《我的买定投余策略》11/1转贴：【保险迷思】储蓄险真的能储蓄？（912#）

AK-

26-02-2011  续文：我找到的 36种疾病定期保单。

INSURANCE BROKER 介绍我的定期保单，Term Insurance + Critical Illness 保额 100K。

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我自己的AGENT 介绍我的保单Term Insurance + Critical Illness 保额 100K

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今早刚刚收到他的email。。。他给的price list。。。

1）很奇怪。。同样一间保险公司，保费却是不同。为什么？

2）经过这次。。。他的介绍。。我才知道，同样的年龄，在不同的公司保费却不同。
    比如从以上的表中，同样36种疾病定期保单保额100k，保费固定到70岁，我的ING agent介绍的保费为RM1427。而23岁的保客，prudential的收费最便宜 RM664。

sytan86

回复 687# AK-


是不是要看到公司的quotation会比较准确呢？
因为这个图因该是他们自己弄得把。

alexsuen

26-02-2011  续文：我找到的 36种疾病定期保单。

INSURANCE BROKER 介绍我的定期保单，Term Insurance + ...
AK- 发表于 26-2-2011 11:39 AM

会不会是你跟agent买时是31岁？

我是zhizhen

回复 707# hooi1983


    GE的36疾病出了新的保单
有term的
可以在great securecare里面加上critical care rider

AK-

会不会是你跟agent买时是31岁？
alexsuen 发表于 5-3-2011 12:35 AM

    对哦。。有可能。。我还没过生日。。应该是算31岁吧。。

那个它介绍P公司的term。。看到它的条款。。差点晕倒。。。

很小的字。。写说，“保费只是预估。。。”。。。而且还写说。。保费若起价。。90天前通知即可。。

[风]少爷

26-02-2011  续文：我找到的 36种疾病定期保单。

INSURANCE BROKER 介绍我的定期保单，Term Insurance + ...
AK- 发表于 26-2-2011 11:39 AM

    应该是1471 吧。。。

阿徐

问了agent，term insurance会起价。。。so会越来越贵

AK-

问了agent，term insurance会起价。。。so会越来越贵
阿徐 发表于 15-3-2011 08:41 PM

你的agent讲定期保单会起价？ 那家公司的？ 资讯会不会有误？

我买的，肯定不会起价，我看过保单了。

阿徐

回复 729# AK-
我是问我朋友。。她是pru agent。没说一定起。。不过会比之前贵。
我也是想换。。听到酱

你是买哪间?

AK-

回复  AK-
我是问我朋友。。她是pru agent。没说一定起。。不过会比之前贵。
我也是想换。。听到酱

...
阿徐 发表于 15-3-2011 09:23 PM

  啊？ 我不是很明白你的意思。。。

或者我这么说。。可能会比较让你容易理解。。

1）一个人在25岁时买保险（假设买36种疾病保单） 一定会比 他在30岁时才买便宜。

2）那么如果是 定期保单 VS 分红保单 呢？
25岁男性， 36种疾病 分红保单， 保额 100k ， 大约每年保费 RM 3100。
30岁男性， 36种疾病 定期保单， 保额 100k ， 大约每年保费 RM 1300。
     
你之前是买什么保单？ 保什么？ 保额是多少？

win20282002

问了agent，term insurance会起价。。。so会越来越贵
阿徐 发表于 15-3-2011 08:41 PM

定期保險看大大申請幾年的.
如果拿10年期定期保險, 10年內的保費是一樣的.
10年後要繼續就以10年後的年齡計算保費.
如果是拿保障至65歲, 保費至65歲都是一樣的.

阿徐

啊？ 我不是很明白你的意思。。。

或者我这么说。。可能会比较让你容易理解。。

1）一个人在 ...
AK- 发表于 16-3-2011 02:42 AM

我是买GE的。。。supreme livincare plus。。想买term保额高

定期保險看大大申請幾年的.
如果拿10年期定期保險, 10年內的保費是一樣的.
10年後要繼續就以10年後 ...
win20282002 发表于 16-3-2011 08:15 AM

真的吗？哪间？什么plan？

清风微笑

回复 733# 阿徐


    TERM 应该大部分公司都是那样的吧？
至少目前为止，我看过的保单还没有一份不是（不同的保险公司亦然)，你有问你的代理吗？

AK-

书籍分享：《我的第一次保险就买对！ 保险精算师教你买保险不吃亏》



前几天逛大众书局时，看到这本书。。把它买回家，啃一啃。。呵呵～
这本书是台湾出版的，内容提及的保单种类多不胜数，可能和我们马来西亚有些不同，不过里面教很多东西。。

