《我的买定投余策略》11/1转贴：【保险迷思】储蓄险真的能储蓄？（912#）

AK-

20-10-2010 个人研究14 -为什么理财的步骤是保障、储备金、投资？

我个人的想法是，
1）先买保险，保障将来的收入 -
我们工作是为了创收收入，以应付家庭的日常开销生活等。你所创造的收入越高，而你给予你家庭的生活品质也随之提高。
如果，你是一家之主，是家庭的主要收入来源，那么你对于保险的需要性更为迫切。
倘若你是单身，且家庭不需要你的收入来维持，但你也是非常需要保险的保障。
原因是，一般上普通人是用时间、劳力、精力来换取收入。
人一生会遇到生老病死，除了死亡，就是生病了。
病的轻还能挨，受伤或、生病的重就不能工作了，所以才需要意外险、医药卡、疾病保单。
但生病的种类，若是不在受保范围，没得赔偿，也是于事无补。
所以，我们才需要其他的储备金&投资。
如何处理、分布、预算你现有的收入&资金，这也是理财规划的部分，
而不是仅仅将所有的钱投进保单产品里，被套牢几十年，当然也不要将所有钱拿去投资。
买保险，我个人坚持买无分红利保险，保费少但保障大！
又符合理财定义：保费必须少于年收入的１０％！
不要太在意这类保单以后拿不回钱，因为你剩下的余钱可以做更有效的投资。
不要轻信他们所说的投资会让你血本无归、一夜成空、高风险之类的话，
那只不过是制造你的恐惧吧了~
我会说这些话，因为基本上会来到cari的网友们，应该都是具有一定的知识水平，
所以学习能力方面应该是不错地，因此也就会去学习如何判断风险问题。
我会在下一次主题研究探讨，如何用余钱做较稳当的投资。

2）3～6个月储备金。
一生当中太多不确定因素，这里我所指的并不仅仅是患上36种严重疾病、终身残废、死亡，
这也包括失业、工作或生意不顺利、偶发事件造成开销突然增加或收入停顿、减少等。
若是你没有储备金，轻则断保，重则饿死～
此外，储备金也是为了不时之需，随时可以拿出来应急。
即使你有很多股票、基金、保险，你也不能像储备金般，能随时去ATM提钱出来。

3）投资。
向外扩张领土，必先解决内忧。
你的保险及储备金是为了保障收入，即使你不在了，你的家人生活品质也不受影响。
当你无后顾之忧，那么你就可以投资事业、基金、股票、房产、地皮等。

但对于领土有限、草糧有限、兵力有限，如何部署及规划就是一大学问了。
至于我的策略，我在我的帖子就已经提过很多次了。

其实，最重要的是纪律、学习以及不会人云亦云。
要有自己的观点与见解，而且不是感性式的，你需要有实例证据与数据能够支持你的策略。

赛拉王子

哦！我还以为你是没血没泪的人。终于大彻大悟，恭喜恭喜。

AK-

哦！我还以为你是没血没泪的人。终于大彻大悟，恭喜恭喜。
赛拉王子 发表于 21-10-2010 01:15 AM

　你在说什么？　不懂你要表达什么？

怎么你说东西都是很空洞的？难道历练少么？还是少思考呢？

应该是你还没大彻大悟吧～　
不要只醉心于你的高commission～不然也以后也是遗臭万年～　

AK-

就算我是恐怖份子，也是在警察的面前走来走去的平民百姓
赛拉王子 发表于 21-10-2010 01:37 AM

aiks~~ 可悲～ 你这保险代理员的素质真的是越来越低了～

麻烦你说话成熟些～

kteng7739

ak,介绍你这本, 希望对你有帮助。。。我刚看完。呵呵
（你那里的X 版书，好像是全马最便宜的）


http://www.eslite.com/html/event/100906_rich/index.shtml

AK-

ak,介绍你这本, 希望对你有帮助。。。我刚看完。呵呵
（你那里的X 版书，好像是全马最便宜的）
kteng7739 发表于 21-10-2010 11:07 PM

