６
－ ３０年 cash value（X％）：１７１９９２


以下是 ３００k 人寿 + 投资 的 ILP：
－ １年保费 rm５０００
－ ３００k 人寿 （死亡／TPD； 另外每１年增加 ３k）
－ Lion Strategic Fund （Y％：year １～２０= ８％， year ２１～３０=５。５％；X％：year １～３０= ３％）
－ ３０年 cash value（Y％）：２３８８５８
－ ３０年 cash value（X％）：１２７８２８


以下是 ３００k 人寿 + 投资 的 ILP：
－ １年保费 rm５０００
－ ３００k 人寿 （死亡／TPD； 另外每１年增加 ３k）
－ Lion Enhanced Equity Fund （Y％：year １～２０= ９％， year ２１～３０=６％；X％：year １～３０= ２％）
－ ３０年 cash value（Y％）：２５９９１３
－ ３０年 cash value（X％）：１０４３９９

[风]少爷

抱歉，看不懂你是指那个～
AK- 发表于 2-10-2010 12:11 PM

    因为据我了解，这个ILP是based on gross