他也提到保险代理员常用的话术是否属实。。

本人不喜欢保险，不过我还是乖乖买。。因为人生有太多不确定因素。。。

里面有提到运用【双十法则】来简单地看看自己该要付的保费及所要买的保额。
也就是说买保险所付的保费只占个人年收入的5%～10%，而其保额则为6～10倍。
这样就不怕买太贵，或是买不足的保额。。。

看完书，作者似乎比较赞同买购买定期保单 或是投资型保单。。。
当然他也提到 ILP 的优缺点。。 这本相当不错。。

不得不承认一点就是，预算相同时，买投资型保单，所得的保障大得多。。

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书中部分简介：
精算师教你看清销售话术、破解保单购买迷思、直击保险的秘密、挑对保单、透视保单、剖析成本……
投资要分散风险，电脑要随时备份避免当机风险，人生当然也一定要透过买保险来分散风险。如果你不想买保险，因为觉得「不会那么衰」？或是当保险业务员跟你说了一大堆保单特色、好处，你还是不确定这样的保单适不适合自己，请赶快翻阅由保险精算师执笔，专为一般大众量身订做、观念最正确的《我的第一次保险就买对》。
其实，从一位设计保单的精算师角度来看，每一张保单都很好，都有其保单的价值和意义，以及其当下的法令及时空限制，但是当套上不择手段的推销话术后，却往往令人啼笑皆非。为什么市场上纠纷那么多？原因其实是出在行销时保险业务员的告知不实，及许多不为人知的陷阱……想买保险，请先看完《我的第一次保险就买对》。

AK-

转贴：理财专家授招：少少钱享大保障 加保妙方大揭秘
      2011/03/18 4:25:38 PM
              ●独家报道：林仪倩                             

陈文博：大马对保险重要性的觉醒仍然偏低。

                    据资料显示，日本的保险渗透率高达600％，这表示每个日本人至少拥有六份保单；而大马的保险渗透率至目前为止，只有区区40％，这也表示，平均每10个大马人当中，只有四个人拥有一份保险。

其实大家是否想过，为何日本人需要买那么多保险来保障自己呢？一人一份保险不足够吗？但现在的天灾、人祸、疾病如此频繁，只买一份保险，真的足以让你高枕无忧吗？

《南洋商报》找来了两位理财专家——宏愿理财集团董事经理陈文博，以及奥士卡国际财富咨询有限公司总执行长李国源，与大家分享如何加保，才能最有效的保障自己的利益。

先问一问你自己，买了保险吗？共有多少份保险呢？你的保险足够保障你的需求吗？你又知道自己买了什么吗？

这一箩筐问题相信会令许多人摸不着头脑吧！相信也有部分人懂得回答，但却不了解所购的保险是否足以应付本身需求，如果不足又要买多少的保障才够呢？

相信许多人都会面对同样问题，许多保险从业员都会告诉你，你的保险并不足够，是时候加保了。但你却会怀疑，他说的到底是否正确？因为每个人都会告诉你，你的保障并不足够。

为了不让这些问题困挠着你，所以最好的方法就是让自己多充实加保资讯，才不会盲目的导致保费过高，保障却不足的问题出现。

陈文博表示，目前大马对保险重要性的觉醒仍然偏低，所以必须靠保险代理员、财务规划师、有关当局及媒体来宣导及传达信息，让大马人明白保险的重要性。

等待期过了才做体检

陈文博表示，其实无论购买任何寿险，保险公司都会要求保客做体检，提供最新的健康状况，但这会影响你加保的申请是否获得批准，而且各类保险的生效等待期，如医药卡的等待期是120天、36种严重疾病是60天、女人疾病是90天……所以他劝大家在购买新保单后，不要立刻去做体检，最好等到等待期过了，才做体检。

有某些疾病的人是否真的没办法加保呢？

李国源称，保险公司有时会视情况而定，如果认为你的保额并不大，有可能接受；有些也会寻求再保公司的协助，把该保客的保单让再保公司来承担风险。但这一切仍需要依照该保客的家庭成员病历、保额的大小及超出巴分比、医药纪录及年纪来决定。

所谓“再保”，顾名思义，意即保险公司再投保的保险，即保险公司针对自己承担的风险与所收取的保险费，按比率或约定的方式，把其承担的部分风险，转嫁到一个或多个资金庞大之再保险公司身上。