  谢谢～ 不过，X版书是什么意思？

有时我会在想，美国会发生次贷危机，都不知是不是robert害的～

因为他的书间接鼓励人们投资房地产 ～呵呵～～

kteng7739

回复 468# AK-

那是他在2001 前发表的事情了，因为那时他看到地产在起飞，不是投资赚大钱，就好像抢椅子游戏这样，最后抢到椅子的人，要用最多的钱买东西，后来他在富爸爸大预言里面，有交代了2001-2010什么事会发生(这本书2002 写的，现在我看会真的佩服）。。。。我新买那本，真的不错。适合你 ：）里面有讲到接下可能会如和。。。现在到他洗基金了。。。



ps: X 版书，就是那些买3送一的那些咯。。。去了这么多地方，还是你那里的便宜明天可能要去你那里了，呵呵

AK-

关于人寿保险的重要性，香港有一个作者就给了很多建议。。。。
kteng7739 发表于 14-10-2010 01:40 PM

    kteng,今天我打电话去大众书局问，它说这本《周显发达指南》是新书，

大众书局还没有出。Zzz...不知道它是我们指这一带，还是指全马。

你是在哪里买这本书地？

AK-

32）23-10-2010  网上资讯：理财，就是训练自己有富人的思考模式。

资料来源：十分专题
http://www.chinapress.com.my/topic/focus/default.asp?sec=newbreak&art=0102newbreak.txt

现金流游戏 洞悉富人理财思维
『理财篇(第二篇)』

某星期日下午二时许，炎炎大热天，刘传辉（31岁）在朋友开的补习中心教室里，
迎来5位素昧平生、透过部落格召集而来的“玩家”。

“玩家”，只是为方便起见，而给游戏参加者所起的称号，他们的功力未必需要“到家”。
事实上，当天聚集的5位“玩家”，都是第一次上阵的初体验者！

3 小时游戏代表30年

甫坐下，在游戏中担纲“银行家”角色的刘传辉，立即让玩家们抽取他们当天的职业身分──燕燕
抽中“秘书”、国综是 “卡车司机”、浩铨则抽到“门卫”（本地人惯称的“实Q”，保安人员也）、阿
娜是“工程师”，最受瞩目的是阿文，他抽中“飞机师”，薪金高达9600 元。

接着，各人必须按照各自身分，在一张A4大小、集合了“损益表”和“资产负债表”的纸张上，以铅
笔填写收支、资产及负债等资料。

职业，决定了玩家的工资、支出和债务状况，但这些资料将随游戏进程而出现多番改变，玩家们
接下来得反覆擦拭填写，更新财富资料。

计时开始，大家相继抛出骰子，走在象征人生路的棋盘上，主持人给了3小时，即代表30年时间，
看各人如何凭着财务智商，尽量在这一生累积财富，达到终极目标──“非工资收入”大于总支出，
从此可脱离代表穷人世界的“老鼠赛跑圈”，晋身象征富人圈子的“快车道”。

非工资收入（passive income），意即不是靠领薪水取得的收入，它可包括利息、股息、租金
及企业现金流。

游戏中，人人一直看好薪金最高、又买股票又买楼、并且在游戏进行2小时后，就持有10万元
现金的阿文，并预料他会成为最快跑出老鼠赛跑圈的优胜者，未料，他因为一念之差，无法及时
达成梦想。

原来，阿文以为可多等一些时候，等到再累积更多的金钱，才来进行投资还不迟，岂知，
就在他忙着清除一些小债务之时，竟然错过了其他玩家献议买卖房屋的置产良机，最终
饮恨投资市场，未能如愿脱离老鼠赛跑圈。

游戏启示：投资讲求是否及时逮住良机，人生匆促岁月不容
多等待。
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教育费理财  一部分

现金流游戏”中，代表任何一种职业的玩家，都会在象征人生际遇的棋盘上，碰到以下情形：

--银行结算日（领薪水的日子）；

-- 额外支出（意料之外的开支）；

--市场风云（不能掌控的市场变化）；

--机会（物色做大、小生意的良机）；

-- 慈善事业（捐献做善事，会因而碰上更好的新契机）；

--失业（玩家的恶梦，他被终止两回合游戏，而且不得领薪）；

--孩子（生儿育女，使玩家多出一笔养育宝宝的开支，且因职业身分而异，薪水越高，孩子开支
越大）。

当天，“玩家”之一的国综对理财的领悟力最强，计算能力也最快，奈何，碍于他在游戏中的卡车
司机身分，薪水有限，未能获得丰厚的现金流，再加上未碰上好机会，故进展缓慢。

令人暴笑的是，国综在游戏中竟一连生了5个孩子，这种责无旁贷的付出，益发拖缓他的
财务状况。

观察发现，累积财富的过程中，任谁碰上“生孩子”和“失业”，都会大声嗟叹，有种避之
唯恐莫及的心理。

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2工具建设 理财概念

未开始理财之前，你必须事先掌握自己的“损益表”和 “资产负债表”，收入、支出、资产和负债有
多少，都要清清楚楚。“倘若手上那花花绿绿的钞票是真的，那该多好啊！”

劝你还是醒醒吧！

话说回头，现金流游戏诸多“道具”当中，确实有一种可搬到现实生活使用，它就是“损益表”和
“资产负债表”。

认真看待、使用这两个工具，将有助于你建设一套确切的理财概念，或什至纠正以往的错误概念。

事缘，理财的基本要素，就是账目要清楚，最起码，当你知道自己有哪些收入、支出、资产
和债务。“损益表”和“资产负债表”就是把这4大区块划分出来，井井有条，一目了然。

你可按照表格中所列范本，具体列明本身的收支情况，再以总收入扣除总支出，剩下的就是你
每月可掌握的现金流（Cash Flow）。

收支不难区分，资产和负债则不然，不善理财者，往往会把冯京当马凉，错把负债当资产看待
（例如把贷款购买会贬值的汽车、游艇当作资产），被错误观念牵着鼻子走，不断“置产”以
致债台高筑。

“损益表”和“资产负债表”的概念，倘若能够刻印于你脑海里，相信就可以引导你作出正确选择，
更妥善的理财，避免步入误区，正如以下例子──

一位教师月入：RM3,300
每月支出：RM2,190
每月现金流：RM1,110
现有存款：RM17,000
初步计划：想购买一套豪华家具。

购买豪华家具：
成本：RM17,000
首期付款：RM1,000
筹集资金：RM16,000
每月支付：RM340

市场机会 ──小公寓待售：
成本：RM80,000
抵押贷款：RM64,000
首期付款：RM16,000
收租价值：RM750以上
投资收益率：56%

穷人思维：
把储款全部提出，先购买豪华家具，以为这也是资产的一部分。
（眉批：其实，这豪华家具不是资产，因为它不能把钱放进你口袋。）

富人思维：
先购入能帮助我支付负债的资产。 （眉批：对了，把公寓租出去，每月赚取租金，
它能把钱放进你口袋。）

采用富人的理财方法：
⊙ 提出RM16,000存款投资小公寓，换取每月RM750租金，
    一年就可累积RM9000（即投资收益率56%）。

⊙接着，他用剩余的RM1000存款，偿付购买豪华家具的首期付款，而每月所需支付的
    RM340，可以用投资小公寓所得的RM750月租回酬，每月还有RM410额外收入。

⊙ 现在，除了RM1000首期外，富人不必额外付款购买豪华家具，而且还有新资产
    自动替他支付。

结论：
富人的思维，就是多想办法，购入能帮助他支付负债的资产，制造更灵通的现金流，
让钱替他工作，用资产清除所有的支出和负债。

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富人与穷人 思维分别

罗伯特清崎设计的“现金流游戏”，可说是入门学习理财的一种轻松有趣方法。
富人与中产阶级的思维，分别在于哪？

现在给你一道问题，看看你的思维是属于富人、还是穷人。

你想买最先进的科技产品，你会如何累积一笔钱？

倘若你说：“我可以更努力的工作，筹足一笔钱，买更多更好玩的东西。”那么，我可告诉你，
你所买的这些东西都是你的负债！而如此的思维习惯，正是穷人至中产阶级的模式。

富人会如何想？他们的思维习惯是：“我该如何以更多的资产，来支付这些好玩的东西？”
你看，穷人与富人的差别，就在于此。

“现金流游戏”的终极目标，就是协助一个人训练出富人的思维，靠着犀利的投资眼光和智慧，
而不是单靠劳力，去累积 “非工资收入”，以期早日脱离老鼠赛跑圈，转往象征富人的快车道上驰骋。