定期保单最便宜

能力有限，该如何寻求最大的保障？

陈文博指出，保费最便宜的寿险是定期保单（Term Life Insurance），你可以只购买五年，不需要做体检，但五年就会满期。

当然，你也可以购买一份可在五年期满前，转换成人寿保险的定期保险，这样你便可以在这五年经济能力不是很强期间，也能得到一定的保障。

经济能力较好的人，则可选择投资联结保险，只需要少少的钱便得到大大的保障，而且还可以选择在若干年后由于经济状况欠佳而暂停还保费，让保险里的现金价值替你供还。

李国源也认为，此保单比较有弹性，能让自己选择所需的保障，且“All in One”，只需付少少便到多多。

36种疾病保费较高

大家须注意的一点是，传统36种疾病保单和投资联结保单内的疾病附加利益，具有不同性质。

传统的36种疾病虽然保费较高，但它是保障增长型的保单，即疾病保障每几年会自动调高一次，以抵抗通货膨胀的侵蚀；而投资联结保单内的疾病附加利益，分成三种：一是渐少型，保障会越变越少、二是中等型，保障没有变过、第三种是增长型，但却有一定年份，而且保费会增加。

两位财务规划师都建议大家可以找一位有信誉的专业人士，或专业的寿险代理替你分析，才决定该如何为自己作出最适当的保障。



每三年检视保单

李国源指出，每一个人都必须先了解，人生可分为四个不同生命周期，即是：

（一）青春期：

20–30岁，属于刚出来工作时期。

（二）家庭成长期：

30–40岁，成家立业，有妻子、孩子需要照顾的时期。

（三）家庭成熟期：

40–50岁，收入高峰期，因为事业已经上了轨道。但相对的也是支出的高峰期，你必须支付孩子上大学的教育费、供养父母的生活费等等。

（四）退休期：

50岁以上，这个时期你必须在没有工作的情况下，支付自己的生活费。

从以上四个阶段，不难看出每个人在不同的人生阶段都有着不同需求，也就是说，人生在不同年龄阶段都有著不同的风险，必须依照当时的风险做出适当规划。

李国源建议每个人至少每三年须为自己所购买的保单做一次检视。

他也强调，除了在人生不同的生命周期有不同的需求外，也受几个因素影响，需要购买多少保单才足够：

（一）职业：

个人的职业对于所需的保障影响很大，比如到未经开发的地点工作，风险相对比一般白领高，所以需要更大的保障。

（二）生活习惯：

一人的生活方式是否健康，也将成为保险最重要的评估。

（三）家庭病历：

家人是否有遗传病、医疗资料、健康状况等都会影响保险是否接受你的投报。



依五大类检视保单

●从何开始评估？

人寿保险一般可分为以下几类：

1.死亡保险；

2.终身残废；

3.36种严重疾病；

4.医药卡；

5.意外保险。



李国源建议大家检视保险时，先注重医药卡福利，使你在住院时不必自己先付费。接着是36种严重疾病，然后才是死亡、残废及意外保险。

首重医药卡

陈文博也有同样的见解，他认为，医药费是许多人最担心的部分。

据李国源给予的资料显示，目前大马的医药费每年上涨约10 至15%。目前心脏绕道手术费4万5000至7万5000令吉、癌症医疗需要约7万5000至15万令吉、中风则需花费约4万5000至7万5000令吉。

医药费不断上涨加上通货膨胀，如果现今需花费15万令吉医药费，五年后，你需要花30万令吉才能做到同样的手术及医疗。

“目前储蓄或定期存款的利率太低，您的储蓄所赚取的利息，绝对难以追上通胀步伐。”

李国源也表示，大家所购买的第一份保险，通常都不可能达到完整的需求，主要是当时的经济能力有限，而且可能需求也不大。

因此，随着年龄的增长，我们需根据不同人生阶段的需要而改变。在分析保险时，必须把保单分成以上五大类来规划，然后删除重迭或不需要的；预测你的未来生活需求，比如人死后的事项、家里的开销等；额外的费用如购买屋子、孩子教育费等等，都需要在分析保单时一并考虑。