理财，就是训练自己有富人的思考模式。

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个人觉得相当不错的资讯，分享给各位网友们～

  我很认同作者那句理财就是训练自己有富人的思考模式～

呵呵～

福气又安康

一位教师月入：RM3,300
每月支出：RM2,190
每月现金流：RM1,110
现有存款：RM17,000
初步计划：想购买一套豪华家具。

购买豪华家具：
成本：RM17,000
首期付款：RM1,000
筹集资金：RM16,000
每月支付：RM340

市场机会 ──小公寓待售：
成本：RM80,000
抵押贷款：RM64,000
首期付款：RM16,000
收租价值：RM750以上
投资收益率：56%

AK哥，这文章的例子，在那个买小公寓的“抵押贷款”怎么没列出来每月必须摊还多少贷款的？如果每月能够收租750，摊还那64千的贷款又多少，多少年？然后扣除贷款摊还数额，这小公寓会给他多少额外现金？再加上摊还豪华家具的分期付款，这位“老师”就不会有额外的410块钱了。

我的想法对吗？

kteng7739

回复 470# AK-

我是网购回来的，我买的第一版，他的炒股密码是我在jb 大众买回来的，大众比较少进香港书

AK-

AK哥，这文章的例子，在那个买小公寓的“抵押贷款”怎么没列出来每月必须摊还多少贷款的？如果每月能够 ...
福气又安康 发表于 23-10-2010 08:58 AM

其实文章内容中的例子，只是他们在玩现金流的游戏而已～

所以，很多现实因素是没有完全考虑进去的～

而且，它主要说明的是：穷人的思想是只会想花钱，买一些不会增值的东西。

但文章内容，某些部分我是没这么认同的～你自己要会取舍。

举例，你会发现文章中会说投资一间公寓，然后出租出去，增加收益。

但其实我们都很明白，
1）购置房产，不一定能够顺利出租
2）房客的素质，例如：是否顺利缴付租金，有无从事非法行业等等～
3）贷款的基贷利率，也会影响你的贷款额。
4）自己个人的财务状况水平是否适合做投资房产。

kteng7739

回复 474# AK-


    现金流也看不到税务， 当你的收入相对增加，tax 也要还多，如何避税？


假如 货款:每个月是 960, 房租 是 1000, 但别忘了每年还有多报 rm12000 的tax.

AK-

回复  AK-


    现金流也看不到税务， 当你的收入相对增加，tax 也要还多，如何避税？


假如 货款 ...
kteng7739 发表于 23-10-2010 11:20 AM

哦～ 对哦～ 之前没注意到有这点～

那么，通常你们是如何避税的？

可以告诉政府是买来给家人住么？

kteng7739

回复 476# AK-


    我是用epf, 不过这样东西就不要讲太多， 每年我可以把 19% 的收入‘变不见’

AK-

回复  AK-


    我是用epf, 不过这样东西就不要讲太多， 每年我可以把 19% 的收入‘变不见’
kteng7739 发表于 23-10-2010 11:34 AM

厉害，合法避税法～

kteng7739

回复 478# AK-


    我喜欢epf

1) 钱一进去就算利息
2）用来买信托
3）用来还屋期。


我介绍你那本‘有钱人的阴谋’记得买来看。。popular 有 卖， 里面讲到很对关于税的问题

AK-

33) 24-10-2010　星洲日报 -理财从不怕早 （WHITMAN叶明辉)
星洲日报 -扩大家庭财务保障

有时投资是需要冒一点风险。

不是为了什么，只是为了能让自己安于晚年。

资料来源：WHITMAN
http://www.whitman.com.my/index.php?option=com_content&view=article&catid=4%3Aarticles&id=289%3A2010-01-27-08-54-35&Itemid=4

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http://www.whitman.com.my/index.php?option=com_content&view=article&catid=4%3Aarticles&id=291%3A2010-02-09-05-40-38&Itemid=4

扩大家庭财务保障

AK-

34）24-10-2010 New Sunday Times - 10个问题问你的理财顾问

这篇好～ 呵呵～ 他很敢讲那些市面上所谓的理财顾问

资料来源:http://www.whitman.com.my/index.php?option=com_content&;view=article&catid=4%3Aarticles&id=290%3A10-questions-to-ask-a-financial-adviser-new-sunday-times&Itemid=4

  

kteng7739

鼓励大家，买一份星期一的南洋商报。。。。很多理财咨询