一家之主保险最充足

陈文博也提醒大家，应先为一家之主购买最充足的保险，以免除家庭的后顾之忧；接着便是为孩子及妻子选购36种严重疾病及医药卡。

“可能你会觉得奇怪，不是应先为孩子买教育保单吗？其实，我比较鼓励家长先为孩子购买严重疾病及医药卡。我就有一位客户，孩子不幸患了顽疾，他被迫把给孩子将来念大学的教育费花在孩子的医疗费上，还得卖车卖屋来抵销医药费，打乱了整个人生未来的计划，所以最好就是等有钱再为孩子添购教育保单。”

加保须先了解保单

●该如何加保呢？

加保方法有好几种，一是买一份全新保单、二是增加现有保额，但该如何选择呢？哪一种方法是最好的呢？

陈文博及李国源都异口同声的表示，不是每一份保单都接受你增加现有的保额，如果你在某公司已买了很大数额的保险，超过了对方的限制，你便只能向别的公司购买新的保险。

如果没有超额，公司又接受加保，那在现有的保险上加保会比较划算，因为不需要再买一份全新的保单。

陈文博则道出购买新保单的好处，他表示，万一你的经济出现问题，没有能力再付保费，那可以斩断其中一份，无需一次过斩断所有保险及保障。

其实在加保时，我们必须先了解自己所购买的是投资联结保险，还是传统型保险，因为两者的利益及价值都不一样，你可以根据所需做选择。



案例一：

李国源教大家该如何预算个人保障需求：

范例：一名35岁的男性有一名妻子及一名孩子。如果有一天他不幸去逝，该如何预算才能让在世的妻儿过得无忧？

预算支出：

葬礼费用：5万令吉

需付多少年的生活费：25年（你必须计算孩子还要多少年的教育费，等到妻子退休、找到工作或死亡需要多少年）

生存者所需生活费：每年12万令吉（净收入）

多少名孩子的教育费：一名（学院）

学院开销：40万令吉

目前孩子的岁数：5岁

你需要多少储蓄或保障：30万令吉

从以上的个案来看，你需要购买的人寿保险：RM2, 721, 824.05。（假设5年内的回酬是2.5％、6 - 10年的回酬是4％，而10年以上的回酬是6％。）

案例二：

陈文博也为大家做了一个比例，一位男性拥有妻子及两名孩子，一位15岁、一位16岁。如果万一他不在逝上，需要多少预算，才足够让妻儿照常生活。

预算支出一：

每个月生活费：3000令吉

1年生活费：3万6 000令吉

银行定期存款：1200令吉（每年有3％利息）

结论：从以上的预算，你必须为自己投保120万令吉，才能让妻儿的生活费无忧。

预算支出二：

孩子的教育费：每人25万令吉

所需教育费：50万令吉

结论：从以上的预算，孩子教育费加上生活费，你必须为自己投保170万令吉，才能让妻儿的生活及教育费充裕。

http://www.nanyang.com/sidelines/sidelines_articleDetail.asp?type=D&id=231175&sid=9&cid=190

angrybird

谢谢AK-大大无私的分享!
<<我的第一次保险就买对！ 保险精算师教你买保险不吃亏>>多少钱?
<<30年后,你拿什么养活自己?>>我买了,印品,很好看,很便宜Member: RM16.90nett

对了,如果houseloan offer letter 和loan calculation 不match, 可以向bank negara 投诉吗?

AK-

谢谢AK-大大无私的分享!
多少钱?
我买了,印品,很好看,很便宜Member: RM16.90nett

对了,如果houseloan  ...
angrybird 发表于 27-3-2011 11:05 AM

<<我的第一次保险就买对！ 保险精算师教你买保险不吃亏>>多少钱?
我在大众书局买的。。应该是40多元。。

<<30年后,你拿什么养活自己?>>我买了,印品,很好看,很便宜Member: RM16.90nett
你在哪里买，怎么这么便宜呢？

对了,如果houseloan offer letter 和loan calculation 不match, 可以向bank negara 投诉吗?
抱歉，这个我并不清楚。

angrybird

回复 738# AK-


Popular 咯三月份的offer来

http://www.popular.com.my/GeneralSearchPage.aspx?SW=30年后,你拿什么养活自己?

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刚看到今天是最后一天了,要就赶快咯

AK-

回复  AK-


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30年后,你拿什么养活自己?

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angrybird 发表于 27-3-2011 12:14 PM

你给的link，我找不到。。。Zzz..

alexsuen

结论：从以上的预算，你必须为自己投保120万令吉，才能让妻儿的生活费无忧。
AK- 发表于 27-3-2011 10:11 AM

120万？
每月保费几千块？